Решение № 2-4045/2021 2-4045/2021~М-3508/2021 М-3508/2021 от 26 июля 2021 г. по делу № 2-4045/2021

УИД 19RS0001-02-2021-005375-63


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации



Дело № 2-4045/2021
г. Абакан
26 июля 2021 г.
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Крамаренко С.В.,

при секретаре Чебодаевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Абаканского отделения № 8602 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты, мотивируя требования тем, что между Банком и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставлением по ней кредитов и обслуживанием счета. Во исполнение данного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту №, также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. Процентная ставка за пользование кредитом по договору составила 23,9% годовых. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за ней образовалась задолженность. Банк просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по счету банковской карты №, образовавшуюся по состоянию на 27.05.2021, в размере 113 801,21 руб., в том числе: 96 989,99 руб. – просроченный основной долг, 14 671,14 руб. – просроченные проценты, 2 140,08 руб. – неустойка, а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 476,02 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении. Представитель Банка ФИО2, действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ответчик ФИО1 о причинах неявки не сообщила.

Руководствуясь ч. ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ПАО Сбербанк является кредитной организацией и действует на основании Устава и генеральной лицензии № 1481, выданной Центральным Банком РФ 11.08.2015.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 29.10.2018 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной карты, в котором просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанк с лимитом кредита 97 000 руб.

В тот же день (29.10.2018) стороны подписали индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с Индивидуальными условиями для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 97 000 руб. Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями (пункт 1.1). Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (пункт 2). На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,9% годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 0% годовых (пункт 4). Клиент осуществляет ежемесячные платежи в сумме, не менее обязательного платежа, который рассчитывается в соответствии с Общими условиями (пункт 6). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (пункт 8). За несвоевременное погашение суммы обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых (пункт 12).

Таким образом, 29.10.2018 между сторонами заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, которому присвоен №, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв ФИО1 счет №, выдав кредитную карту и предоставив кредитный лимит, что подтверждается приложениями к расчету задолженности.

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как следует из приложения № 1 к расчету, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом – неоднократно допускала просрочку по оплате обязательного платежа, чем нарушала условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ввиду того, что у ответчика образовалась задолженность по кредитной карте, Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа.

16.04.2021 мировым судьей судебного участка № 11 г. Абакана выдан судебный приказ № 2-11-797/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по счету банковской карты № в размере 113 801,21 руб. Определением мирового судьи от 14.05.2021 указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика ФИО1 по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № (счет №) по состоянию на 27.05.2021 составляет 113 801,21 руб., в том числе: 96 989,99 руб. – задолженность по основному долгу; 14 671,14 руб. – проценты, 2 140,08 руб. – неустойка.

Проверив данный расчет, суд находит его верным в части суммы образовавшейся задолженности по основному долгу и процентам, в части взыскания неустойки в заявленном размере суд находит расчет неверным.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, указанный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Между тем, согласно условиям договора (Тарифы Банка) за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых, однако в силу вышеприведенных правовых норм размер неустойки не может превышать 20 % годовых. Следовательно, такое условие договора, допускающее начисление неустойки в размере 36% от остатка просроченного долга не согласуется с вышеприведенными требованиями закона.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что начисленная по условиям кредитного договора неустойка составляет 2 140,08 руб. Однако при правильно произведенном расчете неустойка с учетом требований закона о ее предельном размере должна составить 1 188,93 руб., исходя из следующего: начисленная истцом неустойка превышает в 1,8 раз предельно допустимую (36% / 20%), следовательно, 2 140,08 руб. / 1,8 = 1 188,93 руб. По мнению суда, данная неустойка соответствует последствиям нарушенного обязательства, отвечает требованиям об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, оснований для снижения указанного размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не имеется.

С учетом изложенного, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по вышеуказанному договору на выпуск и обслуживание кредитной карты в размере 112 850,06 руб., из них: 96 989,99 руб. – основной долг; 14 671,14 руб. – проценты, 1 188,93 руб. – неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежными поручениями № от 01.04.2021, № от 04.06.2021, в размере 3 457 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Абаканского отделения № 8602 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Абаканского отделения № 8602 задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № (счет №) в размере 112 850 руб. 06 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 457 руб., всего взыскать 116 307 руб. 06 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.07.2021.

Председательствующий С.В. Крамаренко