Решение № 2-3257/2020 2-3257/2020~М-2637/2020 М-2637/2020 от 20 сентября 2020 г. по делу № 2-3257/2020

Дело № 2-3257/2020

УИД 44RS0001-01-2020-004143-64


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе:

судьи Шуваловой И.В.,

при секретаре Антоновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Ш.Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с указанным иском, просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от <дата> в размере 313 487,36 руб., в том числе: 200 000 руб. (задолженность по основному долгу), 113 487,36 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), 0 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6334,87 руб.

Свои требования мотивировали тем, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ш.Т.Н. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ... руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре Заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств не счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на <дата> задолженность составляет ... руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с <дата> по <дата>.

ПАО КБ «Восточный» для участия в деле своего представителя не направил, направили в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения по делу не возражали.

В судебное заседание ответчик Ш.Т.Н. не явилась, направила в суд возражения на исковое заявление, согласно которым просила провести проверку обоснованности начисления процентов по предъявляемым истцом требованиям, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Ш.Т.Н. заключен договор кредитования от <дата> № согласно которому банком предоставлены денежные средства заемщику на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «Равный платеж 3.0», Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, Тарифах Банка.

По условиям кредитного договора, банком установлен кредитный лимит в сумме ... рублей на срок – до востребования, по ставке ... годовых за проведение безналичных операций и ... годовых за проведение наличных операций. Льготный период кредитования – 3 месяца (п. п. 1,2,4 Индивидуальных условий).

Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 14022 рубля. Состав МОП установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения денежных средств до наступления даты платежа заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется, как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – ... рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен ... рублей. Продолжительность льготного периода – 3 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа (п. 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 17 Индивидуальных условий, банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия текущего банковского счета №, установления лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта.

В п. 14 Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, указано, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Из представленной банком выписки по лицевому счету ответчика за период с <дата> по <дата> следует, что <дата> на счет зачислен кредит в сумме ... рублей, за счет которого в тот же день списано в счет уплаты комиссии за безналичные операции ... рублей, денежный перевод банковских средств в сумме ... руб. В последующем на счет ответчика кредитные средства не зачислялись.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства по договору кредитования от <дата> № не исполнялись надлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение кредитной задолженности своевременно и в полном объеме не вносились, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по состоянию на <дата> составляет 313 487,36 руб., из них: 200 000 руб. -задолженность по основному долгу, 113 487,36 руб.- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Ответчиком не оспаривается факт наличия задолженности, оспаривается установленная договором процентная ставка за проведение наличных операций.

В соответствии с ч. 15 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 №53-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии с п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.

Согласно ч. 8 ст. 6 Закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночные значения полной стоимости кредитов (займов) за период с <дата> по <дата>, подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2019 года составляют 23,660 % для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 000 до 300 000 рублей, предельные значения полной стоимости таких кредитов составляют 31,547%.

Полная стоимость кредита в кредитном договоре № от <дата> в правом верхнем углу указана в размере 23,442%, что не превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования.

При заключении договора кредитования сторонами были согласованы все существенные условия, в том числе, относительно полной стоимости кредита, процентных ставок за проведение безналичных и наличных операций. С содержанием договора кредитования, в том числе Индивидуальными условиями, Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами банка ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Поскольку начисление повышенных процентов по договору обусловлено действиями ответчика по обналичиванию денежных средств, о данных условиях он осведомлен при заключении договора, суд не находит условия договора кредитования об установлении процентной ставки 59,0% за проведение наличных операций противоречащими требованиям действующего законодательства и нарушающими права ответчика. При этом суд учитывает, что в расчет полной стоимости кредита повышенная процентная ставка обоснованно не включена банком.

Поскольку ответчиком обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и начисленных процентов не исполнялись надлежащим образом, требования банка о взыскании задолженности являются обоснованными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объеме, с ответчика пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 6 334,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Ш.Т.Н. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № по состоянию на <дата> в размере 313 487,36 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 200 000 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 113 487,36 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6 334,87 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения суда в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья И.В. Шувалова