Решение № 2-1481/2019 2-1481/2019~М-919/2019 М-919/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-1481/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 07 мая 2019 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Берсеневой Н.В.,

при секретаре Логиновских М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Т.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Т.С. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № на получение денежных средств в размере 168 061 рубль 91 копейка. В п.13 данного договора содержится условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Ответчик, включив в индивидуальные условия вышеуказанного договора, условие о бесспорном согласии заемщика на уступку прав требования по договору, лишил истца права выбора условия исполнения договора потребительского кредита (займа), предоставленного ему законодательством РФ, поскольку указанное условие позволяет ответчику без дополнительного согласия Заемщика осуществлять уступку права требования по заключенному договору третьим лицам. Данное условие при подписании кредитного договора с истцом не согласовывалось, оно содержится в типовой форме индивидуальных условий потребительского займа, заранее включено в типовую форму, что влечет невозможность заемщика повлиять на содержание условий договора. Кроме того, в п.12 договора указано на ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, данное условие также ущемляет права истца. На основании изложенного просит признать недействительными п.12 и п.13 кредитного договора, указанного выше, взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, дело рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, доказательств уважительности причин неявки суду не представлено, дело рассмотрено в его отсутствие. На исковое заявление представлены письменные возражения.

Исследовав материалы гражданского дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила ФИО2 рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия. В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № сумма кредита составила 168 061,91 рублей под <данные изъяты> годовых, договор заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1 829 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ (включительно), количество платежей по Договору – <данные изъяты>, платеж по Договору – 6 080 рублей, периодичность (сроки) платежей – <данные изъяты> числа каждого месяца с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года, цель использования заемщиком потребительского кредита – для погашения задолженности по заключенным между ФИО2 и Заемщиком договорам №, № и №, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом ФИО2 взимает с Заемщика неустойку в размере <данные изъяты> годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления Заключительного требования и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов ФИО2 взимает с Заемщика неустойку в размере <данные изъяты> на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Графиком платежей, истец была ознакомлена при заключении договора, что не оспорено истцом.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.9 Федерального закона №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 ст.1 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право требовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п.1, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ст.382 ГК РФ).

В силу ч.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона.

При согласовании индивидуальных условий договора кредитором и заемщиком должна быть согласована в частности возможность (наличие либо отсутствие) запрета уступки прав (требований) по договору (п.13 ч.9 ст.5 указанного выше Федерального закона).

Указанная норма не устанавливает содержания конкретного условия договора, которое определяется сторонами индивидуально, а определяет лишь необходимость указания на наличие, либо отсутствие согласованного сторонами запрета на уступку прав (требований) по договору.

На основании ч.12 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 23.04.2014 №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к настоящему Указанию, из которых графа «Содержание условия» заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

В утвержденной Центральным Банком России форме Индивидуальных условий соответствующая графа напротив строки № именуется «Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору» и предусматривает возможность изложения содержания данного условия по усмотрению сторон договора.

Согласно ст.12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, уступка прав (требований) по договору потребительского кредита допускается во всех случаях, кроме тех, когда такая уступка прямо запрещена законом или индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

С учетом изложенного, а также положений п.13 ч.9 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в графу 3 строки 13 индивидуальных условий может быть включено условие о возможности уступки прав (требований) – в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели возможность осуществления уступки либо о запрете уступки прав (требований) – в случае если при согласовании индивидуальных условий стороны предусмотрели запрет на осуществление уступки.

Согласно ч.7 ст.7 названного Федерального закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Индивидуальные условия договора представляют собой оферту кредитора, а не конечный вариант соглашения. Следовательно, клиент, имея в наличии установленное законом необходимое время для изучения оферты кредитора, добровольно и осознанно принимает решение о согласии с офертой кредитора. При этом, клиент имеет право заявить кредитору о своем несогласии с теми или иными положениями индивидуальных условий.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об обеспечении кредитором свободного волеизъявления потребителя, в том числе относительно положений об осуществлении уступки.

Реализуя указанную норму в индивидуальных условиях Т.С. и АО «Банк Русский Стандарт» пришли к соглашению о том, что кредитор вправе уступить права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

Доводы иска о недействительности п.13 договора потребительского кредита о согласии на передачу (уступку) прав требований, принадлежащих займодавцу по договору любому третьему лицу, являются несостоятельными, поскольку в данном договоре истец дала свое согласие на передачу (уступку) прав требования, что подтверждается ее подписью, тем самым суд приходит к выводу о том, что согласованное сторонами условие о таком праве займодавца закону не противоречит, поскольку при заключении договора сторонами согласовано.

Анализ вышеуказанных обстоятельств позволяет суду сделать вывод о необоснованности заявленных исковых требований, в связи с чем в удовлетворении иска в этой части надлежит отказать.

Кроме того, не подлежат удовлетворению и требования истца в части признания недействительным п.12 договора.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора «До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного и просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования с непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

При этом, как уже было указано выше, Т.С. подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями по потребительским кредитам АО «Банк Русский Стандарт».

Учитывая изложенные выше обстоятельства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку до сведения истца была в полном объеме доведена информация о кредите, порядке его возврата, ежемесячных платежах, истец добровольно заключила договор на предложенных условиях, располагая при этом реальной возможностью отозвать оферту до момента ее принятия банком, оснований для признания п.12 договора недействительным у суда не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Т.С. отказано, суд не находит оснований и для взыскания компенсации морального вреда, так как при заключении договора потребительского кредита права истца нарушены не были.

Руководствуясь ст.ст.3, 10, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Т.С. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными пунктов кредитного договора, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тюменский районный суд Тюменской области в течение одного месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) Н.В. Берсенева

Копия верна.

Подлинник решения подшит в дело №

<данные изъяты>

Дело хранится в Тюменском районном суде <адрес>

Решение вступило (не вступило) в законную силу «___»__________201__г.

Судья Н.В. Берсенева