Решение № 2-65/2024 2-65/2024~М-13/2024 М-13/2024 от 17 марта 2024 г. по делу № 2-65/2024

Дело № 2-65/2024

УИД 22RS0071-01-2024-000020-25


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Яровое 18 марта 2024 года

Яровской районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Майера Д.И.,

при секретаре Сулима В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Микрофинансовая компания «Займер» (далее ПАО МФК «Займер») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование исковых требований истец указал, что 23.04.2023 между ПАО МФК «Займер» и ФИО1 в электронном виде посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет www.zaymer.ru заключён договор займа №, согласно которому взыскатель передал должнику денежные средства в размере 28000 руб., а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых, в срок до 23.05.2023 (включительно). Для получения займа ФИО1 подана заявка через Сайт с указанием паспортных и иных данных посредством использования учётной записи. Одновременно заёмщик направил Согласие на обработку персональных данных, присоединился к Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ПАО МФК «Займер», Общим условиям договора потребительского займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи (АСП) определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода), который направляется заёмщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам с использованием учётной записи, которая позволяет идентифицировать заёмщика. С момента введения в личном кабинете заёмщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа считается заключённым. Также на номер мобильного телефона заёмщика, указанный в анкете, направляется смс-сообщение о поступлении на счёт заёмщика денежных средств, что подтверждает факт подписания договора займа и получение денежных средств. С учётом ограничений, установленных п. 24 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 2 июля 2010 г. общая сумма задолженности составляет 65760,00 руб., из которой 28000,00 руб. – основной долг (сумма займа), 5240,00 руб. – срочные проценты по договору за 30 дней пользования займом, 30786,58 руб. – проценты за 182 дня пользования займом за период с 24.05.2023 по 22.11.2023, 1733,42 руб. – пеня за период с 24.05.2023 по 22.11.2023, которую истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО МФК «Займер», а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2172,80 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, об отложении судебного заседания не заявлял, ПАО МФК «Займер в иске просило рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась по адресу регистрации (<адрес>), по адресу электронной почты и номеру телефона, указанным в анкетных данных и представленным истцом. Почтовая судебная корреспонденция возвращена без вручения адресату за истечением срока хранения. Ответчик на звонки не ответил.

При таких обстоятельствах суд признаёт ФИО1 надлежаще извещённой.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьёй 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как указано в ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Кроме того, на дату заключения спорного договора займа правовое регулирование возникших между истцом и ответчиком правоотношений осуществлялось в соответствии с положениями Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно ст.ст. 1, 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заёмщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заёмщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заёмщика.

Согласно п.п. «б» п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 1 января 2020 г., по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заёмщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законодатель установил ограничение размера процентов за пользование займом с 1 января 2020 г. полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заёмщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ, сделки совершаются устно или в письменной форме.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывает, что договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключённым в момент получения лицом направившим оферту, её акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц – получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации, утверждённого Банком России 22.06.2017, онлайн-заём – договор микрозайма, заключённый с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешённым законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счёта).

На основании п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита(займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Федерального закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удалённого банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключён в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Исходя из Правил предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» заёмщик подаёт заявление на получение займа займодавцу через сайт, мобильное приложение, указывает все данные, помеченные в заявлении на получение потребительского займа в качестве обязательных, прикрепляет личную банковскую карту в личном кабинете, даёт своё согласие на обработку своих персональных данных, присоединяется к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании АСП (п. 3.1).

Подача заявления возможна только после создания учётной записи, с её использованием и после присоединения к условиям настоящих Правил и Соглашения об использовании АСП (п. 3.1.1.)

Займодавец проверяет данные, указанные заёмщиком при создании учётной записи и в заявлении на получение займа.

Для подтверждения действительности контактных данных потенциального заёмщика займодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту потенциального заёмщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте, в мобильном приложении (п. 3.4).

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются займодавцем и потенциальным Заемщиком индивидуально. После принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа займодавец размещает в личном кабинете текст индивидуальных условий договора потребительского займа (п. 5.2).

Потенциальный заёмщик подписывает договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ и Законом № 63-ФЗ от 6 апреля 2011 г. «Об электронной подписи».

Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учётной записи заёмщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заёмщика. Аналог собственноручной подписи направляется заёмщику посредством смс-сообщения на его телефонный номер, указанный в заявлении на получение займа, после ознакомления заёмщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заёмщиком индивидуальный ключ (СМС-код), согласно нормам Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заёмщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор потребительского займа считается заключённым (п. 5.4).

В соответствии с «Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи» электронный документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заёмщика/заявителя, если он соответствует совокупности следующих требований:

- электронный документ создан и отправлен с использованием веб-сервиса,

- в текст электронного документа включён идентификатор, сгенерированный системой на основании смс-кода, введённого заёмщиком/заявителем в специальное интерактивное поле на сайте (п. 3.2).

Сообщение, содержащее смс-код, направляется на зарегистрированный номер заёмщика/заявителя и, соответственно, считается предоставленным лично заёмщику/заявителю с сохранением конфиденциальности смс-кода (п. 3.4).

Факт подписания электронного документа заёмщиком/заявителем устанавливается путём сопоставления следующих сведений:

- идентификатора, включённого в тело электронного документа,

- смс-кода, использованного для подписания электронного документа,

- информации о предоставлении смс-кода определённому заёмщику/заявителю, хранящейся в системе,

- технических данных об активности заемщика/заявителя в ходе использования сайта, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы (п. 4.1).

В целях сохранения сведений о юридически значимых действиях, совершённых сторонами, займодавец осуществляет хранение электронных документов, которые были созданы, переданы или приняты сторонами в процессе использования системы. Кроме того, автоматическая система протоколирования (создание логов) активности заёмщиков/заявителей позволяет сторонам достоверно определить, каким заёмщиком/заявителем, и в какое время был сформирован, подписан или отправлен тот или иной электронный документ (п. 4.2).

Истцом в подтверждение заключения договора займа № от 23.04.2023 между ПАО МФК «Займер» и ФИО1 в электронном виде посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет www.zaymer.ru представлены:

- Анкета заёмщика, дата заполнения анкеты 06.01.2022, содержащая сведения: Ф.И.О.: ФИО1, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, паспортные данные: <данные изъяты>, выдан ДД.ММ.ГГГГ, контактную информацию (адрес эл. почты и номер мобильного телефона): <данные изъяты> и №, реквизиты банковской карты: № и иные сведения (л.д. 10-11),

- Заявление на получение потребительского займа ФИО1 от 23.04.2023 (л.д. 60-61),

- селфи с разворотом паспорта (л.д. 64),

- Индивидуальные условия договора потребительского займа № от 23.04.2023 на сумму 28000 руб., срок пользования суммой займа 30 календарный день, дата возврата 23.05.2023, дата, с которой начисляются проценты за пользование займом, 24.04.2023, в размере 365% годовых, возврат единовременным платежом, способ предоставления займа: путём перечисления денежных средства на номер банковской карты № со счёта займодавца через партнера займодавца – www.tinkoff.ru. За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга. Пункт 14 включает согласие заёмщика с Правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ПАО МФК «Займер» и общими условиями договора потребительского займа «Займ до зарплаты», опубликованными на официальном сайте займодавца: www.zaymer.ru и в мобильном приложении «Займер-Робот онлайн займов». Индивидуальные условия содержат электронную подпись заёмщика: № (л.д. 12-15),

- распечатка смс-сообщений, отправленных Обществом на номер мобильного телефона: №, согласно которой 23.04.2023 в 19:58:52 направлен код для подписания договора хххх (л.д. 62-63),

- Справка о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом 23.04.2023 19:59:05, номер договора №, заёмщик ФИО1, сумма займа 28000 р., номер карты, на которую совершён перевод №, статус перевода – исполнено, а также сведения о формировании в программном комплексе Робот онлайн займов 23.04.2023 19:59:05,339 (13) параметра: code (код) <данные изъяты>, Session (AcceptLoanCode) (принять кредитный код) = <данные изъяты> (л.д. 24),

- подтверждение АО «Тинькофф банк» успешного совершения операции перевода 23.04.2023 28000,00 на карту № (л.д. 66).

В подтверждение факта наличия задолженности у ответчика перед истцом представлены расчёт задолженности по договору № и выписка от 10.01.2024 по договору №, согласно которым сумма займа 28000 руб., процентная ставка 1% в день, дата возврата суммы займа и начисленных процентов: 23.05.2023, задолженность по состоянию на 22.11.2023 составляет 67932,80 руб., из которых: основной долг 28000,00 руб., срочные проценты 5240,00 руб., просроченные проценты 30786,58 руб., пеня 1733,42 руб. (л.д. 6, 9).

Факт перечисления истцом денежных средств на счёт № карты №, открытый 06.07.2018 на имя ФИО1 подтверждается выпиской, предоставленной ПАО Сбербанк по запросу суда, о движении денежных средств по счёту № карты с номером №, содержащей сведения о поступлении денежных средств 23.04.2023 в сумме 28000 от Zaymer (л.д. 43-47).

Судом запрошены сведения о регистрации ФИО1, паспортные данные (л.д. 35).

По запросу суда получен ответ из ООО «Т2 Мобайл», что абонентом номера телефона <данные изъяты> с 13.03.2021 по настоящее время является ФИО2. Согласно предоставленной детализации смс-сообщений по указанному абонентскому номеру в дату заключения договора займа 23.04.2023 в 15:58:49 зарегистрировано смс-сообщение, поступившее от Zaymer.ru, согласующееся с данными истца о направлении смс-сообщения с кодом необходимым для подписания договора займа (л.д. 78-80).

Поскольку держатель карты вправе подключить любой номер телефона, регистрация номера мобильного телефона на иное лицо не может рассматриваться, как доказательство, свидетельствующее о невозможности владения ФИО1 данным номером телефона.

С учётом исследованных материалов дела, факт заключения (подписания) ФИО1 с ПАО МФК «Займер» 23.04.2023 договора потребительского займа № на сумму 28000 руб., путём перечисления на банковскую карту №, в ходе судебного разбирательства установлен бесспорно.

Ограничение размера процентов за пользование займом полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа), которые могут быть начислены заёмщику, воспроизведено в тексте рассматриваемого договора займа перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия.

ФИО1 обязательства по возврату задолженности в срок и размере, установленные в договоре, не исполнила. Доказательств обратного ответчик суду не представила.

Согласно расчёту истца (в иске), задолженность по договору займа составила 65760,00 руб., из которой: 28000,00 руб. – сумма займа (основной долг), 5240,00 руб. – срочные проценты, 30786,58 руб. – просроченные проценты, 1733,42 руб. – пеня.

Расчёт задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям договора займа, установленным обстоятельствам и ограничениям.

Общий размер процентов и неустойки 37760 руб. не превышает установленные ограничения по начислению процентов и штрафов (28000х1,5).

Определением мирового судьи судебного участка г. Яровое Алтайского края от 12.10.2023 отказано в принятии заявления ООО МФК «Займер» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, установлено наличие спора о праве, одновременно указано о праве заявителя обратиться в суд в порядке искового производства (л.д. 8).

До настоящего времени задолженность по договору займа не погашена.

Оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание, что заёмщиком допущены существенные нарушения условий договора займа, суд приходит к выводу, что изложенные обстоятельства являются основанием для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа № от 23.04.2023 в заявленном размере 65760 руб.

Основания для снижения судом размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ не установлены.

При подаче иска ПАО МФК «Займер» уплатило государственную пошлину в сумме 2172,80 руб. (исходя из размера заявленных имущественных требований 65760 руб.), что соответствует ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанной сумме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Микрофинансовая компания «Займер» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа № от 23.04.2023 в сумме 65760 руб. 00 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2172 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения, путём подачи жалобы через Яровской районный суд.

Судья Д.И. Майер

Копия верна: судья Д.И. Майер

Решение не вступило в законную силу: _______________________________