Решение № 2-1065/2023 2-83/2024 2-83/2024(2-1065/2023;)~М-796/2023 М-796/2023 от 17 июня 2024 г. по делу № 2-1065/2023

Дело № 2-83/2024

УИД №42RS0004-01-2023-001285-41


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Гурьевск Кемеровской области-Кузбасса 18.06.2024

Гурьевский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сериковой И.Г.,

при секретаре Толкачевой М.В., Золотавиной Д.К., Тарановой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным.

Требования мотивированы тем, что 02.08.2023 года неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, с использованием мобильной связи и сети Интернет, используя персональные данные истицы, оформило на её имя кредит на сумму 29999 руб. Денежные средства поступили на банковский счет Банк ВТБ (ПАО) №, принадлежащий ФИО1 в сумме 29435 руб. Из сведений, уточненных в Банк ВТБ (ПАО) истица узнала, что кредит оформлен сроком на 12 месяцев, на сумму 29999 руб., под 29,90 % годовых. Общая сумма кредита 35126,14 руб.

02.08.2023 истица обратилась с заявление в полицию о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, было возбуждено уголовное дело по п.Г ч.3 ст.158 УК РФ. 21.08.2023 истица обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с претензией о расторжении кредитного договора, по итогу рассмотрения которой было принято отрицательное решение, поскольку ею был подтвержден одноразовый код и подписаны документы по кредитному договору в личном кабинете Онлайн ВТБ. Повторная претензия, направленная ответчику, также имела отрицательное решение. Предоставление в Банк ВТБ (ПАО) офис <адрес>, постановления о возбуждении уголовного дела, также не дало положительного результата. Со счета истицы Банк ВТБ (ПАО) производится ежемесячное списание кредита в размере 2923,04 руб.

В настоящее время истица официально не работает, находится в отпуске по уходу за ребенком до 3-х лет, имеет небольшой доход от оказания услуг по маникюру на дому. На момент 02.08.2023 истица была в состоянии беременности, из-за сильного стресса и переживаний она была экстренно госпитализирована, а далее приходилось принимать специальные лекарственные средства. Кроме того, истице приходилось неоднократно ездить в офис Банк ВТБ (ПАО) в г.Белово, что также отразилось на ее здоровье, кроме того ею были понесены судебные расходы.

На основании изложенного, ФИО1 просит суд, с учетом изменения предмета иска: признать договор № от 02.08.2023 незаключенным; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу неосновательное обогащение в сумме 23384,32 руб. (18953,03 руб. уплаченного основного долга и 4431,29 руб. сумма уплаченных процентов), в счет компенсации морального вреда 30000 руб., понесенные по делу судебные расходы на оплату услуг адвоката в сумме 5000 руб., иные судебные расходы в сумме 859 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу истицы.

Определением от 07.02.2024, вынесенным судьей в протокольной форме, без удаления в совещательную комнату, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Теле 2 Мобайл» (том 1 л.д.216).

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие, уточненные исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление. В письменном отзыве просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, указал, что кредитный договор, заключенный между ответчиком и истцом, соответствует требованию закона, поскольку законом предусмотрена подача заявления о предоставлении кредита, а также заключение договора потребительского займа с использованием сети интернет. Банком в связи с волеизъявлением истца на получение кредита, Банком ВТБ (ПАО) в целях подтверждения распоряжения клиента, на мобильный номер было направлено SMS-сообщение, содержащее разовый код для подтверждения операции, а также ключевые параметры кредита. Направленные SMS-сообщения были успешно введены истцом и в Системе ВТБ-Онлайн зафиксировано оформление кредита на имя истца. Все SMS-сообщения были направлены на один и тот же номер истца, указанный им при заключении комплексного обслуживания, кроме того все операции в мобильном банке совершались с одного и того же мобильного устройства, принадлежащего истцу. Факт обращения истца в правоохранительные органы не может быть основанием для освобождения заемщика от оплаты задолженности по кредиту. Полагает, что действия истца следует квалифицировать, как злоупотребление правом, поскольку представляет попытку переложить ответственность за собственные неосмотрительные действия на ответчика.

Представитель третьего лица ООО «Теле 2 Мобайл», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом почтовой корреспонденцией, направил в суд письменное ходатайство, в котором просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В порядке ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав и оценив в совокупности все представленные суду доказательства, пришел к следующему.

Материалами дела установлено, что от имени ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., 02.08.2023 поступила анкета - заявление в филиал № в <адрес> за получением кредита, в размере 29999,00 руб., что подтверждается простой электронной подписью, проставленной в заявлении-анкете. В анкете-заявлении клиента на получение займа указана основная информация о заемщике ФИО1, в том числе мобильный телефон №, рабочий телефон №, адрес постоянной регистрации <адрес>, информация о трудоустройстве отсутствует, доход по основному месту работы 25000 рублей, подтвержден справкой 2НДФЛ. Достоверность указанных данных подтверждена простой электронной подписью. Заявление – анкета содержит волеизъявление от имени ФИО1 на приобретение дополнительных услуг по страхованию, путем проставления отметок (V) в соответствующих пунктах (том 1 л.д.103, 107).

Также от имени ФИО1 подписано простой электронной подписью единая форма согласия, которая содержит согласие на принятие в отношении нее Банком решений о предоставлении кредитов на основании исключительно автоматизированной обработки персональных данных путем проставления отметок (V) в соответствующих пунктах (том 1 л.д.105-106).

Материалы дела содержат заявление от 02.08.2023 подписанное простой электронной подписью о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений банка ВТБ предъявляемых по кредитному договору от 02.08.2023 №, согласно которому ФИО1 дает согласие на исполнение распоряжений (требований) банка ВТБ по указанному договору, предъявляемых к её счетам в описанных случаях (Т.1 л.д. 187).

Согласно кредитному договору от 02.08.2023 №, ФИО1 предоставлен потребительский кредит на сумму 29999,00 руб., на срок 12 месяцев, под 29,9 % годовых. Для возврата кредита и процентов составлен график платежей. Договор и график 02.08.2023 подписаны простой электронной подписью. В п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита указан банковский счет для предоставления кредита № (том 1 л.д. 104, 108-112).

Из информации, предоставленной ответчиком (том 1 л.д.197, оборотная сторона), следует, что ФИО1 02.08.2023 заключила через мобильное приложение договор № с Банком ВТБ (ПАО). Подписание анкеты - заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий кредитования, согласия на общие условия кредитования, условия о выплате денег, подписаны путем СМС сообщений (л.д.197):

02.08.2023 в 08:09:27 часов (время Московское) с мобильного телефона с номером № было доставлено ДВЕ СМС:

«код подтверждения телефона для онлайн-заявки на ипотеку: №»

«№ – код для оформления онлайн - заявки на кредит наличными. Никому не сообщайте его. Если вы не оставляли онлайн-заявку, проигнорируйте данное сообщение. Банк ВТБ (ПАО).

02.08.2023 в 08:47:25 часов PUSH

«У вас новое сообщение в чате с банком»

02.08.2023 в 08:47:29 часов PUSH

«У вас новое сообщение в чате с банком»

02.08.2023 в 09:12:43 часов СМС

«Подтвердите электронные документы: Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 29999 рублей на срок 12 мес. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 29999 рублей на срок 12 мес. по ставке 29,9%. Код подтверждения:№. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка».

02.08.2023 в 09:13:52 часов СМС

«Любовь Александровна! Денежные средства по кредитному договору на сумму 29999 руб. перечислены на ваш счет. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера».

02.08.2023 в 09:17:41 часов СМС

«Перевод с карты ВТБ 29435,00 RUB на карту №. Никому не сообщайте этот код: №».

02.08.2023 в 09:35:42 часов PUSH

«У вас новое сообщение в чате с банком»

02.08.2023 в 09:35:49 часов PUSH

«У вас новое сообщение в чате с банком»

02.08.2023 в 09:12:43 часов СМС.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету № Банк ВТБ (ПАО), принадлежащему ФИО1 за период 01.08.2023-06.09.2023, из которой усматривается, что 02.08.2023 на указанный счет поступило 29999,00 руб. (выдача кредита по договору № дата выдачи 02.08.2023, заемщик ФИО1). 02.08.2023 был совершен перевод на другую карту (Р2Р) со счета карты № на карту/счет № в размере 29435,00 руб. (том 1 л.д.100-102).

В материалы дела ответчиком представлены Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) с приложением 1 Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн, Приложением 2 Условия предоставления услуг в системе «SMS-банкинг»; Приложение к правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) – Правила предоставления и обслуживания пакетов услуг в Банке ВТБ (ПАО) (том 1 л.д. 127-164).

В заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в банке ВТБ (ПАО) от 21.04.2023г., подписанным собственноручно истицей и сотрудником банка указаны персональные данные клиента, ФИО1, в том числе дата и место рождения, паспортные данные, контактная информация - мобильный телефон №, рабочий телефон №, наименование организации работодателя «Гурьевск-Сталь», адрес постоянной регистрации <адрес> совпадающий с адресом фактического проживания. Заявление содержит заверение от клиента следующего содержания: «Я осознаю и принимаю риски, связанные с получением мной услуг по предоставлению доступа к сети (Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении. (п.1.2.1). Я понимаю, и согласен с тем, что указанные в графе «Мобильный телефон» (обязательно для заполнения) раздела «Контактная информация» настоящего заявления номер мобильного является Доверенным номером телефона, который будет использоваться в значении и на условиях, установленных правилами КО и Правилами ДБО. В доступной для меня форме мне в полном объеме разъяснены все цели, назначение, смысл и порядок использования Доверенного номера телефона, а также возможные правовые последствия и риски, связанные с его предоставлением/использованием третьим лицам(ом), я понимаю и в полной мере осознаю их, и согласен с тем, что самостоятельно несу указанные риски. В случае компрометации/подозрении на компрометацию/утраты/замены Доверенного телефона я обязуюсь незамедлительно предпринять все необходимые меры, предусмотренные Правилами КО и Правилами ДБО. (п.1.3) (том 2 л.д.58-61).

В материалы гражданского дела приобщена копия материалов уголовного дела №, возбужденного по признакам состава преступления, предусмотренного по п.Г ч.3 ст.158 УК РФ по заявлению гр. ФИО1

Согласно рапорту Отделения МВД России по Гурьевскому муниципальному округу от 02.08.2023, зарегистрированном в КУСП за №, в дежурную часть 02.08.2023 в 13-30 поступило сообщение по телефону от ФИО1, о том, что ей 02.08.2023 около 12-40 позвонил сотрудник банка ВТБ и пытался оформить на нее кредит, она считает это были мошенники, составлен протокол устного принятия заявления о преступлении (том 1 л.д.69,70).

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО Отделения МВД России по Гурьевскому муниципальному округу, по данному факту возбуждено уголовное дело №, по факту хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1 по признакам состава преступления, предусмотренного п.Г ч.3 ст.158 УК РФ. Основанием для возбуждения уголовного дела послужил материал предварительной проверки по факту того, что неизвестное лицо, 02.08.2023 года, находясь в неустановленном месте, с использованием мобильной связи и сети Интернет, используя персональные данные ФИО1, оформило на ее имя кредит в сумме 29999 рублей, данные денежные средства поступили на банковский счет № банковской карты ПАО «ВТБ», принадлежащий ФИО1 После похитило с банковского счета № банковской карты ПАО «ВТБ», принадлежащей ФИО1 денежные средства в сумме 29435 рублей, чем причинило последней значительный материальный ущерб (том 1 л.д.68).

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей по вышеуказанному уголовному делу, ДД.ММ.ГГГГ допрошена в качестве потерпевшей (том 1 л.д. 94-96, 97-99).

Согласно протоколу допроса от ДД.ММ.ГГГГ, 02.08.2023 около 13.00 часов ФИО1 находилась у себя дома, ей на мобильный телефон «Реалми 21» через приложение «Ватсап» поступил входящий звонок, номер абонента №, с ней стал говорить мужчина, представился сотрудником банка «ВТБ» и сообщил, что ее банковскую карту пытаютсявзломать мошенники и привязать другой абонентский номер, но для того, чтобы это предотвратить, необходимо установить приложение «RustDesk». Также сотрудник банка «ВТБ» пояснил, что телефон — после установкиприложения перезагрузится. ФИО1 установила данное приложение на свой мобильный телефон и сообщила об этом сотруднику банка «ВТБ», который находился с ней на связи. Он сказал, что направил информацию в банк «ВТБ» о блокировки банковской карты и отключился. После этого на странице личного кабинета, стали появляться суммы денежных средств, поступившие на счет, и переведенные на неизвестные счета. Телефон на действия по его отключению никак не реагировал, и завис. Примерно через 10 минут, мобильный телефон стал работать в обычном режиме, ФИО1 стала звонить в банк «ВТБ», попросила заблокировать ее банковскую карту, и ей сообщили, что от ее имени был оформлен кредит. 09.08.2023 взяв выписку в банке «ВТБ», ей стало известно, что неизвестными лицами на ее имя 02.08.2023 был оформлен кредит на сумму 29 999,00 руб., после чего денежные средства были переведены на неизвестный счет № в сумме 29435 руб.

Из протокола осмотра предметов (документов) от 02.08.2023г. следует, что дознавателем ОД ОМВД России по Гурьевскому муниципальному округу с участием ФИО1 был осмотрен принадлежащий ей телефон Realmi 21. В ходе осмотра дознавателем установлено, что на мобильный телефон ФИО1 через приложение Watsapp поступал вызов от абонента №. Также на дисплее имеется иконка установленной программы «RustDesk» (том 1 л.д. 75-77). Из фототаблиц к протоколу осмотра следует, что на телефон ФИО1 через приложение Watsapp дважды поступал вызов от абонента №, время последнего звонка указано «Сегодня, 12.56».

В соответствии со справкой оперуполномоченного К от 02.08.2023 г., номер телефона № зарегистрирован оператором «МТС» Республики Башкортостан.

Из ответа Отделения МВД России по Гурьевскому муниципальному округу, усматривается предварительное следствие постановлением от ДД.ММ.ГГГГ приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (том 1 л.д.236).

Согласно ответу на запрос ПАО «МТС», абонентский номер № принадлежит ООО «Айриэлтор», <адрес>, период действия с ДД.ММ.ГГГГ по н.в.

При таких обстоятельствах суд полагает, что заключенный от имени истца с ответчиком кредитный договор от 02.08.2023 № № не соответствует закону, нарушает права потребителя финансовых услуг.

В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-I "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований, по общему правилу, возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Согласно статье 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 статьи 847 этого кодекса).

По смыслу приведенных правовых норм, банк несет риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Исходя из представленных Банком ВТБ (ПАО) документов (протокола операции цифрового подписания) следует, что кредитный договор от 02.08.2023 № был создан на основании входа из мобильного приложения вне офиса банка от имени клиента ФИО1, номер телефона №, тип операции «Подписание кредитного договора и ЕФС) в 08:51:08 часов (МСК) 02.08.2023 г. Указана модель устройства клиента №, IP адрес устройства клиента №, название устройства клиента realme С21Y. Дата и время входа клиента на страницу с оформляемой операцией в канале подписания с доступностью просмотра электронного документа 02.08.2023 в 09:12:23 часов (МСК), перечень документов – согласие клиента, Кредитный договор. Дата и время поступления информации о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания 02.08.2023 в 09:12:40 часов (МСК). Дата и время активации кнопки «Подписать»/ «Отказаться» в канале подписания 02.08.2023 в 09:12:43 часов (МСК). Дата и время ввода клиентом кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи) 02.08.2023 в 09:12:52 часов (МСК). Значение кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи) полученного из канала подписания в СУБО ЦП РБ №, Значение кода подтверждения (элемента ключа электронной подписи) направленного клиенту в SMS-сообщении на доверенный номер телефона №. Дата и время получения результата сравнения значения кодов подтверждения в СУБО ЦП РБ 02.08.2023 в 09:12:53 часов (МСК).

Согласно представленному ответчиком Перечню SMS и PUSH сообщений, отправленных на номер истца, денежные средства по кредитному договору на сумму 29999 руб.ДД.ММ.ГГГГ были перечислены в 09:13:52 часов, что подтверждается соответствующим СМС сообщением. 02.08.2023 в 09:17:41 часов был осуществлен перевод онлайн путем введения кода из СМС № с карты ВТБ 29435,00 RUB на карту №, что подтверждается соответствующим СМС сообщением от банка.

Такой упрощённый порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведёнными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей. В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с отсылкой в общим положениям кредитования на 35 листах лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заёмщику СМС-сообщения, и заключается договор путём однократного введения цифрового СМС-кода.

Судом истребована у оператора TELE2 детализация соединений мобильного телефона с номером №.

Согласно представленной мобильным оператором информации (том 1 л.д.246-250), ДД.ММ.ГГГГ в период времени с 08:09:27 часов (время Московское) по 09:12:53 часов (время Московское) с номера абонента № исходящих СМС абоненту VTB, равно как и входящих СМС от абонента VTB не направлялось.

02.08.2023 года в период времени, указанный оператором с 05:09:24 часов по 06:17:43 часов, на номер абонента № поступило 15 входящих СМС от абонента VTB, ни одного исходящего СМС от абонента № на номер VTB не направлялось. Время сообщений не совпадает по времени с сообщениями, указанными ответчиком в подтверждение совершения операций онлайн непосредственно истицей ФИО1

02.08.2023 с номера абонента № в 06:41:39 часов и 06:42:46 часов на телефон горячей линии Банка ВТБ (ПАО) 88001002424 и 1000 были осуществлены исходящие звонки, длительностью 58 секунд и 673 секунды соответственно, что подтверждает пояснения истицы о том, что она после обнаружения от её имени операций по получению кредита и списанию денежных средств с карты незамедлительно обратилась в банк с требованием приостановить операции.

Надлежащих доказательств того, что код № для оформления онлайн - заявки на кредит наличными, а также код № для подписания согласия на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн, кредитного договора, направленные на телефон истицы № посредством СМС от абонента VTB, были введены непосредственно ФИО1, банком не представлено. Материалы дела не содержат сведений, которые позволяли бы подтвердить, что потребитель был ознакомлен с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме, способ и форму такого ознакомления.

Предоставленные банком доказательства не позволяют установить, каким образом в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, кем проставлялись в кредитном договоре надписи об ознакомлении потребителя с общими условиями кредитования и о согласии с ними (п.14 индивидуальных условий) с учетом того, что подписание документов осуществлялось путем активации кнопки «Подписать»/ «Отказаться».

Согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета, подача заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 29999 рублей на срок 12 мес., кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 29999 рублей на срок 12 мес. по ставке 29,9%. кроме направления Банком СМС-сообщений были подписаны путем введения шестизначного СМС-кода, никаких других действий для заключения кредитного договора не имело места. Кроме того, возможность ознакомления с указанными документами была предоставлена банком 02.08.2023 в 09:12:23 часов (МСК), информация о проставлении клиентом отметки об ознакомлении и согласии с электронными документами из канала подписания 02.08.2023 в 09:12:40 часов (МСК). Подписание документов осуществлено в канале подписания в 09:12:52 часов (МСК) путем однократного введения шестизначного кода №. Денежные средства были перечислены на карту другого банка незамедлительно, причем СМС сообщение от банка не содержало имя и отчество держателя карты, а также полный номер карты.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральным законом или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

С учетом того, что зачисление кредитных средств на счет, открытый в банке на имя ФИО1, и перечисление их на карту неустановленного лица другого банка произведены банком практически одномоментно, при отсутствии доказательств заключения истцом кредитного договора, согласования его условий, ознакомления с ним и условиями кредитования, суд приходит к выводу, что кредитные средства в действительности не были предоставлены истцу, а ими воспользовалось другое лицо, при этом в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на счет истца с одновременным списанием на счет другого лица, само по себе, не означает, что денежные средства были предоставлены именно истцу.

Из объяснений представителей банка и установленных судом обстоятельств следует, что для подтверждения заключения кредитного договора и распоряжения о переводе денежных средств практически сразу после его заключения на соответствующий абонентский номер Банком направлялись неперсонифицированные пароли, требующие введения определенной комбинации цифр для подтверждения ранее направленного распоряжения.

Такие меры направлены, главным образом, на предотвращение исполнения ошибочных и случайных распоряжений, однако из этого не следует, что таким образом идентифицируется владелец счета либо его доверенное лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем.

Напротив, операция по введению направленного банком одноразового неперсонифицированного пароля доступна любому лицу, использующему в данный момент абонентское устройство подвижной телефонной сети.

Исходя из материалов дела, обнаружив, что в приложении Мобильный банк, принадлежащем истице, осуществляются операции по получению кредита сторонним лицом и перечислению денежных средств на счет неустановленного лица в стороннем банке, ФИО1 незамедлительно уведомила об этом банк с просьбой приостановить операции по её счету. Однако, предусмотрев обязанность клиента незамедлительно сообщать банку о всех компрометациях Доверенного номера, банком не обеспечено приостановление банковских операций при поступлении такого сообщения от клиента.

Материалы дела, в том числе предоставленные ответчиком, третьим лицом, не подтверждают личного волеизъявления ФИО1 на заключение договора № от 02.08.2023 года. ФИО1 не выражала намерения и своего согласия на заключение договора, так же как и согласия на безакцептное списание с её счета денежных средств в уплату долга, не давала банку поручение на перечисление денежных средств. Также отсутствуют доказательства получения ФИО1 суммы кредита 29999 руб. и надлежащего волеизъявления на перечисления денежных средств в размере 29435,00 руб. неустановленному лицу.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 о признании договора № от 02.08.2023 года незаключенным, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со статьей 1103 этого же Кодекса, поскольку иное не установлено данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 этого Кодекса, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Разрешая исковые требования о взыскании неосновательного обогащения, суд принимает во внимание, что в отсутствие поручения истицы, за период с 02.08.2023 по 01.04.2024 с её счета в счет погашения кредита № от 02.08.2023 ответчиком была списана сумма 23384,32 руб., в том числе основной долг - 18953,03 руб., проценты - 4431,29 руб. и полагает необходимым взыскать с ответчика указанную в сумму в качестве возврата неосновательного обогащения.

Разрешая исковые требования о взыскании морального вреда, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

ФИО1 неоднократно обращалась к ответчику с требованиями о расторжении кредитного договора, в том числе и по телефону, однако никаких мер по ее обращениям принято не было.

Согласно предоставленным истицей в материалы дела медицинским документам, на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 состояла на учете по беременности в женской консультации, <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении с диагнозом: <данные изъяты> (том 1 л.д.15,16).

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание конкретные обстоятельства, степень нравственных страданий ФИО1, выразившиеся в претерпевании переживаний, с учетом ее состояния здоровья (беременности), а так же с учетом требований разумности и справедливости считает возможным определить к взысканию с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда 30000 руб.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф, в размере пятьдесят процентов от суммы из расчет (18953,03 руб.+ 4431,29 руб. + 30000 рублей +53384,32) : 50%, что составляет 26692,16 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истицей понесены расходы на оплату услуг адвоката Бусовой Н.В. по составлению заявления в порядке ст.39 ГПК РФ, в сумме 5000 рублей (том 2 л.д.44). А также на оплату государственной пошлины в размере 300 руб., расходы на отправление искового заявления ответчику 07.11.2023 в сумме 217 рублей (191 руб. +26 руб. = 217 руб.), расходы на проезд в Банк ВТБ в г. Белово из г. Гурьевск 09.08.2023 и 30.10.2023 в суд 07.11.2023 в сумме 292 рублей (77 руб. + 111 руб. + 77 руб.+ 27 руб.=292 руб.), расходы по ксерокопированию документов в размере 254 рубля (140 руб. + 20 руб. + 64 руб.+ 30 руб.= 254 руб.), всего в сему 1063 рубля из расчета (217 руб. + 300 руб.+ 292 руб.+ 254 руб.) (том 1 л.д.40-42). Но согласно исковых требований, истица просит взыскать только 859 рублей судебные расходы (217 руб. + 300 руб.+ 292 руб.+ 50 руб. (50 рублей состоящие из: 20 руб. +30 руб. расходы на копирование документов) = 859 рублей, и не просит взыскать 140 руб. и 64 руб. за копирование документов то в данной части иск подлежит удовлетворению в заявленном размере 859 рублей..

Всего суд считает необходимым удовлетворить требования в части судебных расходов: 5000 рублей услуги адвоката по составлению искового заявления + иные судебные расходы в сумме 859 рублей, всего 5859 рублей, в связи с тем, что основные требования истца удовлетворены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШЕНИЕ:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, удовлетворить.

Признать договор № от 02.08.2023 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) незаключенным.

Взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***> дата государственной регистрации 17.10.1990 в пользу ФИО1, <данные изъяты> сумму неосновательного обогащения в размере 23384,32 руб., в возмещение морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 26692,16 руб., судебные расходы в размере 5859 руб., а всего 85935,48 руб.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Гурьевский городского суд Кемеровской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.06.2024.

Судья /подпись/ И.Г. Серикова

Подлинный документ подшит в деле №2-83/2024 (УИД 42RS0004-01-2023-001285-41) Гурьевского городского суда Кемеровской области