Решение № 2-31/2025 2-31/2025(2-381/2024;)~М-356/2024 2-381/2024 М-356/2024 от 20 января 2025 г. по делу № 2-31/2025

гр. дело № 2-31/2025

УИД 19RS0007-01-2024-000568-05


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Боград Боградского района Республики Хакасия 21 января 2025 года

Боградский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Садовой А.В.,

при секретаре Беляевой Н.П.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту – АО «Альфа-Банк», либо Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по Кредитному договору (номер) от 06.04.2023 по состоянию на начало операционного дня 03.09.2024 в размере 775 305 рублей 86 копеек, из которой 41 553 рубля 76 копеек – просроченные проценты, 408 681 рубль 66 копеек – просроченный основной долг, 31 169 рублей 20 копеек – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 293901рубль 24 копейки – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 506 рублей 00 копеек.

Исковое заявление мотивировано тем, что 06.04.2023 между Банком и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 было заключено Соглашение об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (номер) (Далее - Кредитный договор).

В соответствии с п. 5.12.4. Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Правила РКО) Предоставление Клиенту - Индивидуальному предпринимателю, являющемуся Субъектом МСП кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа- Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения Сторонами соглашения путем:

– направления Клиентом сообшения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит», наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит», по Системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит»;

– подписания собственноручно на бумажном носителе Сторонами сообщения (оферты), содержащее размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами. Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении Грейс-периода. наличие или отсутствие Грейс-периода. срок Грейс-периода. тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

В соответствии с п. 5.12.1. Правил РКО, Кредитный продукт Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ на условиях, указанных в Приложении № 7 к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт ККБ) к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения на условиях, указанных в Приложении № 8 к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит»), к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов на условиях, указанных в Приложении № 9 к Правилам РКО (Правила предоставления Овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит») может быть предоставлен только Клиентам, имеющим действующую Карту ККБ/Карту «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно.

Согласно п. 5.12.2. Правил РКО, Предоставление Клиенту кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа-Бизнес Кредит» соответственно осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов путем исполнения Банком операций, указанных в п.5.9.7 Правил РКО со Счета покрытия Карты ККБ/Карты «Альфа- Бизнес Кредит» при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств в порядке и на условиях, установленных в Правилах овердрафт ККБ/Правилах овердрафт Карты «Альфа-Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения/ Правилах овердрафта Карты «Альфа - Бизнес Кредит» в рамках заключения Договора и для иных Клиентов, Соглашении об овердрафте ККБ/Соглашении об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и настоящего пункта.

06.04.2023 Ответчик подписал Договор – оферту на овердрафт Карты.

Банк акцептовал оферту Заемщика и во исполнение кредитного договора Банк осуществил кредитование, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями Кредитного договора 067H1V, содержащимися в Сообщении (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» а также в Правилах РКО, Лимит овердрафта составил 410 000,00 руб., проценты за пользование кредитом - 39,4 % годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно Сообщению (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит») – 36 месяцев. Клиент обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, т.е. исполнять Договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

Истец указывает, что согласно Справке из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей от 06.11.2024, ИП ФИО1 04.03.2024 прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя в связи с заявлением о прекращении деятельности. Запись в вышеуказанной выписке имеется.

Согласно ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

В настоящее время Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с п.п. 13.1.-13.2. Правил РКО, в случае непогашения задолженности по полученным в рамках Правил в течение Максимального срока Кредита, а также в случае неуплаты процентов за пользование Кредитами в последний день Максимального срока Кредита, Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по Кредиту на счет Банка включительно.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте его проведения надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении 29.12.2024 извещения, о причинах неявки суду не сообщила (л.д. 80).

Принимая во внимание то, что стороны извещались о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 Гражданского процессуальным кодексом Российской Федерации (далее - ГПК РФ) способами, а также то, что в соответствии со ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Боградского районного суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела без участия сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ; здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (п. 1 ст. 438).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для отношений по договору займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу требований ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 06.04.2023 ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с сообщением (офертой) с просьбой открыть на основании Договора о расчетно-кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» Счет покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и выпустить к нему Карту «Альфа-Бизнес Кредит» (л.д. 20).

Согласно сообщению (оферте) ФИО1 ознакомлена, согласна с Правилами пользования картами.

Пунктом 5.12.4. Правил о расчетно-кассовом обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» предусмотрено, что Предоставление Клиенту – Индивидуальному предпринимателю, являющемуся Субъектом МСП кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа- Бизнес Кредит» в рамках предодобренного предложения от Банка осуществляется после достижения Сторонами соглашения путем: направления Клиентом сообщения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами, Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит», наличие или отсутствие Грейс-периода, срок Грейс-периода, тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит», по Системе «Альфа - Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит»; подписания собственноручно на бумажном носителе Сторонами сообщения (оферты), содержащее размер Лимита овердрафта Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер процентной ставки за пользование Кредитами. Максимальный срок Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит», размер Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит» при установлении Грейс-периода. наличие или отсутствие Грейс-периода. срок Грейс-периода. тип Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (л.д. 35).

В сообщении (оферте) ФИО1 просила открыть на основании Договора о расчетно – кассовом обслуживании в АО «Альфа-Банк» Счет покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» и выпустить к нему Карту «Альфа-Бизнес Кредит» (л.д. 20).

Сообщение (оферта) ответчика было принято Банком. Активация Карты «Альфа-Бизнес Кредит», выданной Банком ФИО1, произведена 10.04.2023, заемщик воспользовался денежными средствами, предоставленными по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Следовательно, между Банком и ФИО1 было заключено Соглашение об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (номер) (Кредитный договор).

Однако обязательства по Кредитному договору в части возврата полученного кредита ФИО1 надлежащим образом не исполнялись.

В соответствии с условиями Кредитного договора 067H1V, содержащимися в Сообщении (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» а также в Правилах РКО, Лимит овердрафта составил 410 000,00 руб., проценты за пользование кредитом – 39,4 % годовых, срок грейс-периода - 60 календарных дней; максимальный срок кредита (согласно Сообшению (оферте) для заключения Соглашения об Овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит») – 36 месяцев (л.д. 20).

В силу п. 5.4 Правил предоставления кредитного продукта Овердрафт к Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», выпущенной после 16 декабря 2020 года, а также для иных клиентов (далее по тексту Правила, Правил) – за пользование Кредитом (Кредитами), предоставленным(и) в рамках Соглашения об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит», Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Соглашении об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (л.д. 39 обратная сторона).

На основании п. 5.6. Правил – соглашением об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит» может быть установлен Грейс-период – льготный период длительностью 60 календарных дней (далее – «Грейс-период»), в который проценты не начисляются при условии полного погашения Клиентом задолженности по Кредиту не позднее последнего календарного дня Грейс-периода. Грейс период начинается со следующего дня после даты возникновения задолженности по Кредиту.

На основании п. 5.6.1. Правил – в срок действия Грейс-периода Клиент обязуется погасить Минимальный платеж Карты «Альфа-Бизнес Кредит» (далее - «Минимальный платеж Карты «Альфа-Бизнес Кредит»») (л.д. 40).

Минимальный платеж Карты «Альфа-Бизнес Кредит» составляет 10 процентов от суммы основного долга по Счету покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит» на дату его формирования.

Минимальный платеж Карты «Альфа-Бизнес Кредит» формируется на 30 (Тридцатый) календарный день после возникновения задолженности по Кредиту и выставляется к платежу на следующий календарный день.

Минимальный платеж Карты «Альфа-Бизнес Кредит» Клиент обязуется погасить не позднее 14 календарных дней после выставления к погашению Минимального платежа Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Если Минимальный платеж Карты «Альфа-Бизнес Кредит» не был оплачен Клиентом в сроки, указанные в п. 5.6.1, то срок действия Грейс-периода прекращается и проценты начисляются на сумму Кредита за период со дня, следующего за днем перечисления суммы Кредита со Счета овердрафта на Счет покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», до даты погашения Кредита в полном объеме (включительно), но не позднее последнего дня Максимального срока Кредита Карты «Альфа - Бизнес Кредит», при этом год принимается равным 365 или 366 дням (в соответствии с действительным числом календарных дней в году). Если последний день Максимального срока Кредита Карты «Альфа-Бизнес Кредит» наступает позднее даты окончания Периода кредитования Счета покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит», то проценты начисляются до даты погашения Кредита в полном объеме (включительно), но не позднее даты окончания Периода кредитования Счета покрытия Карты «Альфа-Бизнес Кредит».

Начисленные проценты, предусмотренные настоящими Правилами и Соглашением об овердрафте Карты «Альфа-Бизнес Кредит», уплачиваются Заемщиком ежедневно. При этом в полном объеме проценты должны быть уплачены Клиентом не позднее последнего дня Максимального срока Кредита Карты «Альфа - Бизнес Кредит». Если последний день Максимального срока Кредита Карты «Альфа - Бизнес Кредит» наступает позднее даты окончания Периода кредитования Счета покрытия Карты «Альфа - Бизнес Кредит», то платеж процентов производится не позднее даты окончания Периода кредитования Счета покрытия Карты «Альфа - Бизнес Кредит ».

Под датой исполнения Клиентом своих обязательств по уплате начисленных процентов за пользование Кредитами понимается дата зачисления суммы процентов на счет Кредитора.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 со дня предоставления ей суммы кредита пользовалась лимитом кредитования, вносила платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов (л.д. 7-12).

При этом согласно выписке по счету заемщик ФИО1 неоднократно допускала просрочку внесения минимального обязательного платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов.

Из содержания выписки из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей следует, что ФИО1 прекратила деятельность как индивидуальный предприниматель 04.03.2024 в связи с принятием соответствующего ею решения (л.д. 48).

Согласно расчету, сумма задолженности ФИО1 по Соглашению о кредитовании банковского счета (овердрафта) (номер) от 06.04.2023 по состоянию на начало операционного дня 03.09.2024 составляет 775 305 рублей 86 копеек, из которой 41 553 рубля 76 копеек – просроченные проценты, 408 681 рубль 66 копеек – просроченный основной долг, 31 169 рублей 20 копеек – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 293901 рубль 24 копейки – неустойка за несвоевременное погашение основного долга (л.д. 13).

Суд, проверив указанный расчет задолженности, считает его арифметически верным, ответчик ФИО1 размер задолженности не оспорила, доказательств погашения задолженности не представила.

Требование Банка о срочном погашении задолженности по Договору (номер) от 06.04.2023 было направлено в адрес ФИО1 24.08.2024 (л.д. 45, 46 обратная сторона).

Однако требование о погашении образовавшейся задолженности, содержащееся в Требовании, ответчиком не исполнено.

Таким образом, с учетом обстоятельств рассматриваемого дела, принимая во внимание период просрочки, характер обязательства и последствия его неисполнения, повлекшие нарушение прав истца, а также размер штрафных санкций, учитывая, что заемщик ФИО1 с момента активации кредитной карты неоднократно допускала просрочку уплаты минимального платежа, суд считает требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в размере 775 305 рублей 86 копеек, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения (номер) от 18.10.2024, Банком при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 20 506 рублей 00 копеек (л.д. 6).

При таких обстоятельствах, поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию в пользу Банка возврат уплаченной истцом государственной пошлины в размере 20 506 рублей 00 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по договору Кредитному договору (номер) от 06.04.2023 по состоянию на начало операционного дня 03.09.2024, в размере 775 305 (семьсот семьдесят пять тысяч триста пять) рублей 86 копеек, из них: 408 681 (четыреста восемь тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 66 копеек – просроченный основной долг, 41 553 (сорок одна тысяча пятьсот пятьдесят три) рубля 76 копеек – просроченные проценты, 31 169 (тридцать одна тысяча сто шестьдесят девять) рублей 20 копеек – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 293 901 (двести девяносто три тысячи девятьсот один) рубль 24 копейки – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 20 506 (двадцать тысяч пятьсот шесть) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Хакасия через Боградский районный суд.

Председательствующий А.В. Садовая

Решение в окончательной форме изготовлено 21 января 2025 года.

Судья А.В. Садовая