Решение № 2-32/2019 2-32/2019(2-591/2018;)~М-563/2010568/2018 2-591/2018 М-563/2010568/2018 от 8 января 2019 г. по делу № 2-32/2019

Дело № 2-32(1)/2018

УИД 64RS0023-01-2018-000755-91

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2019 года г. Новоузенск

Саратовская область

Новоузенский районный суд Саратовской области, в составе

председательствующего судьи Шашловой Т.А.,

при секретаре Романовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Публичное акционерное общество к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» Публичное акционерное общество (далее по тексту ПАО «АК БАРС» Банк) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО5 был заключен договор комплексного банковского обслуживания, а также подписаны индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО5 денежные средства в размере 250000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 21.4 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными (равными) платежами. Сумма кредита была перечислена на счет ФИО5, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий графика платежей ФИО5 нарушала установленные сроки по погашению очередной части кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Последний платеж в счет основного долга и процентов произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Непрерывная задолженность по процентам образовалась с ДД.ММ.ГГГГ. Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО5 была признана банкротом, введена процедура реализации имущества гражданина. ДД.ММ.ГГГГ определением Арбитражного суда <адрес> требования Банка включены в реестр требований кредиторов ФИО5 в размере 216035,14 рублей.

Общая задолженность ФИО5 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 216 035 рублей 14 копеек., в том числе, задолженность по кредиту в размере 189884,98 рублей, задолженность по процентам (начислены по ДД.ММ.ГГГГ) в размере 22740,16 рублей, задолженность по пени на просроченный основной долг в размере 1731,52 рубль, задолженность по пени на просроченные проценты за пользование кредитом в размере 1678,48 руб.

В обеспечении исполнения обязательств ФИО5 по договору от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №-п с ФИО1, в соответствии с которым поручитель отвечает перед займодавцем в том же объеме, что и заемщик, несет солидарную ответственность перед банком за неисполнение или ненадлежащие исполнение обязательств заемщиком, включая уплату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещение судебных издержек по взысканию долга, а также иные убытки банка.

Поскольку решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть от ДД.ММ.ГГГГ) ФИО5 признана несостоятельным (банкротом), обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов ей не исполнены, а направленные поручителю претензии о погашении задолженности оставлены без удовлетворения, просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК задолженность по кредитному договору № в размере 216 035 рублей 14 копеек, в том числе, задолженность по кредиту -189884,98 рублей; - задолженность по процентам (начислены по ДД.ММ.ГГГГ) – 22740,16 рублей; задолженность по пени на просроченный основной долг – 1731,52 рубль, задолженность по пени на просроченные проценты за пользование кредитом – 1678,48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5360,35 рублей.

Представитель истца Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» Публичное акционерное общество» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, согласно имеющемуся ходатайству просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении, причина неявки неизвестна. Возражений на исковое заявление не представил, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращался.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требования относительно предмета спора на стороне ответчика ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении, причина неявки неизвестна. Возражений на исковое заявление не представила, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращалась.

Суд, с согласия представителя истца, выраженного в письменном ходатайстве, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле материалам, о чём было вынесено определение судьи Новоузенского районного суда Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим полному удовлетворению, по следующим основаниям:

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор займа, согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение суммы займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать и свободно согласовывают их условия.

Согласно положениям ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов обеспечения исполнения обязательств является поручительство.

В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании пункта 1 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «АК БАРС» Банк заключен кредитный договор на потребительские нужды №, по условиям которого сумма кредита составляет 250 000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 27% годовых, полная стоимость кредита под 21.4 % годовых (п.п.1-4). Цель использование Заемщиком потребительского кредита - развитие ЛПХ, покупка скота (п.11). Погашение кредита производится в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Размер ежемесячного платежа равен 6820 рублей (п.6). При нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы, от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12.1). Обязательство по договору обеспечено поручительством физического лица (п.10) (л.д. 19-21).

Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк заемщик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита уплаты Банку процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных Индивидуальными условиями в соответствии с Графиком платежей (п.7.2.2). В случае предъявления требования Банком о досрочном погашении задолженности заемщик обязан полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, а также неустойкам и иным платежам, в течение 30 дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности (п. 7.2.9). (л.д.16-18).

В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №-п, по условиям которого поручитель отвечает перед кредитором за исполнение ФИО5 всех обязательств по кредитному договору (п.1.1). поручитель отвечает перед Кредитором солидарно, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, иные платежи, неустойку, предусмотренные кредитным договором, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных расходов и убытков Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика (п.1.2). Кредитор имеет в случае неисполнения заемщиком обязательств по своевременной уплате начисленных за пользование кредитом процентов, иных платежей, а также в случае невозврата/неполного возврата полученного кредита списать с банковских счетов поручителя, открытых у кредитора сумму задолженности заемщика в полном размере (п.2.1.1). В случае неисполнения по первому требованию Кредитора поручителем своих обязательств по оплате задолженности, кредитор вправе начислять неустойку в размере 54 % годовых от неуплаченной им суммы за каждый календарный день со дня возникновения просрочки исполнения её полного устранения (п.3.1). Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует 03 года по истечению срока возврата кредита, а именно до ДД.ММ.ГГГГ (п. 4.1) (л.д.23-24).

Заключив кредитный договор, договор поручительства, стороны согласились с условиями договоров, определив, что правоотношения возникли из этих договоров, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках вышеназванных договоров.

В результате неисполнения обязательств по кредитному договору у ФИО5 перед банком образовалась кредитная задолженность в размере 216 035 рублей 14 копеек, в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) в размере 189884,98 рублей; задолженность по процентам (начислены по ДД.ММ.ГГГГ) – 22740,16 рублей; задолженность по пени на просроченный основной долг – 1731,52 руб., задолженность по пени на просроченные проценты за пользование кредитом – 1678,48 руб.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 признана банкротом, в отношении её имущества введена процедура реализации имущества, сроком на 04 месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ определением Арбитражного суда <адрес> требования Банка по кредитному договору в размере 216035,14 рублей, установлены в качестве требований третьей очереди реестра требований кредиторов ФИО5 (л.д.30-31)

Пунктом 1 ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Исполнение обязательств ФИО5 по кредитному договору обеспечено поручительством ФИО1

Ответчиком не представлено доказательств того, что в рамках рассмотрения дела о банкротстве вынесено решение об освобождении ФИО5 от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

То обстоятельство, что требования банка включены в реестр требований кредиторов не является исполнением обязательства по возврату денег. Включение требований банка в реестр требований кредиторов лишь подтверждает наличие и размер задолженности ФИО5 и ее неспособность удовлетворить требования банка по денежным обязательствам.

В связи с этим признание ФИО5 банкротом не влечет прекращение обязательств поручителя.

Истец направлял ответчику и третьему лицу требования о досрочном возврате кредита, а также процентов начисленных за срок пользования денежными средствами и пени, в котором указал на то, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 210863 рубля 25 копеек и указал о погашении задолженности не позднее 32 дней со дня отправления требования (л.д.26-27). Однако требования исполнены не были.

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и определяет размер задолженности по договору в общей сумме 216 035 рублей 14 копеек, в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) в размере 189884,98 рублей; задолженность по процентам (начислены по ДД.ММ.ГГГГ) – 22740,16 рублей; задолженность по пени на просроченный основной долг – 1731,52 руб., задолженность по пени на просроченные проценты за пользование кредитом – 1678,48 руб.

Расчёт по данной кредитной задолженности сторонами не оспаривался. Поскольку, в связи с неисполнением ответчиком условий договора перед истцом образовалась именно такая задолженность, она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, так как доказательств обратного ответчиком представлено не было, как и не было представлено доказательств исполнения принятых на себя обязательств (ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии с положениями ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При заключении договора поручительства, в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФИО1 подтвердил свое согласие с условиями кредитного договора, заключенного с ФИО5 в соответствии с которыми за нарушение сроков возврата кредита взимается неустойка в размере в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности.

На основании п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства, учитывая нарушение условий кредитного договора заемщиком, период просрочки, наличие признаков несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (общая сумма задолженности по основному долгу и процентам составляет 212625 рублей 14 копеек, общая сумма пени на просроченные основной долг и проценты 3410 рублей) не усматривается.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, поэтому с ответчика ФИО1, в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Публичное акционерное общество необходимо взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5360 рублей 35 копеек, что подтверждается платежными поручениями № №, 6 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и отДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-8).

На основании изложенного руководствуясь ст. ст. 160, 322, 323, 361, 421, ст.ст. 809, ч. 1 ст. 810, ст. 811, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч. 1 ст. 98, ст. ст. 194-199, 234-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Публичное акционерное общество к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» Публичное акционерное общество задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ состоящую из суммы задолженности по кредиту (основной долг) в размере 189884 (сто восемьдесят девять тысяч восемьсот восемьдесят четыре) рубля 98 копеек; процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 22740 (двадцать две тысячи семьсот сорок) рублей 16 копеек; пени на просроченный основной долг в размере 1731 (одна тысяча семьсот тридцать один) рубль 52 копейки, пени на просроченные проценты за пользование кредитом в размере 1678 (одна тысяча шестьсот семьдесят восемь) рублей 48 копеек на общую сумму 216035 (двести шестнадцать тысяч тридцать пять) рублей 14 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере сумме 5360 (пять тысяч триста шестьдесят) рублей 35 копеек, всего на общую сумму 221395 (двести двадцать одна тысяча триста девяноста пять) рублей 49 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Новоузенский районный суд (г. Новоузенск) Саратовской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2019 года.

Судья: Т.А. Шашлова