Решение № 2-28/2026 2-28/2026(2-924/2025;)~М-592/2025 2-924/2025 М-592/2025 от 7 мая 2026 г. по делу № 2-28/2026

Дело № 2-28/2026

УИД 68RS0004-01-2025-000973-68


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2026 г. г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Сошниковой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Соловьевой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, и встречному исковому заявлению ФИО1, ФИО2 к акционерному обществу «Банк Дом.РФ» о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, штрафа и пени

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с исковым заявлением к наследникам ФИО3 - ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставил заемщику заемные денежные средства в размере 1544400 рублей, сроком: с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по 28-е число 180-го календарного месяца (обе даты включительно); по процентной ставке 11,6% годовых с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата заемных средств (включительно); в целях приобретения в собственность ФИО3 земельного участка, расположенного по адресу: <адрес><адрес>, площадью 571 кв.м., имеющий кадастровый № и строящегося жилого дома на данном земельном участке общей площадью 91,9 кв.м. (при совместном упоминании – предмет ипотеки), перечислив сумму заемных средств на лицевой счет № в АО «Банк. Дом.РФ», открытый на имя ФИО3

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Индивидуальные условия кредитного договора (ипотечный продукт по программе «Индивидуальное строительство жилого дома»), Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов от ДД.ММ.ГГГГ №-пр.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитор обязуется предоставить заемщику заемные денежные средства в сумме и прядке, предусмотренном договором о предоставлении денежных средств, а заемщик обязуется возвратить кредитору заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и неустойку (при наличии) на условиях, установленных договором о предоставлении денежных средств.

По условиям договора процентная ставка составляет 8,1% годовых с первого числа календарного месяца, следующего за календарным месяцем, в котором кредитору заемщиком предъявлен документ о регистрации ипотеки земельного участка, по дату фактического возврата денежных средств.

Проценты за пользование заемными денежными средствами начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентом периоде и фактического остатка основного долга, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования заемными средствами в процентом периоде, начиная с даты, следующей за датой фактического предоставления заемных средств, и по дату фактического возврата заемных средств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора о предоставлении денежных средств в предусмотренных договором о предоставлении денежных средств случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (п. 5.1 Общих условий).

Кредитор вправе требовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями договора, обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна (п. 6.4.1 Общих Условий).

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В связи со смертью заемщика обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/№ надлежащим образом не исполняются.

На дату смерти ФИО3 обязательство по выплате основного долга, процентам и суммы неустойки (при наличии) по вышеуказанному кредитному договору исполнено не было.

Согласно официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении умершего ФИО3 открыто наследственное дело.

Согласно выписки из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ правообладателями предмета ипотеки являются: ФИО2 и ФИО1.

В адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате заемных денежных средств, уплате процентов и начисленных сумм неустоек, расторжении кредитного договора.

Однако до настоящего времени направленное требование наследниками умершего ФИО3 в добровольном порядке не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет в общем размере 1547031,01 руб., в том числе срочная ссуда 1315262,31 руб.; просроченная ссуда 85910,25 руб., срочные проценты на срочную ссуду 4086,32 руб., срочные проценты на срочную ссуду 4266,10 руб., просроченные проценты 137506,03 руб.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является предмет ипотеки.

ФИО3 на основании договора купли-продажи приобрел в собственность земельный участок площадью 571 кв.м. с КН <данные изъяты> по адресу: <адрес>, <адрес>, стоимость которого составила 900000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 с ООО «СМЖ-КОТТЕДЖ» заключен договор подряда по строительству индивидуального жилого дома на земельном участке по вышеуказанному адресу; стоимость работ по договору составила 1476000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами подписан итоговый акт выполненных работ, по которому ФИО3 принял указанные в договоре подряда работы по строительству дома.

Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком, а впоследствии и его наследником, обязательство по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1547031,01 руб., которая до настоящего времени не погашена.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что неисполнение заемщиком своих обязательств дает право кредитору досрочно истребовать заемные средства.

Согласно отчету об оценки от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость жилого дома и земельного участка составляет 7252000 руб.

В соответствии с положениями ГК РФ и ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена заложенного имущества при обращении взыскания на жилой дом составит 3960000 руб., а на земельный участок 1841600 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1, ФИО2, наследников умершего ФИО3, задолженность по кредитному договору от 03.06.23021 года № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 1 547 031,01 руб., где 1401172,56 задолженность по основному долгу, 145858,45 задолженность по процентам; задолженность по процентам за пользование заемными средствами, установленными п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита (включительно), начисляемых на остаток текущей задолженности по основному долгу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 50470 руб; обратить взыскание на предмет ипотеки в виде жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес><адрес>, установив начальную продажную цену на жилой дом в размере 3960000 руб., земельный участок 1841600 руб., установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО "АльфаСтрахование".

В судебном заседании истец уточнил заявленные требования.

В окончательной редакции указал, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/№, заключенному с ФИО3, поступило страховое возмещение в сумме 1576081,57 руб., которое направлено на погашение просроченных процентов, просроченной ссуды.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет в общем размере 18125,21 руб., из которых 17902,89 основной долг, 222,32 срочные проценты на просроченную ссуду.

Банк вправе получить удовлетворение своих требований за счет страховой выплаты в пределах ответственности страховщика, а в размере задолженности, не покрытой страховой выплатой, с наследников.

Просит взыскать с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 18125,21 руб., где 17902,89 руб. задолженность по основному долгу, 222.32 задолженность по процентам; задолженность по процентам за пользование заемными средствами по процентной ставке, установленной п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу (включительно) начисляемых на остаток текущей задолженности по основному долгу; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 50470 руб.

Ответчики ФИО1, ФИО2 обратились в суд со встречным исковым заявлением к АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании незаконно удерживаемых денежных средств, штрафа и пени, которое было принято судом к своему производству для совместного рассмотрения с первоначальным иском.

В обоснование встречного искового заявления истцы указали, что ФИО1, находилась в браке с ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО3 заключен кредитный договор №

В целях исполнения кредитных обязательств, ФИО3 заключил с АО «Альфастрахование» договор ипотечного страхования, в результате чего был подписан полис страхования № S6922/118/5091521 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

На момент смерти задолженность по кредитным обязательствам перед банком составляла 1395566,91 руб. (остаток срочной ссуды) + 5506,65 руб.(просрочка)=1401172,56 руб.

ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата в соответствии с условиями договора страхования на реквизиты выгодоприобретателя АО «Банк ДОМ.РФ» в размере 1576081,57 руб.

В настоящее время задолженность перед АО «Банк ДОМ.РФ» составляет 1401172,56 руб., цена иска с учетом неустойки и судебных расходов составляет 1547031, 01 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Тамбовским районным судом <адрес> было вынесено решение об удовлетворении их исковых требований к АО «АльфаСтрахование»; в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» взыскано страховое возмещение в размере 1576081,57 руб., неустойка в размере 1576081 руб., штраф 1576081 руб.

Таким образом действия АО «АльфаСтрахование» по затягиванию осуществления страховой выплаты признаны незаконными.

Они /истцы/ действовали добросовестно и сразу же после смерти ФИО3 обратились в страховую компанию для осуществления соответствующих выплат и недопущению просрочки по кредитным обязательствам.

Таким образом, обоюдные действия АО «АльфаСтрахование» по несвоевременной выплате страхового возмещения, которое должно было покрыть полностью задолженность перед банком, а остаток, согласно полиса страхования № S6922/118/5091521 от ДД.ММ.ГГГГ остаться в пользовании истцов, и бездействие первого выгодоприобретателя АО «Банк ДОМ.РФ» по непринятию мер по обращению в АО «АльфаСтрахование» за удовлетворением страхового возмещения по кредиту, привели к незаконному удержанию произвольно начисленных банком процентов за просрочку платежей.

ДД.ММ.ГГГГ направлена письменная претензия банку с требованием о возврате выплаченного страхового возмещения сверх основной задолженности по кредиту, имеющейся на момент смерти ФИО3 и полностью погашенной суммой страхового возмещения.

Банком незаконно удерживаются причитающиеся им денежные средства от страхового возмещения в размере 174909 руб., а именно проценты по неисполнению кредитных обязательств после смерти ФИО3 (1576081,57 (страховое возмещение) – 1401172,56 (долг перед банком на момент смерти ФИО3)=174909 рублей(незаконно удерживаемые денежные средства банком, причитающиеся наследникам после оплаты кредитных обязательств умершего).

Претензия до настоящего времени не исполнена.

ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства на счет банка и списаны в счет кредита. Эта дата считается моментом неправомерного удержания денежных средств.

Сумма процентов за уклонение от выплаты денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 241 день составляет 174909 руб. (не более 100% суммы исковых требований).

Просит суд взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ» незаконно удерживаемые денежные средства в размере 174909 руб.; штраф за незаконно удерживаемые денежные средства в размере 50% и пени за уклонение от выплаты денежных средств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 174909 руб.

В судебное заседание истец (ответчик по встречным исковым требованиям) не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики (истцы по встречным исковым требованиям) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчиков (истцов по встречным исковым требованиям) ФИО4 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований банка, встречные исковые требования поддержал; дополнительно пояснил, что банк был в курсе того, что кредитное обязательство ФИО3 было застрахованным, иначе бы процентная ставка по кредиту была бы иной. Если бы А-вы не обратились бы с иском к страховой компании, то банк получил бы двойное обогащение. Банк получил страховое возмещение ДД.ММ.ГГГГ, и увеличил период для начисления процентов. Сам первоначальный иск банка уже незаконен, банк не мог обращаться с иском к наследникам, т.к. кредитный договор был застрахован. По закону о защите прав потребителей предусмотрены санкции за нарушение прав потребителей. Истцы стали правопреемниками заемщика. и к ним перешли права потребителя по договору с банком. На дату смерти заемщика сумма долга его рассчитана банком и приведена в приложении к первоначальному иску, они ее не оспаривают, и сами произвели расчет, сумма которого совпадает. У банка возникло право на получение страховой выплаты в день смерти заемщика, при этом банк начислил проценты на более длительный период времени. ДД.ММ.ГГГГ в день выплаты страхового возмещения в большем размере у истцов появилось право на получение оставшейся суммы; с этого времени начинается срок для начисления пени.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, нотариус Тамбовской областной нотариальной палаты г. Тамбова и Тамбовской области ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила в суд заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание также не явился, извещен надлежаще.

Изучив материалы дела, выслушав доводы представителя ответчиков-истцов, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются /ч. 1 ст. 310 ГК РФ/.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита /п. 1/.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора /п. 2/.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 03.06.2021 между акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ» и ФИО3 был заключен кредитный договор № на сумму 1544400 руб.

Составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия кредитного договора в АО «Банк ДОМ.РФ» и Общие условия предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов.

По договору заемщику предоставлены денежные средства в указанном выше размере в рамках ипотечного кредитного продукта «Индивидуальное строительство жилого дома».

Условиями договора установлена процентная ставка 11,6% годовых с даты предоставления заемных средств по дату фактического возврата денежных средств (включительно).

Договором предусмотрено увеличение процентной ставки на 0,7% в случае отсутствия у кредитора информации об оплате премии по договору личного страхования. Увеличение процентной ставки по кредиту происходит и в случае расторжения заемщиком договора личного страхования.

Срок действия договора установлен до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

На дату заключения договора о предоставлении денежных средств размер ежемесячного платежа составляет 18216 рублей. Ежемесячный платеж по кредиту вносится не позднее 28 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредитного договора, в обеспечение заемщиком исполнение обязательств по кредитному договору в виде залога предоставлен земельный участок с КН 68:20:4020002:769 площадью 571 кв.м. и строящийся жилой дом, общей площадью 91,9 кв.м. по адресу: <адрес><адрес>.

Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, и обязался их исполнять, но ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

На дату смерти обязательства заемщиком по вышеуказанному кредитному договору не были исполнены, задолженность перед банком, согласно представленному истцом расчёту задолженности /л.д.106/, составила 1401172,56 руб., из которой остаток срочной ссуды 1395566,91 рубль, остаток просроченной ссуды 5605,65 рублей.

Согласно п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Статьей 1111 ГК РФ предусмотрено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя /п. 1 ст. 1142 ГК РФ/.

В силу абз. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1113 ГК РФ установлено, что наследство открывается со смертью гражданина.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. /ст. 1114 ГК РФ/.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9"О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства /п. 58/.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Р. Ф., города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества /п. 60/.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора /п. 61/.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из материалов дела следует, что в производстве нотариуса г. Тамбова и Тамбовского района Тамбовской области ФИО5 находится наследственное дело №, открытое к имуществу ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ; с заявлением о принятии наследства по всем основаниям обратились жена наследодателя ФИО1 и мать наследодателя ФИО2.

Принявшим наследство наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес><адрес>.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно положениям ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № <данные изъяты> на основании Правил комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, и выдан полис № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям страхования страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной, которая наступила в период действия полиса или в течение одного года после его окончания. В таком случае страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы.

Страховая сумма по договору страхования составила 1698840 рублей.

Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с продлением. ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был продлен на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма на начало вышеуказанного периода составила 1576081,57 рублей.

Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является АО «Банк ДОМ.РФ» в пределах денежного обязательства по кредитному договору; выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю 1.

Признав смерть заемщика ФИО3 страховым случаем, АО «Альфастрахование» ДД.ММ.ГГГГ произведена страховая выплата выгодоприобретателю 1 - АО «Банк ДОМ.РФ» в размере 1576081,57 руб.

Указанные выше обстоятельства также подтверждаются вступившим в законную силу решением Тамбовского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым было взыскано страховое возмещение в указанном выше размере в счет оплаты задолженности заемщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов настоящего гражданского дела, с исковым заявлением о взыскании с ответчиков задолженности за счет наследственного имущества банк обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более года после смерти заемщика, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности с наследников ФИО3, банк был осведомлен, что является выгодоприобретателем 1 по договору личного страхования, заключенному заемщиком с третьим лицом, поскольку не изменял процентную ставку по кредитному договору после его заключения, что свидетельствовало о продлении заемщиком договора личного страхования.

Заведомо зная, что в случае признания смерти заемщика страховым случаем, имеет право на удовлетворение своих требований за счет страхового возмещения, банк обращается с настоящим иском к наследникам заемщика, и при этом начисляет проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 145858,45 рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В последующем банк увеличил период начисления процентов по договору, рассчитав их по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя указанные обстоятельства, с учетом приведенных выше разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу о злоупотреблении банком своим правом, и в этой связи, об отказе во взыскании в пользу банка начисленных процентов за весь период со дня открытия наследства.

Таким образом, суд определяет размер задолженности наследодателя на день открытия наследства, равный 1401172,56 рублей.

Как установлено, истец получил удовлетворение своих требований за счет страховой выплаты в размере 1576081.57 рублей, которая превысила даже размер первоначально заявленной суммы исковых требований банка (1547031,01 рубль).

Поскольку права выгодоприобретателя 1 по договору страхования ограничиваются денежными обязательствами заемщика по основному долгу, и суд установил размер задолженности наследодателя, равной сумме долга на дату открытия наследства, 1401172,56 рублей, следовательно, сумма страхового возмещения, полученная банком, в размере, превышающем сумму долга заемщика, подлежит возврату выгодоприобретателям 2, в соответствие с условиями договора личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в пользу наследников заемщика надлежит взыскать с банка денежную сумму в размере 174909 рублей (1576081,57-1401172,56).

Законом РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № определено, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как указано выше, к наследникам заемщика переходят все права и обязанности по кредитному договору, следовательно, в случае нарушения их прав и законных интересов подлежат применению нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, которыми регулируются спорные правоотношения.

Согласно ч. 1 ст. 23 названного Закона РФ, за нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Если иное не установлено законом, сумма неустойки (пени), определенной в соответствии с настоящей статьей, не может превышать сумму, уплаченную потребителем по договору купли-продажи товара. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как установлено, банк получил удовлетворение своих требований по кредитному договору за счет страхового возмещения в большем размере ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, именно с этого момента у банка возникла обязанность по возврату излишне полученных денежных средств выгодоприобретателям 2, т.е. наследникам ФИО3 Однако данная обязанность банком не была исполнена, в связи с чем были нарушены права выгодоприобретателей 2 на получение части страховой выплаты в соответствие с условиями договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, к банку надлежит применить меру ответственности в виде неустойки, рассчитанной от суммы страховой выплаты 174909 рублей, из расчета 1% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи встречного искового заявления А-выми).

Учитывая требование закона о недопустимости превышения размера неустойки стоимости услуги, суд ограничивает неустойку, подлежащую взысканию с банка, размером присужденных денежных средств, 174909 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что требования истцов по встречному иску, адресованные банку, не были удовлетворены последним в добровольном порядке, потому с банка подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, а именно, в размере 174909 рублей ((174909+174909)х50%).

Таким образом, с учетом установленных по делу и приведенных выше обстоятельств в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения первоначальных исковых требований, при этом встречные исковые требования полагает подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГПК РФ, при принятии решения суда в пользу нескольких истцов суд указывает, в какой доле оно относится к каждому из них, или указывает, что право взыскания является солидарным.

С учетом обстоятельств дела, в соответствие с долями принявших наследство наследников, суд определят право взыскания истцов в равных долях.

В соответствие с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с удовлетворением встречных исковых требований с банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истцы по встречному иску были освобождены на основании п. 2 ст. 333.36 НК РФ, в размере, определенном ст. 333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Дом.РФ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Встречные исковые требования ФИО1, ФИО2 к акционерному обществу «Банк Дом.РФ» удовлетворить.

Взыскать с акционерного общества «Банк Дом.РФ» /ИНН <данные изъяты> в пользу ФИО1 /СНИЛС <данные изъяты>/ и ФИО2 /СНИЛС <данные изъяты>/ в равных долях денежные средства в размере 174909 рублей, неустойку в размере 174909 рублей, штраф в размере 174909 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Банк Дом.РФ» /ИНН <данные изъяты> в доход местного бюджета госпошлину в размере 11245 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Тамбовский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 08 мая 2026 года.

Судья Сошникова Н.Н.