Решение № 2-147/2021 2-147/2021~М-63/2021 М-63/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-147/2021

Дело № 2-147/2021 Мотивированное
решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Некрасовское 21 июля 2021 года

Некрасовский районный суд Ярославской области в составе судьи Шиховой Е.Ю., при секретаре Лисенковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО с учетом принятых судом уточнений, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 572 017 рублей 75 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 493 696 рублей 79 копеек, просроченные проценты - 17 573 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1 735 рублей 47 копеек, неустойка по ссудному договору - 57 733 рубля 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 277 рублей 97 копеек; расходов по оплате госпошлины в размере 14 920 рублей 18 копеек; об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО транспортное средство <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 234 590 рублей 88 копеек.

В своем заявлении истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «<данные изъяты>» было преобразовано в ОАО ИКБ «<данные изъяты>». ОАО ИКБ «<данные изъяты>» является правопреемником ООО ИКБ «<данные изъяты>» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «<данные изъяты>» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>» (далее по тексту - Банк).

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного явления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит сумме 654915,11 рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка, в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общие продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 199 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 572 017,75 рублей, из них: просроченная ссуда - 493 696,79 рублей, просроченные проценты - 17 573,74 рубля, проценты по просроченной ссуде - 1 735,47 рублей, неустойка по ссудному договору - 57 733,78 рубля, неустойка на просроченную ссуду - 1 277,97 рублей.

Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты>

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству ал ого держатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество Залогодателя).

Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта <данные изъяты> %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 234 590 рублей 88 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «<данные изъяты>», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением, не явился, представил ходатайство, в котором указал, что просит рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, представила информацию о том, в судебное заседание явиться не может по состоянию здоровья.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по основаниям ст.ст. 309, 310, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора и он считается ничтожным.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключен договор потребительского кредита №, что подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающего выдачу денежных средств, анкетой заемщика, заявлением заемщика о предоставлении потребительского кредита с заключением договора банковского счета и открытии банковского счета для предоставления кредита о осуществить его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, заявлением – офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «<данные изъяты>» с банковской карты <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заявлением – офертой к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, являющегося приложением к заявлению – оферте к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также составными частями заключенного договора являются Общие условия договора потребительского кредита по залог транспортного средства.

Согласно договору потребительского кредита № ответчику ФИО ДД.ММ.ГГГГ предоставлен кредит на сумму 654 915 рублей 11 копеек на срок <данные изъяты> месяцев путем перечисления денежных средств на счет клиента.

Процентная ставка договору потребительского кредита № составляет <данные изъяты> % годовых. Согласно п.4, п. 4.1., п. 4.2., п. 4.3. заявления – оферты к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту действует в период пользования заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и увеличивается до <данные изъяты> годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договоров страхования, указанных в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до <данные изъяты> % годовых, начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования). В случае наступления событий, описанных в п. 4.1. и 4.2., соответственно, Банк вправе последовательно увеличить процентную ставку до <данные изъяты> %годовых, начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 настоящих Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по договору потребительского кредита.

Согласно выписке по счету № кредит в указанной сумме выдан ФИО ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена ответственность заемщика за нарушение обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, а именно, заемщик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты> %.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по внесению платежей в счет погашения задолженности в части сроков и сумм, чем нарушал п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. 6 заявления – оферты к договору потребительского кредита, что подтверждается представленным расчетом задолженности, выпиской по счету, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, п. 3 заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик передает в залог Банку транспортное средство: <данные изъяты> приобретенный ответчиком ФИО за счет денежных средств, полученный по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязанности по погашению кредита по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим образом в полном объеме не исполнялись, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет 572 017 рублей 75 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 493 696 рублей 79 копеек, просроченные проценты - 17 573 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1 735 рублей 47 копеек, неустойка по ссудному договору - 57 733 рубля 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 277 рублей 97 копеек; расходов по оплате госпошлины в размере 14 920 рублей 18 копеек, что подтверждается расчетом задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету.

До настоящего времени ответчик добровольно не погасила сформировавшуюся по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность.

Разрешая спор и удовлетворяя требования банка о взыскании задолженности с ответчика, суд исходит из того, что размер задолженности подтвержден материалами дела и представленным истцом расчетом, который суд признает арифметически верным, соответствующим условиям договора, что также подтверждается выпиской по счету. Так, задолженность ответчика ФИО перед истцом составляет 572 017 рублей 75 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 493 696 рублей 79 копеек, просроченные проценты - 17 573 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1 735 рублей 47 копеек, неустойка по ссудному договору - 57 733 рубля 78 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 277 рублей 97 копеек.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО своих обязательств подтверждается материалами дела, ею не опровергнут. В ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено доказательств в опровержение расчета задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая вышеприведенные положения закона в совокупности с обстоятельствами дела (установленный кредитным договором размер неустойки, период просрочки), суд считает необходимым, соблюдая баланс интересов сторон, снизить размер неустойки по ссудному договору до 17 364 рублей 02 копеек.

Таким образом, суд взыскивает с ФИО в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 647 рублей 99 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 493 696 рублей 79 копеек, просроченные проценты - 17 573 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1 735 рублей 47 копеек, неустойка по ссудному договору - 17 364 рубля 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 1 277 рублей 97 копеек.

Согласно сведений Межрайонного регистрационно – экзаменационного отдела ГИБДД УМВД России по <адрес> (дислокация <адрес>) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО на праве собственности принадлежит транспортное средство <данные изъяты> По настоящее время ФИО является его владельцем.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Учитывая длительность просрочки неисполнения обязательства, суд полагает допущенное должником нарушение обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора) существенным, размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 Кодекса).

Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.

В силу п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Указанная правовая норма предоставляет возможность установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке.

В соответствии с п. 8.14.1, п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: первый месяц – на 7 %, второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц – на 2 %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Таким образом, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО, транспортное средство: <данные изъяты>, серия, номер ПТС <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, государственный регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов, и считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, установить начальную продажную цену предмета залога 234 590 рублей 88 копеек. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец представил суду доказательства, подтверждающие уплату им государственной пошлины в размере 14 920 рублей 18 копеек. Требование о взыскании расходов по уплате государственной пошлины судом также удовлетворяется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

р е ш и л:

Взыскать с ФИО в пользу ПАО «<данные изъяты>» сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 531 647 (пятьсот тридцать одна тысяча шестьсот сорок семь) рублей 99 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 493 696 рублей 79 копеек, просроченные проценты - 17 573 рубля 74 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1 735 рублей 47 копеек, неустойка по ссудному договору - 17 364 рубля 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 1 277 рублей 97 копеек.

Взыскать с ФИО в пользу ПАО «<данные изъяты>» расходы по оплате госпошлины в размере 14 920 (четырнадцать тысяч девятьсот двадцать) рублей 18 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО, транспортное средство: <данные изъяты>, серия, номер ПТС <адрес>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, государственный регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость транспортного средства в размере 234 590 рублей 88 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «<данные изъяты>» в остальной части отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Некрасовский районный суд.

Судья Е.Ю. Шихова