Решение № 2-1865/2017 2-1865/2017~М-1393/2017 М-1393/2017 от 6 июля 2017 г. по делу № 2-1865/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2017 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Вершининой О.В.,

при секретаре Шестеровой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1865/2017 по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ 24 (ПАО)) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность с ответчика по кредитному договору *** от 17.05.2013 в сумме 20 187,88 руб.;

взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору *** от 13.05.2015 в сумме 509 271,44 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 8 494,59 руб..

В обоснование своего иска истец указал на то, что 17.05.2013 Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ***, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и подписания заемщиком согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 145 000 руб. сроком по 17.11.2015 с взиманием за пользование кредитом 17,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не исполняет свои обязательства в полном объеме. Заемщик не погашает кредит в установленные сроки.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем направил соответствующее требование ответчику.

В соответствии с согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Таким образом, заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и проценты за пользование кредитом.

Однако, до настоящего времени, вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на 14.03.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 61 620,57 руб., из которых:

13 484,18 руб. - сумма кредита;

534,08 руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

1922,55 руб. - пени по просроченным процентам;

44 113,76 руб. – пени по просроченному долгу;

1566 руб. – сумма долга по уплате комиссии за присоединение заемщика к программе добровольного страхования.

С учетом того, что истец снижает размер штрафных санкций до 10 % от суммы начисленных пени, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.03.2017 составила 20 187,88 руб. из которых:

13 484,18 руб. - сумма кредита;

534,08 руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

192,25 руб. - пени по просроченным процентам (1922,55 руб. х 10%);

4 411,37 руб. – пени по просроченному долгу (44 113,76 руб. х 10%);

1566 руб. – сумма долга по уплате комиссии за присоединение заемщика к программе добровольного страхования.

Кроме того, 13.05.2015 Банк ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ***, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования «Общие условия» и подписания заемщиком согласия на кредит.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 381 500 руб. сроком по 14.05.2018 с взиманием за пользование кредитом 32,7% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения кредита заемщик не исполняет свои обязательства в полном объеме. Заемщик не погашает кредит в установленные сроки.

Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, о чем направил соответствующее требование ответчику.

В соответствии с согласием на кредит в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Таким образом, заемщик обязан уплатить Банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и проценты за пользование кредитом.

Однако, до настоящего времени, вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Таким образом, по состоянию на 13.03.2017 общая сумма задолженности по кредитному договору составила 579 272,36 руб., из которых:

360 841,46 руб. - сумма кредита;

140 652,10 руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

77 778,80 руб. - пени (с учетом уплаченных).

С учетом того, что истец снижает размер штрафных санкций до 10 % от суммы начисленных пени, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.03.2017 составила 509 271,44 руб. из которых:

360 841,46 руб. - сумма кредита;

140 652,10 руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

7 777,88 руб. - пени (77 778,80 руб. х 10%).

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО2, в судебное заседание не явилась, о месте, времени проведения судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о месте времени судебного разбирательства, ранее в судебном заседании предъявленные исковые требования полностью не признал, указал на то, что в банке ему было указано, что для погашения долга по кредиту ему необходимо внести платеж в размере 34 000 руб. с учетом пени, он внес сумму в размере 50 000 руб., путем перечисления денежных средств на карту. Ответчик считает, что долг по кредитному договору *** от 17.05.2013 им был полностью погашен. Кредитную задолженность по кредитному договору *** от 13.05.2015 не смог погашать, так как у него уменьшился размер заработной платы.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как следует из ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом из письменных материалов дела установлено, что согласно согласию на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 17.05.2013 *** ФИО1 настоящим выражает свое согласие на выдачу кредита в сумме 145 000 руб. по ставке 17,5% годовых на срок с 17.05.2013 по 17.11.2015. Платежная дата определена договором ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа установлен договором в размере 6167,43 руб., пени за просрочку обязательств по кредиту 0,60 % в день от суммы невыполненных обязательств, полная стоимость кредита 18,97 % годовых.

В соответствии с согласием на кредит заемщик ФИО1 заявляет, что он ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Банк ВТБ 24 (ПАО) и настоящего согласия на кредит в Банк ВТБ 24 (ПАО), содержащего в себе все существенные условия кредита в Банк ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с заявлением на включение в число участников программы страхования от 17.05.2013 ФИО1 выражает свое согласие выступать застрахованным лицом по Программам страхования в рамках соответствующих договоров коллективного страхования, просит включить его в число участников программы страхования «Лайф + 0,36% мин., 399 руб.», риски: «Временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая компания: ООО СК «ВТБ-Страхование», комиссия за присоединение к программе страхования – 0,36% от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 399 руб.

Согласно расчету задолженности за период с 17.05.2013 по 14.03.2017 с учетом штрафных санкций по состоянию на 15.03.2017 при подаче искового заявления в суд, ФИО1 по кредитному договору *** имел задолженность: 61 620,57 руб., из которых: 13 484,18 руб. - сумма кредита; 534,08 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 1922,55 руб. - пени по просроченным процентам; 44 113,76 руб. – пени по просроченному долгу; 1566 руб. – сумма долга по уплате комиссии за присоединение заемщика к программе добровольного страхования.

Из уведомления о досрочном истребовании задолженности следует, что от ФИО1, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора *** от 17.05.2013, банк на основании кредитного договора требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок использования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора, в срок не позднее 09.03.2017.

Кроме того, судом установлено, что согласно согласию на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 13.05.2015 *** Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставляет ФИО1 денежные средства на следующих условиях: сумма кредита - 381 500 руб., срок действия договора – 36 мес., дата предоставления кредита - 13.05.2015, дата возврата кредита – 14.05.2018, процентная ставка – 32,7%, количество платежей – 36, размер платежа – 17 049,20 руб., размер первого платежа – 11 278,81 руб., размер последнего платежа – 16 051,01 руб., дата ежемесячного платежа – 13 числа календарного месяца. Ответственность заемщика за ненадлежащие условия договора, размер неустойки (пени) или порядок их определения – 0,1% в день.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Согласно расчету задолженности за период с 13.05.2015 по 13.03.2017 с учетом штрафных санкций по состоянию на 13.03.2017 при подаче искового заявления в суд, ФИО1 по кредитному договору *** имел задолженность: 579 272,36 руб., из которых: 360 841,46 руб. - сумма кредита; 140 652,10 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 77 778,80 руб. - пени (с учетом уплаченных).

Из уведомления о досрочном истребовании задолженности от 05.01.2017 следует, что от ФИО1, в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора *** от 13.05.2015, банк на основании кредитного договора требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок использования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями договора, в срок не позднее 09.03.2017.

Согласно выписке из Устава Банка ВТБ 24 (ПАО), утвержденного внеочередным Общим собранием акционеров ВТБ 24 (ЗАО) на основании Протокола № 04/14 от 12.09.2014 в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 сентября 2014 года наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) Банк ВТБ 24 (ПАО).

Банк является кредитной организацией, является юридическим лицом.

Банк имеет выданную Центральным Банком Российской Федерации генеральную лицензию на осуществление банковских операций, что подтверждается генеральной лицензией № 1623 от 29.10.2014.

Оценивая письменные согласия на кредит от 13.05.2015, 17.05.2013, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно, главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, общим положениям об обязательствах. При этом, законом не установлено ограничений на способ формирования предложения о заключении договора (оферты), так же как не установлен запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Поэтому на стороны распространяются все условия кредитного договора, включая условия об оплате процентов, неустойки.

Как установлено судом в ходе судебного разбирательства, истец исполнил свои обязательства по вышеуказанным кредитным договорам в полном объеме, по кредитному договору *** от 17.05.2013 сумма кредита в размере 145 000 руб. была предоставлена ответчику 17.05.2013, по кредитному договору *** от 13.05.2015 сумма кредита в размере 381 500 руб. была предоставлена ответчику ФИО1 13.05.2015, что подтверждается представленными расчетами задолженности. Ответчик ФИО1 допускает регулярные длительные просрочки очередных платежей по вышеуказанным кредитным договорам, что подтверждается материалами дела, а именно расчетами задолженности.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что кредитная задолженность по договорам была им полностью погашена, доказательствами не подтверждены. Свой расчет задолженности, ответчик в суд не представил, доводы истца доказательствами не опроверг.

Таким образом, судом достоверно установлено наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору *** от 17.05.2013, по кредитному договору *** от 13.05.2015.

Согласно условиям кредитного договора *** от 17.05.2013 заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 18 числа каждого календарного месяца, проценты за пользование кредитом в размере, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита; в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно); банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно условиям кредитного договора *** от 13.05.2015 заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 13 числа каждого календарного месяца, проценты за пользование кредитом в размере, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита; в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с условиями договоров и требованием закона истец вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов и иных платежей по настоящему договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору.

Уведомлениями на имя ФИО1 о досрочном истребовании задолженности, направленным по месту регистрации ответчика, подтверждается, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитных договоров ВТБ 24 (ПАО) требует от ответчика досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные кредитным договором в срок не позднее 09.03.2017.

Поскольку в судебном заседании установлено систематическое нарушение заемщиком сроков по уплате процентов за пользование кредитом, а также нарушение заемщиком графика возврата кредита, суд полагает, что подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору *** от 17.05.2013 в общем размере 20 187,88 руб., по кредитному договору *** от 13.05.2015 в общем размере 509 271,44 руб.

При этом суд соглашается с расчетом данных сумм истца, данный расчет ответчиком оспорен не был, и суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату суммы долга в большем размере и без просрочки. Оснований для уменьшения размера пени судом не установлено, ответчик не обращался с заявлением о применении правил ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении размера неустойки, и доказательства явной несоразмерности пени последствиям нарушения заемщиком кредитного обязательства суду не представил.

Истцом снижен размер штрафных санкций до 10% от суммы начисленных пени по плановым процентам и пени по просроченному долгу по кредитному договору.

Ответчик, уклонившись от явки в судебное заседание, возражений по иску и свой расчет задолженности не представил в суд, доводы истца не опроверг.

При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика уплаченной им госпошлины в размере 8494,59 руб. ((20 187,88 руб. + 509 271,44 руб.) - 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб.), оплата которой подтверждается платежным поручением № 666 от 07.04.2017 на указанную сумму.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору *** от 17.05.2013 в сумме 20 187,88 рублей, задолженность по кредитному договору *** от 13.05.2015 в сумме 509 271,44 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 494,59 рублей.

Ответчик вправе подать в Братский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Вершинина