Решение № 2-93/2017 2-93/2017~М-71/2017 М-71/2017 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-93/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абаза Республика Хакасия 25 апреля 2017 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Н.А.Пановой,

при секретаре Мойкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-93/2017 года по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК», через своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 указав, что 25.10.2012 года стороны заключили соглашение <данные изъяты> о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90 000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила 90 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 29,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» за период с 15.02.2016 года по 16.05.2016 года составляет 108 133 рубля 31 копейка, из них просроченный основной долг – 88 956 рублей 94 копейки, начисленные проценты – 8 809 рублей 98 копеек, штрафы и неустойки – 10 366 рублей 39 копеек.

Ссылаясь на ст.ст. 160, 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании <данные изъяты> в размере 108 133 рубля 31 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 362 рубля 67 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, уведомлен надлежащим образом. ФИО2, действующая на основании доверенности <данные изъяты>, одновременно с подачей искового заявления ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем направил соответствующее заявление, в котором также указал, что исковые требования признает, при этом просит уменьшить размер неустойки, в связи с ее несоразмерностью.

Таким образом, суд с учетом ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

АО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, созданной в результате преобразования Коммерческого Инновационного Банка «Альфа-Банк» в ОАО по решению участников (протокол №11-97 от 10.10.1997 года). В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка (протокол №7-99 от 08.10.1999 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему ООО «Альфа-Банк-Новосибирск». В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка (протокол №01-2011 от 22.03.2011 года) Банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» ОАО. Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Коммерческого Инновационного Банка «Альфа-Банк», ООО «Альфа-Банк-Новосибирск», банка «СЕВЕРНАЯ КАЗНА» ОАО, включая оспариваемые обязательства. В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 12.11.2014 года (протокол №02-2014 от 12.11.2014 года) наименования Банка изменены на Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

АО «АЛЬФА-БАНК» действует на основании Устава и генеральной лицензии на осуществлении банковских операций №1326.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 160, 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме; сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу статей 433, 434 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась; договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.10.2012 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 подписано Уведомление <данные изъяты> об индивидуальных условиях кредитования, с индивидуальными условиями он согласен. Подписание Уведомления означает заключение Соглашения о кредитования в соответствии с общими условиями кредитования. Из текста указанного Уведомления следует, что Банк установил лимит кредитования 20 000 рублей, за пользование кредитом установлены проценты в размере 28,99% годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму равную 5% от суммы основного долга. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования. Кроме того, кредитным предложением предусмотрено, что Соглашение о кредитовании считается заключенным между Банком и ФИО1 с даты активации Кредитной карты.

При подписании анкеты-заявления, ФИО1 выразил свое согласие с общими условиями и с тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК», с ними ознакомлен.

Из текста Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» следует, что Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации (п.2.1.2). Предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования (п.3.1). За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (п.3.7). Клиент может в любой момент частично или полностью погасить задолженность по Соглашению о кредитовании (п. 3.10). В течение действия Соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (п.4.1). В случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. По кредитной карте Банк списывает неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п.8.1).

Условия Соглашения о кредитовании соответствует положениям ст. 809 ГК РФ, начисление неустойки при нарушении сроков погашения кредита не противоречит нормам ГК РФ (ст. ст. 329-331, 809).

Согласно п.9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании

Из выписок по счету <данные изъяты>, следует, что 25.10.2012 года ФИО1 предоставлена кредитная карта по соглашению <данные изъяты> о кредитовании.

Согласно справке по кредитной карте по состоянию на 06.02.2017 года установлен кредитный лимит 90 000 рублей, процентная ставка 28,99%, сумма очередного платежа составила 108 133 руля 31 копейка, задолженность у ФИО1 возникла с 26.08.2015 года.

Судом, установлено, что ответчик ФИО1 не производит платежи в объеме, установленном кредитным Соглашением в счет погашения задолженности по кредитному Соглашению, уплате процентов.

Согласно расчету задолженности по Соглашению <данные изъяты> о кредитовании от 25.10.2012 года, общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 07.02.2017 года составляет 108 133 рубля 31 копейка, в том числе основной долг – 88 956 рублей 94 копейки, проценты (за период с 25.10.2012 года по 16.05.2016 года) – 8 809 рублей 98 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с 15.02.2016 года по 16.05.2016 года) – 3 336 рублей 99 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с 15.02.2016 года по 16.05.2016 года) – 7 029 рублей 40 копеек.

Ответчиком не предоставлено каких-либо доказательств, опровергающих заявленные требования либо произведенный истцом расчет.

Представленные истцом доказательства являются относимыми, допустимыми и не вызывают у суда сомнения в их достоверности. В совокупности полностью подтверждают обстоятельства, на которые истец ссылается как на основания своих требований.

Таким образом, судом установлено, что АО «АЛЬФА-БАНК» свои обязательства по кредитному Соглашению, заключенному 25.10.2012 года, исполнил надлежащим образом, предоставив соответствующие денежные средства ФИО1, который в свою очередь обязательства надлежащим образом по данному кредитному Соглашению не исполняет, в связи с чем, суд приходит к выводу о наличии законных оснований удовлетворить исковые требования.

Вместе с тем, суд полагает необходимым уменьшить сумму неустойки в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Оценивая степень соразмерности неустойки последствиям нарушенного ФИО1 обязательства, суд принимает во внимание действительный размер ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, соотношение сумм неустойки и основного долга и начисленных процентов; длительность неисполнения обязательства; продолжительность периода с момента образования задолженности до обращения в суд.

Кроме того, установленные в Кредитном договоре размеры неустойки - 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, значительно превышают размер средней ставки рефинансирования Центрального банка РФ, установленной на день рассмотрения дела в суде в размере 9,75 % в год.

По мнению суда, снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При этом необходимо отметить, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и носит компенсационный характер по отношению к возможным убыткам кредитора, направленный на восстановление нарушенных прав, а не карательный (штрафной) характер.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 5 000 рублей. Таким образом, общая сумма долга, подлежащая взысканию, составит 102 766 рублей 92 копейки.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом были заявлены требования на сумму 108 133 рубля 31 копейка, размер госпошлины по которым согласно ст. 333. 19 НК РФ составил 3 362 рубля 67 копеек, госпошлина в указанном размере истцом при предъявлении иска оплачена, что подтверждается платежными поручениями № 36805 от 07.02.2017 года, № 89996 от 22.11.2016 года.

Таким образом, государственная пошлина подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

При этом, суд принимает во внимание, что расчет истца в части определения размера договорной неустойки судом признан правильным. Удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что требования истца являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем, согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению истцу без учета уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <данные изъяты> в размере 102 766 (сто две тысячи семьсот шестьдесят шесть) рублей 92 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 3 362 (три тысячи триста шестьдесят два) рубля 67 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий судья подпись Н.А.Панова