Решение № 2-1209/2017 от 22 декабря 2017 г. по делу № 2-1209/2017

Дело № 2-1209/2017


Решение

именем Российской Федерации

22 декабря 2017 года г.Краснокаменск

Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего: судьи Яскиной Т.А.,

при секретаре Горбуновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Краснокаменске гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к закрытому акционерному обществу «Страхования компания «РСХБ – Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

истица ФИО1 обратилась в суд с указанным и иском, ссылаясь на следующее.

Она является вдовой ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, который ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса № <адрес> Читинского Регионального Филиала АО «Россельхозбанк», Регионального Филиала АО «Россельхозбанк» в городе Краснокаменск соглашение №, согласно которого получил кредит в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. В рамках соглашения ФИО3 был включен в Программу коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, оплатил вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования. В соответствии с п. 2 заявления заемщик дал свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ- Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора Страхования. Банком была оказана данная услуга, ФИО3 данная услуга была оплачена в полном объеме. Следовательно, банком была оказана услуга по страхованию истца от несчастных случаев и болезней на основании договора, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на основании волеизъявления истца. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, причина смерти: кардиогенный шок, острый инфаркт миокарда. В соответствии с условиями договора АО «Россельхозбанк» направило в Управление урегулирования убытков ЗАО СК «РСХБ-Страхование» пакет документов для рассмотрения события, произошедшего с ФИО3, присоединенным к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ и выписку из амбулаторной карты №, выданную ГУЗ «Краевая больница №». Однако, в выплате страховой премии было отказано, т.к. согласно представленной выписке с июля 2001 года ФИО3 получал регулярное лечение по поводу <данные изъяты>. ЗАО СК «РСХБ-Страхование» проинформировало АО «Россельхозбанк» о том, что договор страхования в отношении ФИО3 является недействительным, ФИО3, исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплаченная страховая премия в размере <данные изъяты> будет возвращена ЗАО СК «РСХБ-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк».

Остаток основного долга ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, основные проценты – <данные изъяты> копеек.

Ссылаясь на нормы ст.ст. 151,179,422,931,934,943,944,961,963,964,1099 ГК РФ, Закона № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», ст.ст. 13,15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истица просит суд: взыскать с ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истица ФИО1, будучи уведомленной о рассмотрении дела надлежащим образом, не явилась, направила своего представителя.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования полностью поддержала, по изложенным в иске основаниям.

Ответчик ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о рассмотрении дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили, представитель по доверенности ФИО4 в письменном отзыве просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, по существу исковых требований пояснила, что смерть ФИО3 наступила от заболевания, диагностированного с 2001 г. т.е. до присоединения к Программе коллективного страхования. По поводу данного заболевания он наблюдался и неоднократно проходил лечение. Страховым риском является «Смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия договора страхования, произошедшее событие - смерть ФИО3 от заболевания, которое было установлено до присоединения к программе коллективного страхования, находящееся в причинно-следственной связи с причиной смерти и не может быть признано страховым случаем, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО «СК РСХБ-Страхование» не имеется. Такой риск как «Смерть», наступившая в результате заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования не был застрахован. Так как смерть ФИО3 наступила от заболевания, диагностированного у него до присоединения к программе страхования, возложение на АО СК «РСХБ-Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти указанного заемщика, который на момент присоединения к Программе страхования имел заболевания, впервые диагностированные до распространения на него действия договора страхования, с учетом всех обстоятельств настоящего дела невозможно. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Определением суда от 26.0.2017 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Российский сельскохозяйственный банк»., который о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между ФИО3 и АО Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ было заключено кредитное соглашение №, согласно которому ФИО3 предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Вместе с заключением кредитного договора ФИО3 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования), что подтверждается Заявлением ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к Программе страхования (далее - Заявление) <данные изъяты> тем самым ФИО3 является застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Договор коллективного страхования) <данные изъяты>

В соответствии с заявлением ФИО3 на страхование, программой страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период -распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно пункта <данные изъяты> заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней ФИО3. указал, что на момент подписания настоящего заявления:

не является <данные изъяты> и не имеет действующего направления на медико-санитарную экспертизу;

не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу <данные изъяты> и ему неизвестно, является ли он носителем <данные изъяты> и не болел <данные изъяты>;

не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечнососудистых заболеваний, осложненных сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии;

не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы;

не устанавливали диагноз гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия;

не находится под следствием и не осужден к лишению свободы;

не участвовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

Согласно справке о смерти ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина его смерти - кардиогенный шок, острый инфаркт миокарда <данные изъяты>

Согласно выписке из протокола патологоанатомического вскрытия №: ФИО3 длительно страдал гипертонической болезнью с подъемами артериального давления до кризовых показателей...при очередном подъеме давления до кризовых показателей происходит острое нарушение гемодинамики с формированием инфарктной зоны, что явилось поводом для госпитализации..» <данные изъяты>

Из амбулаторной карты больного ФИО3 следует, что на период ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 страдал <данные изъяты> было назначено лечение, данных о наличии указанного заболевания в период с 2013 по 2015 год отсутствуют <данные изъяты>

Условием кредитного договора являлось страхование жизни заемщика от несчастных случаев и болезней. ФИО3 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, на основании которого ФИО3 стал являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ЗАО СК "РСХБ-Страхование" и ОАО "Россельхозбанк". Заемщик свои обязательства по договору страхования исполнил, уплатив ответчику страховую премию, что сторонами не оспаривается.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

В соответствии с абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с условиями договора АО «Россельхозбанк» направило в Управление урегулирования убытков ЗАО СК «РСХБ-Страхование» документы для рассмотрения события, произошедшего с ФИО3, присоединенным к Программе коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, заявление на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ и выписку из амбулаторной карты №, выданную ГУЗ «Краевая больница №». В выплате страховой премии было отказано, так как причина смерти ФИО3 признана не страховым случаем, поскольку указанным выше заболеванием он страдал длительное время.

В соответствии с условиями Программы страхования от несчастных случаев и болезней и пунктом <данные изъяты> Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат страхованию и не включаются в список застрахованных лиц следующие лица:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты> экспертизу;

- состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; получающие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечнососудистых заболеваний, осложненных сердечнососудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдавшие от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо установлен диагноз гипертония, гипертензия, гипотония, гипотензия;

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежит возврату.

В заявлении ФИО3 о присоединении к программе страхования, выполненном на стандартном бланке (приложение N 13 к договору коллективного страхования) содержатся предложенные подписать заемщику ответы об отсутствии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в частности о том, что на момент написания заявления ему не устанавливали диагноз гипертензия, не получал лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний.

ФИО3, согласно выписке из амбулаторной карты, обращался ДД.ММ.ГГГГ за медицинской помощью по поводу <данные изъяты>, получал лечение.

Однако, после указанной даты и до заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья больше на стационарном или амбулаторном лечении не находился, лечение не получал, то есть он не получал лечения по какому-либо заболеванию не получал.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, заемщик ФИО3, подписывая заявление о присоединении к программе страхования, а также подтверждая отсутствие обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, указанных в этом заявлении, заведомо ложные сведения страховщику не сообщал, поскольку его ответ о том, что он не получал лечения по какому-либо заболеванию, указанному в заявлении после 2012 года, соответствует указанным выше медицинским документам.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом при признании сделки, совершенной под влиянием обмана, недействительной, обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, должны находиться в причинной связи с решением потерпевшего о заключении сделки.

Между тем, ответчик в установленном порядке в суд с требованием о признании договора страхования недействительной не обращался.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако страховщик предоставленным ему правом также не воспользовался, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации.

Следовательно, на момент заключения договора страхования факт того, что застрахованное лицо имело умысел и цель скрыть от страховщика сведения о состоянии своего здоровья и об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не доказан.

При таких обстоятельствах, оснований для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя у суда не имеется, требования истца в указанной части подлежат удовлетворению, т.к. причина смерти ФИО3 – кардиогенный шок является страховым случаем, доказательств того, что ФИО3 на момент заключения кредитного договора скрыл от страховщика заболевание сердца не имеется, также не имеется доказательств и того, что он имел заболевание сердца, повлекшее его смерть, на момент заключения данного кредитного договора.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве на иск суд находит необоснованными.

Согласно копии свидетельства о праве на наследство наследником ФИО3 является его супруга ФИО1 <данные изъяты>

Согласно справке о задолженности АО «Россельхозбанк», на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № имеется ссудная задолженность в сумме <данные изъяты> рублей и по процентам в сумме <данные изъяты> рублей, то есть всего <данные изъяты>

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения по договору страхования, как личного, так и имущественного, относятся к числу отношений с участием потребителей, к которым Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая нарушение ответчиком ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» прав ФИО1 как наследника ФИО3, с учетом требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельств дела, вины страховой компании в нарушении сроков выплаты страхового возмещения, длительности нарушения прав потребителя, степени нравственных страданий истца, суд полагает подлежащей взысканию компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

Пунктом 46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В связи с удовлетворением требования о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда 1 000 рублей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», размер которого составляет 500 рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет муниципального района пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. в сумме 5 798,09 рублей.

.
Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» страховое возмещение в размере 258 809 (двести пятьдесят восемь тысяч восемьсот девять) рублей 33 копейки.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 ФИО8 компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 500 рублей, всего взыскать 1500 (одну тысячу пятьсот) рублей.

Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в бюджет муниципального района «Город Краснокаменск и Краснокаменский район» государственную пошлину в сумме 5 798 (пять тысяч семьсот девяносто восемь) рублей 09 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Яскина Т.А.