Решение № 2-1849/2020 2-1849/2020~М-930/2020 М-930/2020 от 8 июля 2020 г. по делу № 2-1849/2020

Дело №2-1849/2020 подлинник

24RS0017-01-2020-001189-42


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 08 июля 2020 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Хвалько О.П.,

при секретаре – Яковлевой Э.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. Требования мотивированы следующим.

28.04.2018 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № <***>, по которому в сумму кредита была включена комиссия за страхование в размере 57 840 руб., в результате чего, по мнению ФИО1, переплата по процентам за включение страховки в сумму кредита составила 16 595,50 руб.

Так как оплата страховой премии являлась обязательным условием для получения кредита, ФИО1 была вынуждена ее оплатить.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия кредитного договора об оплате банку страхового взноса ущемляют установленные законом права ФИО1 как потребителя, кроме того, ст. 935 ГК РФ не предусмотрена обязанность страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора.

Также в нарушение ст. 10 Закона о защите прав потребителя ответчик не предоставил ФИО1 информацию о размере кредита, подлежащей выплате сумме и графике погашения этой суммы.

Фактически ФИО1 с программой страхования и с условиями страхования ознакомлена не была, в подписанных ею документах отсутствует информация о порядке страхования, с какого периода она считается застрахованным и на основании чего, что является страховым случаем, куда и с чем следует обращаться при наступлении страхового случая, какие страховые выплаты и в каком порядке, кому причитаются, условия договора страхования с клиентом фактически не оговаривались. Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков ФИО1 при выдаче кредита не выдавалось, в кассу банка не передавалась, что подтверждало бы добровольность платы.

Таким образом, услуга по страхованию была навязана заемщику и получение услуги по кредитованию, в которой нуждалась ФИО1 поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой она не нуждалась.

Кроме того, отсутствуют доказательства принятия страховщиком заявления ФИО1 на страхование, перечня застрахованных лиц кредитный договор не содержит, информация о включении застрахованных лиц в программу страхования Банком не предоставлена, соответственно договор личного страхования отсутствует. Условия кредитного договора о единовременном взимании платы за страхование заемщика недействительны, а денежные средства незаконно списаны Банком.

Типовыми условиями предоставление кредита обусловлено уплатой комиссии за снятие наличных денежных средств, а также за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, что прямо нарушает условия ст. 819 ГК РФ в части обязанности Банка выдать кредит, а обязанности заемщика оплатить его.

ФИО1 не получила своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом, в том числе об увеличении процентной ставки по кредиту в зависимости от срока погашения кредита заемщиком.

В адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» направлялась претензия от 11.07.2019 года об устранении недостатков в договоре потребительского кредита, выплате незаконно подученных средств и об урегулировании спора в досудебном порядке, ответ ООО КБ «Ренессанс Кредит» на претензию не получен.

В связи с изложенным, ФИО1 просит суд взыскать в свою пользу с ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконную комиссию за страхование в размере 57 840 руб., незаконную переплату по процентам в размере 16 595,50 руб., неустойку в размере 74 435,50 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, явку в суд своего представителя – ФИО2 - не обеспечила. При этом ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещалась судом по адресу, указанному в иске, однако от получения заказной корреспонденции – уклонилась, что подтверждается отметкой Почты России об истечении срока хранения заказной корреспонденции в почтовом отделении.

Вместе с тем, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца в случае ее неявки в судебное заседание.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит», будучи надлежаще уведомленным о дате, времени и месте судебного заседания, явку в суд своего представителя не направило, о причинах его неявки суд не уведомило, каких – либо ходатайств до судебного заседания не заявлено.

Третье лицо ООО СК «Согласие Вита» о времени и месте слушания по делу извещено надлежащим образом, представителя в суд не направило, сведений об уважительности причины неявки не сообщило, об отложении судебного заседания не ходатайствовало.

В силу ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

С учетом положений ст.165.1 ГК РФ, суд считает извещение ФИО3 о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим, поскольку последняя уклонилась от получения судебного извещения, направленного судом своевременно и по указанному в иске адресу.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации, злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Кроме того, по смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неполучение ответчиком судебных извещений о дате, времени и месте судебного заседания, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (ч.1 ст.8 ГК РФ).

Согласно ч.ч.1,4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 18 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 г., вступившего в законную силу с 01 июля 2014 г., условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно п. 19 ст. 5 настоящего Закона не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 28.04.2018 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на следующих условиях: сумма кредита 298 840 руб., процентная ставка по кредиту 249% годовых, срок действия кредитного договора – 60 месяцев. Полная стоимость кредита составляет 23,989% годовых.

Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии с п.п. 7-11 кредитного договора, ежемесячный платеж пересчитывается с учетом неизменности срока кредита (соответственно уменьшается размер ежемесячного платежа, при этом первый ежемесячны платеж после частичного досрочного погашения кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей) клиенту через Интернет – банк, в порядке, предусмотренном правилами дистанционного банковского обслуживания, предоставляется новый График платежей.

Платежи по кредитному договору можно вести через иные банки, терминальные, торговые сети и платежные системы, указанные на сайте банка, а также через кассы в отделениях банка, переводом через Почту России (бесплатно, срок перевода – 5 дней).

Кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью.

По желанию клиента часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг Банка и/или его партнеров.

В соответствии с п.п.9 – 11 кредитного договора, кроме заключения договора счета, заключение иных договоров не требуется, предоставление обеспечения не требуется.

Согласно п.2.1.1 кредитного договора Банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 57 840 руб. для оплаты страховой премии ООО СК «Согласие – Вита» по добровольно заключенному договору страхования.

Как усматривается из материалов дела, кредитный договор был заключен с ФИО1 на основании и в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц (Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами.

С указанными Условиями и Правилами ФИО1 была ознакомлена и получила на руки, о чем свидетельствуют её подпись в кредитном договоре.

Кроме того, в этот же день 28.04.2018 года ФИО1 заключила с ООО СК «Согласие – Вита» договор страхования, о чем ей выдан Полис №1<***>. Договор страхования был заключен на основании «Правил страхования жизни на случай смерти, либо наступления в жизни застрахованного определенных событий» и Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» от 01.02.2018 года.

Согласно полису, страховщиком является ООО СК «Согласие – Вита», застрахованный – ФИО1, выгодоприобретатель – застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти); срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма составляет 241 000 руб. Страховая премия составляет 57 840 руб.; страховая выплата – 100% от страховой суммы на дату страхового случая.

Таким образом, ФИО1 в день заключения кредитного договора, заключила с ООО СК «Согласие – Вита» договор личного страхования, в рамках которого со счета, открытого на ее имя в ООО КБ «ренессанс Кредит» была списана страховая премия в размере 57 840 руб., что указано в п.2.1.1. кредитного договора.

Своей подписью в полисе ФИО1 подтвердила, что Правила страхования жизни на случай смерти, либо наступления в жизни застрахованного определенных событий, таблица страховых сумм, Дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» от 01.02.2018 года ей вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Как следует из выписки из реестра договора страхования к агентсткому договору №0003ЮЛ от 01.11.2013 года, ФИО1 включена в число застрахованных лиц с размером страхового взноса 57 840 руб., страховой суммой 241 000 руб.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита Банком не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику такую услугу, как заключение договора личного страхования, суду не представлено, равно как не представлено доказательств незаконного увеличения процентной ставки по кредиту.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщику при заключении кредитного договора была предоставлена все полная и необходимая информация о полной стоимости кредита, с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц (Правила ДБО), Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами истица была ознакомлена.

Ссылка истца на незаконность взимания комиссий за открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка физическими лицами, не состоятельна, поскольку условиями кредитного договора взимание каких – либо комиссии за снятие наличных денежных средств, а также за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, не предусмотрено.

ФИО1 добровольно заключила договор личного страхования жизни и здоровья с ООО СК «Согласие Вита», ей была предоставлена достоверная информация о размере финансовой услуги.

Оснований полагать, что в случае не заключения договора страхования кредит не был бы ей предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не усматривается.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу приобретение услуги страхования, не представлено. Не имеется и доказательств, свидетельствующих о том, что банк в случае не заключения истцом договора страхования отказал в предоставлении кредита.

Доводы истца о том, что выдача кредита была поставлена банком в зависимость от заключения договора страхования, истец был лишен возможности заключить кредитный договор на иных условиях, несостоятельны и опровергаются материалами дела.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленных ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» исковых требований.

В соответствии со ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.2 ст.333-36 НК РФ истцы освобождены от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с них не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессан Кредит» о взыскании платы за страхование в размере 57 840 рублей, переплаты по процентам в размере 16 595 рублей 50 копеек, неустойки в размере 74 435 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Судья Хвалько О.П.