Решение № 2-2613/2017 2-2613/2017~М-2265/2017 М-2265/2017 от 7 ноября 2017 г. по делу № 2-2613/2017

Дело № 2-2613/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волгоград 08 ноября 2017 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.,

при секретаре Мухатовой Ю.О.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором просит признать незаключенным между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обосновании заявленных требований указав, что в 2016 году истец рассматривала возможность кредитования, в том числе в банке «Восточный экспресс Банк» в связи с этим она попросила подготовить проект договора кредитования, и банк распечатал заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. После изучения условий кредитования истец отказалась от подписания данного заявления, денежные средства от банка не получала, договор не заключала. На сегодняшний день банк представил истцу справку о состоянии ссудной задолженности, согласно которой ее задолженность составляет <данные изъяты> рублей. Полагает, спорный договор подлежит признанию незаключенным судом.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме, подтвердив изложенные в иске обстоятельства.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом и своевременно, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к обоснованному выводу, что исковые требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что между клиентом ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ дистанционным способом.

Из пояснений представителя ответчика, изложенных в возражении на исковое заявление, по кредиту договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец имела просроченную задолженность, не имела возможность дальше погашать задолженность на оговоренных условиях, в связи с чем ФИО1 обратилась в информационную службу Банка с вопросом о реструктуризации просроченной задолженности, что позволило бы клиенту снизить финансовую нагрузку путем уменьшения размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, уменьшения процентной ставки.

Ответчиком была рассмотрена просьба истца и предложено заключить новый кредитный договор с меньшей процентной ставкой и меньшим размером ежемесячного платежа.

В виду того, что истец была подключена к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее по тексту - Договор ДБО), который был заключен ею в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, то клиент имела возможность заключить с банком кредитный договор дистанционным способом. Порядок заключения кредитного договора указанным способом предусмотрен в условиях договора ДБО (дистанционного банковского обслуживания).

Указанные обстоятельства также подтверждаются аудиозаписью телефонного разговора истца ФИО1 с сотрудником банка ответчика, прослушанной в судебном заседании.

ФИО1 по своему личному волеизъявлению заключила договор ДБО, что подтверждается собственноручной подписью потребителя на заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно условиям данного договора, клиент дал свое согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания «<данные изъяты> При этом, клиент подтвердила, что ознакомлена и согласна с правилами ДБО, также подтвердила, что ей известно, что данные правила ДБО размещаются на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Согласно п.1.12 договора ДБО, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - это предоставление Банком информационных и банковских услуг с помощью удаленных каналов обслуживания (<данные изъяты>

Согласно п.1.22 договора ДБО, идентификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и заключения сделок, получения информации по счетам, осуществления электронного документооборота, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 1.32 договора ДБО, номер телефона сотовой связи Клиента - это номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Заявителя, Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении <данные изъяты>

Согласно п. 1.55 договора ДБО, система дистанционного банковского обслуживания (Система ДБО) - это система Банка, предоставляющая Клиенту посредством удаленных каналов возможность дистанционного проведения банковских операций, получения информации о движении и остатке денежных средств по Счету, заключения сделок, обмена электронными документами с Банком.

Согласно п. 5.4.1 договора ДБО, клиент имеет право в рамках договора на отправление заявки и получение кредита.

В разделе 5.4 «Кредитования» договора комплексного банковского обслуживания физический лиц, а именно в п. 5.4.3 данного договора указан порядок оформления договора кредитования через удаленные каналы обслуживания.

Согласно указанного пункта 5.4.2.2., клиент, подключившийся к «Интернет-банку» имеет возможность оформление договора кредитования через удаленные каналы обслуживания. Данная возможность осуществляется на основании Распоряжения Клиента, оформленного через удаленный канал обслуживания с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, которые определенны разделом 4 данного договора.

Также, в данном пункте (п. 5.4.4.2.) расписан порядок получения кредитных средств через удаленный канал обслуживания, а именно указано, что на основании полученного от Клиента Распоряжения формируется Заявление, в котором указываются: вид кредита, срок, сумма и валюта кредита, процентная ставка, иные условия. Клиент подтверждает Заявление через соответствующий удаленный канал обслуживания с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных Договором. Распоряжение, Заявление, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление Клиента о заключении договора кредитования.

Банк принимает оферту Клиента, поданную через удаленный канал обслуживания, на согласованных условиях, путем выполнения указанных в п. 5.4.6. действий либо отказывает в предоставлении кредита путем отображения соответствующего статуса в истории операций в разделе Кредиты Клиента.Заявление, подтвержденное Клиентом через удаленный канал обслуживания, и подтверждение Банка о предоставлении кредита являются документами, подтверждающими заключение договора кредитования.

При этом, письменная форма договора кредитования считается соблюденной в соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Хранение Заявления и подтверждений Банка осуществляется в электронной форме в базе данных Банка. Клиент имеет право получить экземпляр Заявления на бумажном носителе в любом подразделении Банка или путем направления заявления почтой по месту его жительства.

При этом,тот факт, что и в договоре ДБО и в правилах ДБО прописан порядок Аутентификации и Идентификации Клиента, также прописано, что стороны договорились о том, что одноразовый пароль, предоставляемый клиенту и используемый для подтверждения распоряжения/запросом клиента, является аналогом собственноручной подписи клиента.

Необходимо отметить, что в случае согласия на заключение кредитного договора производится идентификация клиента, как указано выше. Идентификация заемщика производится несколькими способами для исключения ошибки.

В первую очередь, менеджер банка просит клиента назвать свою фамилию, имя, отчество, серию, последняя операция по счету, каким образом осуществлена, сумма операции, номер своего сотового телефона, девичья фамилия матери. При успешном прохождении идентификации, менеджер банка снова уточняет у клиента, желает ли он заключить новый кредитный договор, реструктуризирующий задолженность по предыдущему кредитному договору.

После успешного прохождения идентификации клиента, менеджер банка озвучивает клиенту индивидуальные условия кредитного договора. В случае, если заемщик будет согласен с условиями кредитного договора, то банк направляет на номер телефона клиента смс с общими условиями по кредитному договору.

Клиенту поясняют, что ознакомиться с условиями кредитного договора заемщик может в сервисе «Интернет-банк».

Предоставляем суду письменный вариант кредитного договора для обозрения, а также предоставляем аудиозапись телефонного разговора, в ходе которого была осуществлена выдача спорного кредитного договора.

Все вышеуказанные действия соответствуют условиям и порядку, установленному в договоре ДБО, в правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Восточный».

Таким образом суд соглашается с позицией ответчика, что истец, как клиент Банка, самостоятельно, на основании своего волеизъявления, воспользовался своим правом на заключение кредитного договора дистанционным способом.

Истец заключила кредитный договор, оформив заявку на получение кредитных средств в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, пройдя предусмотренную идентификацию, аутентификацию, и, получив, положительный ответ банка, воспользовалась предоставленными кредитными средствами, осуществив погашение просроченного долга по кредитному договору, заключённому ею ранее в <данные изъяты> году. При заключении настоящего договора банк в целях финансовой поддержки клиента, банк уменьшил процентную ставку по кредиту (в договоре <данные изъяты> года ставка % годовых - <данные изъяты>; в договоре <данные изъяты> банк предоставил кредит на более длительный срок в целях уменьшения размера ежемесячного платежа до суммы, которую клиент желает и имеет возможность оплачивать.

Из представленной суду выписки из лицевого счета по кредиту <данные изъяты> года следует, что истец оплачивает кредитную задолженность по данному договору, внося сумму в размере, предусмотренном условиями нового договора и в сроки, предусмотренные новым договором. Таким образом, данными действиями истец подтвердила ознакомление и согласие с условиями заключенного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о наличии/состоянии ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность клиентом погашена путем перечисления денежных средств, предоставленных истцу в рамках заключенного нового кредитного договора <данные изъяты> года.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что полагаем, что банк действовал в строгом соответствии с нормами действующего законодательства РФ, ничем не нарушая права и законные интересы истца. Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ является действующим, заключенным в строгом соответствии с нормами действующего законодательства.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статья 407 ГК РФ предусматривает, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Помимо этого, глава 26 ГК РФ предусматривает иные основания прекращения обязательства, такие как: отступное (ст. 409 ГК РФ), зачет (ст.410 ГК РФ), совпадение должника и кредитора в одном лице (ст.13 ГК РФ), новация (ст.414 ГК РФ), прощение долга (ст.415 ГК РФ), невозможность исполнения (ст. 416, 417 ГК РФ), смерть гражданина (ст.418 ГК РФ), ликвидация юридического лица (ст. 419 ГК РФ), ни одно из которых у истца не наступило.

Таким образом, обязательство истца перед ПАО КБ «Восточный» не может быть прекращено. Обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, также не имеется.

Ответчик в полной мере исполнил обязательство перед потребителем-истцом, выдав заемщику суммы кредита в полном размере. Истец в свою очередь надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к обоснованному виду, что исковые требования истца являются не обоснованными и не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение одного месяца через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья Т.В. Макарова