Решение № 2-364/2019 2-364/2019~М-327/2019 М-327/2019 от 9 сентября 2019 г. по делу № 2-364/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года с.Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Морозова А.А.

при секретаре Резеньковой Г.П.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-364/19 по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с 19.04.2016 по 14.10.2016 включительно в размере 204549 рублей 80 копеек, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5245 рублей 50 копеек.

Иск обоснован тем, что 06.06.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 129000 рублей. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями договора являются: анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных крат АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего) исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 19.04.2016 по 14.10.2016. Заключительный счет был направлен ответчику 14.10.2016, подлежал оплате в течение 30 дней с даты с его формирования. 27.10.2016 банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 204549 рублей 80 копеек. После передачи прав требования взыскателю погашению задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте, его задолженности на условиях конфиденциального использования. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования. Истец, ссылаясь на ст.384 ГК РФ, считает, что в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс».

Представитель истца ООО «Феникс», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования ООО «Феникс» не признал; просил отказать в иске в полном объеме. Пояснил, что брал кредит не на 129000 рублей, как указано в иске, а на 60000 рублей. Ответчик не стал читать документы, которые привез курьер, и подписал эти документы, поскольку у него было тяжелое материальное положение, курьер передал договор и неактивированную карту с разъяснениями о ее активации. Получил он заключительный счет лишь 02.11.2016.

В представленных суду возражениях указал, что истцом не подтвержден факт направления в его адрес заключительного счета, который был отправлен с ИД №, поскольку нет описи вложения. Ответчику не представлена возможность выяснить выставленную сумму задолженности, поскольку заключительный счет от АО «Тинькофф Банк» был направлен не 14.10.2016, а 30.10.2016, после заключения договора о переуступке права требования с ООО «Феникс» (27.10.2016), которое получено ответчиком 02.11.2016 с учетом 5 календарных дней, то есть до 07.11.2016. В пакете документов, переданных ответчику имеется только текст уведомления от АО «Тинькофф Банк» об уступке права требования без номера и даты, без каких-либо извещений, подтверждающих отправку данного уведомления ответчику. При расчете суммы задолженности истцом не учтена выплаченная ФИО1 30.04.2016 сумма ежемесячного платежа, не представлены документы, имеющие значение при расчете суммы задолженности, а именно: не представлены сведения о сроке заключенного договора кредитной карты, о предоставленной сумме кредита (лимита задолженности), который устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на момент заключения договора кредитной карты (активации кредитной карты), об имеющихся увеличениях или уменьшениях лимита задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 27.10.2016 (момент переуступки права требования); не представлена расширенная выписка по счету карты ФИО1 по поступлению денежных средств на счет АО «Тинькофф Банк» согласно графику по кредитному договору № от 06.06.2012 за период с 06.06.2012 по 30.10.2016. По мнению ответчика, банк намеренно не воспользовался правом предоставленным ему п.7.3.3., 7.3.6, п. 9.1 Условий КБО АО «Тинькофф Банк», согласно которым в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом Условий, банк имеет право отказать в совершении операций сверх лимита, отказать в проведении операций с использованием кредитной карты, а также блокировать действия кредитной карты без предварительного согласия держателя и по собственному усмотрению; в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке. Изначально банк одобрил сумму кредита в размере 129000 рублей, после того, как карта была активирована, выяснилось, что банком предоставлено 63000 рублей. С 06.06.2012 по 30.04.2016, ФИО1, как добросовестный плательщик, погашал суммы, указанные в СМС-сообщениях, выплатил банку сумму в размере 246048 рублей, за этот период у него было 6 просроченных платежей, последний платеж был произведен 30.04.2016, после чего ответчик картой не пользовался.

Заслушав ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования ООО «Феникс» подлежащими удовлетворению.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с требованиями ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2 ст.382 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 03.06.2012 ФИО1 обратился в ООО «Тинькофф кредитные системы» с заявлением-анкетой, в котором указал, что доверяет ООО «ТКС» представить заявление-анкету, иные документы и уполномочил сделать от его имени безотзывную и бессрочную оферту ЗАО ТКС Банку, о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении–анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада – открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада; для договора расчетной карты (договора счета) – открытие картсчета (счета обслуживания кредита) и отражение банком первой операции по картчету (счету обслуживания кредита); для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет обслуживания кредита. ФИО1 указал, что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), Тарифами, понимает их, а в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении –анкете и Условиях КБ; уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении –анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 36,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается; с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать; просит открыть ему текущий счет в банке при поступлении от него соответствующей заявки в рамках дистанционного обслуживания; договор №, тарифный план: кредитная карта. ТП 7.2; карта Тинькофф Платинум.

Пунктом 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

Таким образом, сторонами договора займа при его заключении было согласовано условие о передаче прав требования по договору займа другому лицу.

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф кредитные системы» Банк установлено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете (заявке клиента). Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п.2.2.); клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.4.); первоначально (с момента заключения договора кредитной карты) в рамках договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляются почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом (п. 2.6); кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10); вид кредитной карты определяется исключительно по усмотрению банка и может отличаться от указанной в заявлении-анкете или заявке (п.3.11.); кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты (п.3.12.); по окончании срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению банка. Заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется (3.13); операции, произведенные с использованием кредитной карты и соответствующего ПИН-кода, признаются совершенными держателем и оспариванию не подлежат (п.4.3.); за осуществление операций с использованием кредитной карты, ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами (п.4.4.); банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п.5.1.); держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом (п.5.2); лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3.); клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (5.5.); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты; проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.5.6.); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования; клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.5.12.); клиент обязуется: оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг (п.7.2.1.); контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом (п.7.2.2.); контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской; в случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк; по истечении данного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п.7.2.3.); банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (7.3.2.); при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту с даты формирования предыдущего счета-выписки, проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (п.9.2.).

В соответствии с условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС»), в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.2 установлено: беспроцентный период – до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых; плата за обслуживание основной карты: первый год – бесплатно, далее 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 59 рублей; минимальный платеж – не более 6% от задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд– 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 90,20% в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

С указанными Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в ЗАО «Тинькофф кредитные системы», Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.2 ФИО1 был ознакомлен и принял их в целом, о чем свидетельствует его подпись в документах.

Вопреки доводам ФИО1 обязанности по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, поскольку ежемесячные платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем в период с 19.04.2016 по 14.10.2016 у ФИО1 образовалась задолженность перед банком в размере 204549 рублей 80 копеек, из них кредитная задолженность – 135821 рубль 62 копейки, проценты – 50111 рублей 71 копейка, иные платы и штрафы – 18616 рублей 47 копеек, что подтверждается выпиской по договору № за период с 03.06.2012 по 27.10.2016, расчетом задолженности по договору кредитной линии 0029150794, справкой о размере задолженности от 06.03.2019.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО) выставил в адрес ФИО1 заключительный счет с предложением оплаты задолженности в течение 30 дней с даты его формирования, однако ответчик в добровольном порядке выставленный ему заключительный счет не оплатил.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, произведенным на основании условий договора, с учетом поступавших от ответчика платежей.

ФИО1 расчет истца мотивировано не оспорен, не представлен собственный контррасчет.

Доводы ответчика, изложенные в представленных суду возражениях, не опровергают факт наличия задолженности у ФИО1 перед истцом. Доказательства того, что последний ежемесячный платеж ответчиком был произведен 30.04.2018, его сумма, не представлены.

Согласно акту приема-передачи прав требования, дополнительному соглашению от 27.10.2016 к генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015, 27.10.2016 АО «Тинькофф Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по договору кредитной карты, выпущенной на имя ФИО1, задолженность по договору на дату перехода прав требования составляет 204549 рублей 80 копеек.

Поскольку расчет задолженности соответствует условиям договора кредитной карты, факт нарушения заемщиком условий договора установлен судом и является основанием для взыскания указанных сумм в пользу истца, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ООО «Феникс» и взыскании с ответчика суммы задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5245 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 314, 807-811 ГК РФ, ст.12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 19.04.2016 по 14.10.2016 (включительно) в размере 204549 рублей 80 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5245 рублей 00 копеек, а всего 209794 рубля 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2019 года.

Судья А.А. Морозов