Решение № 2-416/2019 2-416/2019~М-326/2019 М-326/2019 от 8 июля 2019 г. по делу № 2-416/2019

№; Дело 2-416/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 июля 2019 года Сухоложский городской суд Свердловской области

В составе: председательствующего судьи Царегородцевой Н.В.

При секретаре Шехониной К.О.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав <данные изъяты>.

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит признать страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании полиса-оферты страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3 от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ; признать незаконным отказ в страховой выплате от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» к страховой выплате в пользу ФИО1 по факту смерти ФИО4

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор № на сумму 445000 руб. сроком на пять лет. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 на основании полиса-оферты страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3 от ДД.ММ.ГГГГ также был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер от <данные изъяты>: острая ишемическая болезнь сердца, проявившаяся острой сердечной недостаточностью. ФИО1, являясь наследником первой очереди ФИО4, направил в адрес ответчика заявление на страховую выплату. Ответом от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в осуществлении страховой выплаты в связи с невозможностью признания события страховым случаем. Истец считает отказ ответчика незаконным. Как следует из п. 3.2 раздела 3 полиса-оферты страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3 от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Следовательно, основанием исключения из страхового покрытия событий являются только определенные случаи. Случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия, раздел 3 полиса-оферты не содержит, как не содержит и отсылку к другому разделу заключенного договора страхования. Раздел 10 полиса-оферты, на основании положения которого был выдан отказ в выплате страхового возмещения, содержит лишь перечень неких происшествий. При этом, в условиях добровольного страхования отсутствует содержание понятия «происшествие», которое используется в разделе 10 полиса-оферты, что фактически делает положения указанного раздела неприменимыми в сфере правоотношений, урегулированных договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, основанием исключения из страхового покрытия являются случаи, а не происшествия, на которые ссылается ответчик. Положений, отождествляющих понятия случай и происшествие, договор страхования не содержит, в связи с чем, взаимосвязь между разделами 3 и 10 полиса-оферты отсутствует. Истец считает, что положения раздела 10 полиса-оферты, в силу их неопределенности условиям добровольного страхования и неотносимости к условиям, определяющим круг страховых рисков в разделе 3 полиса-оферты, не могут быть применимы к событию, произошедшему с ФИО4, в связи с чем, в соответствии с условиями полиса-оферты страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов № № по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 3 от ДД.ММ.ГГГГ указанное событие является страховым случаем.

Истец ФИО1 в суд не явился. От представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, поступило в суд письменное заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие стороны истца, заявленные требования поддерживают, просит учесть заявление об уточнении оснований иска (л.д. 204).

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом (л.д. 214, 218). От представителя ответчика поступил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 142-147, 148). Из отзыва следует, что представитель ответчика с иском ФИО1 не согласен. Указывает, что ФИО4 добровольно, собственноручно подписал договор страхования/ полис-оферта, а также страхователь оплатил страховую премию, что подтверждается подписанным заявлением на перевод со счета. Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны и выразил свое согласие заключить договор на согласованных условиях. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями договора ФИО4 был застрахован по следующим страховым случаям: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»). При этом в соответствии с п. 3.2 Договора страхования не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Все исключения из страхового покрытия содержаться в разделе 10 договора страхования, а также в условиях страхования. В ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату, согласно этого заявления ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 скончался. Ответчик письмом № от ДД.ММ.ГГГГ сообщил ФИО1, что страховое возмещение не может быть выплачено ввиду того, что смерть ФИО4, наступившая в результате <данные изъяты>, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. Основываясь на медицинских документах, причиной установления смерти явилось основное <данные изъяты> сердца. Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (<данные изъяты>), По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения, было ли <данные изъяты> диагностировано до или после договора страхования, произошла ли смерть внезапно. О данном условии застрахованный был ознакомлен в момент заключения договора страхования. В положениях Договора страхования указано при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем. В тоже время в статьях 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая. Отказ в страховой выплате на основании пп. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 договора страхования (условий страхования) является правомерным, поскольку согласно пп. 2 п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.(страхового случая).

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-банк» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом (л.д. 214,217), направил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 45-46), в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, также указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО4 заключили кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в сумме 445000 руб. с процентной ставкой 18,5% годовых и сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключили договор страхования жизни и <данные изъяты>. Кредитный договор является действующим и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности составляет 500768, 86 руб., в том числе: основной долг – 392536, 36 руб., проценты за пользование кредитом –108232,50 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, было привлечено АО «АльфаСтрахование». Представитель третьего лица в суд не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом (л.д. 215). От представителя поступил письменный отзыв на исковое заявление (л.д. 127-128, 129), в котором представитель просит отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований. Из отзыва следует, что ФИО4 заключил договор страхования с АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ № на основании Условий добровольного страхования от несчастных случаев «Деньги на <данные изъяты>+». Согласно программе страхования в рамках договора страхования ФИО4 был застрахован по риску Смерти. Однако, признанием смерти в рамках данного договора страхования возможно если смерть наступила в результате: несчастного случая произошедшего в течение срока страхования или в течение одного года после наступления соответствующего случая; ДТП, произошедшего в течение срока страхования, в результате кораблекрушения или авиакатастрофы, или железнодорожной катастрофы – в течение срока страхования или в течение одного года после наступления несчастного случая. Каких-либо заявлений о наступлении страхового случая в рамках договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в АО «АльфаСтрахование» не поступало. Согласно медицинских документов причиной установления смерти явилось основное <данные изъяты> сердца, смерть в результате <данные изъяты> в рамках выбранной программы «деньги на <данные изъяты>+» не предусмотрена.

Суд, руководствуясь ч.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика, третьих лиц.

Изучив доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».

Согласно п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или <данные изъяты> самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно п.1 ст. 4 этого Закона, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью – страхование жизни.

Как следует из пп. 2 п.1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО4 был заключен ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор о предоставлении кредита в размере 445000 руб. под 18,5% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-13).

Также между ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 на страховую сумму 390000 руб., что подтверждается полисом – офертой страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов № №, в соответствии с которым страховщик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и <данные изъяты> страхователя в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования (л.д. 16-19). Страховая премия в размере 54931, 43 руб. оплачена страхователем в полном объеме (л.д. 149).

Разделом 3 Полиса-оферты предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть», 3.1.1); установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность», 3.1.2); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»). Также в п. 3.2 содержится правило, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ. - не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (<данные изъяты>).

Как следует из п. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий добровольного страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахования – Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп. 3.1.1 – 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (<данные изъяты>) (л.д. 154-160).

Страхователь (застрахованный) ФИО4 расписался в Полисе-оферте страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов, подтвердив, что с условиями настоящего Полиса-оферты, в том числе с суммой страховой премии и порядком ее уплаты ознакомлен до заключения договора страхования; все условия настоящего документа ему понятны и он с ними согласен; экземпляр Полиса-оферты на руки получил.

ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25, 56).

С заявлением на страховую выплату обратился ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» сын застрахованного ФИО1 (л.д. 26-27, 168-169), приложив к заявлению нотариально заверенную копию <данные изъяты> свидетельства о смерти, серия № № (л.д. 164-165), нотариально заверенную копию выписки из амбулаторной карты амбулаторного, стационарного <данные изъяты> (л.д. 166-167). Согласно медицинских документов, смерть ФИО4 наступила от острой коронарной недостаточности. ФИО4 при жизни с № года был установлен <данные изъяты>: <данные изъяты>

От ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в адрес ФИО1 направлен ДД.ММ.ГГГГ письменный ответ на заявление, в котором отказало ФИО1 в страховой выплате в связи со смертью застрахованного ФИО4, т.к. страховщик не признает заявленное событие страховым случаем (л.д. 28).

Согласно акт судебно-<данные изъяты> исследования <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 208-211) причиной смерти ФИО4 явилось <данные изъяты> – острая ишемическая болезнь сердца, проявившаяся острой сердечной недостаточностью.

Суд, оценив представленные сторонами доказательства с учетом относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании страховым случаем, признании незаконным отказа в страховой выплате не подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Исходя из буквального толкования п. № ДД.ММ.ГГГГ Условий добровольного страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков №, разделов № Полиса-оферты страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков кредитов по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, не признается страховым случаем событие, в данном случае смерть застрахованного в течение срока страхования, произошедшее вследствие любых болезней (<данные изъяты>).

ФИО4 заключив договор страхования жизни и <данные изъяты> заемщиков с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» на условиях в нем указанных, достиг соглашения со страховщиком о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). ФИО4 подписав Полис-оферту, подтвердил, что с условиями договора он ознакомлен и согласен с ними.

По мнению суда, смерть ФИО4 в результате <данные изъяты> не относится к страховому случаю, предусмотренному договором личного страхования, не влечет для страховщика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязанности по осуществлению страховой выплаты.

К доводам представителя истца в исковом заявлении, в уточнении основания иска о том, что положения раздела 10 полиса-оферты, в силу их неопределенности условиями добровольного страхования и неотносимости к условиям, определяющим круг страховых рисков в разделе 3 полиса, не могут быть применены к событию, произошедшему с ФИО4, ответчику следовало руководствоваться п. ДД.ММ.ГГГГ Полиса-оферты, имеющим приоритетное значение перед пунктом ДД.ММ.ГГГГ того же полиса, суд относится критически, считает, что эти доводы стороны истца основаны на неправильном толковании норм материального права, условий договора страхования, заключенного ФИО4 с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

На основании изложенного суд выносит решение об отказе ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании смерти заемщика страховым случаем, возложении обязанности произвести выплату страхового возмещения в пользу наследника оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Сухоложский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Н.В. Царегородцева