Решение № 2-169/2024 2-169/2024~М-18/2024 М-18/2024 от 12 августа 2024 г. по делу № 2-169/2024

Гр.дело №2-169/2024

61RS0053-01-2024-000028-77


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Семикаракорск 13 августа 2024 года

Семикаракорский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Прохорова И.Г.

при секретаре Ермаковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о растор- жении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере 461280 руб. 50 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов

У С Т А Н О В И Л:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере 458 744 руб. 59 коп., процен- тов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заклю- чения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Обосновав заявленные требования следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Совкомбанк" и Ромашки- ным А.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 476 55 руб.09 коп., на срок 60 месяцев, под 28,4 % годовых, под залог недвижимого имущества- жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих ФИО1 По соглашению сторон залоговая стоимость имущества определена в сумме 1406000 руб. ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, что подтверждено выпиской по счету. ФИО1 допустил нарушение условий кредитного договора, неоплату ежемесячных платежей в период май-июнь 2023 года. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ, банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 445329 руб.42 коп., содержащее предложение о досрочном расторжении договора. ФИО1 требование банка оставлено без удовлетворения, в связи с чем, ПАО "Совкомбанк", руководствуясь требованиями статьи 309, 310, 314, 393,395,450, 810, 811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации обратилось в суд.

При рассмотрении дела по-существу банк уточнил первоначально заявленные требования, заявив о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере 461280 руб. 50 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца- ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание, состоявшееся ДД.ММ.ГГГГ, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени его проведения-не прибыл, о причи- нах неявки суд не уведомил. При обращении в суд представителем банка заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, в связи с чем, в силу требований части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассматривает дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, состоявшемся ДД.ММ.ГГГГ, требования банка о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности в размере 461280 руб. 50 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов- признал. Пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ, заключил с банком кредитный договор, под залог недвижимого имущества жилого дома и земельного участка. Банк предоставил ему кредит, он производил оплату кредита до мая 2023 года. В мае-июне 2023 года не имел возможности произвести оплату. После чего банк потребовал возврата всей суммы кредита, он не имеет средств для возврата кредита в полном объеме, готов производит ежемесячную оплату.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Совкомбанк" и Ромашки- ным А.В. заключен кредитный договор №, содержащий следующие основные условия кредитования: сумма кредита – 476557 руб.09 коп., из которых 400 000 руб.- перечисляются на Банковский счет заемщика; 76 555 09 коп.-перечисляются в счет оплату за программу добровольной финансовой и страховой защиты (п.1 индивидуальных условий); срок кредита- 60 месяцев, срок возврата кредита-ДД.ММ.ГГГГ (п.2 индивидуальных условий); процентная ставка- 28,40 % годовых, процентная ставка увеличивается на 1,75%, если заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховой компании в рамках комплекса программ страхования; процентная ставка увеличивается на 2,75 % в случае, если заемщик не подключился к личному страхованию ( п.4 индивидуаль- ных условий); количество, размер, периодичность (сроки) платежей- 60 платежей, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа (п.7 индивидуальных условий); цель кредита- не неотделимые улучшения объекта недвижимости (п.12 индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Совкомбанк" и Ромашки- ным А.В. был заключен договор залога №.

В силу требований пункта 1.1 договора залога залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащий залогодателю объект недвижимости, указанный в приложении № настоящего договора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика, указан- ных в п.4.1 настоящего договора перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ.

В приложении № к договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ указано о том, что предметом залога является следующее недвижимое имущество: жилой дом, общей площадью 46, 4 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок площадью 495 кв.м., с кадастровым номером №, категория земель –земли населенных пунктов, разрешенное использование-для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес> (л.д.17 оборот).

В силу требований пункта 3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом, на момент заключения настоящего договора, оставляет - 1406000 руб., а именно-оценочная стоимость жилого дома составляет- 1 037 000 руб.; оценочная стоимость земельного участка- 369000 руб. (л.д.14)

В судебном заседании установлено, что банк выполнил принятые на себя обязательства, зачислив денежные средства в сумме 476557 руб. 09 коп. на депозит, что подтверждено выпиской по счету (л.д.23), и не оспаривается должником ФИО1

В силу требований п.7 кредитного договора "заемщик" обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере, порядке, установленной договором.

Ответчик ФИО1 в силу требований п. 7 индивидуальных условий кредитования, обязан осуществлять ежемесячные платежи.

Как следует из материалов дела, а именно выписки по счету, ответчиком было произведено погашение кредита:ДД.ММ.ГГГГ оплачено- 15500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 15500 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 15200 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 15200 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 15200 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 15200 руб.; ДД.ММ.ГГГГ-15200 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 15200 руб.; после чего в период май-июнь 2022 года погашение кредита не произво- дилось; ДД.ММ.ГГГГ оплачено- 17000 руб.;ДД.ММ.ГГГГ-30000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ- 33300 руб.; в октябре 2023 года оплата денежных средств в счет погашение кредита не производи- лась;ДД.ММ.ГГГГ оплачено 13 00 руб. ( л.д.23).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения условий кредитного договора.

Согласно требований п.6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк" в случае нарушения "заемщиком" обязательств по возврату кредита ( части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом "заемщик" обязан уплатить "кредитору" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований п.5.4.1 Общих условий "кредитор" имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней (л.д.31-40).

В силу требований пункта 17 индивидуальных условий кредит- ного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 18 индивидуальных условий).

Согласно требований пункта 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ) ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2)в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;4)в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу требований пункта 1 статьи 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных встатьях 3и4настоящего Федераль- ного закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ, ПАО "Совкомбанк" в адрес ответчика ФИО1, в связи с нарушением последним условий кредит- ного договора, было направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов в сумме задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 445329 руб.42 коп., из которых 18991 руб.71 коп.- сумма просроченной задолженности; 8993 руб.73 коп.- просроченный основной долг; 7974 руб.89 коп.- просроченные проценты; 2023 руб.- пени и комиссии, которое содержало в себе сведения о намерении банка расторгнуть кредитный договор в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления (л.д.18).

Требование ПАО "Совкомбанк" ответчиком ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности реализуется в процессе обоснования сторонами своей правовой позиции (своих требований и возражений), где каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного вГражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также положений статьи 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на участие в рассмотрении спора и представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответ- ствующих процессуальных действий.

Ответчиком ФИО1 доказательства, подтверждающие погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ- не предоставлены.

Поскольку "заемщиком" ФИО1 предусмотренные кредитным договором обязательства, не выполнены, банк, в соответ- ствии с требованиями действующего законодательства и положениями

кредитного договора, вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты, причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями договора.

Согласно представленному банком расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика ФИО1 составляет 461280 руб. 50 коп., из которых 406875 руб.23 коп.- просроченная ссудная задолженность, 38415 руб.03 коп.—просроченные проценты, 331 руб.85 коп.-неустойка на просроченные проценты на просрочен- ную ссуду, 12251 руб.10 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 451 руб.29 коп.- неустойка на просроченные проценты, 596 руб.- комиссия за смс информирование, 2360 руб. -иные комиссии.

Возражений относительно размера задолженности, механизма её расчета, от ответчика ФИО1 не поступило.

Суд, проверив расчет задолженности, находит его обоснованным, в связи с чем требования банка о взыскании с ответчика Ромашки- на А.В. задолженности по кредитному договору в сумме 461280 руб. 50 коп. подлежат удовлетворению.

Истцом ПАО "Совкомбанк" заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга.

В силу требований пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно ( пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средства- ми", В случаях, когда на основаниипункта 2 статьи 811, статьи813, пункта 2 статьи 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с п.4.13.1 Общих условий кредитор начисляет проценты на просроченный платеж в счет возврата суммы кредита за каждый день просрочки по день фактического погашения просрочен- ного платежа (включительно). Датой фактического погашения просроченного платежа, а также начисленной в соответствии с пунктом 6.2 Общих условий неустойки ( при наличии) является дата поступления денежных средств в счет погашения просроченного платежа и неустойки ( при наличии) на счет в сумме, достаточной для погашения просроченного платежа и неустойки ( при наличии).

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом на будущее время, предусмотрено действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В связи с чем требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере предусмотренном кредитным договором- 28,40 % годовых, начислен- ных на сумму фактического остатка просроченного основного долга-406875 руб.23 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, являются обоснованными и подлежащими удовлет- ворению.

В соответствие с требованиями части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерациинеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" По смыслустатьи 330ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например,пункт 6 статьи 16.1Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7,статья 8,пункт 16 части 1 статьи 64ичасть 2 статьи 70Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202ГПК РФ,статья 179АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В силу требований пункта 13 кредитного договора, а также требований п.6.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по возврату кредита ( части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом "заемщик" обязан уплатить "кредитору" неустойку в размере ключевой ставки Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму фактического остатка просроченного основного долга 406875 руб.23 коп. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

ПАО "Совкомбанк" заявлено требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп. 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации пре- дусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, банком в адрес ФИО1 было направлено требование содержащее извещение о намерении банка расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

При этом, как следует из материалов дела, ответчик Ромаш - кин А.В. после направления в его адрес требования банка, задолженность не погасил.

Неисполнении обязательств по кредитному договору, повлекшее взыскание задолженности по решению суда, является существенным нарушением условий договора, что влечет расторжение договора, как следствие этого исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Ромаш- кину А.В. о расторжении кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 подлежат удовлетворению.

Истцом ПАО "Совкомбанк" заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки)- жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в сумме 1406000 руб.

В силу требований пункта1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручитель- ством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Статья 5 ФЗ Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ предусматривает, что по договору об ипотеке могут быть заложены земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения. Здания, в том числе жилые дома и иные строения, и сооружения, непосредственно связанные с землей, могут быть предметом ипотеки.

Согласно требований п.п.17-18 индивидуальных условий кредитного договора обеспечением исполнения обязательства "заемщи- ка" является залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего "заемщику " на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотека ( залоге недвижимости) " со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Согласно выписке из ЕГРН, жилой дом, общей площадью 46,4 кв.м., 1975 года постройки, с кадастровым номером №, а также земельный участок площадью 495+/- 8 кв.м., вид разрешенного использования для размещения жилого дома, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес> принадлежат на праве собственности ответчику ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по договору залога находятся в залоге у банка (л.д.135-140).

Как следует из положений пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспечен- ному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодер- жателя).

Согласно требований статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу требований пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требова- ний залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (часть 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при система- тическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу требований п.5.4.3 Общих условий "кредитор" имеет право в случае неисполнения "заемщиком" требования "кредитора" о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, со дня предъявления "кредитором" требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у "кредитора" в качестве обеспечения исполнения обязательства "заемщика" по договору.

Согласно требований п.5.4.4 Общих условий, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, "кредитор" вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случаях: нарушения "заемщиком" сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 ( три) месяца в случае если просроченная сумма составляет более пяти процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочки в исполнении обязательства по внесению платежей более трех раз в течении12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В силу требований пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен залогом жилого дома и земель- ного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

Ответчиком ФИО1 оплата кредита не производится более чем 3 месяца, просроченная сумма задолженности в размере 461280 руб. 50 коп. составляет более 5 % от стоимости предмета залога 1406000 руб., определенной сторонами при заключении договора залога.

В силу части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальнымзаконодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как следствие этого, реализация заложенного по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ -жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, подлежит осуществлению путем продажи с публичных торгов.

В силу требований подпункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

В пункте 3.1 договора залога указано о том, что по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора оставляет сумме 1406000 руб., в том числе оценочная стоимость жилого дома -1 037 000 руб.; оценочная стоимость земельного участка- 369000 руб. (л.д.14)

Принимая во внимание требования подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ, а также условия договора залога, суд приходит к выводу о том, что начальная продажная цена заложенного имущества подлежит установлению в сумме равной 1406000 руб.

Поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не возвращена, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, сумма неисполненного обязательства составляет 461280 руб. 50 коп. (более 5 % от стоимости предмета залога 1406000 руб.), в соответствии со статьёй 50, 51, частью 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование банка об обращении взыскания на предмет залога- жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, Семикара- корский район, г.<адрес>, с установлением начальной продажной стоимостью в размере 1406000 руб.-подлежат удовлетворения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные-по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворен- ных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

К судебным расходам в силу требований статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относится государ- ственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При обращении в суд общей юрисдикции истцом была уплачена государственная пошлина в размере 13787 руб.45 коп., в том числе за требования об обращении взыскания на предмет ипотеки, с учетом удовлетворения исковых требований, с ответчиков в пользу истца следует взыскать понесенные судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога –удовлетворить в следующем объеме.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 461280 руб. 50 коп., из которых 406875 руб.23 коп.- просроченная ссудная задолженность, 38415 руб.03 коп.-просроченные проценты, 331 руб.85 коп.-неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 12251 руб.10 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 451 руб.29 коп.- неустойка на просроченные проценты, 596 руб.- комиссия за смс информирование, 2360 руб. -иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользования кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 406875 руб.23 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму остатка основного долга в размере- 406875 руб.23 коп., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога- жилой дом, общей площадью 46, 4 кв.м., с кадастровым номером №, земельный участок площадью 495 кв.м., с кадастровым номером №, категория земель –земли населенных пунктов, разрешенное использование-для индивидуальной жилой застройки, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в сумме 1406000 руб., из которых стоимость жилого дома составляет 1037 000 руб., стоимость земельного участка 369000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" возврат госпошлины в сумме 13787 руб.45 коп..

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Семикаракорский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 20 августа 2024 года