Решение № 2-615/2025 2-615/2025~М-330/2025 М-330/2025 от 5 августа 2025 г. по делу № 2-615/2025

03RS0011-01-2025-000506-07

Дело №2-615/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2025 года г. Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Васиковой Р.Р.,

при секретаре Григорьевой Н.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование указано, что 10.01.2024 между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 347 041 руб. 13 коп. с возможностью увеличения лимита под <данные изъяты>. Согласно п. № договора залога № № целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. № кредитного договора № возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). В соответствии с п. №. кредитного договора, договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общая площадь № кв. м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Согласно п. № договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 653 300 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность возникла: по ссуде 11.04.2024, на 24.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 107 дней; по процентам - 11.04.2024, на 24.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 378 237 руб. 56 коп. Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.02.2025 составляет 335 857 руб. 41 коп., из которых: 317 398 руб. 05 коп. - просроченная ссудная задолженность, 8 003 руб. 90 коп. - просроченные проценты, 1 736 руб. 84 коп. -просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 руб. 04 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 243 руб. 97 коп. -неустойка на просроченную ссуду, 313 руб. 01 коп. - неустойка на просроченные проценты, 6 562 руб. 60 коп. - иные комиссии, 596 руб. - комиссия за смс-информирование. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного истец просит суд расторгнуть кредитный договор №№ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности за период с 11.04.2024 по 24.02.2025 в размере 335 857 руб. 41 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 50 896 руб. 44 коп., проценты за пользования кредитом по № годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество, общая площадь № кв. м, расположенное по адресу: <адрес> кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 653 300 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила, что наличие долга признает. Но считает, что ее подпись в договоре была подделана. Она платила всегда больше, чем положено по графику. Возражала против обращения взыскания на квартиру, поскольку квартира у нее единственная. Считает, что долг образовался только в марте 2025 года.

Третье лицо АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Согласно со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в случае возникновения просроченной задолженности по процентам, несвоевременного возврата кредита, невыполнения заемщиком любого другого условия вышеуказанного договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и процентов за пользование им.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 10.01.2024 между истцом и ответчиком ФИО1 путем акцепта оферты был заключен кредитный договор №№ во исполнение условий которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 347 041 руб. 13 коп., из которых: 250 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 97 041 руб. 13 коп. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг, сроком на № месяцев на неотделимые улучшения предмета залога и для внесения платы за подключение к заёмщика Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно его заявлению под <данные изъяты>

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не подписывала заявление о предоставлении ипотечного кредита и договор залога, суд отвергает, так как он не подтвержден доказательствами (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ), в том числе не заявлялось ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, согласно которой деньги перечислены со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования, далее по заявлению клиента ФИО1 переведены на другой счет.

В соответствии с кредитным договором, п. № договора залога обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является: недвижимое имущество, общая площадь № кв. м, расположенное по адресу: <адрес> кадастровый номер №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Согласно п. № договора залога, по взаимному согласию сторон, залоговая стоимость предмета залога составляет 1 653 300 руб.

Заемщик согласно выписке по счету и расчету задолженности ненадлежаще исполняла свои обязанности по возврату кредита, уплате процентов, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету задолженности просроченная задолженность по ссуде возникла 11.04.2024. По состоянию на 24.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 107 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.04.2024. По состоянию на 24.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня. Всего в период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 378 237 руб. 56 коп.

Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.02.2025 составляет 335 857 руб. 41 коп., из которых: 317 398 руб. 05 коп. - просроченная ссудная задолженность, 8 003 руб. 90 коп. - просроченные проценты, 1 736 руб. 84 коп. -просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 руб. 04 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 243 руб. 97 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 313 руб. 01 коп. - неустойка на просроченные проценты, 6 562 руб. 60 коп. - иные комиссии, 596 руб. - комиссия за смс-информирование, что подтверждается расчетом задолженности.

Данный расчет ответчиком не оспорен, свой расчет суду не представлен, суд признает данный расчет верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Досудебное уведомление (требование) банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 14.01.2025 ответчиком не исполнено.

Ответчик не представила в суд возражения на исковое заявление, доказательства погашения суммы задолженности по кредитному договору, в судебном заседании признала наличие долга.

В связи с изложенным суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в общей сумме 335 857 руб. 41 коп.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, обязательства со стороны ответчика исполняются ненадлежаще, допускаются систематические просрочки внесения ежемесячных платежей, неполное внесение платежей, что является существенным нарушением условий договора, истец вправе требовать с ответчика расторжения кредитного договора, уплаты установленных договором процентов (28,4 %) за пользование заемными денежными средствами, а также предусмотренной кредитным договором неустойки до дня вступления решения суда в законную силу на основании условий кредитного договора, положений ст. ст. 450, 809, 811 Гражданского кодекса РФ.

На основании вышеизложенного, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора №№ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскании процентов за пользования кредитом по ставке № годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора (ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В силу ст. 50 данного Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В данном случае согласно расчету задолженности сумма задолженности превышает 5 % от стоимости предмета залога, периоды просрочки, неполного внесения ежемесячных платежей более 3 мес.

Условиями заключенного договора установлено, что предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Заемщика по кредитному договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств залогодатель несет ответственность в соответствии с действующим законодательством, а залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения Заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же в соответствии с п. 2.3.2 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и/или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественного перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно пунктам 83, 84 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2023 №23 «О применении правил о залоге вещей» начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (п. 3 ст. 340 ГК РФ). Принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем в том числе начальную продажную цену предмета залога (пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п. 3 ст. 340 ГК РФ, пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке).

В соответствии с п. 1.6 договора залога, по взаимному согласию сторон, залоговая стоимость предмета залога составляет 1 653 300 руб.

Ответчиком заявлены возражения относительно стоимости заложенного имущества, определенного банком в размере 1 653 300 руб. Однако суд учитывает, что ответчик в подтверждение заявленных ею возражений относительно стоимости заложенного имущества не ходатайствовала о проведении судебной оценочной экспертизы по настоящему делу, вместе с тем, указанная возможность у ответчика имелась.

С учетом установленных судом обстоятельств и представленных доказательств, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщиков, суд находит требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, поскольку просрочка по кредитному обязательству не была устранена заемщиком в досудебном порядке в пределах трехмесячного срока.

При изложенных обстоятельствах, суд удовлетворяет требование банка об обращении взыскания на предмет ипотеки, принадлежащий на праве собственности ФИО1 посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости, определенной в п.№ договора залога, - 1 653 300 руб.

Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Поэтому суд определяет размер суммы, подлежащий уплате истцу из стоимости заложенного имущества в сумме: 335 857 руб. 41 коп. + 50 896 руб. 44 коп.= 386 753 руб. 85 коп., а также размер процентов за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 317 398 руб. 05 коп., начиная с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности в сумме 335 857 руб. 41 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Материалами дела подтверждается, что истец понес расходы по уплате госпошлины в размере 50 896 руб. 44 коп., что подтверждается платежными поручениями, которые в соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку решение принято в пользу банка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №№, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 10.01.2024 года за период с 11.04.2024 по 24.02.2025 года в размере 335 857 руб. 41 коп.; проценты за пользование кредитом по ставке № годовых, начисленные на сумму остатка основного долга – 317 398 руб. 05 коп., начиная с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности в сумме 335 857 руб. 41 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с 25.02.2025 года по дату вступления решения суда в законную силу; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 50 896 руб. 44 коп.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество, общая площадь № кв. м, расположенное по адресу: <адрес> кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 653 300 руб., принадлежащее на праве собственности ФИО1.

Определить размер суммы, подлежащий уплате Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» из стоимости заложенного имущества в сумме 335 857 руб. 41 коп. К данной сумме суммировать размер процентов за пользование кредитом по ставке № годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 317 398 руб. 05 коп., начиная с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности в сумме 335 857 руб. 41 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья п/п Р.Р. Васикова

Верно: судья Р.Р. Васикова

Мотивированное решение изготовлено 06.08.2025.

Решение не вступило в законную силу ____________ секретарь суда_________

Решение вступило в законную силу____________ секретарь суда_________

Судья_______________ Р.Р. Васикова

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела № 2-615/2025 Ишимбайского городского суда Республики Башкортостан.