Решение № 2-263/2026 2-263/2026~М-17/2026 М-17/2026 от 26 марта 2026 г. по делу № 2-263/2026

Дело № 2-263/2026

УИД 74RS0010-01-2026-000020-50


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2026 года село Кизильское

Агаповский районный суд Челябинской области, постоянное судебное присутствие в с. Кизильское Кизильского района Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Землянской Ю.В.,

при секретаре Лыковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указал, что 07 августа 2025 года между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 1717600,89 руб., сроком на 84 месяца, с переменной процентной ставкой. Одновременно, сторонами было подписано заявление-оферта к кредитному договору о снижении процентной ставки на 3 % годовых, за что банку была уплачена комиссия в размере 104602,68 руб. Указанное списание банк обозначил как частичное возмещение недополученных доходов банком по процентам. Также в пункте 5 заявления-оферты указано, что в случае признания действий банка по списанию средств недействительными, банк возвращает повышенную ставку по кредиту. Истец обратился с требованием в Банк вернуть уплаченные средства и установить пониженную процентную ставка, так как действия банка о взимании с заемщика платы (комиссии) за снижение процентной ставки по кредиту и обозначение платы как частичное возмещение недополученных доходов банком по процентам являлись незаконными, а пункт 5 заявления-оферты об увеличении процентной ставки при отказе от услуги являлся недействительным. Ответчик вернул уплаченную комиссию, однако увеличил процентную ставку по кредиту на 3 % годовых, мотивированный ответ не предоставил. С действиями ответчика по увеличению ставки по кредиту при отказе от услуги истец не согласен, поскольку услуга по снижению ставки не создавала для потребителя отдельного имущественного блага, указанная услуга по своей правовой природе не отвечала понятию возмездной услуги в смысле ст.779 ГК РФ, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не позволяет кредитору увеличить ставку по кредиту, последствия одностороннего отказа потребителя от услуг в виде санкций или возложении дополнительных обязанностей законом не предусмотрены. На сумму комиссии за установление льготной ставки, которую банк удержал в день предоставления кредита, заемщик обязан оплачивать проценты за пользование. Получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, причем за счет кредитования на эти цели, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование). Определение величины процентной ставки по кредиту отражается в Индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора. По условиям кредитного договора, комиссия за услугу установлена фактически за установление льготной пониженной ставки при заключении кредитного договора. Комиссия за услугу представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора – размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо. Кроме того, из содержания заявления-оферты следует, что в случае отказа заемщика от услуги, процентная ставка по кредиту увеличивается на 3 % годовых, между тем, согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрено, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложение дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст.32 Закона «О защите прав потребителей», является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной при заключении кредитного договора процентной ставки. Стороны кредитного договора достигли соглашения об установлении пониженной процентной ставки, в связи с чем действия банка по увеличению процентной ставки являются неправомерными. Просит признать пункт 5 Заявления-оферты к кредитному договору № от 07 августа 2025 года в части увеличения процентной ставки в случае отказа от услуги по снижению ставки недействительным, возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность установить процентную ставку по кредитному договору с момента заключения договора в следующем размере: 27,3 % годовых –с момента заключения договора и по 12 (двенадцатый) отчетный период по кредиту; 24,3 % годовых – с 13 (тринадцатого) отчетного периода по кредиту и по 24 (двадцать четвертый) отчетный период по кредиту; 21,3 % годовых –с 25 (двадцать пятого) отчетного периода по кредиту и по 36 (тридцать шестой) отчетный период по кредиту; 18,3 % годовых – с 37 (тридцать седьмого) отчетного периода по кредиту и по 48 (сорок восьмой) отчетный период по кредиту; 16,3 % годовых – с 49 (сорок девятого) отчетного периода по кредиту и по 60 (шестидесятый) отчетный период по кредиту; 14,3 % годовых – с 61 (шестьдесят первого) отчетного периода по кредиту и по 72 (семьдесят второй) отчетный период по кредиту; 12,3 % годовых – с 73 (семьдесят третьего) отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита, а также взыскать с ПАО «Совкомбанк» в счет компенсации морального вреда 25000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы на оплату юридических услуг в размере 65000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие ответчика, указав, что требования истца не обоснованны и не подлежат удовлетворению. 07 августа 2025 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № (под залог транспортного средства), сумма кредита - 1717600,89 рублей, процентная ставка по кредиту - 30,3 % годовых, срок кредита - 84 мес. То есть, первоначально процентная ставка указана как 30,3 %. Договор подписан ЭП (электронной подписью), средства платформы по системе ДБО: подпись формируется на основе данных печатной формы/времени подписания/данных клиента. Каких-либо правил или условий при предоставлении и проверки ЭП нет. Информация об ЭП фиксируется в печатной форме. Все подтверждения по дистанционному подписанию были получены. Договор был выдан успешно. При оформлении договора потребительского кредита дополнительные программы/услуги предлагаются Клиентам на добровольной основе. При заключении кредитного договора Заемщик выразил согласие с общими и индивидуальными условиями кредитного договора. Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью индивидуальных условий, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. На странице 3 после п.17 индивидуальных условий истец подтверждает, что предварительно, до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними. 07 августа 2025 года посредством акцепта Банком заявления-оферты к договору потребительского кредита № с Заемщиком было заключено Дополнительное соглашение №1 к договору, согласно которому п.4 индивидуальных условий договора были внесены изменения. Процентная ставка установлена в размере 27,3 % годовых по условиям дополнительного соглашения. В заявлении-оферте заемщик выразил понимание с тем, что установление пониженной процентной ставки/применение понижающего коэффициента к процентной ставке является для него осмысленным решением и несет для заемщика материальное благо, при этом заемщик понимает, что у Банка возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением процентной ставке/применением понижающего коэффициента к процентной ставке. Вышеуказанная процентная ставка по кредиту установлена в связи с выбором Заемщиком платной Опции изменения процентной ставки/применения понижающего коэффициента на условиях Заявления-оферты. В случае несоблюдения Заемщиком условий Дополнительного соглашения и/или прекращения действия Дополнительного соглашения по иным основаниям процентная ставка по Договору увеличивается на 3 процентных пункта с момента заключения Договора. В целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка Заемщик в заявлении - оферте дал акцепт на списание с его Банковского счета суммы в размере 0,073% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 1245,27 руб. в месяц в течение срока действия Договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком и возврату не подлежит. Акцептом Банка предложенных в Заявлении-оферте условий будет являться установление пониженной процентной ставки/применение понижающего коэффициента к процентной ставке, списание денежных средств в соответствии с п. 4 настоящего Заявления-оферты. Списание денежных средств в размере 104 601,89 рублей отражено в выписке по счету. В случае признания условий Дополнительного соглашения или любой его части недействительными Заемщик просил Банк применить первоначальные условия Договора потребительского кредита и осуществить пересчет процентной ставки за весь срок действия договора потребительского кредита. Заемщик подтверждает, что настоящее заявление-оферта является неотъемлемой частью договора потребительского кредита, составлено в двух идентичных экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой из сторон. Истец подтвердил, что до подписания дополнительного соглашения ознакомлен с процентной ставкой, размером и суммой недополученного дохода, а также возможностью отказа от дайной Опции и возвратом условий кредитования к первоначальным. При заключении договора потребительского кредита до сведения Заемщика был доведен размер процентной ставки 30,3% в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)», её значение на дату предоставления Заемщику индивидуальных условий. Согласно п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка в 30,3 % годовых установлена при условии участия Заемщика в акции «Автокредит с <данные изъяты>» и выполнения условий акции. В противном случае ставка повышается на 6 процентных пунктов. Причем повышение ставки происходит без её обратного понижения. Данные условия прописаны в кредитном договоре. Заемщик с этими условиями согласился, о чем свидетельствует подписание ЭП. Таким образом, указанные условия согласованы между заемщиком и Банком именно в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. При заключении индивидуальных условий заемщиком также подписано, что он ознакомлен с паспортом Акции «Автокредит с <данные изъяты> — Плати Меньше», понимает, что Акция предусматривает установление по договору процентных ставок, предусмотренных акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка, а именно: совершение в течение срока действия кредита (за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции) в каждом полном отчетном периоде по «Карта «<данные изъяты>» (с 7 по 6 число каждого месяца по действующему Договору) 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. Также предусмотрена возможность подключения Опции «Остаточный платеж» в рамках Акции с пересчетом Графика платежей путем уменьшения размера оставшихся платежей, за исключением последнего платежа, который дополнительно включает в себя остаточный платеж в размере 75 % от остатка задолженности по основному долгу на день перерасчета графика платежей, при обращении заемщика не ранее чем по истечении 8 отчетных периодов с даты заключения Договора с письменным заявлением в Банк при соблюдении условий Акции, а именно: 1) в течение 30 дней с даты заключения Договора предоставление в Банк справки 2-НДФЛ и/или 3-НДФЛ, подтверждающей ежемесячный средний доход Заемщика за последние 6 месяцев, в сумме не ниже, указанной Заемщиком в анкете при обращении в Банк с заявлением на предоставление кредита, а также перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы в сумме не ниже, указанной Заемщиком в анкете при обращении в Банк с заявлением на предоставление кредита, и обеспечение её ежемесячного поступления в сумме, не ниже указанной; 2) выполнение условия по минимальному обороту по «Карта «<данные изъяты>» до момента обращения с заявлением в Банк об изменении Графика платежей, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции; 3) отсутствие просрочек по кредиту на дату подачи заявления в Банк об изменении Графика платежей. Акция «Автокредит с <данные изъяты>» - добровольная услуга, которая может быть подключена при желании Клиента. Подключение данной услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита с Банком. Банк действовал по поручению Заемщика как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе Заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Участие в акции, ознакомление с условиями акции и осуществление расходных операций на определенную сумму с применением при этом пониженной процентной ставки была исключительно воля Заемщика. Акция являлась добровольной. Закон «О потребительском кредите (займе)» допускает возможность предоставления Банком дополнительных услуг, в том числе относительно выполнения условий акции или заключения договора страхования, однако кредитор обязан предоставить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему услуги. Для выполнения условий акции, истцу необходимо было совершать от 5 покупок на общую сумму от 10000,00 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных или заемных средств согласно Программе лояльности, в течение действия договора потребительского кредита, в каждом полном отчетном периоде по «Карте «<данные изъяты>». Информацию о выполнении данного условия клиент отслеживает самостоятельно в Мобильном приложении. Поскольку данное условие заемщиком выполнено не было, ответчик полагает правомерным повышение процентной ставки. Таким образом, процентная ставка была изменена (повышена на 6 процентных пунктов) по причине невыполнения условий акции. Кроме того, заемщик ФИО1 был ознакомлен об участии в Акции «Автокредит с <данные изъяты>», уведомление также подписано ЭП. Таким образом, хронология процентной ставки следующая: с момента заключения кредитного договора 07 августа 2025 года - 27,3%, с 03.10.2025 – 30,3% увеличена на 3% в связи с отказом Клиента от опции и возвратом оплаты (недополученного дохода Банка) за вычетом суммы разницы в процентах (7903,14 руб.) в счет погашения кредита согласно выписке п.11 (96698,75 руб.), с 22 октября 2025 года - 36,3 % увеличена на 6 % в связи с невыполнением условий акции автокредит с <данные изъяты>, не выполнены обороты по <данные изъяты> 5 на 10. Однако при рассмотрении обращения клиента, Банк в рамках лояльности снизил ставку до 30,3 % и вернул клиента в акцию. С 05 ноября 2025 года по настоящее время – 30,3 %. ФИО1, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении кредитного договора с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора. Истец при заключении кредитного договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение, и более того, выступил инициатором его заключения с Банком на выше оговоренных условиях, направив в Банк заявление, Банк не принуждал истца к заключению кредитного договора. Таким образом, истец мог выбрать кредитование без участии в акции «Автокредит с <данные изъяты>». В связи с тем, что права Истца не нарушены, у заемщика не возникает и право требовать с Банка иные выплаты, указанные в исковом заявлении. В самом кредитном договоре отсутствует условие об обязательном заключении договора с участием в акционной программе кредитования, а потому нельзя признать кредитный договор (пункт) недействительным в той части, которой в договоре нет. Право Банка на изменение размера процентной ставки но кредиту (и.4 Индивидуальных условий Кредитного договора) предусмотрено договором потребительского кредита, поэтому данное условие не может являться недействительным. Одностороннего произвольного изменения процентной ставки по кредитному договору со стороны Банка не было. Доказательства причинения истцу морального вреда – истцом не представлены. По состоянию на 30 января 2026 года задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1530681,88 руб. Заемщик обо всех существенных условиях кредитного договора был осведомлен, в том числе о сумме кредита, полной стоимости кредита, размере процентов, комиссий, в том числе по акционной программе «Автокредит с <данные изъяты>». Кроме того, считает, что заявленный размер расходов на возмещение затрат на юридические (правовые) услуги в размере 65000 руб., не соответствует требованиям разумности, является необоснованно завышенным (л.д.50-60).

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании. Поскольку обязанность по извещению сторон судом исполнена, и при достаточности доказательств, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пунктов 1 и 3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункту 4 данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п.п. 1,2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 07 августа 2025 года истец ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой- соглашением на предоставление кредита, и с заявлением о заключении договора потребительского кредита, в анкете- соглашении на предоставление кредита просил Банк создать ключ электронной подписи, ключ проверки электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи, сроком действия равным одному году с даты выпуска ключа электронной подписи. При формировании УКЭП на основании его распоряжения просил использовать его актуальные персональные данные, также просил данное распоряжение о создании квалифицированного сертификата, ключа электронной подписи и ключа проверки электронной подписи выполнять каждый раз после направления им акцепта уведомления о создании Сертификата. ФИО1 подтвердил верность указанного в анкете авторизованного номера телефона № и признал, что введение им кода, полученного в виде SMS-сообщения на данный номер, подтверждает формирование им простой электронной подписи в электронной расписке об ознакомлении с данными сертификата и в получении СКПЭП, просил использовать указанный авторизованный номер телефона для отправки через оператора сотовой связи SMS-сообщений, необходимых для подключения и работы в Сервисе электронной подписи, в том числе SMS-сообщений, являющихся уведомлениями о выполняемых от его имени операциях с использованием электронной подписи. Также просил предоставить ему QR-код для формирования ключа подтверждения, обеспечивающего фиксацию факта его волеизъявления при подписании электронных документов в СЭП и просил заключить с ним посредством акцепта данной оферты: универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк»; договор дистанционного банковского обслуживания и подключить его к Системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все свои счета в Банке, использовать электронную подпись. Подписывая оферту, он присоединяется к Правилам, Положению в порядке предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами Банка, размещенными на официальном сайте и в офисах Банка, и обязуется их соблюдать, понимает, что Банк примет решение об акцепте оферты после проведения идентификации. ФИО1 подтвердил использование им авторизованного абонентского номера телефона №, и подтвердил, что данный абонентский номер используется только им и будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО Системы ДБО без права передачи третьим лицам. Также подтвердил, что любая информация, подписанная им электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному им собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия, ознакомлен с обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ. Кроме того, в анкете- соглашении просил Банк заключить с ним посредством акцепта указанной оферты Соглашение об использовании сервиса скоринга и обмена данными, актуальная редакция которого размещена на сайте. Также 07 августа 2025 года истец ФИО1 в заявление о заключении договора потребительского кредита, просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания, открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании Общих условий договора потребительского кредита.

На основании указанных анкеты-соглашения, заявления о заключении договора потребительского кредита в тот же день 07 августа 2025 года между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» посредством электронной подписи были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1717600,89 руб., сроком на 84 месяца, 2557 дней, срок возврата кредита 07 августа 2032 года.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка по кредитному договору с момента заключения договора и по 12 (двенадцатый) отчетный период по кредиту действует в размере 30,3 % годовых; с 13 (тринадцатого) отчетного периода по кредиту и по 24 (двадцать четвертый) отчетный период по кредиту действует процентная ставка в размере 27,3 % годовых; с 25 (двадцать пятого) отчетного периода по кредиту и по 36 (тридцать шестой) отчетный период по кредиту действует процентная ставка в размере 24,3 % годовых; с 37 (тридцать седьмого) отчетного периода по кредиту и по 48 (сорок восьмой) отчетный период по кредиту действует процентная ставка в размере 21,3 % годовых; с 49 (сорок девятого) отчетного периода по кредиту и по 60 (шестидесятый) отчетный период по кредиту действует процентная ставка в размере 19,3 % годовых; с 61 (шестьдесят первого) отчетного периода по кредиту и по 72 (семьдесят второй) отчетный период по кредиту действует процентная ставка в размере 17,3 % годовых; с 73 (семьдесят третьего) отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита действует процентная ставка в размере 15,3 % годовых.

Данные процентные ставки по кредиту установлены в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с <данные изъяты> - Плати Меньше». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка, а также все процентные ставки, установленные в последующих отчетных периодах по кредиту увеличиваются на 6 процентных пункта, каждая ставка соответственно, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта <данные изъяты>», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентных ставок в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте Акции.

Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется 84 платежами, 7 числа каждого месяца в размере 44468,02 руб., последний платеж в размере 44466,96 руб., в соответствии с графиком платежей. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита.

В силу п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита исполнение обязательств заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом автомобиля <данные изъяты>.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий).

В силу пункта 3.2 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (п.п 3.7,3.8 Общих условий).

С индивидуальными условиями кредитного договора и общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик ознакомился и согласился с ними, и обязался их соблюдать, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита. Также подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Паспортом акции «Автокредит с <данные изъяты>-Плати Меньше», которая предусматривает установление по договору процентных ставок, предусмотренных акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в паспорте акции, размещенном на сайте Банка, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «<данные изъяты>» (с 7 по 6 число каждого месяца по действующему договору) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10000 руб. в любых торго-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. Также заемщику предусмотрена возможность подключения опции «Остаточный платеж» в рамках акции с перерасчетом Графика платежей путем уменьшения размера оставшихся платежей, за исключением последнего платежа, который дополнительно включает в себя остаточный платеж в размере 75 % от остатка задолженности по основному долгу на день перерасчета графика платежей, при обращении заемщика не ранее чем по истечении 8 отчетных периодов с даты заключения договора с письменным заявлением в Банк при соблюдении условий акции, а именно в течение 30 дней с даты заключения Договора предоставление в Банк справки 2-НДФЛ и/или 3-НДФЛ, подтверждающей ежемесячный средний доход Заемщика за последние 6 месяцев, в сумме не ниже, указанной Заемщиком в анкете при обращении в Банк с заявлением на предоставление кредита, а также перевод на свой банковский счет, открытый в Банке, заработной платы в сумме не ниже, указанной Заемщиком в анкете при обращении в Банк с заявлением на предоставление кредита, и обеспечение её ежемесячного поступления в сумме, не ниже указанной; 2) выполнение условия по минимальному обороту по «Карта «<данные изъяты>» до момента обращения с заявлением в Банк об изменении Графика платежей, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции; 3) отсутствие просрочек по кредиту на дату подачи заявления в Банк об изменении Графика платежей.

Кроме того, истец ФИО1 просил Банк после заключения договора потребительского кредита рассмотреть его заявление-оферту о применении Опции «Назначь свою ставку» и установить ему пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке. Данная опция подключается после акцепта Банком указанного Заявления-оферты и при условии полной оплаты им суммы в размере 0,073 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 1245,27 руб. в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно. Подписав заявление о предоставлении дополнительных услуг, ФИО1 подтвердил, что понимает о праве в течение 30 календарных дней с даты акцепта Банком его Заявления-оферты отказаться от нее, подав в Банк заявление, уведомлен, что при невыполнении условий заявления-оферты/отказе от него процентная ставка возвращается к первоначальному значению, указанному в п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита и Банк осуществляет перерасчет процентной ставки за весь срок действия договора потребительского кредита, предшествующий соотвествующему событию и возвращает ему фактически уплаченную сумму платы, а возвращаемая Банком сумма направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты использовались кредитные средства), либо перечисляется ему (в случае если для оплаты использовались собственные средства).

Также истец ФИО1 просил Банк подключить ему Пакет расчетно-гарантийных услуг «Лайт», понимает и согласен с тем, что он будет застрахован на основании его заявления на подключение к страховому пакету «Лайт» от «Совкомбанк страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования, согласно условиям которого, будут застрахованы его имущественные интересы, связанные с рисками: наступления гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации жилого помещения, возникновения непредвиденных расходов на оплату юридических услуг в области гражданского законодательства РФ, необходимых и оказанных ему в целях правовой защиты его интересов, в связи с привлечением в качестве ответчика по гражданскому делу, возникновения гражданской ответственности по обязательствам, возникающим у него вследствие причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие каких-либо неблагоприятных событий или ситуаций, возникающих в процессе его повседневной жизнедеятельности. Размер платы за подключение выбранного Пакета услуг составляет 12999 руб., акцепт на удержание платы за подключение Пакета услуг с его банковского счета, открытого в банке ФИО1 был предоставлен.

Кроме того, ФИО1 просил Банк подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, комиссия за оформления которого составляет 149 руб. ежемесячно. При нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, заемщик имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Он ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере пятьсот девяносто рублей, которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если он погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение /отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через Систему ДБО, офис Банка.

Подписав указанное заявление о предоставлении дополнительных услуг ФИО1 также дал согласие на оказание ему услуги «Карты помощи на дорогах», стоимость услуги составила 120000 руб.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыл счет истцу ФИО1, 07 августа 2025 года зачислил денежные средства со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в размере 1717600,89 руб., которыми истец воспользовался, таким образом между сторонами был заключен кредитный договор №.

После заключения кредитного договора, в тот же день 07 августа 2025 года ПАО «Совкомбанк» было рассмотрено заявление-оферта ФИО1 о применении опции «Назначь свою ставку», и посредством акцепта указанного заявления-оферты между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года, по условиям которого изменен абзац 1 пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в части процентной ставки, а также пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а именно процентная ставка по кредитному договору с момента заключения договора и по 12 (двенадцатый) отчетный период по кредиту составляет 27,3 % годовых; с 13 (тринадцатого) отчетного периода по кредиту и по 24 (двадцать четвертый) отчетный период по кредиту – 24,3 % годовых; с 25 (двадцать пятого) отчетного периода по кредиту и по 36 (тридцать шестой) отчетный период по кредиту – 21,3 % годовых; с 37 (тридцать седьмого) отчетного периода по кредиту и по 48 (сорок восьмой) отчетный период по кредиту действует процентная ставка в размере 18,3 % годовых; с 49 (сорок девятого) отчетного периода по кредиту и по 60 (шестидесятый) отчетный период по кредиту – 16,3 % годовых; с 61 (шестьдесят первого) отчетного периода по кредиту и по 72 (семьдесят второй) отчетный период по кредиту – 14,3 % годовых; с 73 (семьдесят третьего) отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита – 12,3 % годовых. Погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется 84 платежами, 7 числа каждого месяца в размере 41056,76 руб., последний платеж в размере 41056,59 руб., в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 3 дополнительного соглашения №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года установлено, что заемщик дает акцепт на списание с его Банковского счета суммы в размере 0,073 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 1245,07 руб. в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно.

Акцептом Банка предложенных в заявлении-оферте условий будет являться установление пониженной процентной ставки/применение пониженного коэффициента к процентной ставке, указанной в п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в редакции дополнительного соглашения и списание денежных средств в соответствии с п.3 заявления-оферты (пункт 4 дополнительного соглашения №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года).

Пунктом 5 дополнительного соглашения №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года предусмотрено, что в случае отказа от Опции и отказа от исполнения п.3 дополнительного соглашения и/или признания условий дополнительного соглашения или любой его части недействующими (недействительными) и/или расторжения дополнительного соглашения по заявлению, по соглашению сторон или по иным основаниям, и/или применения последствий отказа от Опции, стороны возвращаются в первоначальное положение, а именно подлежат применению первоначальные условия договора потребительского кредита о процентной ставке.

Также пунктом 6 дополнительного соглашения №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года установлено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты заключения дополнительного соглашения отказаться от Опции, подав в Банк соответствующее заявление. В этом случае дополнительное соглашение считается незаключенным (аннулированным), и Банк принимает первоначальные условия договора потребительского кредита.

При наступлении любого из событий, указанных в пунктах 5 или 6, Банк осуществляет перерасчет процентной ставки за весь срок действия договора потребительского кредита, предшествующий соответствующему событию, и возвращает заемщику фактически уплаченную сумму, указанную в пункте 3, за вычетом суммы процентов, которую он должен доплатить Банку в связи с перерасчетом процентной ставки. Возвращаемую Банком сумму заемщик просит направить на погашение основного долга (в случае, если для оплаты использовались кредитные средства), либо перечислить заемщику (в случае если для оплаты использовались собственные средства) (пункт 7 дополнительного соглашения).

Подписав дополнительное соглашение №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года, заемщик понимает, что установление пониженной процентной ставки/применение понижающего коэффициента на условиях заявления-оферты является для него осмысленным выбором воспользоваться Опцией на условиях Заявления-оферты за дополнительную плату, данная опция несет для него материальное благо, при этом он понимает, что у Банка возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением процентной ставки/применением понижающего коэффициента к процентной ставке, который он обязуется доплатить.

В тот же день, 07 августа 2025 года со счета ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» было списано 104601,89 руб. в счет возмещения недополученных доходов по процентам.

Таким образом, подписав 07 августа 2025 года электронной подписью дополнительное соглашение №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года, стороны кредитного договора ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» изменили процентную ставку по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Из графика платежей, являющегося приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 07 августа 2025 года следует, что размер ежемесячного платежа, который также включает проценты, рассчитан исходя из процентной ставки согласованной в дополнительном соглашении №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года.

Указанные обстоятельства подтверждаются анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита от 07 августа 2025 года (л.д.61-63), заявлением ФИО1 о заключении договора потребительского кредита от 07 августа 2025 года (л.д.64-65), индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 07 августа 2025 года (л.д.71-74), общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.82-100), заявлением о предоставлении дополнительных услуг от 07 августа 2025 года (л.д.66-68), выпиской по счету (л.д.115-120), заявлением-офертой, содержащим условия дополнительного соглашения №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года (л.д.75-77), графиком платежей (л.д.78-81) и не оспаривались сторонами.

Впоследствии истец ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате уплаченных средств за услуги, признании недействующим условия об увеличении ставки по кредиту при отказе от услуги (л.д.103-106). 02 октября 2025 года денежная сумма в размере 96698,75 руб. была возвращена истцу на счет, открытый в банке (л.д.20-22). В ответ на данное требование ответчик ПАО «Совкомбанк» указал, что сумма в целях возмещения недополученных доходов по процентам Банка по кредитному договору № от 07 августа 2025 года была возвращена истцу на счет, открытый в банке, за вычетом суммы разницы в процентах, с 03 октября 2025 года процентная ставка повышена на 3 %, проценты на будущий период пересчитаны (л.д.107).

Согласно нового графика осуществления платежей по кредитному договору, с 07 ноября 2025 года по 07 августа 2026 года размер ежемесячного платежа составляет 49290,74 руб., с 07 сентября 2026 года по 07 июля 2032 года размер ежемесячного платежа составляет 47661,10 руб., последний платеж приходящийся на 07 августа 2032 года составляет 47659,50 руб. (л.д.24-26).

Истец ФИО1 повторно обратился в ПАО «Совкомбанк» с требованием о возврате остатка уплаченных средств за услугу по снижению ставки по кредиту в размере 7903,93 руб., также просил оставить процентную ставку по кредитному договору сниженной на 3% годовых (л.д.108-111).

В ответ на данное требование ответчик ПАО «Совкомбанк» указал, что ранее уплаченная сумма в целях возмещения недополученных доходов по процентам Банка по кредитному договору возвращена в счет погашения кредита за вычетом суммы разницы в процентах, а именно 7903,14 руб., согласно условиям договора процентная ставка повышена на 30,3 % годовых, проценты на будущий период пересчитаны. Возврат к первоначальным условиям не предусмотрен условиями договора (л.д.113).

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящими требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч.1,3,7,9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа) (ч.16 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч.18 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч.19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353 «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При толковании условий договора в силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

В соответствии с пунктом 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в Гражданском кодексе Российской Федерации и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 Гражданском кодексе Российской Федерации) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

В силу пункта 43 данного постановления, при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданском кодексе Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданском кодексе Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданском кодексе Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п.1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг. В случае, когда невозможность исполнения возникла по обстоятельствам, за которые ни одна из сторон не отвечает, заказчик возмещает исполнителю фактически понесенные им расходы, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

В пунктах 3 и 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. Законодательство о защите прав потребителей распространяется и на отношения по приобретению товаров (работ, услуг) по возмездному договору, если цена в таком договоре не указана.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") (п.76 разъяснений постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу приведенных норм права определение величины процентной ставки по кредиту отражается в индивидуальных условиях кредитного договора, которые подлежат согласованию между кредитором и заемщиком индивидуально при заключении договора, в том числе при заключении дополнительного соглашения к кредитному договору.

Как следует из приведенных выше условий Опции «Назначь свою ставку», плата за данную дополнительную услугу взимается исключительно за предоставление пониженной ставки/применения понижающего коэффициента к процентной ставке по кредитному договору.

Вместе с тем, дополнительная услуга «Назначь свою ставку» не является отдельной услугой в силу определения, придаваемого этому понятию положениями ст.779 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор возмездного оказания услуг).

Комиссия за дополнительную услугу «Назначь свою ставку» представляет собой плату за согласование банком существенного условия кредитного договора – размера процентной ставки, что является его обязанностью при заключении кредитного договора, а также дополнительного соглашения к кредитному договору и не может расцениваться в качестве самостоятельной дополнительной услуги, создающей для потребителя отдельное имущественное благо.

Так при заключении кредитного договора в соответствии с ч.4 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» до заемщика была доведена информация, что процентная ставка по кредитному договору с момента заключения договора и по 12 (двенадцатый) отчетный период по кредиту составит 30,3 % годовых; с 13 (тринадцатого) отчетного периода по кредиту и по 24 (двадцать четвертый) отчетный период по кредиту – 27,3 % годовых; с 25 (двадцать пятого) отчетного периода по кредиту и по 36 (тридцать шестой) отчетный период по кредиту – 24,3 % годовых; с 37 (тридцать седьмого) отчетного периода по кредиту и по 48 (сорок восьмой) отчетный период по кредиту – 21,3 % годовых; с 49 (сорок девятого) отчетного периода по кредиту и по 60 (шестидесятого) отчетный период по кредиту – 19,3 % годовых; с 61 (шестьдесят первого) отчетного периода по кредиту и по 72 (семьдесят второй) отчетный период по кредиту – 17,3 % годовых; с 73 (семьдесят третьего) отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита – 15,3 % годовых, при этом Банком может быть установлена процентная ставка по договору в пониженном размере к указанной процентной ставке, а именно с момента заключения договора и по 12 (двенадцатый) отчетный период по кредиту в размере 27,3 % годовых; с 13 (тринадцатого) отчетного периода по кредиту и по 24 (двадцать четвертый) отчетный период в размере 24,3 % годовых; с 25 (двадцать пятого) отчетного периода по кредиту и по 36 (тридцать шестой) отчетный период в размере 21,3 % годовых; с 37 (тридцать седьмого) отчетного периода по кредиту и по 48 (сорок восьмой) отчетный период по кредиту в размере 18,3 % годовых; с 49 (сорок девятого) отчетного периода по кредиту и по 60 (шестидесятого) отчетный период по кредиту в размере 16,3 % годовых; с 61 (шестьдесят первого) отчетного периода по кредиту и по 72 (семьдесят второй) отчетный период по кредиту в размере 14,3 % годовых; с 73 (семьдесят третьего) отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита в размере 12,3 % годовых, то есть согласование указанной пониженной процентной ставки по договору в дополнительном соглашении к кредитному договору не противоречит предлагаемым банком условиям кредитования.

Судом установлено, что истцу предоставлен кредит в размере 1717600,89 руб., из которого плата за опцию «Назначь свою ставку» составила 104601,89 руб. (возмещение недополученных доходов по процентам), плата за подключение пакета услуг - 12999 руб., плата за подключение к программам помощи на дорогах – 120000 руб., оплата по договору купли-продажи автомобиля – 1480000 руб. (л.д.115-120).

Соответственно, на сумму комиссии за установление пониженной процентной ставки по кредитному договору, которую банк фактически удержал в день предоставления кредита, заемщик обязан оплачивать банку проценты за пользование.

При таких обстоятельствах, само по себе установление пониженной процентной ставки при одновременном единовременном взимании платы за это в значительном размере не свидетельствует, что заемщик получил материальной выгоды, в том числе, получения заемщиком более благоприятного режима исполнения обязательства. Фактически получая плату за снижение процентной ставки, банк единовременно в предварительном порядке получает плату за пользование кредитом, за счет кредитования на эти цели, что противоречит правовой природе процентов за пользование кредитом (плата за пользование).

Из письменных возражений ответчика ПАО «Совкомбанк» следует, что с момента заключения кредитного договора 07 августа 2025 года действовала процентная ставка в размере 27,3% годовых, с 03 октября 2025 года до 22 октября 2025 года процентная ставка по кредита увеличена на 3% в связи с отказом Клиента от опции и возвратом оплаты (недополученного дохода Банка) за вычетом суммы разницы в процентах в счет погашения кредита и составляла – 30,3% годовых, с 22 октября 2025 года - 36,3 % увеличена на 6 % в связи с невыполнением условий акции автокредит с <данные изъяты>, не выполнены обороты по <данные изъяты> 5 на 10, с 05 ноября 2025 года по настоящее время процентная ставка составила 30,3 %.

Из содержания пункта 5 дополнительного соглашения к договору потребительского кредита (заявления-оферты) следует, что в случае отказа заемщика от Опции «Назначь свою ставку» после его приобретения подлежат применению первоначальные условия договора потребительского кредита о процентной ставке.

Вместе с тем, соглашение сторон по существенным условиям кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, возложение на заемщика – гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению кредитного договора на условиях пониженной ставки незаконно возлагает на потребителя компенсацию потерь кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту, и как следствие, удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую услугу является незаконным.

Соответственно, даже при наличие у истца каких-либо преимуществ, связанных с согласием с Опцией «Назначь свою ставку», отдельная плата за понижение ставки/применения понижающего коэффициента к процентной ставке по кредитному договору не может быть удержана с потребителя.

Кроме того, условие кредитного договора, при котором за плату кредитная организация фактически согласует возможность применение понижение ставки/применения понижающего коэффициента к процентной ставке по кредитному договору, ущемляет права потребителя, так как возлагает на последнего дополнительные и излишние расходы в отсутствие какого-либо встречного предоставления, притом что отсутствуют сведения о доведении до потребителя всей необходимой и достоверной информации о данной услуге, обеспечивающей возможность её правильного выбора, что недопустимо по смыслу положений ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», и как следствие влечет ничтожность заключенного между сторонами кредитного договора, в части условия применения первоначальных условий договора потребительского кредита о процентной ставке в случае отказа от Опции и отказа от исполнения п.3 дополнительного соглашения и/или признания условий дополнительного соглашения или любой его части недействующими (недействительными) и/или расторжения дополнительного соглашения по заявлению, по соглашению сторон или по иным основаниям, и/или применения последствий отказа от Опции.

Из содержания ст.809,819 ГК РФ, ст.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», платой за кредит является процент, который платиться на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определенный промежуток времени. При этом с уменьшением долга по кредиту уменьшается и сумма процентов, выплачиваемая на соответствующий остаток задолженности. В рассматриваемом случае дополнительная плата за понижение процентной ставки по кредиту установлена в твердой денежной сумме и не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга.

При этом из информации, размещенной на официальном сайте Банка России следует, что средневзвешенные процентные ставки по долгосрочным кредитам физическим лицам на август 2025 года составляли 17,5 %.

Согласно позиции Банка России, изложенной в Информационном письме от 11 апреля 2024 года № ИН-03-59/24 «О ненадлежащих практиках в потребительском кредитовании», взимание с заемщиков по договорам потребительского кредита (займа) дополнительной платы за осуществление действий, связанных с договором потребительского кредита (займа), включая изменение размера процентной ставки при заключении договора потребительского кредита (займа), является недобросовестной практикой со стороны кредиторов.

В силу ст.32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором, а установление санкции или возложении дополнительной обязанности, препятствующей свободной реализации права, установленного ст.32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», является недопустимым условием договора, ущемляющим права потребителя, влекущим ничтожность данного условия о возможности повышения банком согласованной в дополнительном соглашении к кредитному договору процентной ставки.

При этом суд отклоняет доводы ответчика ПАО «Совкомбанк» о добровольном волеизъявления истца ФИО1 заключить договор на вышеуказанных условиях, в том числе с учетом предложенных услуг, добровольном выборе ФИО1 условий кредитования с пониженной процентной ставкой, а в случае отказа от вышеуказанной услуги Банк принимает первоначальные условия договора потребительского кредита, поскольку в данном случае с учетом вышеизложенного указанные обстоятельства правового значения не имеют.

Принимая во внимание достижение сторонами кредитного договора при заключении дополнительного соглашения к кредитному договору соглашения об установлении процентной ставки в пониженном размере, а также учитывая ничтожность в силу ч.19 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» взимания банком вознаграждения за исполнение его обязанности при заключении кредитного договора и увеличения размера процентной ставки ввиду отказа заемщика от спорной Опции «Назначь свою ставку», суд приходит к выводу о неправомерности увеличения банком процентной ставки в связи с отказом заемщика от данной Опции и наличия оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о признании недействительным п.5 дополнительного соглашения № 1 (заявления-оферты) к договору потребительского кредита в части условия о применении первоначальных условий договора потребительского кредита о процентной ставке в случае отказа от Опции, и как следствие применение процентной ставки согласованной сторонами кредитного договору в дополнительном соглашении №1 к кредитному договору, которое является неотъемлемой частью кредитного договора, что приведет к восстановлению нарушенного права истца.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Исходя из смысла ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в судебном заседании факт нарушения прав истца – потребителя ответчиком ПАО «Совкомбанк» нашел свое подтверждение, руководствуясь положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца компенсации морального вреда, и с учетом конкретных обстоятельств дела, объема и степени нравственных страданий истца, которые связаны с возложением на последнего дополнительных и излишних расходов в отсутствие какого-либо встречного предоставления, исполняя при этом обязанность по погашению кредита, уплаты процентов по кредиту, дополнительно понес расходы оплачивая денежные средства за совершение банком действий по заключению кредитного договора на условиях пониженной ставки, а обращение к ответчику не привели к положительному результату, что повлекло переживания истца, исходя из степени вины ответчика и требований разумности и справедливости и принимая во внимание, что каких-либо тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика ПАО «Совкомбанк» для истца не наступило, определяет его в размере 20000 руб., который подлежит взысканию с ответчика ПАО «Совкомбанк», оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда в ином размере суд не усматривает.

В силу п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Также согласно разъяснений отраженных в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца ответчиком ООО «Совкомбанк» добровольно удовлетворены не были, права потребителя были нарушены, у истца возникло право на взыскание штрафа в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10000 руб. (20000 руб. х50%).

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 73, 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут заключаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, часть 1 статьи 65 Арбитражный процессуальный кодекса Российской Федерации).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки (штрафа), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, и предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

По смыслу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и актов ее толкования, уменьшение договорной или законной неустойки в отношении должника, осуществляющего предпринимательскую деятельность, возможно только при наличии соответствующего заявления должника.

При этом помимо самого заявления о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в силу положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик-предприниматель обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность, а суд - обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении указанного заявления либо об отказе в его удовлетворении.

Согласно абзацу второму пункта 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Учитывая, что требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, оснований для снижения размера штрафа в рассматриваемом деле не имеется. Иное приведет к необоснованному освобождению ответчика от ответственности за нарушение прав потребителя, что не соответствует принципам гражданского права (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из разъяснений отраженных в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» следует, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Согласно ст.100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

Пунктом 13 данного Постановления предусмотрено, что разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 65000 руб., в подтверждении чего представлен договор, заключенный 08 августа 2025 года между ФИО1 и ООО «ФИО4» об оказании правовых и консалтинговых услуг №, которые в соответствии с условиями договора состояли в подготовке мотивированных требований в адрес ПАО «Совкомбанк» о возврате комиссии за услугу по снижению ставки по кредитному договору № от 07 августа 2025 года, признании недействительным условий кредитного договора и Заявления- оферты об увеличении процентной ставки при отказе от услуги по снижению ставки, стоимость указанной услуги – 20000 руб., а также услуг по подготовки мотивированного искового заявления и пакета документов в суд общей юрисдикции о признании недействительным условий кредитного договора от 07 августа 2025 года и Заявления-оферты в части увеличения процентной ставки при отказе от услуги по снижению ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов и потребительского штрафа, стоимость услуги – 45000 руб. (л.д.36) и предоставлена квитанция ООО «ФИО5» от 08 августа 2025 года об оплате по договору об оказании правовых и консалтинговых услуг на сумму 65000 руб. (л.д.37).

Исходя из обстоятельств, сложности и объема гражданского дела, с учетом удовлетворения основного требования, перечня услуг, оказываемых по договору от 08 августа 2025 года, сомнений составления ООО «ФИО6» требований к ответчику и искового заявления не вызывает, предоставления доказательств оплаты услуг по указанному договору, а так же с учетом разумности, учитывая, что представитель истца участие в судебном заседании не принимал, дело не представляет сложности, суд приходит к выводу о том, что заявленный к взысканию с ответчика размер судебных издержек по оплате юридических услуг в сумме 65000 руб. носит явно чрезмерный характер и подлежит уменьшению до 30000 руб. Оснований для взыскания судебных расходов на оплату юридических услуг в большем размере суд не находит.

Из положений ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с тем, что истец по настоящему делу в соответствие с подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ, п. 3 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины, то с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 6000 руб. за требования неимущественного характера.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 5 (пятый) (заявления-оферты) дополнительного соглашения № 1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года, заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в части условия применения первоначальных условий договора потребительского кредита о процентной ставке в случае отказа от Опции «Назначь свою ставку».

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» восстановить процентную ставку по кредитному договору № от 07 августа 2025 года в размере определенной в дополнительном соглашении №1 к договору потребительского кредита № от 07 августа 2025 года, а именно в размере 27,3 % годовых –с момента заключения договора и по 12 (двенадцатый) отчетный период по кредиту; в размере 24,3 % годовых – с 13 (тринадцатого) отчетного периода по кредиту и по 24 (двадцать четвертый) отчетный период по кредиту; в размере 21,3 % годовых – с 25 (двадцать пятого) отчетного периода по кредиту и по 36 (тридцать шестой) отчетный период по кредиту; в размере 18,3 % годовых – с 37 (тридцать седьмого) отчетного периода по кредиту и по 48 (сорок восьмой) отчетный период по кредиту; в размере 16,3 % годовых – с 49 (сорок девятого) отчетного периода по кредиту и по 60 (шестидесятый) отчетный период по кредиту; в размере 14,3 % годовых –с 61 (шестьдесят первого) отчетного периода по кредиту и по 72 (семьдесят второй) отчетный период по кредиту; в размере 12,3 % годовых – с 73 (семьдесят третьего) отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты>) компенсацию морального вреда в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10000 (десять тысяч) рублей, а также судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 30000 (тридцать тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг ФИО1 отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Агаповский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 27 марта 2026 года.