Решение № 2-468/2017 2-468/2017~М-430/2017 М-430/2017 от 6 августа 2017 г. по делу № 2-468/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Зеленокумск 07 августа 2017 года

Советский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Сенцова О.А.,

при секретаре - Сериковой Ж.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У с т а н о в и л :

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования в сумме 174450 рублей и судебных расходов в размере 4689,01 рублей, обосновывая свои требования тем, что 24.12.2012 года между ответчиком и Банком заключен договор № <адрес>, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса сроком на 0 дней (0 месяцев) первоначальный лимит 100000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаются в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Заемщик в соответствии с Условиями договора обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Условиями договора и Графиком погашения. Если в последний день процентного периода денег на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности. Заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков. СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 174450 рублей 45 копеек из которых: -размер задолженности по оплате основного долга 101807 рублей; - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами 33052 рубля 10 копеек; - размер задолженности по неустойки, начисленной на просроченные проценты 0,00 рублей, размер задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании 12683 рубля 36 копеек, размер задолженности по неразрешенному овердрафту - 0,00 рублей, которые истец просит взыскать с ФИО1

Представитель истца - ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в отсутствие его представителя, исковые требования поддерживает, о чем имеется ходатайство от 15.05.2017 года.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила возражение на исковое заявление, просит суд дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем имеется заявление от 11.07.2017 года.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца - представителя ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчика ФИО1

В своих возражениях ответчик ФИО1 указывает, что с иском не согласна по тем основаниям, что лимит кредитования составляет 100000 рублей, а из расчета уплаченных денежных средств в соответствии с графиком платежей, задолженность по основному долгу ею выплачена 50%. В связи с чем, сумма процентов за пользование кредитными средствами завышена. Также считает начисленную неустойку незаконной, поскольку погашение задолженности по кредиту из сумм ранее выплаченных в счет погашения долга, Банк в первую очередь списывал неустойку, в связи с чем, на момент подачи иска, на ее кредитном счете образовался нулевой остаток. Сумму задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к Страховой Программе считает незаконной, так как на момент прекращения правоотношения с Банком событий, имеющих признаки страхового случая, с нею не произошло и банк не выплачивал ей никаких страховых сумм. С июля 2014 года денежные средства, поступающие на кредитный счет, Банком не выдавались, путем отказа в выполнении операций по карте на снятие наличных, в связи с тем, что Банк в одностороннем порядке прекратил отношения по пользованию кредитными средствами, операции с использованием карты разрешались только при безналичной оплате на незначительные суммы. При поступлении на счете денежных средств после каждого ежемесячного платежа, сумма восстановленного кредитного лимита не увеличивалась, а уменьшалась, считает политику банка неправомерной. Просит в удовлетворении исковых требований, отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные сторонами доказательства и дав им юридическую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 24.12.2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор о кредитовании счета № путем подачи ФИО1 в банк заявления (оферты) о заключении договора и его акцепта банком путем открытия специального банковского счета и зачисления на него денежных средств, лимит кредитования <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1.2 Общих условий получения и использования банковских карт Банка, заявление на получение карты, условия, тарифы банка и расписка в получении карты в совокупности составляют договор банковского счета с условиями кредитования счета (договор смешанного типа, включающий в себя условия договора банковского счета, договора по обслуживанию банковский карт и кредитного договора) между держателем карты и банком. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты. Акцептом договора со стороны банка является решение о выпуске карты, на основании которого держателю карты выпускается карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием карты. Акцептом оферты со стороны банка в части кредитных отношений, в случае согласия банка на выдачу кредита является установка лимита кредита по текущему счету для расчетов с использованием карты. Заполненное и подписанное держателем карты заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия держателем карты условий договора.

В связи с заключением банком и заемщиком договора № Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, с указанием основного номера счета 40№, для дистанционного банковского обслуживания.

При заключении договора № ФИО1 получила Расчетную Карту, с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта - 100000 рублей; проценты за пользование кредитом 30% годовых; полная стоимость кредита 78%, продолжительность платежного периода 25 дней, пени начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) 50%.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили договор о кредитовании счета, которому был присвоен №.

В соответствии с п. 1.1 Типовых Условий кредитования счета в рамках соглашения банк открывает клиенту текущий банковский счет (далее ТБС), выпускает Карту с ПИН номером, предназначенную для совершения операций по ТБС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на ТБС.

В соответствии с п. 2.1, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств.

Пунктом 1.2 Условий по Расчетной Карте установлено, что клиент обязан погашать задолженность путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в течение платежного периода. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с ответчика взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 2.7 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения неустойки.

В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в размере 174450 рублей 45 копеек, из которых сумма основного долга 101807 рублей, проценты за пользование кредитом 33052,10 рублей, неустойка на просроченный основной долг 26907,99 рублей, ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании 12683,36 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету.

Кроме того, кредитная карта передана заемщику не активированной, что позволяло ФИО1 еще раз ознакомиться с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта и после этого принять соответствующее решение об использовании банковской карты с размещением на него разрешенного лимита овердрафта. ФИО1 осознанно произвела активацию кредитной карты и воспользовалась кредитными средствами, ежемесячно, производила оплату задолженности по кредитной карте и других платежей, предусмотренных договором, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий относительно данных услуг (СМС -информирование и др.) не предъявляла, от услуг СМС - Банк, СМС - Инфо, коллективного страхования не отказывалась.

ФИО1 выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к пакету услуг коллективного страхования, в связи с чем, с учетом выраженного ею намерения принять участие в программе страхования ей и оказана данная услуга, о чем свидетельствует соответствующая отметка в заявлении о предоставлении кредита то есть, о добровольном страховании.

Доказательств понуждения ее к данным действиям, а также тому, что ответчик была введена в заблуждение банком, относительно потребительских свойств финансовой услуги банка ею представлено не было, так же как и не было представлено сведений, которые могли бы подтвердить факт лишения ее права на заключение аналогичного договора с третьими лицами на иных условиях.

Кроме того, заполняя заявление, ФИО1 не проставила в соответствующих полях с содержанием «нет» напротив добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды и т.д. соответствующие отметки, тем самым она согласилась на получение названных услуг.

Исходя из п.п. 2-3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, установлено, что ФИО1 были совершены действия, направленные на получение кредита от истца, который собственноручно подписывала необходимые для этого документы, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком сложились отношения по кредитному договору.

Согласно расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 174450,45 рублей, из которых: - основной долг 101807 рублей, - проценты за пользование кредитом 33052,10 рублей, - неустойка на просроченный основной долг 26907,99 рублей, - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании 12683,36 рублей.

Представленные ответчиком платежные документы по оплате кредита, и справка представленная истцом, исследованы судом, сопоставлены даты и суммы оплаты ответчиком кредита, которые отражены в справке о движении выдачи кредита и его погашении.

На основании ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В обоснование заявленных требований истец в своем заявлении ссылается на то, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, судом установлено, что истцом обязательства по предоставлению кредитной линии перед ответчиком исполнены надлежащим образом, а ответчик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, чем допустила образование задолженности по договору кредитования счета.

С учетом изложенного, суд считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом в обоснование требований о взыскании судебных расходов представлены платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1789,61 рубль и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2899,20 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» просроченную задолженность в сумме 174450 (сто семьдесят четыре тысячи четыреста пятьдесят) рублей, из которых:

- 101807 (сто одна тысяча восемьсот семь) рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 33052 (тридцать три тысячи пятьдесят два) рубля 10 копеек - просроченные проценты;

- 26907 (двадцать шесть тысяч девятьсот семь) рублей 99 копеек - неустойка на просроченный основной долг;

- 12683 (двенадцать тысяч шестьсот восемьдесят три) рубля 36 копеек - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4689 (четыре тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей 01 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Советский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья О.А. Сенцов

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2017 года.