Решение № 2-1182/2019 2-1182/2019~М-829/2019 М-829/2019 от 28 июня 2019 г. по делу № 2-1182/2019

Р Е Ш Е Н И Е дело № ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<дата>. Арзамасский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Газимагомедова Б.Г.

при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указывая, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от <дата>. и соглашение об использовании карты № от <дата>., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка. Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В соответствии с п.15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. №, такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ). Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с <дата>.- 100000 руб., с <дата>.- 48000 руб. Тарифы Банка- составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений Условий договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере ***% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до *** дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет *** календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (***-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности о договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждение), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручно подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка, который имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет ***%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требования Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно расчету задолженности, по состоянию на <дата>. задолженность по договору № от <дата>. составляет 49318,99 руб., из которых: сумма основного долга- 35993,27 руб., сумма возмещения страховых взносов- 157,47 руб., сумма штрафов- 8000 руб., сумма процентов- 5325,72 руб. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше *** календарных дней- 500 руб., одного календарного месяца- 500 руб., двух календарных месяцев- 1000 руб., трех календарных месяцев- 2000 руб., четырех календарных месяцев- 2000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности- 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере 49318,99 руб., денежные средства в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 6020 руб., госпошлину- 1979,57 руб.

Определением Арзамасского городского суда от <дата>. принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от <дата>., поскольку карта была выдана ей при получении кредита, тарифного плана и процентов она не знала, банк договор с ней подписью не предоставил. Договор, по которому выдавалась карта, был закрыт <дата>. <дата>. она потеряла работу, написала заявление о расторжении договора по кредитной карте. У нее на иждивении находится *** ФИО4 (инвалид детства по зрению) и *** З., <дата> рождения, после потери работы она не смогла оплачивать долги по кредиту, коммунальные платежи. Несколько раз она обращалась в банк о реструктуризации долгов, ответа так и не получила, по настоящее время банк не предъявлял претензий и писем. Урегулировать с Банком вопрос о погашении задолженности не представилось возможным, банк намеренно затягивал с подачей заявления в суд. Банк также не выполнил обязательства досудебного урегулирования конфликтов: не подал требования об уплате задолженности, не сообщил о подаче судебного приказа, иска, документы были получены после получения телефонограммы из суда, что является нарушением ст.14 ФЗ-353. Согласно информации Банка по кредитной карте коллективное страхование, СМС- пакет, извещения по почте, комиссии- не подключено, банк снимает: <дата>.- комиссию за извещение 29 руб., <дата>. - возмещение страховых взносов 56,54 руб., <дата>. - возмещение страховых взносов 100,93 руб., всего 186,47 руб. Эту же сумму взыскивает повторно по исковому заявлению, когда она уже списана с карты. На <дата>. по карте был остаток ее денежных средств 217,99 +186,47 = 404,46 руб. Банк начислил проценты за пользование - 42,52 руб. 10.05.2014г. она оплатила с карты 6165 руб., а с <дата>. по <дата>. ей уже начислены проценты в сумме 284,81 руб. (284,81:6165+0,05х100=***% за один месяц - это ***% годовых за пользование деньгами). В исковом заявлении Банк уточняет, что льготный период по карте *** день и проценты взимаются по тарифному плану ***% годовых. Проценты должны были начисляться только с <дата>., а не ежемесячно. На самом деле Банк ежемесячно взимает ***% от суммы, которая поступает на карту. В результате недобросовестных начислений Банк ежемесячно начисляет проценты в размере ***% х 12 месяцев = ***% годовых, присоединяет их к оставшимся долгам и еще раз начисляет проценты на проценты уже просроченные. За период с <дата>. ею снято с карты 101838,50 руб., оплачено 92865 руб., считает, что долг должен составлять 8973,50 руб. Считает, что начисление процентов по льготному периоду должно быть с <дата>. за *** год по <дата>. (8973,50х34,9%=3131,75 руб.), а проценты, начисленные ей в сумме 24312,01 руб., - это ***% годовых. Карта была банком заблокирована и пользоваться ею она не могла. Последняя сумма была снята <дата>., срок исковой давности взыскания *** года по <дата>. Претензий по возврату не было. Также она не согласна с начислением процентов и штрафов до <дата>., за этот период Банк начислил проценты в сумме 28526,79 руб. и штраф 8000 руб., что составляет 36526,79 руб.- это ***% покрытия долгов, что говорит о несоразмерности возмещения ущерба.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом.

В судебных заседаниях ***. представитель ответчика по доверенности Ч. и ответчик ФИО1 <дата>. исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признали, встречный иск поддержали по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Выслушав объяснения ответчика, изучив письменные материалы дела, судья приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.811 ГК РФ:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата>. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор (договор об использовании карты) №, согласно которому установлен лимит кредитования (овердрафта) с <дата>. - до 200000 руб., с <дата>. - 48000 руб. под ***% годовых, с расчетным периодом - *** месяц, платежным периодом - *** дней, льготным периодом - до *** дня, минимальным платежом - ***% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее *** руб…, что подтверждается заявлением на выпуск карты ввод в действие тарифов Банка по карте, договором - заявкой на открытие банковского счета, тарифным планом «Стандарт», тарифами по картам и Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.

Согласно данному договору, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязалось производить обслуживание текущего счета заемщика и его кредитование, в свою очередь заемщик обязался своевременно оплачивать образующуюся задолженность.

Согласно поле *** договора, для исполнения условий договора, истцом на имя ФИО1, по ее письменному заявлению, был открыт текущий счет №, осуществлялось его обслуживание и кредитование в пределах установленного лимита.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита по карте, в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между истцом и ответчиком договоре.

Согласно поле *** заявки на открытие банковских счетов договора, ответчиком получены: заявка, спецификация товара и график погашения с содержанием размещенных в месте оформления заявки Условий договора, Тарифов банка, а также Памятка застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, с которыми она ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, подтверждающей заключение договора, графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита, кредитование текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Заемщик, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

В соответствии с п.*** раздела I Условий по вышеуказанному договору, Банк обязуется осуществлять кредитование текущего счета в форме овердрафта, то есть осуществлять платежи с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента. Клиент имеет право на неоднократное получение кредитов по карте. Кредитование текущего счета осуществляется Банком в пределах установленного банком лимита овердрафта, то есть максимальной суммы. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов, перечисленных в Тарифном плане, предложенном банком для заемщика на дату активации карты.

Как указывалось выше, в соответствии с тарифным планом «***», Тарифов по картам, являющихся неотъемлемой частью договора и подписанных ответчиком, процентная ставка по кредиту по карте составляет ***% годовых, минимальный платеж, который необходимо внести заемщику и разместить на счете ***% от суммы задолженности, но не менее *** руб., минимальный платеж заемщик обязан разместить не позднее *** дня платежного периода, комиссия за выдачу наличных составляет *** руб. за одну операцию, компенсация расходов Банка при оплате страховых взносов - ***% от суммы задолженности, комиссия за направление ежемесячных извещений по почте - *** руб.

С Тарифами ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается ее собственноручной подписью в Тарифах.

Как следует из искового заявления и не оспаривается ответчиком, ФИО1 при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручно подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Судья находит, что проставлением подписи в договоре заемщик подтвердила, что она прочла и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в договоре.

Также, согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, ФИО1 изъявила желание получать услугу по ежемесячному направлению банком извещений по почте.

Как следует из материалов дела, <дата>. ФИО1 начислена комиссия за услугу «Извещение по почте» в сумме *** руб., которая оплачена ею <дата>.

<дата>. на основании заявления ответчика услуга «Извещение по почте» отключена, после чего Банком не оказывалась и комиссия не начислялась.

Как следует из представленного расчета, за период с <дата>. по <дата>. ответчику начислено возмещение страховых взносов 56,54 руб. (***% от суммы задолженности 7399,54 руб.), оплата произведена <дата>.; с <дата>. по <дата>. начислено 100,93 руб. (***% от суммы задолженности 13107,54 руб. = 100,93 руб.), оплачено <дата>.

<дата>. на основании заявления ФИО1, коллективное страхование по карте отключено, после чего возмещение страховых взносов ответчику не начислялось.

В расчете на взыскание с ответчика истец указывает сумму возмещения страховых взносов в размере 157 руб. 47 коп.

Однако из представленного расчета и составляющих 49318 руб. 99 коп. следует, что данная сумма указана ошибочно и излишне, поскольку с учетом данной суммы общая сумма равна 49476 руб. 46 коп., то есть на сумму 157 руб. 47 коп. больше.

Согласно п.*** раздела II Условий договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО1 допустила неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Данный факт отражен в письменных возражениях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше *** календарных дней- *** руб., одного календарного месяца- *** руб., двух календарных месяцев - *** руб., трех календарных месяцев- *** руб., четырех календарных месяцев - *** руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - *** руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на <дата>. задолженность ответчика - заемщика по договору составляет 49318,99 руб. (сумма основного долга- 35993,27 руб., сумма штрафов- 8000 руб., сумма процентов- 5325,72 руб. (как указывалось выше, сумма возмещения страховых взносов - 157 руб. 47 коп. указана ошибочно).

Доводы ФИО1 о начислении истцом ей процентов на проценты какими - либо доказательствами не подтверждаются.

В соответствии с п.*** раздела II Условий договора, для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа.

Следовательно, ***% - это не проценты, которые Банк начисляет на проценты, а размер минимального ежемесячного платежа, подлежащего оплате заемщиком при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта (п.*** Условий).

Из объяснений истицы следует, что Банком в расчете не учтены денежные средства, уплаченные ею <дата>. в размере 7150 руб. 74 коп.

Между тем, данное обстоятельство опровергается решением Арзамасского городского суда от <дата>. по делу №, из которого следует, что суд учитывает два платежа от <дата>. на сумму 7150 руб. 74 коп. и на сумму 1200 руб., удержанные судебным приставом - исполнителем по судебному приказу в погашение долга по кредитному договору; с учетом данных сумм с ФИО1 взыскана сумма в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» 300438 руб. 49 коп. (308789 руб. 23 коп. - 7150 руб. 74 коп. - 1200 руб.).

Неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов является существенным нарушением условий договора.

Ответчик просит о применении к штрафу положений ст.333 ГК РФ.

Учитывая, что данный размер штрафа (8000 руб.) является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств перед истцом; длительность нарушения ответчиком обязательств перед истцом, судья не находит оснований в соответствии со ст.333 ГК РФ для снижения размера штрафа.

Согласно ст.395 ГК РФ:

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно представленному расчету, <дата>. истцом ФИО1 выставлен последний штраф по договору.

Поскольку ответчик уклоняется от возврата задолженности по вышеуказанному кредитному договору, истец вправе требовать уплаты процентов по правилам ст.395 ГК РФ с суммы основного долга, который образовался на <дата>. (35993,27 руб.), за период с <дата>. по <дата>.

Согласно представленному расчету, размер процентов составляет 6020 руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен.

Ответчиком ФИО1 в ходе судебного заседания заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ:

1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно ст.199 ГК РФ:

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Ответчик ФИО1 получила денежные средства от банка, при этом надлежащим образом не исполняла обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности, обязательства по возврату кредитных средств не исполнила.

Истцом предъявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, образовавшейся с <дата>. по <дата>.

В суд истец обратился <дата>., то есть в ***-летний срок.

Следовательно, срок для обращения в суд истцом не пропущен.

Кроме того, последнее списание в счет погашения задолженности было произведено банком <дата>., в <дата>. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № Арзамасского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1 (о взыскании задолженности за период с <дата>. по <дата>. в размере 49318 руб. 99 коп., на основании которого мировым судьей судебного участка № Арзамасского судебного района <адрес><дата>. был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 вышеуказанной задолженности по кредитному договору № от <дата>.

Определением мирового судьи судебного участка № Арзамасского судебного района от <дата>. судебный приказ от <дата>. отменен на основании заявления ФИО1

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности":

17. В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет"…

В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет.

18. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, выдача судебного приказа от <дата>. в соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ прервала течение срока исковой давности по требованиям истца.

<дата>. данный судебный приказ отменен, истец обратился в суд с настоящим иском <дата>.

При изложенных обстоятельствах, судья находит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере 49318 руб. 99 коп. (основной долг - 35993 руб. 27 коп., проценты - 5325 руб. 72 коп., штраф - 8000 руб.), проценты за пользование денежными средствами - 6020 руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы…

Расходы истца по уплате госпошлины составили 1860 руб. 17 коп., что подтверждается платежными поручениями № от <дата>. и № от <дата>.

Истец в своем заявлении просит взыскать с ответчика госпошлину в размере 1679 руб. 57 коп.

Учитывая, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворены, судья находит взыскать с ответчика в пользу истца госпошлину в размере 1679 руб. 57 коп.

Согласно ст.450 ГК РФ:

1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.451 ГК РФ:

1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Как указывалось выше, ФИО1 просит кредитный договор № от <дата>., заключенный между нею и ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», расторгнуть по изложенным в заявлении основаниям.

<дата>. ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о расторжении кредитного договора № от <дата>.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» каких - либо нарушений названного кредитного договора, дающих основания для расторжения кредитного договора, не допущено.

Вместе с тем, судья находит кредитный договор № от <дата>., заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1, расторгнуть, исходя из следующего.

Предоставление кредита, по смыслу Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы указанного закона в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время только при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита, неустоек, в случае просрочки обязательства.

По настоящему решению судья взыскал с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата>., в том числе сумму основного долга; начисление процентов ответчиком истице прекращено, то есть фактически кредитный договор между сторонами расторгнут.

Ответчик имеет тяжелое материальное положение, что подтверждается отсутствием работы, наличием на иждивении родственников, наличием многочисленных долгов (что подтверждается справкой ПАО «***»), в том числе в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в размере 306642 руб. 87 коп. по решению Арзамасского городского суда от <дата>., по настоящему решению - 49318 руб. 99 коп.

Согласно заявлению ФИО1, карта по которой он проводила расчеты по кредитному договору, в настоящее время заблокирована, что также подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой длительное время по лицевому счету отсутствует движение.

Таким образом, обстоятельства, из которых исходил банк при выдаче заемщику суммы кредита, существенно изменились, поскольку, выдавая сумму кредита, Банк рассчитывал, что будет обеспечен возврат суммы кредита путем безакцептного списания банком денежных средств со счета заемщика; никакого другого обеспечения исполнения заемщиком своего обязательства не предусмотрено.

Руководствуясь ст.ст.194,195,198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере 49318 руб. 99 коп. (основной долг - 35993 руб. 27 коп., проценты - 5325 руб. 72 коп., штраф - 8000 руб.), проценты за пользование денежными средствами - 6020 руб. и в возврат госпошлину - 1679 руб. 57 коп.

Кредитный договор № от <дата>., заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1, расторгнуть.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский облсуд через Арзамасский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья / Газимагомедов Б.Г./