Решение № 2-4416/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-4416/2017

Дело № 2-4416/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2017 года г. Владимир

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Прокофьевой Е.В..

при секретаре Казаковой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по иску ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ###,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ###.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее – НБ «ТРАСТ» (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор ###. Размер лимита разрешенного овердрафта ### коп., проценты за пользование кредитом ### %, срок пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ месяцев. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства. Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности. В настоящее время сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составила ### коп. из них: сумма основного долга в сумме ### коп., проценты за пользование кредитом в сумме ### коп., плата за пропуск платежей в сумме ### коп., проценты на просроченный долг в сумме ### коп., которую истец просит взыскать с ответчика. Кроме того, истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 2 667 руб. 00 коп., которую так же истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, указав, что сумма кредита до настоящего времени не погашена.

Ответчик ФИО1 возражал против удовлетворения исковых требований. Просил снизить неустойку на основании ст. 333 ГК РФ. Пояснил, что не помнит причину неуплаты кредита, поскольку прошло значительное время.

Изучив материалы гражданского дела, выслушав мнение сторон, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а также при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.ст. 807, 810, 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ НБ «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ###. Размер лимита разрешенного овердрафта ### коп., проценты за пользование кредитом ### %, срок пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ.

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, что подтверждается выпиской по лицевому счету Заемщика ### и не оспорен Заемщиком.

Из материалов дела следует, что График платежей по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ согласован Кредитором и Заемщиком, о чем свидетельствую подписи сторон кредитного договора.

Согласно п.п.### Условий Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе, путем выставления требования, в случае нарушения Заемщиком своих обязательств по договору, если Заемщик введет Кредитора в заблуждение путем предоставления недостоверной или неполной информации, если Заемщик не исполняет или ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по любым договорам, заключенным между Кредитором и Заемщиком и связанным с предоставлением Заемщику заемных денежных средств, в иных случаях, предусмотренных Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиями, законодательством РФ. При возникновении задолженности и непогашении их в течение ДД.ММ.ГГГГ календарных дней со дня предъявления требования о возврате денежных средств, Кредитор имеет право потребовать возврата Заемщиком сумм задолженности и уплаты штрафных санкций в судебном порядке.

Ответчик не исполнил взятые на себя обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Согласно выписки по счету ### с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 не погашена.

Согласно представленного расчета, сумма задолженности по кредитному договору ### на ДД.ММ.ГГГГ составила ### коп. из них: сумма основного долга в сумме ### коп., проценты за пользование кредитом в сумме ### коп., плата за пропуск платежей в сумме ### коп., проценты на просроченный долг в сумме ### коп.

Вместе с тем, Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Исходя из положений ст.421 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

К банковским операциям ст.5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету ( п.1 ст.845 ГК РФ).

На основании ст.ст. 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 16.07.2012 N 385-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Банк России в информационном письме от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" указал, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита ссудный счет открывается банком автоматически. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Следовательно, условие кредитного договора об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет (обслуживание ссудного счета) не имеет каузы (основания), поэтому, как противоречащее ст. 779 ГК РФ, является недействительным.

Согласно п.### Заявления от ДД.ММ.ГГГГ сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет составила ### коп., которую Заемщик поручает включить в сумму кредита и единовременно и безакцептно списать со счета. Размер комиссии за зачисление средств установлен также в Тарифах (###% от суммы кредита). Согласно выписке по счету комиссия за зачисление кредитных средств на счет ДД.ММ.ГГГГ была удержана Банком из общей суммы кредита.

Учитывая, что условие кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет является недействительным (ничтожным), то суд полагает о наличии оснований для исключения из суммы непогашенного основного долга суммы указанной комиссии в размере ### коп. и из суммы непогашенных процентов по кредиту-суммы начисленных на сумму комиссии процентов.

Согласно представленного Банком расчета невыплаченная часть основного долга составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ### коп. Поскольку из суммы непогашенного основного долга подлежит исключению сумма комиссии за зачисление средств на счет, следовательно, размер основного долга составляет ### коп. (###).

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В силу п.2 ст.329 ГК РФ, кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Из положения п.1 ст.330 ГК РФ следует, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Согласно Тарифов штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет ### руб., 2-ой раз-### руб., 3-ий раз-### руб., 4- ый раз- ### руб. Штрафы списываются в безакцептном порядке со счета при наличии свободного остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной Условиями.

В связи с допущенными Заемщиком неоднократными нарушениями графика платежей, Банком в соответствие с Условиями и Тарифами произведено начисление штрафов в размере ### коп.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (либо повышенные проценты) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что истцом не указано каких-либо серьезных последствий, наступивших вследствие нарушения ответчиком обязательства, а ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшить плату за пропуск платежей до ### рублей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах, либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно представленного Банком расчета сумма непогашенных процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ составила ### коп. Поскольку из суммы непогашенных процентов подлежит исключению из суммы непогашенного основного долга суммы указанной комиссии в размере ### коп. и из суммы непогашенных процентов по кредиту-суммы начисленных на сумму комиссии процентов в размере ### коп. согласно расчета Банка, не оспоренного Заемщиком.

Согласно Условий, в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. Согласно представленного Банком расчета непогашенные проценты на просроченный долг составили ### коп.

Как следует из условий кредитного договора ### от ДД.ММ.ГГГГ, расчетов, выписки по счету, под процентами на просроченный долг следует понимать сумму процентов начисленных за пользование заемными средствами, срок выплаты которых нарушен Заемщиком, поэтому размер задолженности не подлежит уменьшению на сумму процентов, начисленных на просроченный долг, т.к. в противном случае было бы оспорено право Банка начислять проценты на переданные Заемщику денежные средства не только в соответствии с установленным сторонами графиком, но и за весь фактический период пользования кредитом, при том, что проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Начисление процентов на просроченный долг предусмотрено и п.12 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Проценты, начисляемые на основной просроченный долг, и неустойка имеют различную правовую природу: неустойка является самостоятельной, предусмотренной кредитным договором, мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком взятого на себе обязательства; ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, помимо текущей задолженности по основному долгу, образовалась просроченная задолженность по основному долгу, на которую в соответствии с условиями кредитного договора подлежат начислению проценты за пользование кредитом по ставке ###% годовых.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, поэтому нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом и правовые основания для снижения размера процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный долг на основании ст.333 ГК РФ у суда отсутствуют (п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению частично-в размере ### коп., включая основной долг в размере ### коп., проценты за пользование кредитом в размере ### коп., плату за пропуск платежей в размере ### руб., проценты на просроченный долг в размере ### коп.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая исход рассмотрения дела с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2590 руб. 70 коп.

Исковые требования подлежат удовлетворению в части.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору ### в размере 75690 руб. 04 коп. из них: основной долг в размере 30285 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом в размере 3816 руб. 77 коп., плату за пропуск платежей в размере 4500 руб., проценты на просроченный долг в размере 37 087 руб. 98 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в размере 2590 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение месяца.

Председательствующий судья Е.В. Прокофьева

<данные изъяты>

<данные изъяты>