Решение № 2-19/2019 2-19/2019(2-599/2018;)~М-634/2018 2-599/2018 М-634/2018 от 18 февраля 2019 г. по делу № 2-19/2019

84RS0001-01-2018-000868-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 года г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кулага С.В., при секретаре Герасименко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-19 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 16.03.2013 между ними был заключен кредитный договор № на сумму 143344 руб., из которой 100000 руб. – сумма к выдаче, 18480 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 24864 руб. – оплата страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту – 39,9% годовых. Денежная сумма в размере 100000 руб. перечислена на счет заемщика №, денежные средства в размере 18480 руб. и 24864 руб. по распоряжению заемщика перечислены страховщикам и вошли в сумму кредита. В соответствии с условиями заключенного договора ежемесячный платеж составил 6026,18 руб. В нарушение условий заключенного договора ФИО1 неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 30.12.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.12.2015. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 30.12.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ФИО1 не исполнен.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по договору – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Кроме этого, истцом не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 30.12.2015 по 23.02.2017 в размере 17722,56 руб., что является убытками банка.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 16.03.2013 за период с 18.09.2015 по 23.02.2017 в размере 116470,01 руб., из которой: 80570,85 руб. – сумма основного долга, 10055,36 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 17772,56 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования с 35 по 48 ежемесячный платеж из графика гашения), 8121,24 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также сумму госпошлины, уплаченной при подаче иска в размере 3529,40 руб.

Стороны, извещенные судом своевременно и надлежащим образом о дате и месте рассмотрения данного гражданского дела, для участия в судебном заседании не явились, письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Из представленного ответчиком письменного отзыва следует, что исковые требования истца она не признает, просит отказать в удовлетворении иска в связи с истечением срока исковой давности, поскольку последний платеж произведен ею 18.09.2015, датой следующего платежа являлось 02.10.2015, который ею осуществлен не был, соответственно с 03.10.2015 начал течение трехлетний срок исковой давности для защиты права истца, который истек 02.10.2018. При этом, обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с нее задолженности не имеет юридического значения, поскольку в силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если таковое заявление было принято к производству. В данном случае мировой судья судебного производства по заявлению истца о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору не возбуждал, в связи с чем срок исковой давности не прерывался.

Кроме этого, полагает, что взыскание с нее убытков банка в размере 17722,56 руб., штрафа в размере 8121,24 руб., при условии взыскания процентов за пользование кредитом в размере 10055,36 руб., приведет к двойной ответственности ответчика за одно и то же нарушение обязательства, в связи с чем, считает исковые требования в данной части незаконными, поскольку действующее законодательство не предусматривает две меры ответственности за одно и то же нарушение.

В связи с изложенным просит отказать истцу в удовлетворении иска, в связи с истечением срока исковой давности, в случае удовлетворения исковых требований отказать в удовлетворении требований о взыскании убытков в размере 17722,56 руб., штрафа в размере 8121,24 руб., снизить размер задолженности по процентам 10055,36 руб. до 1000 руб. на основании ст. 333 ГК РФ.

Ознакомившись с позицией сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 16.03.2013 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 143344 руб., на срок 48 месяцев, под 39,90% годовых (л.д. 11).

Согласно копии свидетельства о заключение брака серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Управлением ЗАГС Администрации <данные изъяты> ФИО1 вступила в брак, в связи с чем, ее фамилия изменена на «Ключка» (л.д. 73).

Согласно п. п. 8., 9., 24., 25., 26. кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа – 05.04.2013; ежемесячный платеж составляет 6026,18 руб.; начало расчетного периода - 25 число каждого месяца; начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20-й день с 25-го числа включительно.

Из кредитного договора следует, что ФИО2 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам/график погашения по неименной карте, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге "Извещения по почте", Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1.2. раздела I Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. п. 1., 1.1., 1.2., 1.4. раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4. данного раздела списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями кредитного договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании заявления клиента, содержащегося в заявке, в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на счет.

Сумма произведенного платежа в первую очередь погашает сумму просроченной задолженности по кредиту.

Пунктом 1. раздела III Условий договора предусмотрено, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.

Согласно п. 4. раздела III Условий договора Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях:

при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней;

при обращении заемщика в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Согласно Тарифам ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", являющихся неотъемлемой частью кредитного договора:

Банком устанавливаются пени (штрафы) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору:

пеня (штраф) за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения;

пеня (штраф) за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно - 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб.;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб.;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб.;

пеня (штраф) за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб.;

пеня (штраф) за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по лимиту в форме овердрафта - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив сумму кредита на счет ФИО2 №, что подтверждается выпиской по данному счету (л.д. 31-34), однако обязательства по возврату кредита ФИО2 исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж произведен 18.09.2015 в сумме 6000 руб., недостаточной для погашения очередного ежемесячного платежа, ввиду чего задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 24.10.2018 составила 116470,01 руб., из которых: сумма основного долга – 80570,85 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 10055,36 руб.; сумма штрафа – 8121,24 руб., убытки банка (неоплаченные проценты с 35 по 48 ежемесячный платеж-17722,56 руб. (л.д. 35-42). При этом из расчета просроченных процентов, просроченного основного долга усматривается, что после 31.12.2015 проценты на остаток судной задолженности истом банком не начислялись.

Каких-либо доказательств того, что расчет задолженности является неверным, или иной расчет задолженности по кредиту, ответчиком не представлено.

Ответчиком, в представленных возражениях, указано на пропуск истцом срока исковой давности для защиты своего права по взысканию с нее суммы долга. Ответчик полагает, что о нарушении своего права истцу стало известно 03.10.2015, то есть на следующий день после невнесения ею очередного платежа по графику, в то время как иск предъявлен в ноябре 2018, то есть по истечению трехлетнего срока, когда истцу стало известно о нарушении его права.

При решении данного вопроса суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно выписке по счету № последней платеж по погашению кредиторской задолженности был внесен ответчиком 18.09.2015, согласно графику платежей следующий платеж должен был быть произведен 02.10.2015, чего ответчиком сделано не было, следовательно, как правильно указано ответчиком, о нарушении своего права истцу стало известно 03.10.2015.

Однако, согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно почтовому штемпелю на конверте исковое заявление в адрес суда было направлено истцом 02.11.2018, следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 02.11.2015, то есть с 33 платежа согласно графику платежей, который должен был быть произведен ответчиком 01.12.2015.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

Согласно п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что одновременное взыскание с нее в пользу истца процентов за пользование кредитом, убытков банка и неустойки приведет к двойной ответственности за одно и то же нарушение обязательств.

При этом суд, в соответствии со ст. 333 ГК РФ приходит к выводу о снижении размера взыскиваемой с ответчика неустойки до 1000 руб. При определении размера неустойки суд учитывает характер нарушения прав истца, не столь значительный период просрочки относительно объема неисполненного обязательства, компенсационную природу неустойки, принципы разумности, соразмерности и справедливости.

Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составит - 97296,41 руб., из которой: сумма основного долга за период с 01.12.2015 по 23.02.2017 – 73776,33 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2015 по 31.12.2015 – 4797,52 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты с 35 по 48 ежемесячный платеж-17722,56 руб., сумма штрафа – 1000 руб.

Ссылка ответчика на информационное письмо от 29.12.2018 № ИН-06-59/83 Центрального Банка РФ «О применяемых практиках прекращения начисления процентов и неустоек по договорам потребительского кредита (займа)» правового значения при разрешении спора не имеет.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Расходы Банка на оплату государственной пошлины в размере 3529,40 руб. подтверждены платежными поручениями и подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в размере 3118,89 руб.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки г<данные изъяты>, проживающей по адресу: <адрес> пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (125040, <...>, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 25.03.1992,) денежную сумму в размере 100415 (сто тысяч четыреста пятнадцать) руб. 30 коп., из которой:

- 73776 руб. 33 коп. - сумма основного долга за период с 01.12.2015 по 23.02.2017;

- 4797 руб. 52 коп.- сумма процентов за пользование кредитом за период с 01.12.2015 по 31.12.2015

- 17722 руб. 56 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты с 35 по 48 ежемесячный платеж;

1000 руб. - сумма штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств до 29.12.2015;

- 3118 руб. 89 коп. – госпошлина, уплаченная истцом при подаче иска,

в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца с даты принятия в окончательной форме, путем подачи жалобы через канцелярию Дудинского районного суда Красноярского края.

Судья С.В. Кулага

Решение в окончательной форме изготовлено 20.02.2019.