Решение № 2-3379/2017 2-3379/2017~М-3043/2017 М-3043/2017 от 17 августа 2017 г. по делу № 2-3379/2017

Гражданское дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи – Осиповой И.Н,

с участием представителя истца – ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре судебного заседания – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании соглашения недействительным, взыскании убытков, процентов

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о включении к программе добровольного страховании жизни от несчастных случае, болезней и диагностированного у застрахованного лица смертельно опасного заболевания- недействительным, взыскании убытков в размере № №, процентов в размере №. В обосновании иска указал, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму №, с уплатой процентов в размере 19,90% годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении указанного договор, истцом ФИО1 было дано согласие на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – фактически, на включение в список застрахованных лиц к договору коллективного страхования жизни от несчастных случаев, болезней и недобровольной потери работы № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». По условиям кредитного договора – с учетом включения заемщика в список застрахованных лиц, заемщик оплачивает непосредственно банку так называемый «комплекс расчетных услуг», краткий перечень которых указан в п.п. 2.1 – п.п. 2.12 подраздела «Д» заявления о предоставлении кредита. Согласно выписке по счету, суммы удержанной банком с истца оплаты составила №. Считает, что нарушены права истца как потребителя в сфере кредитно-финансовых и страховых услуг, поскольку сумма перечисленная страховой компании ниже суммы оставленной у банка. Просит признать недействительным соглашение от ДД.ММ.ГГГГ о включении в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев, болезней и диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания, заключенное между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать убытки в размере №, проценты в размере №.

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовал о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержал в полном объеме, по обстоятельствам указанным в исковом заявлении. В дополнение пояснил, что если рассматривать действия банка по присоединению ФИО1 к программе страхования как самостоятельную услугу банка, такая услуга должна оказываться по правилам ст. 426 ГК РФ, и ее цена не должна отличаться от условий, предлагаемых банком иным лицам – участникам этой же программы страхования. Просит требования удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не присутствовал, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом.

В судебном заседании представитель третьего лица АО «МетЛайф» не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, по следующим обстоятельствам.

В соответствии со статьёй 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктов статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита № согласно которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме №, на срок 36 месяцев, с оплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых. Возврат кредита производился аннуитетными платежами, на основании согласованного между сторонами графика, со срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями заключенного договора является подключение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельного опасного заболевания ПАО «Совкомбанк», в страховой компании АО «МетЛайф».

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Положения статьи 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между ФИО1 и ответчиком, истец был подключен к программе добровольного страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с АО «МетЛайф». Таким образом, между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 49408 рублей 66 копеек на весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Согласно условиям представленного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией договора страхования от несчастных случаев и болезней в качестве заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса РФ).

Услуга Банка за подключение к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ, что обязывает исполнителя указать действия по оказанию услуг и размер услуги в денежном выражении.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», условия которого определены Банком в Общих условиях договора потребительского кредита, размер платы за подключение к программе страхования указан в размере № за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Истцом в судебном заседании не представлены доказательства о расторжении договора страхования, вследствие чего суд принимает, что оплаченная сумма в счет возмещения страховой премии в сумме №, как надлежащее исполнение ранее взятых обязательств. В данной части суд не находит оснований для взыскания суммы.

Доводы истца о том, что заключения договора страхования являлось вынужденной мерой, суд не находит состоятельными, поскольку заключения договора страхования являлся добровольным, о свидетельствует подписанный документов со стороны истца. При этом суд усматривает злоупотребление правом со стороны истца, поскольку зная, что у него имеется инвалидность, о данном факте не было сообщено банку, при заключении кредитного договора.

Кредитный договор, заключённый ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ч.1 ст. 407 ГК РФ Гражданским кодексом РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором при этом, в силу ч.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения.

В соответствии с п.4 ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменении или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

При рассмотрении требований о взыскании процентов суд не находит оснований для удовлетворения данных требований, поскольку они производны от первоначально заявленных требований, которые судом не удовлетворены.

В соответствии с п. 2 ст. 103 ГПК РФ предусмотрено, что при отказе в иске издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются с истца, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в доход бюджета, за счёт средств которого они были возмещены. В судебном заседании установлено, что истец на оснований положения п\п 4 п.2 ст. 333.36 НК РФ освобождён от уплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании соглашения недействительным, взыскании убытков, процентов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме, в <адрес>вой суд через суд, принявший решение.

Председательствующий судья: И.Н.Осипова

Мотивированно решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ