Решение № 2-982/2021 от 24 марта 2021 г. по делу № 2-982/2021

Дело № 2-982/2021

УИД: 42RS0040-01-2020-002586-02


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 25 марта 2021 год

Заводский районный суд г. Кемерово в составе

председательствующего судьи Быковой И.В.

при секретаре Дмитриченковой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (должник, клиент, ответчик) обратилась в ПАО Сбербанк (Банк, кредитор) с заявлением на получение дебетовой карты <данные изъяты><данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ должник подал заявление, в котором просил подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». Должник ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». Должником была использована карта № и верно введен пароль для входа в систему. Должником ДД.ММ.ГГГГ в 09:02 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 09:48 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, где указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. ДД.ММ.ГГГГ в 19:02 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 19.02 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 19:42 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 293 000 рублей. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7746,41 руб. в платежную дату - 01 число месяца. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки, начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 351 647,62 рублей. ДД.ММ.ГГГГ кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просит суд:

- расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1;

- взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк сумму просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251449,08 рублей, просроченные проценты в размере 77087,67 рублей, неустойку за просроченный основной долг в размере 12906,63 рублей, неустойку за просроченные проценты в размере 10204,24 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12716,48 рублей, а всего 364364,10 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1 извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не представили причин уважительности своей неявки, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещенными надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Судом установлено, что ФИО1 является держателем дебетовой <данные изъяты><данные изъяты> №, оформленной и выданной по заявлению на получение международной карты Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ, где своей подписью подтвердила факт уведомления об условиях использования карт, тарифов ПАО Сбербанк, памятки держателя карт ПАО Сбербанк (л.д. 50).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на услугу «Мобильный банк», в котором просила подключить данную услугу к номеру телефона № (л.д. 49).

Согласно п. 2.3 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) условия в совокупности с заявлением, памяткой держателя и тарифами являются заключенным между держателем и Банком договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Заявление может быть оформлено: на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью держателя/представителя; в виде электронного документа и подписано простой электронной подписью держателя; в виде электронного документа, сформированного на основании заявки держателя на получение карты, подписанной держателем аналогом собственноручной подписи. Протокол проведения операции оформления заявки в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректность проведенной идентификации и аутентификации держателя и заявка являются документами, подтверждающими волеизъявление держателя на открытие счета карты и получение карты, а также согласие с условиями, тарифами и памяткой держателя. В качестве подтверждения приема заявки, либо отказа в приеме заявки Банк направляет держателю SMS-сообщение на абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, зарегистрированный держателем в Банке для карты для доступа к SMS банку (мобильному банку), и/или отображает информацию в системе «Сбербанк Онлайн»/на мобильном рабочем месте работника Банка. Направление Банком SMS-сообщения и/или отображение информации в Системе «Сбербанк Онлайн» / мобильном рабочем месте работника Банка о приеме заявки Банком, а также открытие на имя держателя счеты карты являются подтверждением факта заключения договора.

Согласно п. 8.5 Условий, SMS банк (мобильный банк ) может использоваться для получения согласия (поручения) держателя на передачу персональных данных держателя (фамилия, имя, отчество и данные документа, удостоверяющего личность) и данных о номере действующего счета карты держателя предприятию (организации/учебному заведению в целях зачисления на него заработной платы, стипендий и т.д. Сообщение для подтверждения, направляемое держателю Банком, содержит цифровой код и предложение дать соответствующее согласие (поручение), а также срок действия цифрового кода. Цифровой код, направляемый держателем в SMS-сообщении для подтверждения срока, признается аналогом собственноручной подписи держателя, которым подписывается согласие (поручение) на передачу предприятию (организации /учебному заведению данных, указанных в сообщении для подтверждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн», в которой направила заявку на получение потребительского кредита (регистрационный №), подписанную ей простой электронной подписью. Операция создания идентификаторов пользователя была подтверждена одноразовым паролем – 52478, который был направлен на подключенный к сервису «Мобильный банк» номер телефона клиента – <***> (л.д. 11, 15).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 09:48:16 часов ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, где указана сумма кредита – 310 000,00 рублей, срок кредита – 60 месяцев, интервал процентной ставки: 12,9%-20,9%, пароль для подтверждения – № (л.д. 11, 45-48).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь был выполнен вход в систему «Сбербанк онлайн» (л.д. 11).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ в 19:02:02 часов ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, где указана сумма кредита – 293 000,00 рублей, срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 19,9%, пароль для подтверждения – 60510 (л.д. 11, 15).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 293000,00 рублей под 19,9% годовых сроком на 60 месяцев также подписаны простой электронной подписью (л.д. 37-39).

Таким образом, судом достоверно установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен потребительский кредит в сумме 293 000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк».

Поступление и получение ФИО1 денежных средств подтверждается детализацией операций по карте и выпиской по счету (л.д. 17-28, 40-44).

Таким образом, денежные средства, передача которых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ входила в обязанности Банка, были переданы заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

С содержанием общих условий кредитования ответчик ФИО1 также была ознакомлена и согласна, что следует из п. 14 индивидуальных условий (л.д. 38).

В соответствии с п. 3.1, п. 3.2 Общих условий кредитования и индивидуальных условий договора (п.6), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком первого числа ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования, в соответствии с графиком платежей, который за исключением последнего платежа составляет 7746,41 рублей ежемесячно (л.д. 10).

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета.

Между тем, заемщиком ненадлежащим образом исполнялись принятые на себя обязательства по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование в соответствии с графиком платежей, в результате чего, образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается детализацией операций по карте и выпиской по счету (л.д. 17-28, 40-44).

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

В силу приведенных норм закона и положений кредитного договора, а также в связи с нарушением заемщиком сроков оплаты кредита и процентов, суд считает, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1, подлежит расторжению досрочно.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в ее адрес было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 12). Однако, данное требование ответчиком исполнено не было, задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

При таких обстоятельствах, кредитор вправе требовать от Заемщика – ответчика ФИО1 возврата суммы долга кредитному договору и неустойки.

Согласно расчету, представленному истцом, проверенному и принятому судом (л.д. 16), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 351647,62 рублей, в том числе:

- просроченный основной долг в размере 251449,08 рублей;

- просроченные проценты в размере 77087,67 рублей;

- неустойка за просроченный основной долг в размере 12906,63 рублей;

- неустойка за просроченные проценты в размере 10204,24 рублей.

Суд считает, что расчет, представленный истцом, является арифметически верным и соответствующим требованиям закона, иного контр – расчета ответчиком не представлено.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 251449,08 рублей, просроченной задолженности по процентам в размере 77087,67 рублей, суд находит верным и подлежащим удовлетворению. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки за нарушение сроков оплаты является правомерным.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 общих условий кредитования) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В п.39 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2017 года N 22 «О некоторых вопросах рассмотрения судами споров по оплате коммунальных услуг и жилого помещения, занимаемого гражданами в многоквартирном доме по договору социального найма или принадлежащего им на праве собственности» разъяснено, что пеня, установленная ч.14 ст.155 Жилищного кодекса Российской Федерации, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена по инициативе суда, разрешающего спор (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности пени последствиям нарушения обязательства (статья 56 ГПК РФ).

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из приведенных положений закона и разъяснений по их применению, следует, что суд вправе уменьшить размер неустойки. При этом к выводу о наличии или отсутствии оснований для снижения суммы неустойки суд приходит в каждом конкретном случае при оценке имеющихся в деле доказательств по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном их исследовании.

Вместе с тем, учитывая длительность неисполнения обязанности по оплате жилищно-коммунальных услуг, отсутствие доказательств, свидетельствующих о несоразмерности пени последствиям нарушения обязательства, а также принимая во внимание, что применение ст.333 ГК РФ и уменьшение размера неустойки является правом, а не обязанностью суда, зависит лишь от оценки судом их соразмерности последствиям нарушения обязательства, разумности и справедливости.

Суд полагая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения обязательства.

Вместе с тем, заявленный истцом размер неустойки за просроченные проценты является несоразмерным сумме просроченных процентов в размере 77 087,67 рублей, в связи с чем подлежат применению положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка подлежит снижению до 5 000,00 рублей.

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки, начисленной за в размере 12 204,63 рублей, начисленную на сумму основного долга в размере 251 449,08 рублей, в связи с чем, полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца сумму неустойки в указанном размере.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая указанные обстоятельства, а также принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 12716,48 рублей (л.д. 2), что соответствует положениям ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк сумму просроченного основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251449,08 рублей, просроченные проценты в размере 77087,67 рублей, неустойку за просроченный основной долг в размере 12906,63 рублей, неустойку за просроченные проценты в размере 5000,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12716,48 рублей, а всего 359 159,86 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Заводский районный суд г.Кемерово в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Председательствующий И.В. Быкова

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2021 года

Копия верна:

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-982-21 Заводского районного суда г. Кемерово.