Решение № 2-228/2019 2-228/2019~М-227/2019 М-227/2019 от 17 сентября 2019 г. по делу № 2-228/2019

УИД: 19RS0013-01-2019-000362-31


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сорск 18 сентября 2019 г.

Сорский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Козулиной Н.Ю.,

при секретаре Борисовой Н. Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-228/2019 г. по исковому заявлению Банк «СИБЭС», в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС», в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08 июня 2017г.) по делу №А46-6974/2017 - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) (далее - Банк) признано несостоятельным (банкротом), и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (Приложения № 8).

Между Банком и гр. ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 19.05.2016 года (далее -Договор потребительского кредитования), в рамках которого Банк "предоставляет Ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 105677,97 рублей на 36 месяцев (до 13.05.2019 г.) (Приложение №5). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 20.05.2016 по 17.10.2016 процентная ставка 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,00 % годовых.

Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита Заемщику в момент выдачи суммы кредита из кассы Банка Заемщику (п. 20.1 Договора потребительского кредита). Выдача кредита через кассу Банка подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам (Приложения № 7).

Таким образом, Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования.

Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании № от 19.05.2016 г. наступил, однако, Ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст.309 ГК РФ).

После совершения, банком указанных действий у клиента возникает обязательство платить проценты по договору и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания кредитов.

По состоянию на 17.05.2019 года размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования № от 19.05.2016 составляет 76994,92 руб. (Приложение № 2), а именно: 52373,19 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 58,83 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 20.05.2016 по 16.05.2019 г., 24562,90 руб. - задолженность по начисленной неустойке за период с 17.05.2017 г. по 16.05.2019 г.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком ежемесячно, в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый; день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Договора потребительского кредитования).

При ненадлежащем исполнении Заемщиком принятых обязательств Банк вынужден предпринимать меры для взыскания задолженности, в связи с чем Банк обратился в суд.

С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо № 301893/28/1 от 18.12.2017 г., в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования № от 19.05.2016 г. Согласно Списка внутренних почтовых отправлений и кассового чека требование было направлено Ответчику 18.12.2017 г.

До настоящего времени требования Банка Ответчик оставил без удовлетворения.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования № от 19.05.2016 г. по состоянию на 17.05.201? года в размере 76994,92 руб., а именно: 52373,19 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 58,83 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с 20.05.2016 по 16.05.2019 г., 24562,90 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с 17.05.2017 по 16.05.2019 г., взыскать начиная с 17.05.2019 г. проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,00% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать с 17.05.2019 г. неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Представители истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании отсутствовала, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило письменное заявление с просьбой рассмотреть данное гражданское дело без ее участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, о времени и месте судебного заседания была уведомлена надлежащим образом и в установленный законом срок, от нее поступило заявление с просьбой рассмотреть дело без ее участия, против удовлетворения требований возражает.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Нормами статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Пленум Верховного Суда РФ в пункте 43 постановления от 25.12.2018 г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснил, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закреплёнными в статье 1 Гражданского кодекса РФ, другими положениями Гражданского кодекса РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права. Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с "другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст.ст.307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен Договор о потребительском кредитовании № от 19.05.2016 года, по условиям которого банк предоставляет ответчице кредит на потребительские нужды в сумме 105677 руб. 97 коп. на 36 месяцев (до 13.05.2019 г.), процентная ставка: с 20.05.2016 по 17.10.2016 г. - 43,98 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,00 % годовых.

Согласно п. 20.1 указанного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика. Кредитор считается надлежащим образом, исполнившим обязанность по предоставлению суммы кредита заемщику в момент зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком согласно п. 6 настоящих индивидуальных условий (п. 20.2).

В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных Договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Договора потребительского кредитования).

Из приведённого выше кредитного договора, в отношении которого возник спор о его исполнении, видно, что он был заключён в г. Сорске.

В пункте 8 данного договора его стороны (истица и Банк) определили, что исполнение заёмщиком обязательств по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться заёмщиком как в безналичном, так и в наличном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке и адреса касса приёма наличных платежей, а также адреса касс банковского платёжного агента указываются в Приложении №2 к договору.

Пунктом 8.1 этого договора стороны установили, что исполнение заёмщиком обязательств по договору (возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) осуществляется бесплатно в населённом пункте по месту получения заёмщиком предложения заключить договор, путём внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платёжных агентов кредитора. Адреса касс банковских платёжных агентов кредитора, принимающих платежи от заёмщика, указываются в Приложении №2 к настоящему договору. Местом получения заёмщиком предложения заключить договор признаётся населённый пункт, в котором заёмщиком и кредитором осуществляется подписание индивидуальных условий настоящего кредитного договора.

В Приложении № 2 к данному кредитному договору указаны согласованные сторонами реквизиты, по которым заёмщик осуществляет исполнение своих обязательств по погашению кредита, и предусмотрено, что исполнение заёмщиком обязательств может производиться в следующем порядке: 1) путём внесения наличных денежных средств в кассы кредитора - при этом указаны адреса пунктов приёма оплаты платежей в Банк - г. Омск (три адреса) и г. Москва (один адрес); 2) путём перечисления безналичных денежных средств кредитору - при этом указаны его банковские реквизиты; 3) путём внесения наличных денежных средств в кассы банковского платёжного агента - при этом указаны адреса пунктов приёма оплаты платежей в общество «Хакасское кредитное агентство», в частности, <...>, <...>, пом. 4Н.

Также в этом Приложении №2 предусмотрено, что кредит может быть погашен иными способами, не запрещёнными законом.

Таким образом, из системного толкования условий кредитного договора следует, что заемщик вправе выбирать способ погашения кредита и погашать его, в том числе путём внесения наличных денежных средств в кассу банковского платёжного агента - в кассу общества «Хакасское кредитное агентство», в частности в пункт приема оплаты платежей, расположенный по адресам: <...>, <...>, пом. 4Н.

В Приложении № 1 к кредитному договору его стороны согласовали график платежей, в соответствии с которым заёмщик (истица) обязана была вносить в погашение кредита платежи ежемесячно по 4246 руб. 33 коп., последний платеж - 4244 руб. 31 коп., начиная с 06.06.2016 г., а последний платёж должен быть осуществлён 03.05.2019. Общая сумма платежей 105677 руб. 97 коп.

Как приведено выше, ответчица по указанному кредитному договору путём внесения наличных денежных средств в кассу общества «Хакасское кредитное агентство», что подтверждается справкой, предоставленной вышеуказанной организацией: всего было внесено по кредитному договору № от 19 мая 2016 года 152468 руб. 64 коп., задолженность отсутствует, договор закрыт.

Из представленного стороной истца договора цессии (уступки прав требования) от 27 апреля 2017 года не вытекает, что права требования по указанному выше кредитному договору перешли к иному лицу.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что ответчица в полном объёме погасила кредит, осуществив платежи в размере и сроки в соответствии с условиями кредитного договора, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Банк «СИБЭС», в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд, принявший решение.

Председательствующий Козулина Н. Ю.

Справка: Решение в окончательной форме изготовлено 23 сентября 2019 года.

Судья: Козулина Н. Ю.