Решение № 2-93/2017 2-93/2017~М-108/2017 М-108/2017 от 17 мая 2017 г. по делу № 2-93/2017

Дело № 2-93/2017

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кумылженский районный суд Волгоградской области

в составе:

председательствующего судьи Исаевой Л.П.,

при секретаре Вихлянцевой Е.В.,

18 мая 2017 года в ст. Кумылженская Волгоградской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № к ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты> о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ года банком ответчику предоставлен кредит по продукту «Приобретение готового жилья» в размере <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых, на приобретение объектов недвижимости: изолированной части жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>.

Согласно п. 10 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, Заемщик предоставляет Кредитору залог (ипотеку) указанных объектов недвижимости, о чем в ЕГРП ДД.ММ.ГГГГ года сделаны записи регистрации.

Банк со своей стороны исполнил свои обязательства – предоставил Заёмщику кредит в размерах и на условиях, оговоренных кредитным договором. Получение кредита подтверждается отчетом об операциях на счете.

Заемщик обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет, в результате чего имеет задолженность по кредиту, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составила <данные изъяты>, что является основанием для обращения кредитора к заемщику с требованием о досрочном возврате всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями договора.

Требования истца об исполнении денежных обязательств ответчиком в добровольном порядке не исполнены, задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года №, заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> Кроме того истец просит обратить взыскание на объекты недвижимости: изолированную часть жилого дома с земельным участком, расположенные по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи залога в размере 80 % стоимости определенной в отчете оценщика.

Представитель истца ПАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки не известна, ходатайство об отложении рассмотрения дела и отзыв на исковое заявление не представил.

Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учётом того, что суд принял все необходимые меры для извещения ответчика о дате судебного заседания, суд признает причину неявки ответчика неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства, кроме того, в материалах дела достаточно доказательств имеющих существенное значение для рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № и ФИО1 заключен кредитный договор № (л.д. 10-11).

В соответствии с п.п. 1-6 Кредитного договора, кредитор представляет заемщику денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты>, на срок <данные изъяты> считая с даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим Договором, под <данные изъяты> % годовых (п. 4. Кредитного договора).

Согласно п. 11 Кредитного договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно, для приобретения объектов недвижимости: изолированной части жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>.

В соответствии с п.п. 3.2 п. 3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее – Общими условиями кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п. 3.2 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита.

Из п. 3.2.2 Общих условий кредитования следует, что периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом является интервал в 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно).

Согласно п.п. 4.3.4, п. 4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, обратить взыскание на заложенное имущество, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

С условиями договора, Общими условиями кредитования, графиком погашения платежей ФИО1 ознакомлен, что подтверждается его личной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ года, истец во исполнение своих обязательств по кредитному договору, в соответствии с п. 2.1 Общих условий кредитования перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>, а ответчик принял на себя обязательства погасить сумму кредита, проценты по кредиту, что подтверждается распорядительной надписью ОАО «Сбербанк России», отчетом об операциях по счету № (л.д.17, 18).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, п. 3.3 Общих условий кредитования, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства сторон прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причинённых изменением или расторжением договора.

Как видно из материалов дела, заемщик в нарушение условий кредитного договора ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита, в результате чего имеет задолженность.

Требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, направленные в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ года, в добровольном порядке не исполнены (л.д.21,22).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года составляет <данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты за кредит – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты> (л.д.8).

Суд считает такое нарушение существенным, поскольку влечёт для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

В связи с существенным нарушением условий договора – неисполнением взятых на себя обязательств ответчиками по кредитному договору, несвоевременным исполнением обязательств по возврату кредита, договор подлежит расторжению.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. При этом из представленных расчетов не усматривается двойное начисление процентов на одни и те же суммы за одни и те же периоды.

Поскольку ответчик нарушил обязанности по своевременному погашению не только основной суммы займа, но и процентов за его пользование, то на основании п. 1 ст. 330 ГК РФ он обязан уплатить кредитору денежную сумму, определенную условиями договора в виде ответственности за нарушение обязательств.

Оснований для снижения размера неустойки судом не установлено, поскольку совокупности условий для применения ст. 333 ГК РФ в рассматриваемом деле не имеется.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу залога кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (ст. 334 ГК РФ).

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 10 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог объектов недвижимости: изолированной части жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: <адрес>, возникающий на основании ст. 77 Федерального закона № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 06.04.2015 г.) с момента государственной регистрации права собственности ответчика на указанное недвижимое имущество.

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ года №, на основании договора купли-продажи (с использованием кредитных средств) от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является собственником изолированной части жилого дома, с кадастровым номером №, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв. м., расположенного по адресу: <адрес>, существующие ограничения (обременение) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ года сделана запись регистрации № № (л.д. 20).

В соответствии со свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ года №, на основании договора купли-продажи (с использованием кредитных средств) от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является собственником земельного участка, с кадастровым номером №, категория земель - земли населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты> кв. м., расположенного по адрес у: <адрес>, существующие ограничения (обременение) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ года сделана запись регистрации № №2 (л.д. 20).

Из уведомления о внесении изменений в ЕГРП от 06.11.2015 года следует, что в соответствии с п. 1 ст. 21 Федерального закона от 21 июля 1997 года № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» внесены изменения, согласно которым новая площадь земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адрес у: <адрес> составляет <данные изъяты> кв.м. (л.д.47).

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 51 Федерального закона РФ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьёй 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 и 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в редакции Федерального закона № 405-ФЗ от 06 декабря 2011 года, вступившего в законную силу 01 июля 2014 года и действующей по состоянию на момент вынесения решения суда, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Согласно заключению эксперта ООО «Региональный центр оценки и финансового консалтинга» № от ДД.ММ.ГГГГ года рыночная стоимость жилого дома площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного на земельном участке площадью <данные изъяты> кв.м. с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> - рыночная стоимость изолированной части жилого дома общей площадь <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, <данные изъяты> – рыночная стоимость земельного участка площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером № (л.д.120-186).

Оснований не доверять выводам эксперта ООО «Региональный центр оценки и финансового консалтинга» ФИО7. у суда не имеется, поскольку эксперт предупрежден об уголовной ответственности в соответствии со ст. 307 УК РФ, имеет опыт работы экспертом, обладает особыми познаниями и соответствующей квалификацией. Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено суду доказательств, опровергающих выводы эксперта.

За период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года ответчиком ФИО1 неоднократно, более трёх раз допускалось нарушение сроков внесения периодических платежей по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, а также отчетом об операциях по счету.

Сумма неисполненного основного обязательства по кредитному договору (<данные изъяты>) составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества (<данные изъяты>)

При таких обстоятельствах, учитывая, что требование истца о досрочном возврате кредита ответчиком не исполнено, кредитная задолженность не погашена, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> x 80%), а именно: для изолированной части жилого дома, с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенной по адресу: <адрес> – <данные изъяты>; для земельного участка, с кадастровым номером №, категория земель - земли населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты> кв. м, расположенного адресу: <адрес> – <данные изъяты>, установив способ реализации имущества путём продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Поскольку требования истца, судом удовлетворены, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Кроме того, истцом понесены расходы по проведению судебной оценочной экспертизы недвижимого имущества в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № (л.д.114).

Данные расходы пропорциональны удовлетворенным требованиям и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № к ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты> о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты>.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>, из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты за кредит – <данные изъяты>, неустойка за просроченные проценты – <данные изъяты>, неустойка за просроченную ссудную задолженность – <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты><данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № судебные расходы по оплате оценочной экспертизы в размере <данные изъяты>, а также по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество – изолированную часть жилого дома, с кадастровым номером №, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенного по адресу : <адрес>; существующие ограничения (обременение) права: ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ года сделана запись регистрации №

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – изолированной части жилого дома, с кадастровым номером №, назначение: жилое, общей площадью <данные изъяты> кв. м, расположенного по адресу : <адрес> – <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, с кадастровым номером №, категория земель - земли населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты> кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, существующие ограничения (обременение) права - ипотека в силу закона, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ года сделана запись регистрации № №.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – земельного участка, с кадастровым номером №, категория земель - земли населенных пунктов для индивидуального жилищного строительства, площадью <данные изъяты> кв. м, расположенного по адресу: <адрес> – <данные изъяты>

Установить способ реализации имущества, на которое производится обращение взыскания путём продажи с публичных торгов.

На заочное решение суда ответчиком может быть подано заявление о его отмене в Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано также сторонами в апелляционном порядке Волгоградский областной суд через Кумылженский районный суд Волгоградской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение изготовлено в совещательной комнате печатным текстом.

Судья: Л.П. Исаева