Решение № 2-1031/2019 2-1031/2019~М-551/2019 М-551/2019 от 20 мая 2019 г. по делу № 2-1031/2019

КОПИЯ

Дело № 2-1031/2019 г.

39RS0004-01-2019-000786-94


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 мая 2019 года

Московский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Вольтер Г.В.,

при секретаре Школиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ЗЕНИТ о взыскании суммы переплаченных процентов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая, что 14 августа 2015 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № №, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере № рублей сроком на № месяцев по №% годовых, с ежемесячным платежом в сумме № рублей. Он погасил кредит досрочно 26 декабря 2018 года. Согласно условиям кредитного договора он производил возврат заемных денежных средств ответчику аннуитетными платежами. В соответствии с графиком уплаты ежемесячных платежей с №-го по №-й месяц, большую сумму в платеже составляют проценты. На момент полного погашения задолженности по кредитному договору он пользовался заемными средствами № месяцев, таким образом, производил в большей степени погашение процентов и в меньшей - тела кредита. За данный период времени им выплачены проценты ответчику в размере № рублей. В соответствии с кредитным договором общая сумма процентов по заемным средствам составляет № рублей из расчета на № месяцев платежей. За пользование кредитом № месяцев сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока пользования, а именно: № рублей / № месяцев*№ месяцев = № рубля. То есть сумма процентов по заемным средствам за используемый период времени должна составлять № рубля. Таким образом, он произвел переплату по процентам в размере: № рублей (№ рублей - № рубля). Переплаченная сумма подлежит возврату на основании п. 6 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которой, проценты являются платой за пользование суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата, в том числе досрочного. 17 января 2019 года он обратился с заявлением в ПАО Банк ЗЕНИТ о возврате излишне выплаченных денежных средств по процентам, ответа на которое им до настоящего времени не получено.

В судебном заседании ФИО1 поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ПАО Банк ЗЕНИТ по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, поддержав позицию, изложенную в отзыве на исковое заявление.

Заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 14 августа 2015 года между ФИО1 и ПАО Банк ЗЕНИТ заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере № рублей сроком на № месяцев по №% годовых, с ежемесячным платежом в сумме № рублей.

Из текста оферты (предложения заключить договор) следует, что договор о предоставлении кредита состоит из двух частей: общих условий договора о предоставлении кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, содержащихся в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ и ч. 2 ст. 819 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику - гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

По общему правилу обязательство прекращается надлежащим исполнением (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Таким образом, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Заключенный сторонами кредитный договор предусматривал погашение долга путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей, начисление процентов за пользование кредитом производилось по формуле в соответствии с п. 3.4.1 Общих условий договора о предоставлении кредита.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле № 1, содержащейся в п. 3.4.1. общих условий договора на дату предоставления кредита, составляет № рублей и уплачивается заемщиком ежемесячно до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 3.1. общих условий договора, основные проценты начисляются на сумму фактической задолженности по основному долгу с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения основного долга/части основного долга (включительно), указанную в индивидуальных условиях кредитного договора.

В соответствии с п. 3.1.1. общих условий договора, в случае досрочного возврата суммы основного долга/части суммы основного долга в соответствии с п. 3.5. общих условий, основные проценты начисляются по дату фактического погашения основного долга (включительно).

Пунктом 3.2 общих условий договора предусмотрено, что основные проценты начисляются за фактическое количество календарных дней, в течение которых заемщик имеет обязательства по погашению основного долга, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366).

Согласно абз. 3 п. 3.3. общих условий договора, порядок уплаты и суммы ежемесячных платежей в счет возврата кредита (основного долга) и уплаты основных процентов указывается в графике уплаты ежемесячных платежей, являющимся приложением к индивидуальным условиям.

Из материалов дела следует, что 26 декабря 2018 года ФИО1 в полном объеме выполнены обязательства по погашению суммы кредита и основных процентов за пользование кредитом в связи с досрочным погашением.

За период срока действия кредитного договора с 14 августа 2015 года по 26 декабря 2018 года включительно, истцом были выплачены основные начисленные проценты на общую сумму в размере № рублей согласно графику платежей (Приложение № 1 к кредитному договору) и общих условий договора.

На 26 декабря 2018 года задолженность (основной долг и проценты) по договору займа № № за период с 14 августа 2015 по 26 декабря 2018 года составляла № рублей, из которых № рублей сумма основного долга и № рублей сумма процентов за период с 14 декабря 2018 года по 26 декабря 2018 года.

Из анализа произведенного Банком расчета процентов за пользование кредитом следует, что уплаченные истцом в составе аннуитетных платежей проценты были начислены на сумму основного долга исходя из величины процентной ставки (в процентах годовых) и фактического количества календарных дней периода пользования, что соответствует условиям кредитного договора, которые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование.

Таким образом, при досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает неосновательного обогащения.

Статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 до заключения кредитного договора была предоставлена информация о процентной ставке и полной стоимости кредита, порядке уплаты основного долга и процентов по кредиту, он был согласен со всеми положениями общих и индивидуальных условий договора и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в оферте.

Исполнение ФИО1 обязательств по возврату заемных денежных средств также свидетельствует о признании им факта заключения договора и возникновения у него обязательства в рамках договора и на приведенных в нем условиях.

Доказательств того, что ФИО1 был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях в случае несогласия с ними, а также того, что в какой-либо период пользования кредитом банком начислялись проценты на сумму большую, чем та, которая фактически находилась у заемщика, либо по завышенной ставке, либо за период, когда пользование соответствующей частью кредита уже прекратилось истцом не представлено.

Оценивая изложенные выше обстоятельства в совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ЗЕНИТ о взыскании суммы переплаченных процентов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27 мая 2019 года.

Судья: <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>