Решение № 2-529/2019 2-529/2019~М-516/2019 М-516/2019 от 18 декабря 2019 г. по делу № 2-529/2019

Дело №

Поступило в суд <дата>


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года р.п. Чистоозерное

Купинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Максимейко А.А.,

при секретаре Скрипкиной Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дикому В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Дикому В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что <дата> ООО «ХКФ Банк» и Дикий В. заключили кредитный договор № на сумму <......> рублей, под <......>% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <......> рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», и получены заемщиком через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщиком получены заявка и график погашения, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. <......>. раздела <......> Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. <......> раздела <......> Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила <......> руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности) в связи с чем, <дата> банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до <дата>.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с <дата>.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. <......> раздела <......> условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даны образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. <......> условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата> (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере <......> руб., что является убытками банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на <дата>, задолженность заемщика по договору № от <дата> составляет <......> руб., из которых: сумма основного долга – <......> руб.; сумма процентов за пользование кредитом – <......> руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <......> руб.; штраф за возникновение пророченной задолженности – <......> руб.

Истец просит взыскать с Дикого В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от <дата> по состоянию на <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 112699,32 руб., из которых: сумма основного долга – 78761,34 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5113,01 руб.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 24469,16 руб.; штраф за возникновение пророченной задолженности – 4355,81 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3453,99 руб.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в связи с ходатайством ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, представитель истца исковые требования уточнил, указав, что кредитный договор № от <дата> был заключен на 60 месяцев, с датой внесения последнего платежа согласно первоначальному графику погашения по кредиту <дата>

Исковое заявление было подано в суд посредством электронной подачи <дата>.

Как указано в п. <......> раздела <......> общих условий договора о предоставлении кредитов безналичном порядке и ведении банковских счетов требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании в случае просроченной задолженности более 30 календарных дней.

Выставление банком требования о досрочном погашении задолженности <дата> не влечет расторжение договора и не является основание для отказа от взыскания процентов, предусмотренных первоначальным графиком погашения задолженности по договору и иных требований в полном объеме. Требование о досрочном погашении задолженности не содержит пункта о расторжении кредитного договора, при этом сумма, указанная в требовании о досрочном погашении задолженности в размере <......> руб. и в исковом заявлении совпадают. Таким образом, срок исковой давности может быть применен: к неоплаченному ежемесячному платежу № в размере <......> руб., из которых: <......> руб. по основному долгу и <......> руб. – проценты (так как размер процентов в платеже <......> руб. частичная оплата <дата> в размере <......> руб.);

- к неоплаченному ежемесячному платежу № в размере <......> руб., из которых: <......> руб. основной долг и <......> руб. – проценты с датой оплаты <дата>;

- к неоплаченному ежемесячному платежу № в размере <......> руб., из которых: <......> руб. основной долг и <......> руб. – проценты с датой оплаты <дата>;

- к неоплаченному ежемесячному платежу № в размере <......> руб., из которых: <......> руб. основной долг и <......> руб. – проценты с датой оплаты <дата>;

- к неоплаченному ежемесячному платежу № в размере <......> руб., из которых: <......> руб. основной долг и <......> руб. – проценты с датой оплаты <дата>.

Ко всем штрафам, начисленным за период с <дата> по <дата> на общую сумму <......> руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 94055,93 руб., из которых: сумма основного долга - 70900,09 руб.; сумма процентов – 23155,84 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3021,68 руб.

Ответчик Дикий В. в судебном заседании исковые требования не признал, не оспаривая факта заключения кредитного договора на условиях указанных в иске, просил в удовлетворении исковых требований отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности, указав, что срок исковой давности следует исчислять с <дата>.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № по условиям которого ООО «ХКФ Банк» предоставил Дикому В. кредит в сумме <......> руб. под <......> % годовых сроком на <......> месяцев.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, <дата> денежные средства в размере <......> руб. поступили на счет ответчика и им получены, что подтверждается выпиской по счету.

С условиями кредитования Дикий В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в заявке на открытие банковских счетов, являющейся составной частью договора.

Подписав заявку, ответчик Дикий В. принял на себя обязательства: возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца в размере <......> руб.

Ответчик не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, что в судебном заседании ответчиком Диким В. не оспаривалось, и следует из его пояснений, платежи в счет погашения кредита он вносил на протяжении двух лет с момента получения кредита, в последующем обязательства исполнять перестал, в связи с трудным материальным положением, а также подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что последний платеж в счет погашения кредита был внесен в <дата>.

По состоянию на <дата> по кредитному договору образовалась задолженность в размере <......> руб., из которых: сумма основного долга – <......> руб.; сумма процентов за пользование кредитом – <......> руб.; убытки банка - <......> руб.; штраф за возникновение пророченной задолженности – <......> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

<дата> банк обратился к ответчику с требованием о полном погашении долга по кредитному договору № от <дата>, согласно которому потребовал от ответчика возврата задолженности в размере <......> рублей в течение 30 календарных дней с момента направления требования. Кроме того, требование о полном досрочном погашении задолженности направлено ответчику по средством смс-сообщения, что подтверждается реестром отправленных сообщений.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено.

Разрешая ходатайство ответчика Дикого В. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. <......> раздела <......> условий договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней;

- при обращении заемщика в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Поскольку в требовании о полном погашении долга от <дата> истцом определен срок погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, т.е. банк воспользовался своим правом, потребовав досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, течение срока исковой давности обращения за защитой нарушенного права началось <дата> – с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

<дата> истец направил по почте мировому судье <......> судебного участка <......> судебного района <......> области заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Дикого В. задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме <......> руб.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

<дата> мировым судьей <......> судебного участка <......> судебного района <......> области вынесен судебный приказ о взыскании с Дикого В. задолженности кредитному договору № от <дата> в сумме <......> руб.

<дата> данный судебный приказ отменен определением мирового судьи <......> судебного участка <......> судебного района <......> области на основании заявления Дикого В.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 18 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Таким образом, течение срока исковой давности не продолжалось в период с <дата> по <дата> включительно, что составляет 17 дней.

Из вышеизложенного следует, что последним днем срока исковой давности является <дата>.

Исковое заявление ООО «ХКФ Банк» к Дикому В. о взыскании задолженности по кредитному договору посредством электронной почты направлено в Купинский районный суд Новосибирской области <дата>, т.е. после истечения срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 « О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

На основании изложенного, суд полагает, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком и не предоставлением доказательств уважительности причин его пропуска.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Дикому В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Купинский районный суд Новосибирской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, т.е. с 24.12.2019 года.

Председательствующий: л.п. Максимейко А.А.