Решение № 2-691/2017 2-691/2017~М-738/2017 М-738/2017 от 10 декабря 2017 г. по делу № 2-691/2017

Дело № 2-691/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 года г. Сковородино

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Федорчук Н.Б.,

при секретаре Бей О.Н.,

с участием представителя истца – ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита и взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий договора потребительского кредита и взыскании компенсации морального вреда, в обоснование которого указала, что 04 октября 2014 года между истцом и ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №. Договор был заключен на срок 10 месяцев. Сумма кредита по договору составила <данные изъяты> под 33,11 % годовых, с правом досрочного возврата. Целью кредита было приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета открытого в ОАО ИКБ «Совкомбанк». В п.2 общих условий Договора потребительского кредита и индивидуальных условий Договора потребительского кредита № (далее Условия договора) указано, что истец просил Банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита, и индивидуальных условий Договора потребительского кредита, оказать ему дополнительную отдельную услугу, включив его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Также в п.3 названных Условий указано, что истец осознает, что получив в Банке кредит с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и уплатив Банку плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, истец будет включен в указанную программу и получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка: в силу п. 3.5, 3.6 автоматическое подключение истца к сервису «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite» позволяющего ему осуществлять платежи со своего счета в Банке по интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с истца комиссии согласно тарифам Банка. Автоматическое подключение истца к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету. Также в п. 4 названных Условий указано, что истцу известно, что предоставляя кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк взимает дополнительную плату, при этом указано, что истец получает дополнительные необходимые ему услуги. Также указано, что Банк действует по добровольному согласию истца, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе истца (получение дополнительных услуг), предоставляя истцу данную дополнительную услугу. При этом в п.5 Условий обозначено, что денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный в п.3 названных Условий комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 59.00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в Договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Таким образом, исходя из содержания названных Условий договора, одновременно в момент предоставления потребительского кредита истцу также оказывается услуга по включению его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (далее Программа), при этом выражая согласие на включение в Программу, истец автоматически соглашается на оказание ему ряда дополнительных услуг, в том числе, подключение его к сервису «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite», а также к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету. При этом, согласно п. 5 Условий договора, Программа, а также дополнительно подключаемые услуги носят возмездный характер. Часть денежных средств взимаемых Банком в рамках Программы, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанные в п.3 Условий комплекс расчетно-гарантийных услуг, в том числе сервис «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite», а также сервис смс-информирования о проведенных операциях по счету, остальную часть средств в размере 59.00% Банк удерживает в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплачиваемых Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец. В данном случае, приобретение услуги по Программе страхования добровольной и финансовой защиты заемщиков обусловлено обязательным приобретением услуг сервиса «Интернет-банк для частных клиентов FakturaLite», а также сервиса «смс-информирования о проведенных операциях по счету». Исходя из смысла п.3 Условий, при включении истца в Программу страхования, ему «автоматически» подключаются платные сервисы FakturaLite, и смс-информирование. Текст Условий договора устроен таким образом, что соглашаясь на включение в Программу страхования, истец одновременно соглашается и на подключение дополнительных платных сервисов, при этом Условия договора не предусматривают альтернативной возможности заключения кредитного договора и участия в предложенной Банком Программе страхования без подключения дополнительных платных сервисов Faktura.Lite и смс-информирования. В п.8 Условий договора указывается лишь на возможность отказаться от Программы страхования полностью с учетом всех дополнительных услуг, которые истец получает, присоединяясь к Программе страхования (в том числе сервисы Faktura.Lite, и смс-информирование), однако отдельная возможность присоединения к предложенной Банком Программе страхования без подключения названных платных сервисов, Условиями договора не предусмотрена, Условиями не предусмотрена также и возможность отказа от данных сервисов в будущем, уже после их подключения. Таким образом, принимая во внимание указанные обстоятельства, ответчик нарушил право истца на свободный выбор услуг при заключении кредитного договора. Более того, в п. 4, 5 Условий обозначено, что истцу известно, что предоставляя кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк взимает дополнительную плату. Денежные средства, взимаемые Банком с истца в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный в п.3 названных Условий комплекс расчетно-гарантийных услуг, 59.00 % из указанной суммы Банк удерживает в счет компенсации страховых премий. В данном случае, в Условиях договора отсутствует информации о конкретной стоимости, и порядке оплаты услуг сервиса «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite», а также сервиса «смс-информирования о проведенных операциях по счету». Указано только то, что 59.00 % из суммы взимаемой Банком в качестве вознаграждения за комплекс расчетно-гарантийных услуг, указанных в п.3 Условий, Банк удерживает в счет компенсации страховых премий. Из п.3.5, п. 14 Условий следует, что оплата сервиса смс-информирования, а также сервиса Faktura.Lite производится согласно тарифам Банка. Информации о том, что истец был ознакомлен с тарифами Банка и полностью согласен с обозначенными в них условиями, в договоре отсутствует. Более того, в Условиях договора отсутствует также и информация о способе и порядке отказа от названных сервисов, позволяющая заемщику при необходимости отказаться от использования платных сервисов. Отсутствие в Условиях договора информации о стоимости и порядке оплаты услуг сервиса «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite», сервиса «смс-информирования о проведенных операциях по счету», а также информации позволяющей определить способ и порядок отказа от использования указанных сервисов, свидетельствует о том, что в момент заключения Договора истцу не была предоставлена достоверная и необходимая информация о названных услугах, что говорит о нарушении Банком п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». В данном случае, Условия договора, предусматривающие подключение дополнительных сервисов «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite», а также «смс-информирования о проведенных операциях по счету», а также взимание платы за них, являются недействительными, так как противоречат п.2 ст.1 ГК РФ, п.1 ст. 10, ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». В результате исполнения Договора, ущемляющего права истца, ему были причинены убытки в виде платы за сервис «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite», а также сервис «смс-информирования о проведенных операциях по счету». Общая сумма убытков составляет <данные изъяты>. В силу п.1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Отсутствие в заявлении вышеуказанных сведений свидетельствует об ущемлении Банком прав истца предусмотренных п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. В данном случае, истцу были причинены убытки в виде оплаты комиссии за банковскую карту MasterCard Gold на общую сумму <данные изъяты>. Более того, у Банка отсутствовали какие-либо законные основания для взимания и последующего использования денежных средств, удержанных с истца за платные сервисы «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite», и «смс-информирования о проведенных операциях по счету», а также за банковскую карту MasterCard Gold. В силу п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Сумма процентов за пользование денежными средствами, удержанными с истца за сервисы «Интернет-банк для частных клиентов FakturaLite», и «смс-информирования о проведенных операциях по счету» составила - 929,29 руб. За пользование денежными средствами, удержанными с истца за банковскую карту MasterCard Gold - 416,56 руб. Более того, неправомерными действиями ответчика, ущемляющими право истца на свободный выбор услуг, а также право на предоставление необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, истцу был причинен также и моральный вред. При заключении договора потребительского кредитного и его исполнении истец рассчитывал на то, что условия предоставляемых Банком услуг будут соответствовать законодательству и не нарушать его права как потребителя. Нарушение же прав истца в этой части причинило ему нравственные страдания, выразившиеся в негативных переживаниях вследствие несения значительных для истца дополнительных расходов, а также чувстве обиды, унижения и ненадлежащего отношения к нему Банка, как к потребителю. Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Причиненный моральный вред истец оценивает в <данные изъяты>. На основании изложенного, просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № от 04.10.2014 г. в части подключения истца к сервису Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite, сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету и взимания с истца комиссии за сервис Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite, сервис смс-информирования о проведенных операциях по счету. Просит взыскать с ответчика сумму комиссии в размере <данные изъяты>, удержанную с истца за сервис Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite, сервис смс информирования о проведенных операциях по счету; сумму комиссии в размере <данные изъяты> уплаченную истцом за банковскую карту MasterCard Gold; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Впоследствии исковые требования были уточнены, просит взыскать с ответчика часть денежных средств в сумме <данные изъяты>, удержанных с истца в качестве оплаты по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, признать недействительными условия договора банковского счета № от 04.10.2014 года в части удержания с истца комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold, взыскать с ответчика сумму комиссии в размере <данные изъяты> за оформление и обслуживание карты MasterCard Gold, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно суду пояснил, что ФИО2 досрочно погасив задолженность по кредитному договору, к ответчику и страховой компании с заявлением о перерасчете страховой премии не обращалась.

Истец ФИО2, представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, хотя о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежащим образом. Согласно отзыва, представитель ответчика просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом истца и представителя ответчика.

Из отзыва на исковое заявление представителя ответчика ПАО «Совкомбанк» следует, что 04 октября 2014 года был заключен кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» на сумму 81.088 рублей 02 копейки, сроком на 10 месяцев, процентная ставка по кредитному договору составила 33,11% годовых. 02 марта 2015 года ФИО2 погасила сумму кредита по кредитному договору № от 04.10.2014 года, следовательно, кредитный договор считается исполненным. Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Данная позиция так же отражена в определении Верховного суда № 80-В11-1 от 04.03.2011 года. В соответствии с изложенным, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношения. Комиссия за подключение к сервису Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite, сервису смс-информирования, отсутствует. Требования истца о компенсации морального вреда, считают необоснованными, так как все обстоятельства, на которые ссылается истец, в силу ст. 56 ГПК РФ, должны быть подтверждены доказательствами. В числе необходимых: доказательства, подтверждающие размер морального вреда, сам расчет, документы, на основании которых данный расчет сделан, (чеки, справки и т.п.), справки из лечебных учреждений, показания свидетелей. Кроме того, на истце лежит обязанность доказать причинно-следственную связь между действиями (бездействием) ответчика и нравственными страданиями, понесенными истцом. Истцом в качестве приложений к исковому заявлению были представлены только документы, подтверждающие финансовые взаимоотношения с ответчиком. Истец в исковом заявлении не приводит доказательств нанесенного ему морального вреда. Таким образом, факт причинения ответчиком истцу морального вреда, не доказан. Между тем, ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» прямо указывает на обязательное условие возмещения морального вреда – наличие вины причинителя морального вреда. При оформлении кредита, ФИО2 выразила согласие на выдачу банковской карты MasterCard Gold, направив заявление, в котором предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold, согласно действующим Тарифам Банка с банковского счета №, а так же иных счетов, открытых на имя ФИО2 в ПАО «Совкомбанк». Сумма комиссии составляет <данные изъяты>. Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций. Обслуживание карты, выдача наличных денежных средств, подключение к программе страховой защиты не относятся к числу императивных обязанностей Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляются клиенту исключительно по его волеизъявлению, а следовательно, являются самостоятельной услугой за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а так же в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. На основании изложенного, просят в удовлетворении иска полностью отказать.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

П. 2 ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 04 октября 2014 года ФИО2 было подписано заявление о предоставлении потребительского кредита в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

04 октября 2014 года между истицей и ОАО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> под 33,11% годовых на срок 10 месяцев.

Составными частями заключенного договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные истцом.

Также, судом установлено, что одновременно с заявлением на предоставление потребительского кредита, ФИО2 подписано заявление в ОАО ИКБ «Совкомбанк» о включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В соответствии с п. 2 заявления, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков 0,40% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Из п.4 заявления следует, что подробная информация о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков содержится в Общих условиях договора потребительского кредита.

Согласно п.2 Общих условий договора потребительского кредита и п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № указано, что заемщик ФИО3 просит Банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита, и индивидуальных условий Договора потребительского кредита, оказать ей дополнительную отдельную услугу, включив её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Заемщик осознает, что участие в Программе финансовой и страховой защиты заемщиков, является его личным выбором и желанием, и участие в ней никак не обусловлено получением кредита в Банке, о чем Банк его предварительно подробно проинформировал.

Заемщик понимает, что Программа финансовой и страховой защиты заемщиков, является отдельной услугой Банка, участие в которой никак не влияет на получение кредита в Банке. При этом он совершенно определенно намерен стать участником Программы финансовой и страховой защиты заемщиков, поскольку получив кредит по Программе финансовой и страховой защиты заемщиков, он получит дополнительные отдельные имущественные блага, предлагаемые участникам Программы финансовой и страховой защиты заемщиков.

Также в п.3 Общих условий указано, что заемщик осознает, что получив в Банке кредит с участием в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и уплатив Банку плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, он будет включен в указанную программу и получит комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности Банка, в том числе:

- п. 3.5 автоматическое подключение заемщика к сервису «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite» позволяющего ему осуществлять платежи со своего счета в Банке по интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии согласно тарифам Банка. Указанные положения разъяснены заемщику в полном объеме, включая ответственность сторон, тарифы ОАО ИКБ «Совкомбанк» и порядок внесения в Положение об обслуживании банковского счета вклада физического лица изменений и дополнений.

- п.3.6 автоматическое подключение заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету.

Как следует из п. 4 Общих условий, заемщику известно, что предоставляя кредит по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк взимает дополнительную плату, при этом указано, что истец получает дополнительные необходимые ему услуги. Также указано, что Банк действует по добровольному согласию истца, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе истца (получение дополнительных услуг), предоставляя истцу данную дополнительную услугу.

На основании п.5 Общих условий, денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за указанный в п.3 названных Условий комплекс расчетно-гарантийных услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 59.00 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является истец, на случай наступления определенных в Договоре страховых случае, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу, что ФИО2 в полном объеме проинформирована Банком об условиях кредитного договора и условиями Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая включает в себя получение заемщиком комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита, в том числе автоматическое подключение заемщика к сервису «Интернет-банк для частных клиентов Faktura.Lite» позволяющего ему осуществлять платежи со своего счета в Банке по интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с заемщика комиссии согласно тарифам Банка; автоматическое подключение заемщика к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету.

Из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условий договора потребительского кредита, содержащих подробную информацию о Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков усматривается, что до ФИО2 доведена информация о размере платы за пользование услугами по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

ФИО2 выразила желание на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подписав соответствующее заявление, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Заемщик при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявления и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях – без включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Истец имела возможность заключить с Банком кредитный договора и без условия включения ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, сделав соответствующую отметку о нежелании включении в указанную Программу. Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, кредит не будет ей выдан.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает в действиях ответчика ПАО «Совкомбанк» запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а так же отказа со стороны Банка в предоставлении более подробной информации.

Истица в своем уточненном исковом заявлении указала, что поскольку, ею произведено досрочное гашение кредита, то следовательно, должен быть произведен перерасчет денежных средств, уплаченных ею в качестве страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков, в связи с чем, просит взыскать с ответчика часть денежных средств излишне уплаченных ею в сумме <данные изъяты>.

По смыслу абзаца четвертого п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед кредитором, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Таким образом, кредитор, предоставляя заемщику информацию в целях полного досрочного погашения о задолженности и состоянии счета, несет ответственность о достоверности предоставленной информации.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

В п. 12 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров, направленного информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 146, указано, что сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В этой связи следует обратить внимание, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Ранее уплаченные премии не возвращаются. При полном досрочном погашении кредита (займа), если заемщик был подключен к программе страхования, необходимо произвести перерасчет страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Возврат необоснованно оплаченной страховой премии, если задолженность по кредиту (займу) была погашена досрочно, осуществляется кредитором в случае обращения клиента, тогда кредитор должен вернуть удержанную часть страховой премии.

Иными словами, возврат денежных средств, внесенных в качестве оплаты страховой премии, равно как и перерасчет процентов в связи с досрочным полным погашением кредита носит заявительный характер. Заемщик (застрахованное лицо) предоставляет подписанное им заявление о выходе из программы страхования, которое он представляет кредитору (либо страховой организации, если договор страхования заключался с ней).

Вместе с тем, как следует из пояснений представителя истца и не подтверждено иными допустимыми доказательствами, с заявлением о перерасчете страховой премии истица к ответчику или в страховую компанию не обращалась, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований в указанной части.

В части требований ФИО2 о признании недействительными условий договора банковского счета № от 04.10.2014 года в части удержания с истца комиссий за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold и взыскании с ответчика суммы комиссии в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующему.

04 октября 2014 года ФИО2 подписала заявление в ОАО ИКБ «Совкомбанк» на выдачу банковской карты MasterCard Gold.

Таким образом, 04 октября 2014 года между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен договор банковского счета №.

Согласно п. 7 заявления следует, что истец предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold, согласно действующим тарифам ОАО ИКБ «Совкомбанк», с его банковского счета №, а также иных счетов открытых на его имя в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено как нормами ГК РФ, так и правилами статей 29-30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в связи с чем, обязанность клиента по уплате комиссий, указанных в Тарифном плане, а именно: за снятие наличных денежных средств, за смс-оповещения, оплата за обслуживание кредитной карты, использование денежных средств сверх лимита, установленные по соглашению сторон, не противоречит действующему законодательству.

ФИО2 собственноручно подписала заявление на выдачу банковской карты MasterCard Gold, являющуюся составной частью кредитного договора, поэтому она была ознакомлена с данными тарифами банка и была с ними согласна, в связи с чем, требования о признании недействительными условий договора банковского счета № от 04.10.2014 года в части удержания с истца комиссий за оформление и обслуживание банковской карты MasterCard Gold и взыскании с ответчика суммы комиссии в размере <данные изъяты>, удовлетворению не подлежат, так как комиссия за оформление и обслуживание кредитной карты в размере <данные изъяты> обоснованно взималась Банком.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, то взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, а также требования о компенсации морального вреда и взыскание штрафа за неудовлетворение прав потребителя в добровольном порядке, удовлетворению не подлежат, так как права истицы не нарушены.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному Акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита и взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 13 декабря 2017 года.

Председательствующий судья Н.Б. Федорчук