Решение № 2-130/2024 2-130/2024(2-2567/2023;)~М-2427/2023 2-2567/2023 М-2427/2023 от 5 февраля 2024 г. по делу № 2-130/2024

Дело № 2-130/2024

УИД №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года г.Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гибадуллиной Ю.Р,

при секретаре Бугреевой Д.С.,

с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1, выступающей на основании доверенности №1-ДГ/23/23 от 21.07.2021 (л.д.150-151 т.2),

представителя заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2, выступающей на основании доверенности от 26.01.2024 г (л.д.152,153 т.2),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 октября 2023 года № о взыскании с ПАО «Сбербанк России» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО3 денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования, за неиспользованный период в размере 23912 руб. 45 коп. В обоснование требований указано, что 26 августа 2022 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №. ФИО3 выразил согласие приобрести Программу страхования жизни и здоровья, о чем подписал заявление на участие в указанной программе. Условиями договора потребительского кредита обеспечение по кредиту не предусмотрено. Условиями оказания услуги подключения к Программе страхования предусматривается, что ФИО3 согласен оплатить стоимость сумму платы за участие в Программе страхования в размере 29443 руб. 11 коп. Услуга подключения состоит в том, что банк по просьбе клиента организует его страхование путем заключения договора страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Подписав заявление ФИО3 подтвердил, что ознакомился и согласен с Условиями участия в Программе страхования и до подписания заявления ознакомился с Памяткой к заявлению на участие в Программе страхования. Возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхование производится только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие в программе; подачи в Банк заявления по истечение 14 календарных дней с даты списания /внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Пунктом 3.4 Условий участия в программе страхования особо оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Финансовый уполномоченный ошибочно квалифицирует Программу страхования, к которой подключился ФИО3, как сделку в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Кроме того, заявитель полагает, что указанный спор в силу положений Закона №123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1 на заявленных требованиях настаивала, ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, а также дополнив, что участие в Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу, не зависящую от договора потребительского кредита (займа). Участие Клиента в Программе страхования осуществлено исключительно на добровольной основе и с его письменного согласия, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечёт отказ в предоставлении клиенту банковских услуг. Согласно условиям Программы страхования, ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям. На момент рассмотрения обращения финансовым уполномоченным единственным выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО3, поскольку непогашенная задолженность по договору потребительского кредита отсутствует. Вывод финансового уполномоченного о том, что до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно Банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, что позволяет по мнению финансового уполномоченного применить пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, не состоятелен, поскольку положения пункта 6 части 4 статьи 6, части 2.4. статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи не выделяют ни какого-либо «основного», ни какого-либо «второстепенного/дополнительного» выгодоприобретателя, тогда как указанными нормами закона Банк должен являться единственным выгодоприобретателем, что не соответствует условиям Программы страхования. Погашение задолженности ФИО3 по кредитному договору за счет средств страхового возмещения в любом случае осуществляется в пользу конечного выгодоприобретателя, кем является ФИО3 На основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО3 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. Плата за участие в Программе страхования не является страховой премией, ФИО3 страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивал. Премия оплачена Банком страховщику из собственных средств. Плата за подключение к Программе страхования уплачивается Клиентом Банку за самостоятельную услугу. В заявлении о подключении к Программе страхования указано, что ФИО3, подписывая настоящее заявление, выражает согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Предметом договора о подключении к Программе страхования является заключение Банком с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договора страхования в отношении Клиента. Договор считается исполненным Клиентом с момента оплаты, а Банком с момента заключения в отношении указанного Клиента договора страхования.

Представитель финансового уполномоченного ФИО2 в судебном заседании требования не признала, пояснив, что предоставляемая банком услуга по организации страхования является дополнительной услугой, которая неразрывно связана с кредитным обязательством заемщика. Банком созданы такие условия предоставления услуги, при которых потребитель обоснованно оценивал ее как дополнительную услугу, оказываемую для обеспечения кредитного обязательства, направленную на защиту имущественных интересов кредитора при наступлении страхового случая. На момент расчета полной стоимости кредита (заключения кредитного договора) и до полного погашения задолженности по кредитному договору, банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, что согласно ч.4 ст.6 закона №353-ФЗ указывает на необходимость включения в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору сумму платежа за подключение потребителя к программе коллективного страхования. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что фактически договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, в связи с чем у потребителя возникло право на возврат части уплаченных денежных средств. Довод заявителя, что возврат платы за страхование согласно условиям договора страхования производится только в течение 14 дней с момента его заключения не имеет правового значения. Страхование и дополнительные услуги по подключению потребителя к Программе страхования неразрывно связаны друг с другом и не могут существовать отдельно друг от друга. Услуга по организации страхования является длящейся. Потребитель, как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком.

Заинтересованное лицо ФИО3 и его представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены. От представителя поступил отзыв на иск, в котором просил решение финансового уполномоченного оставить без изменения (л.д.144-146 т.2).

Заинтересованное лицо - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, представило отзыв, в котором возражало против удовлетворения требований. Указали, что банк не обуславливал получение ФИО3 кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. ФИО3 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к Программе. В заявлении на страхование клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита и клиент в том же заявлении согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. Плату за подключение к Программе подключения страхования не следует отождествлять со страховой премией. По условиям Программы страхования, Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. У потребителя имелось право на отказ от участия в Программе страхования, такое условие о прекращении участия клиента в программе указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования. Клиенту банка был предоставлен период 14 календарных дней (период охлаждения), в течение которого он мог отключиться от программы страхования и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной к кредитному договору. Подключение к программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку оно необязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредита не влияет, в том числе не влияет на процентную ставку, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы. Договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора, на что указал Банк в своем заявлении. Вывод финансового уполномоченного относительно обеспечительного характера заключенного договора страхования противоречит требованиям закона. Необоснован вывод финансового уполномоченного относительно обязанности Банка по включению платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита. Договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО «Сбербанк», которое выступает страхователем и уплачивает о своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как сам Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Определяя Банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Также необоснованна позиция финансового уполномоченного о том, что при досрочном прекращении участия в Программе страхования он имеет право в любое время на основании ст.32 Закона о защите прав потребителей и ст.782 ГК РФ возвратить сумму или ее часть. Правоотношения между Банком и ФИО3 по подключению к Программе страхования не являются отношениями по договору страхования, поскольку клиент в результате подключения к программе страхования не становится стороной договора страхования- ни страхователем, ни страховщиком. Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что клиент становится застрахованным лицом, а договор страхования заключается в отношении клиента между \банком (страхователем) и Страховой компанией (страховщиком). Отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренного ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент (л.д.221-230 т.1).

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть денное дело без участия не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав представителя заявителя, представителя Финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет требования заявителя.

Прежде всего, суд находит необоснованными доводы ПАО «Сбербанк» об отсутствии у финансового уполномоченного права рассмотрения обращения ФИО3 по существу.

На основании части 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре) или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Потребитель, обращаясь к финансовому уполномоченному, заявлял требования о взыскании денежных средств, а не о признании недействительными условий заключенного договора.

В связи с чем, у финансового уполномоченного имелись основания для рассмотрения обращения потребителя финансовых услуг и принятия по данному обращению решения.

Из материалов дела следует, что в соответствии с соглашением от 17 ноября 2020 года, заключенным между банком как страхователем и страховщиком, выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Застрахованным является физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования (л.д.108-140 т.2).

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования (пункт 3.1 Соглашения).

В соответствии с пунктом 6.1 Соглашения, размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма и срок действия договора).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Как следует из материалов дела 26 августа 2022 года между ПАО "Сбербанк России" и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № на сумму 178443 руб. 11 коп. под 25,4 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.35 т.1).

Одновременно с подписанием кредитного договора 26 августа 2022 года ФИО3 в банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, где он выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.33-34 т.1).

По условиям выбранной заемщиком программы страхования к страховым рискам отнесены: временная нетрудоспособность в результате заболевания и временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, (раздел 1 Заявления).

В заявлении указано, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением "Временная нетрудоспособность", является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части, также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица). По страховому риску "Временная нетрудоспособность" выгодоприобретатель - застрахованное лицо.

ФИО3 был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и согласен был внести плату за участие в Программе страхования.

Также, ФИО3 ознакомлен с Памяткой к заявлению на участие в программе добровольного страхования, из которой следует, что возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится Банком в течение 14 дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования. После истечения указанного срока плата за участие возврату не подлежит.

Согласно представленным документам, выписке из реестра застрахованных лиц (л.д.101 т.2) ФИО3 является застрахованным лицом на срок 60 месяцев, страховая сумма составляет 178443 руб. 11 коп. Оплата ФИО3 ПАО «Сбербанк» платы за подключение к Программе в сумме 29443 руб. 11 коп., рассчитанной на основании п.3 Заявления, сторонами не оспаривалось.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг. Страховая сумма при наступлении страхового случая является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Согласно справки ПАО "Сбербанк России" от 23 ноября 2022 года задолженность ФИО3 по указанному кредитному договору по состоянию на 01 февраля 2023 года полностью погашена (л.д.95 т.2).

03 августа 2023 года и 25 августа 2023 года ФИО3 обращался в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования, однако его требования не удовлетворены (л.д.79-82, 83-86,87, 88-92 т.2).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 октября 2023 года № требования ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» удовлетворены частично, в пользу ФИО3 с ПАО «Сбербанк России" взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в размере 26879 руб. 33 коп. (л.д.12-26 т.1).

ПАО «Сбербанк России» не согласилось с решением финансового уполномоченного и обратилось с настоящим заявлением в суд о его оспаривании.

Суд приходит к выводу, что требования заявителя подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу статьи 924 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из условий потребительского кредита, заключенного между банком и ФИО3, он не содержит условий обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Суд приходит к выводу, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным между ООО СК «Страхование жизни» и ФИО3, поскольку прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется.

Суд находит ошибочными выводы финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в части полной стоимости потребительского кредита.

Как следует из условий кредитного договора, Банком не предлагались заемщику различные условия кредитования в зависимости от заключения договора страхования, в индивидуальных условиях договора указана процентная ставка 25,40 % годовых, и каких-либо условий о ее изменении в зависимости от заключения договора страхования в индивидуальных условиях не содержится, как и не содержится иных условий, связанных с заключением либо отсутствием договора личного страхования у заемщика; страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) и на протяжении всего срока страхования остается неизменной.

Суд приходит к выводу об отсутствии обеспечительного характера договора страхования по отношению к кредитному договору, заключенному ФИО3 с ПАО "Сбербанк".

Кроме того, банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, поскольку по всем страховым рискам, за исключением "временной нетрудоспособности", банк является выгодоприобретателем только в части непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, что не исключает для заемщика быть выгодоприобретателем в оставшейся части страховой выплаты, по риску "временной нетрудоспособности" выгодоприобретателем является само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники; условий о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, договор страхования не содержит, равно как и не содержит условий о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору прекращаются обязательства у страховщика по договору страхования.

Доводы финансового уполномоченного о том, что ФИО3 не является выгодоприобретателем по договору страхования, суд отклоняет, как противоречащие пункту 6 заявления на участие в программе страхования.

Также отклоняются доводы финансового уполномоченного о том, что плата за подключение к Программе страхования включена в расчет полной стоимости кредита.

Как следует из Условий участия в программе страхования ФИО3 имел право на отказ от участия в программе страхования и потребовать возврат денежных средств в полном объеме, заявив об этом в течение 14 календарных дней со дня подписания, что исключает возможность банка включить в полную стоимость кредита плату.

Как установлено ФИО3 не воспользовался правом досрочного прекращения участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с возвратом 100% внесенной платы.

Кроме того, судом принимается во внимание то, что возможность страхового случая не отпала и независимо от погашения кредита ФИО3 остается застрахованным лицом до окончания срока действия страхования.

Поскольку договор страхования обеспечивающим кредитный договор не является, при этом, досрочное погашение кредита к обстоятельствам, влекущим возврат платы за подключение к Программе при отказе от договора страхования в соответствии с условиями договора страхования не относится, наступление страхового риска не прекращает, обстоятельств, предусмотренных ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом, с заявлением на возврат платы ФИО3 обратился в ПАО «Сбербанк России» по истечении 14-дневного срока, что в данном случае не влечет возврата платы за подключение к Программе страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Заявление ПАО «Сбербанк» об отмене решения финансового уполномоченного от 11 октября 2023 года № удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 октября 2023 года № № о взыскании с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО3 денежной суммы 23912 руб. 45 коп..

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Челябинский областной суд через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий- Ю.Р.Гибадулина

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2024 года

<>

<>

<>

<>

<>

<>