Решение № 2-17/2023 2-300/2021 2-34/2022 2-6/2024 2-6/2025 2-6/2025(2-6/2024;2-17/2023;2-34/2022;2-300/2021;)~М-63/2021 М-63/2021 от 6 мая 2025 г. по делу № 2-17/2023

24RS0№-18

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> края 19 марта 2025 года

Судья ФИО1 районного суда <адрес> Романовой И.В., при секретаре – ФИО3,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОА «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании денежных средств и встречному исковому заявлению ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключили Соглашение о кредитовании на получение рефинансирования № RFM№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 1080705,34 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1080705,34 руб., проценты за пользование кредитом - 18,49 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 12-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк обратился в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности сумма задолженности ФИО2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет: просроченный основной долг 1080705,34 рубля, начисленные проценты – 117917,98 рубля, комиссия за обслуживание счета – 0,00 рубля, штрафы и неустойки – 4552,04 рубля.

Ответчиком ФИО2 заявлено встречное исковое требование о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными в силу ничтожности Соглашение о кредитовании на получения рефинансирования от ДД.ММ.ГГГГ, как заключённое под влияние заблуждения. Требования мотивированы тем, что между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №SRS№ на сумму 1432400 рублей 00 коп., с процентной ставкой 13,99% годовых, обязательства по которому он исполнял своевременно и полном объеме. В связи пандемией коронавируса он обратился в АО «АЛЬФА БАНК» с вопросом отсрочки исполнения обязательств по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №SRS№. Будучи введенным в заблуждение со стороны работников АО «АЛЬФА¬БАНК» относительно характера и фактических обстоятельств заключения нового договора рефинансирования (кредита на погашение задолженности клиента перед банком), а именно полагая, что он подписывает заявление на отсрочку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №SRS№, ФИО2 направил смс-сообщение, тем самым одним действием одновременно подписал заявление о выдаче кредита, Соглашение о кредитовании на получение Рефинансированию от ДД.ММ.ГГГГ №RFM№, а также заявление о погашении в полном объеме обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что он, будучи введенным в заблуждение работниками АО «АЛЬФА-БАНК» относительно характера и предмета совершаемых им действий, заключил с пороком воли Соглашение о кредитовании на получение Рефинансированию от ДД.ММ.ГГГГ №RFM№. Срок окончания исполнения обязательств у ФИО2 по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ №SRS№ истекал в 2023 году, средний платеж составлял около 35 тыс. рублей, а ФИО2 приняты обязательства на 84 мес. (7 лет) ежемесячно в сумме около 24,5 тыс. рублей, что явно не соответствует принципам разумности. ФИО2 просит признать недействительным в силу ничтожности соглашение о кредитовании на получения рефинансирования от ДД.ММ.ГГГГ №RFM№, как заключённого под влияние заблуждения.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску, ответчик по встречному иску АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, в своем ходатайстве просил рассмотреть дело без участия представителя истца, на вынесение заочного решения согласны.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО2 и его представитель Рим И.В. в судебное заседание не явились, ранее в судебном заседании исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» не признали, встречные исковые требования поддержали в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав участников, исследовав материалы дела, суд считает, что первоначальный иск обоснован и подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 67 ГПК РФ предусматривает, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как установлено в судебном заседании, ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ заключил с заемщиком ФИО2 соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Данному Соглашению был присвоен номер № RFM№. Размер кредита –1080705,34 рублей, процентная ставка за пользование кредитом –18,49 % годовых, срок кредита на 84 месяца.

Расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика, приведен истцом в подробной форме, проверен судом, в связи с чем, принимается судом в полном объеме, как надлежащее доказательство по делу. Согласно названому расчету, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составила 1080705,34 рубля, начисленные проценты 117917,98, штрафы и неустойки 4552,04 руб. Учитывая условия заключенного кредитного соглашения, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам, а также неустойки.

Согласно Договору о комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» ДКБО), Банк оказывает среди прочих услуг услугу мобильного Интернет-Банка «Альфа-Мобайл». Кредитный договор № RFM№ был заключен посредством использования Ответчиком услуги «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик».

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик» - услуга Банка, доставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы – «Альфа-Мобайл», «Альфа-Клик», а также совершать иные операции.

Согласно п. 4.2.5. Договора о комплексном банковском обслуживании Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в Интернет Банке «Альфа-Клик» - по Паролю «Альфа-Клик» и/или Одноразовому паролю.

Согласно п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствам платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В день подписания спорного договора ответчиком выполнено перечисление суммы кредита в размере 1080705,34 руб. по Договору кредита были переведены со счета 40№ в погашение задолженности по кредитному договору № SR№ от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4.2. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п. 7.5. Договора о комплексном банковском обслуживании посредством услуги «Альфа-Клик» Клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции:

- получить информацию по Счетам, о произведенных операциях^ по Счетам, о задолженности по кредитам, а также другую информацию, связанную с предоставленными кредитами;перевести денежные средства между Счетами Клиента, в том числе с Конверсией/Конвертацией;

- перевести денежные средства со Счета Клиента на счет другого Клиента;

- произвести оплату жилищно-коммунальных и иных видов услуг, в т.ч. административных штрафов за нарушения правил дорожного движения;

- перевести денежные средства со Счета на иные счета, открытые в других банках;

- осуществить перевод денежных средств с целью оплаты приобретаемых инвестиционных продуктов (доступно только для Клиентов, достигших совершеннолетия и являющихся гражданами Российской Федерации);

- осуществить перевод денежных средств с целью оплаты страховой премии по заключенным со Страховщиком договорам страхования;

- осуществить Моментальный перевод;

- оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № к Договору, и т.д.

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная Подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В данном случае Заемщик 12.05.2020г. посредством подключенной услуги «Альфа-Клик» принял предложение Банка по оформлению Кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком. Для подтверждения согласия на оформление кредита на сотовый номер Ответчика +79131954128 было направлено SMS сообщение «Пароль для подписания - 6863. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка.», после верного ввода кода (цифрами 6863) был оформлен Договора потребительского кредита № RFM№ от 12.05.2020г., предусматривающий рефинансирование задолженности Заемщика пе)эед Банком по Договору № SRS№ от 27.06.18г.

В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Номер телефона сотовой связи Клиента - номер телефона сотовой связи, указываемый Клиентом в Анкете Клиента/Анкете физического лица/Анкете-Заявлении и в иных документах, оформляемых Клиентом по формам, установленным Банком, регистрируемый в базе данных Банка, а также используемый при подключении Интернет Банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек».

Согласно п.3.26 Договора о комплексном банковском обслуживании особенности использования Простой электронной подписи в рамках Договора, в том числе, в Интернет Банке «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», в Интернет-канале, в Отделении, при обращении Клиента к работнику Банка вне Отделения Банка, а также порядок разрешения споров, связанных с использованием Простой электронной подписи, установлены в Приложении № к Договору.

В силу п. 3.27. Договора о комплексном банковском обслуживании Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору.

В соответствии с п. 2.1. Приложения № 13 к ДКБО «Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи» при наличии технической возможности у Банка Клиент может оформить электронные документы и подписать их Простой электронной подписью:

- в Отделении Банка;

- при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка;

- посредством СДБО (Средства дистанционного банковского обслуживания) - Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

Согласно п. 2.6. Приложения № к ДКБО формирование простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием ключа. Клиент соглашается использовать ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью.

Согласно п. 2.7. Приложения № к ДКБО простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом.

В соответствии с п. 5.2. Приложения № к ДКБО Клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО (Средства дистанционного банковского обслуживания), используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью.

В соответствии с п. 5.3. Приложения № к ДКБО код «Альфа-Мобайл» является ключом простой электронной подписи Клиента

В соответствии с п. 5.4. Приложения № к ДКБО Клиент подписывает электронный документ простой электронной подписью посредством ввода корректного ключа в соответствующее поле СДБО.

В соответствии с п. 5.5. Приложения № к ДКБО для подписания электронного документа простой электронной подписью, формируемой с использованием одноразового пароля, Банк отправляет Клиенту одноразовый пароль в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, с помощью которого осуществляется доступ к услуге «Альфа Мобайл»

Таким образом, в данном случае кредитный договор был оформлен использованием простой электронной подписи, после оформления вышеуказанного кредитного договора, на счет Заемщика № были зачислены денежные средства в размере 1080705,34 руб.

Ответчик Простой электронной подписью подписал следующие документы: Анкета-Заявление на получение Кредита наличными, График платежей, Заявление Заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета.

Кредитный договор, заключенный посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием системы электронного документооборота или мобильного приложения, признается равнозначным договору, заключаемому на бумажном носителе, подписанному надлежащим лицом.

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" операции в интернет-банке "Альфа-Клик", совершенные клиентом с использованием логина, пароля "Альфа-Клик" и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля), считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Клиент считается идентифицированным в интернет-банке "Альфа-Клик" в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к интернет-банку "Альфа-Клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Аутентификация клиента в интернет-банке "Альфа-Клик" осуществляется по паролю "Альфа-Клик" или одноразовому паролю.

В соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании пароль "Альфа-Клик", известный только клиенту, - последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом интернет-банка "Альфа-Клик".

В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл.

Заключенное кредитное соглашение не противоречило требованиям действующего гражданского законодательства, письменная форма кредитного договора соблюдена, условия его заключения были согласованы сторонами, банк надлежащим образом оформил соглашение о кредитовании N от ДД.ММ.ГГГГ, при этом ФИО2 сам своими действиями нарушила условия договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк", поскольку ФИО2 ввел корректные смс-коды подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи, полученных им на номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, принимая во внимание обстоятельства того, что кредитные денежные средства были перечислены на ее счет в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем банк не может нести риск наступления неблагоприятных последствий.

Учитывая вышеназванные нормы закона, условия заключенного кредитного соглашения, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и процентам по кредиту, неустойки, так как судом установлено, что ответчик установленные договором обязательства не исполняет. Доказательств обратному суду не представлено.

Рассматривая встречные исковые требования, суд, находит, что требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Из материалов дела следует, что оспариваемый договор был заключен между АО "Альфа-Банк" и истцом ФИО2 в порядке и способом, предусмотренными действующим законодательством.

Указание истца ФИО2 на то, что кредитный договор заключен помимо его воли, не влечет иные выводы суда с учетом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что судом установлено, что заключение договора осуществлялось посредством введения СМС-кодов и паролей, направленных по номеру телефона истца, получение которых истец не оспаривал.

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25).

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлены специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договор потребительского кредита.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что СМС-сообщения с кодами подтверждения проведения спорных операций по оформлению заявки на получение кредита были получены непосредственно истцом, на телефонный номер истца направлялись сообщения как предупредительного характера, так и СМС-коды с одноразовым паролем для подтверждения спорных операций, данные коды были успешно введены в систему, что не оспаривается истцом, в связи с чем у Банка не имелось оснований для блокировки проведенных операций.

Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода, не влечет признания оспариваемого договора недействительным.

Согласно пункту 15.3 ДКБО до момента извещения Банка об утрате средств доступа, карты клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

В соответствии с пунктом 15.20 ДКБО клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом и/или третьими лицами с ведома или без ведома клиента при использовании услуг, в том числе, Интернет банка "Альфа-Клик".

Установлено, что кредитные денежные средства были зачислены на счет, открытый истца в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации, N 2669-О от 13 октября 2022 года в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции, (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих, что действия ПАО "Альфа-Банк" при предоставлении кредита и переводу денежных средств являлись неосмотрительными или не соответствовали требованиям закона.

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в пункте 99 постановления от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредитный договор был совершен под влиянием обмана со стороны ПАО "Альфа-Банк" или работников банка, в результате недобросовестных действий банка или что банк был осведомлен об обмане заемщика ФИО2, под влиянием которого она разгласила сведения о направляемых ему кодах и паролях, по делу не установлено.

Поскольку истцом по встречному иску ФИО2 не представлено доказательств наличия существенного нарушения договора банком, требования о признании договора недействительным в силу ничтожности удовлетворению не подлежат.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца с. ФИО1 <адрес> (паспорт 0404 №, выдан УВД <адрес> края, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения 242-030), в пользу Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании номер RFM№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 203 175,36 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 14215,88 рубля.

Встречные исковые требования ФИО2 к Акционерному Обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным соглашения о кредитовании - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.04.2025

Судья И.В. Романова