Решение № 2-204/2019 2-204/2019~М-113/2019 М-113/2019 от 22 апреля 2019 г. по делу № 2-204/2019

Копия

Дело № 2-204/2019

32RS0008-01-2019-000246-28


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Дятьково 23 апреля 2019 г.

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Л.Г.,

при секретаре Сусековой Н.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф-Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, свои требования истец мотивировал тем, что 29.05.2017 г. между сторонами заключен договор кредитной карты №, по условиям которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности 109 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, условия комплексного банковского обслуживания и тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Договор заключен путем акцепта банком оферты, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. До заключения договора банк предоставил заемщику информацию о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направляя ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 22.11.2017 г. банк выставил ответчику заключительный счет. Ответчик в течение установленных 30 дней не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 134 442, 68 руб., из которых 113 945,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 105,57 руб. – просроченные проценты, 16 391,43 – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 888 рублей 85 копеек.

Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, с исковыми требованиями была согласна, однако считала штрафные санкции завышенными и просила снизить их размер.

Выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно положений ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждены ЦБ РФ 24.12.2004 года N 266-П).

Согласно п.1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как установлено судом, 14.12.2015 ответчиком подписано заявление-анкета с предложением банку заключить Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В заявлении указано, что его следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении договора на указанных выше условиях. Акцептом является активация Банком карты.

Согласно подписанных ответчиком индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определяется Тарифным планом, прилагаемым к Индивидуальным условиям. Делая Банку оферту заемщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета (п. 5.6).В силу п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с тарифным планом, норм не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счет-выписке, направляемой Банком ежемесячно клиенту (п. 5.7, 5.11).

Как следует из тарифного плана с лимитом задолженности до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода (55 дней) при условии оплаты минимального платежа составляет 34,9% годовых. Размер минимального платежа составляет не более 8% от задолженности, минимальный размер - 600 руб. При неоплате минимального платежа размер неустойки составляет 19% годовых.

Согласно п. 2.2 Общих Условий комплексного банковского обслуживания, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций.

Согласно пунктам 3.10, 3.12 указанных Условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставил правильные коды доступа и /или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента. Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты.

В силу п. 5.11 Общих Условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно тарифам.

Согласно п. 9.1 Условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

Во исполнение обязательств по заключенному с ответчиком договору Банк выпустил и направил ФИО1 банковскую карту, осуществив кредитование счета карты. Кредитная карта была активирована ответчиком. 31.05.2017 ответчиком произведена первая оплата с использованием денежных средств кредитной карты.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с вышеприведенными положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт направил держателю карты заключительный счет с требованием о возврате суммы задолженности, а также о расторжении договора. Оплата задолженности в добровольном порядке ответчиком не произведена.

15 декабря 2017 г. мировым судьей судебного участка № Дятьковского судебного района Брянской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 170665,47 руб., который определением мирового судьи от 06 июня 2018 г. отменен по заявлению должника.

Постановлением заместителя начальника отдела Дятьковского РОСП УФССП по Брянской области от 28.06.2018 исполнительное производство №-ИП от 21.03.2018, возбужденное на основании вышеуказанного судебного приказа прекращено.

Как установлено в ходе судебного заседания, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, 22.11.2017 года банк расторг договор путем выставления в ее адрес заключительного счета, согласно которому по состоянию на 22.11.2017 задолженность составляет 134 442, 68 руб., из которых 113 945,68 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 4 105,57 руб. – просроченные проценты, 16 391,43 – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Правильность расчета кредитной задолженности подтверждена материалами дела.

Ответчик доказательств гашения задолженности, иного размера задолженности с мотивированным контррасчетом не представил.

Договор между сторонами в данном случае заключен посредством офертно-акцептной формы, путем акцепта банком подписанного истцом заявления-оферты, что предусмотрено положениями ст. 432, 433 ГК РФ. Из содержания подписанного ответчиком заявления-анкеты следует, что ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о заключаемом договоре, характере оказываемых услуг, установленных тарифах и полностью разъяснены все возникшие в связи с этим вопросы. Личная подпись истца подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями договора, тарифами банка, Условиями комплексного банковского обслуживания, которые в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Оснований для освобождения ответчика от гражданско-правовой ответственности не имеется.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГПК РФ).

Вместе с тем, согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГПК РФ).

Исходя из принципа полноты возмещения убытков, учитывая при этом общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, компенсационную природу неустойки, которая не должна служить средством обогащения кредитора, материальное положение должника, суд приходит к выводу о явной несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства и необходимости ее уменьшения до 3000 рублей.

В связи с вышеизложенным суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности в размере 121051,25 руб.

При подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере 3 888 рублей 85 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от 27.11.2017 и № от 17.07.2018.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 888 рублей 85 копеек.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 18.12.2005 по состоянию на 22.11.2017 в размере 121 051 (ста двадцати одной тысячи пятидесяти одного) рубля 25 (двадцати пяти) копеек, из которых 113 945 (сто тринадцать тысяч девятьсот сорок пять) рублей 68 (шестьдесят восемь) копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 4 105 (четыре тысячи сто пять) рублей 57 (пятьдесят семь) копеек – просроченные проценты, 3000 (три тысячи) рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 888 (трех тысяч восьмисот восьмидесяти восьми) рублей 85 (восьмидесяти пяти) копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Брянский областной суд через Дятьковский городской суд.

Мотивированное решение составлено 26 апреля 2019 г.

Председательствующий судья <данные изъяты> Л.Г. Гуляева

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>