Решение № 2-3382/2019 2-3382/2019~М-2563/2019 М-2563/2019 от 22 ноября 2019 г. по делу № 2-3382/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2019 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Широковой М.В.,

при секретаре Шияновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3382/2019 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в котором просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 54 249,73 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 565 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № *** от 30.01.2019, в связи с чем были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от 30.01.2019. Сумма кредита - 267 800 руб., процентная ставка по кредиту — 17,90% годовых, срок возврата кредита — 60 мес.

Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту заявителю был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств у заявителя не было намерений заключать договор страхования. Страховая премия по данному полису страхования составила 60 000 руб. и была включена в сумму кредита. Страховщик — ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», срок страхования — 60 мес. (1826 дн.).

Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того, в заявлении на страхование не предусмотрено возможности отказаться от договора страхования. Данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным.

24.07.2019 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, 24.07.2019 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Так как услуга страхования в рассматриваемом случае является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Указала, что она фактически добровольно пользовалась услугами по страхованию с 30.01.2019 по 24.07.2019 - 175 дней. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему срою действия договора страхования. Истцом представлен расчет:

60 000 руб. 00 коп. /1826 дн. * 175 дн. = 5 750 руб. 27 коп.

60 000 руб. 00 коп. - 5 750 руб. 27 коп. = 54 249 руб. 73 коп.

Таким образом, часть страховой премии в размере 54 249,73 руб. подлежит возврату.

Кроме того, условие, содержащееся в страховом полисе: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ)» - не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов связанных с исполнением обязательств по данному договору. Если банк подтвердит факт отказа услуги по подключению к программе страхования и фактически понесенные расходы в размере перечисленной суммы страхового премии непосредственно страховой компании, сумма требования должна быть уменьшена на соответствующий размер перечисленной страховщику страховой премии.

Заявленные требования обосновывает положениями п. 4 ст. 421, п. 2 ст. 958, ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, предоставил в суд письменный отзыв на иск.

Представитель третьего лица ПАО «Почта - Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела 30.01.2019 между ФИО1 и ПАО "Почта банк" был заключен кредитный договор *** на сумму 267 800 руб. на срок 60 месяцев.

30.01.2019 ФИО1 было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитов в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на предложенных ему условиях.

В соответствии с Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/504/40469640/9 ОПТИМУМ 2, подписанного ответчиком в отношении страхователя ФИО1, по спорному договору страхования была установлена единая страховая сумма по всем рискам в размере 400 000 руб. на весь срок страхования (п. 4.1); размер страховой премии в соответствии с п. 5.1 составил 60 000 руб.

30.01.2019 ФИО1 была уплачена предусмотренная договором страхования страховая премия в размере 60 000 руб.

24.07.2019 ФИО1 обратилась к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате части страховой премии. Однако заявление о возврате части страховой премии осталось без удовлетворения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Из положений названных норм права во взаимосвязи с положениями ст. 934 ГК РФ, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Из содержания полиса-оферты по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными" № *** ОПТИМУМ 2 следует, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее трех календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика, тогда как страховая сумма определена в размере 400 000 рублей. Условия об изменении страховой суммы в полисе-оферте отсутствуют. Согласно п. 5.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (полиса-оферты) по соглашению сторон. В соответствии с п. 5.3.5 Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая по рискам "смерть застрахованного" и "инвалидность застрахованного", выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. Таким образом, по условиям договора независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. В пп. 7.2, 7.2.5 Условий добровольного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Указанные условия договора корреспондируют положения п. 1 ст. 958 ГК РФ и не применимы к спорным правоотношениям, поскольку подобных условий для исключения возможности наступления страхового случая судом не усматривается. Пунктом 7.3 Условий страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Указанные условия договора согласуются с положениями п. 2 ст. 958 ГК РФ. В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования (полисом - офертой), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, а именно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В настоящем случае условиями договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в срок, не превышающей 14 календарных дней, тогда как возможность выплаты части страховой премии по истечении 14-дневного срока условиями договора страхования не предусмотрена.При установленных по делу обстоятельствах, исходя из приведенных выше норм материального права, суд, оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, принимая во внимание обращение истца с заявлением об отказе от договора страхования в срок, превышающий 14 дней, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований о взыскании части суммы страховой премии в размере 54 249,73 руб. и об отказе в их удовлетворении.При этом отказ истца ФИО1 от страхования по указанным в иске основаниям не относится к обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования. Кроме того, услуга по личному страхованию была оказана на основании волеизъявления истца ФИО1, которая добровольно выразила свое согласие на заключение договора личного страхования, ее право на заключение указанного договора либо отказа от него ни банком, ни страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.Статья 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не о его расторжении, поэтому ссылка истца на данную норму права нельзя признать состоятельной, так как она основана на неправильном толковании закона. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.Учитывая, что в удовлетворении иска о возврате страховой премии отказано, суд не находит оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, а также возмещения судебных расходов. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в её пользу части суммы страховой премии в размере 54 249,73 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2 565 руб., суммы штрафа в размере 50% от взысканной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.В. Широкова