Решение № 2-725/2020 2-725/2020~М-447/2020 М-447/2020 от 21 мая 2020 г. по делу № 2-725/2020

УИД № 63RS0030-01-2020-000668-38

производство №2-725/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2020 г. Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе

председательствующего Головачевой О.В.,

при секретаре Малёваной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

ус т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, которым просит признать недействительным пункт 1 Договора потребительского кредитования №661880 от 07.11.2018 г. в части включения суммы страховой премии по договору страхования жизни в сумму основного долга по кредиту и применении последствий недействительности этой части сделки, признать недействительным Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 07.11.2018 г. и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ПАО «Сбербанк России» сумму страховой премии в размере 46677,83 руб., неустойку в размере 25206,03 руб., моральный сред в сумме 5000 руб.

В обоснование иска ФИО1 указала, что 07.11.2018 г. между нею и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита №661880 на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 16,10% годовых, общая сумма кредита составила 446677,83 руб.

Одновременно с кредитным договором по настоянию банка между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок 60 мес. Страховая премия в размере 46677,83 руб. была включена в сумме кредита.

Согласно п. 7.1. Договора страхования выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанном в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Срок страхования, согласно п.3.2 Договора страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяца, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Согласно п. 5 Договора страхования страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию, совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1. - 1.5 заявления для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию, составляет 446 677,83 руб.

Договор страхования жизни и здоровья в пользу Банка является сопутствующим кредитованию услугой, обусловленной получением потребительского кредита. Это обстоятельство подтверждается тем, что договор потребительского кредита № 661880 и договор страхования жизни были заключены в одно время, в одном и том же месте, в короткий период времени и одновременно было оформлено их исполнение, сумма страховой премии была безакцептно списана Банком и включена в сумму основного долга по кредитному договору. Сумма и период страхования равны сумме и периоду предоставления кредита. Банком навязана ФИО1 услуга страхования, не являющая целью обращения в Банк, в результате чего при выдаче кредита Банком удержана и поставлена в погашение заемщику суммы страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 - 1 « Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре” разъясняется, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если такое вознаграждение установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Таким образом, договор страхования был заключен по настоянию чи исключительно в интересах Банка, что подтверждается п.7.2. Заявления, в связи с чем подключение к программе страхования не может расцениваться как самостоятельная услуга клиенту, а соответственно взиматься вознаграждение за оказание данной услуги.

Взимание Банком платы за подключение к программе страхования привело к значительному удорожанию кредита, а соответственно существенным образом ущемило права ФИО1

23.10.2019 г. ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком, что подтверждается справкой, выданной Г1АО Сбербанк от 23.10.2019 г.

17.01.2020 г. ФИО1 направила претензию с требованием произвести перерасчет страховой премии, уплаченной по «Договору Страхования» и возвратить излишне уплаченную денежную сумму по реквизитам указанным в заявлении. Претензия принята к рассмотрению ПАО Сбербанк, что подтверждается СМС-оповещением и оставлена им без удовлетворения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 100 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, признавая сделку недействительной в части, суд в решении приводит мотивы, исходя из которых был сделан вывод о том, что сделка была бы совершена сторонами и без включения ее недействительной части (ст. 180 ГК РФ); при этом в силу п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ признание судом недействительной части сделки не должно привести к тому, что сторонам будет навязан договор, который они не намеревались заключать; в связи с этим при решении вопроса о признании недействительной части сделки или сделки в целом суду следует вынести указанный вопрос на обсуждение сторон.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании истец поддержал исковое заявление по обстоятельствам, изложенным выше, не назвав, по какому основанию просит признать недействительным п.1 Договора потребительского кредита № 661880 от 07.11.2018 г. и по какому основанию недействителен Договор страхования от 07.11.2018 г. Предложение уточнить основания для оспаривания сделки ФИО1 отклонено со ссылкой на то, что исковое заявление изготовлено юристом. ФИО1 подтвердила, что при заключении кредитного договора присоединилась к Программе страхования, будучи уведомленной о том, что из суммы кредита будет перечислена страховая премия. В связи с тем, что кредит возвращен досрочно, для неё утрачена необходимость быть застрахованной, в связи с чем она просит удовлетворить иск.

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице Автозаводского головного отделения Поволжского банка ФИО2 иск не признала, ссылаясь на то, что на основании заявления ФИО1 была подключена к программе страхования жизни и здоровья заемщика. На основании заявления ФИО1 была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 мес. с установлением суммы страхования на весь период страхования в размере 446 6677,83 руб., согласившись на внесение платы за подключение к Программе страхования в размере 46677,83 руб. При заключении договора страхования ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями Программы, с ними согласна, её участием в Программе является добровольным. В соответствии с условиями договора ФИО1 была вправе в течение 14 календарных дней отказаться от договора страхованиям. При отказе от договора страхования в четырнадцатидневный срок, заемщику возвращается 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования, но такого заявления не последовало, в связи с чем договор страхования продолжает действовать.

Подключение к Программе страхования осуществляется на основании личного заявления заемщика, а досрочное погашение задолженности не влияет ни на возможность наступления страхового случая, ни на размер производимой страховой выплаты, так как при отсутствии кредитной задолженности у застрахованного лица полную сумму страховой выплаты получает непосредственно застрахованное лицо (или его наследник в случае смерти). Договор является действующим, истец – застрахованным лицом. Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата платы к программе страхования.

Досрочное исполнение обязательств по кредиту не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем договор страхования на основании ст. 958 п.1 ГК РФ не прекращается. После заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, обязательства банка по оказанию услуги по подключению заемщика к программе страхования являются исполненными в полном объеме и прекращаются надлежащим исполнением на основании ст. 408 ч.1 ГК РФ.

Кроме того, ответчик ссылается на пропуск истцом срока исковой давности, полагая, что требование оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности составляет один год. Заявление на присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика подписано 07.11.2018 г. Реализовать свое право в судебном порядке с 07.11.2018 г., но обратилась она в суд 14.02.2020 г., через полтора года.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни в суд не явился, мнение по иску не выразил.

Суд, выслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, пришел к следующему.

В соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", при обращении к страховым организациям, осуществляющим деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с 28.11.2019 г. предусмотрен обязательный досудебный порядок разрешения спора при наличии требований о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона.

Определением суда производство по делу в части требований о возврате страховой премии в размере 46677,83 рубля, неустойки в размере 25206,03 рубля и компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Федеральным законом от 4 июня 2018 г. N 123 "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Судом установлено, что 07.11.2018 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредита № 661880 на срок 60 месяцев, общая сумма кредита составила 446677,83 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 написала заявление в ПАО «Сбербанк России» на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором просила заключить в отношении неё Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья. За подключение к программе к Программе страхования ФИО1 просила оплатить сумму в размере 46677,83 руб. (л.л.д. 9,10).

Из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.1) следует, что сумма кредита составила 446677,83 руб. (л.д.5).

При оспаривании пункта 1 Договора потребительского кредита в части включения суммы страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в сумму основного долга по кредиту, ФИО1 не указала, по какому основанию указанный пункт является недействительным. Требуя признать недействительным Договор страхования, истец на назвал основания, по которым оспариваемый договор является недействительным.

В силу ст. 166 1 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 167 п. 1 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Предоставленная ФИО3 услуга страхования жизни и здоровья является самостоятельной услугой, не обусловлена получением кредита.

В силу п. п. 1, 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика видно, что ФИО1 выразила добровольное желание быть застрахованной по программе добровольного страхования, о чем она подтвердила и в судебном заседании, заявив, что до заключения Договора ей было разъяснено её право подключиться к программе страхования, на которое на согласилась, так как не желала обременять своих детей долгами по кредиту.

ФИО1 согласилась на оплату суммы за подключение к программе страхования в размере 46677,83 руб., высказав желание произвести оплату указанной услуги за счет суммы кредита, о чем она собственноручно подтвердила своей подписью в Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.л.д.9, 10).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО1 не приведены доказательства заявленных ею требований. Напротив, из пояснений истца следует, что при заключении кредитного договора она (ФИО1) была ознакомлен с условиями кредитования, по своему волеизъявлению выбрала приемлемые для себя условия кредитования, добровольно приняла решение о заключении договора страхования жизни и здоровья, о включении суммы страховой премии в сумму кредита, о перечислении из кредитных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Совокупность изложенных обстоятельств приводит к выводу, что требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковое заявление ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным п. 1 Договора потребительского кредита №661880 от 07.11.2018 г. в части включения суммы страховой премии по договору страхования жизни в сумму основного долга по кредиту и применении последствий недействительности сделки, признании недействительным Договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 07.11.2018 г. и применении последствий недействительности сделки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.В. Головачева.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.05.2020 г. Судья-