Решение № 2-349/2018 2-349/2018~М-350/2018 М-350/2018 от 8 октября 2018 г. по делу № 2-349/2018

Дело № 2-349/2018

Поступило в суд: 10.08.2018 года


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2018 года с.Венгерово

Венгеровский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Симаковой С.В.

при секретаре Кидло Н.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Т. Банк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное Общество «Т. Банк», ранее «Т. Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), обратилось в Венгеровский районный суд <адрес> с иском о взыскании с ФИО1 в пользу истца <данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В обоснование своих требований представитель истца указал, что «Т. Кредитные Системы» Банк ЗАО и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Т. Банк), в зависимости от даты заключения договора.

Момент заключения договора в соответствии с положениями Общих условий считается момент активации кредитной карты. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик со своей стороны неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с общими условиями, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. В настоящее время за ФИО1 числится задолженность на общую сумму <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>. Также истцу пришлось уплатить государственную пошлину при подаче заявления в суд в сумме <данные изъяты> В связи с чем истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Т. Банк» <данные изъяты> и уплаченную государственную пошлину при подаче заявления в суд в сумме <данные изъяты>

Представитель истца ФИО2, действовавший на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка, на исковых требованиях настаивает в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. В случае неявки в судебное заседание ответчика, просил принять заочное решение суда по делу.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, но предоставила суду возражение на исковое заявление в котором указала, что суду доверяет и просит рассмотреть данное дело в её отсутствии, заявленные исковые требования не признает, считает начисленные штрафные проценты завышенными и просит снизить размер неустойки в 10 раз до <данные изъяты>.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично, по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст.434 п.2,3 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.433 ГК РФ, договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, которые считаются заключенными, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 421, 432, 433 ГК РФ). Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. При таких обстоятельствах, суд считает, что между ЗАО «Т. Кредитные Системы» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании в офертно - акцептной форме, а следовательно, к возникшим правоотношениям применяются правила кредитного договора.

В силу ст.ст.810 и 819 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Согласно ст.811 ГK РФ, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Указанные требования в силу п.2 ст.819 ГК РФ применяются и к отношениям по кредитному договору.

Так из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Т. Банк», ранее – «Т. Кредитные Системы» Банк (ЗАО), и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности <данные изъяты>. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности, при этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Т. П.: валюта карты – рубли РФ; беспроцентный период - до 55 дней (п.1); Базовая процентная ставка – 12,9 % годовых (п.2); Минимальный платеж - 6% от задолженности, минимум <данные изъяты> (п.8); штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз – <данные изъяты> (п.9.1), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс <данные изъяты> (п.9.2), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс <данные изъяты> (п.9.3.); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день (п.10.1), при неоплате Минимального платежа – 0,20% в день (п.10.2).

Согласно Правилам применения тарифов Минимальный платеж рассчитывается от суммы задолженности за дату формирования Счета-выписки. Дополнительно в минимальный платеж включается сумма неуплаченного Минимального платежа за предыдущие периоды (п.8).

При своевременной оплате Минимального платежа процентная ставка, указанная в пункте 10.1 Тарифов, действует на Кредит по операциям покупок с даты, следующей за датой окончания действия Базовой процентной ставки, указанной в п.2, и по другим операциям с момента совершения соответствующей операции. В случае неоплаты Минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, на весь Кредит действует процентная ставка, установленная в п.10.2 (п.10.1).

При неоплате Минимального платежа на весь Кредит действует процентная ставка, указанная в п.10.2 Тарифов, вместо процентных ставок, указанных в п.п.1, 2 (п.10.2).

Период действия процентной ставки начинается с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего Счета-выписки, на которую минимальный платеж был оплачен. С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, на которую минимальный платеж, действует процентная ставка в соответствии с пунктами 1,2,10.1.

Согласно Заявлению-Анкете Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно Общим условиям договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кридитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.3).

Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п.2.5).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку (п.5.1).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен оплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6.).

На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3.).

Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4).

Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору (п.11.1).

Данный Договор кредитной карты в указанной части соответствует требованиям параграфов 1,2 главы 42 ГК РФ о займе и кредите, параграфа 2 главы 23 ГК РФ о неустойке, главы 28 ГК РФ о заключении договора.

Таким образом, указанный Договор кредитной карты на перечисленных условиях, соответствующих условиям кредитного договора, следует признать заключенным.

Однако, как видно из материалов дела, несмотря на принятые на себя обязательства, ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем существенно нарушала условия договора. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. В соответствии с общими условиями, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно расчета задолженности, в настоящее время за ФИО1 числится задолженность на общую сумму <данные изъяты>, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; просроченные проценты – <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>.

Задолженность до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о неисполнении и ненадлежащем исполнении ответчицей обязательств по Договору и является основанием для взыскания с заемщика задолженности по Договору.

Однако требование истца о взыскании с ответчика суммы неустойки в виде пени и штрафа подлежит удовлетворению частично, в связи со следующим.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что размер заявленной истцом неустойки в форме пени и штрафов за несвоевременный возврат сумм основного долга и процентов за пользование кредитом явно несоразмерен последствиям нарушения данного обязательства, значительно превышает пределы, установленные ч.1 ст.395 ГК РФ, длительное непринятие истцом мер ко взысканию задолженности, что способствовало росту неустойки, заявление ответчика об уменьшении размера неустойки, а вместе с тем длительное неисполнение обязательств по кредитному договору и самим ответчиком, суд считает необходимым уменьшить указанную сумму неустойки, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, до <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Какие-либо доказательства, подтверждающие отсутствие обязательств по исследуемому Договору, частичное либо полное погашение задолженности по Договору, предоставление кредита в меньшем размере, неправильность расчета задолженности по Договору, ответчиком не представлены.

В этой связи доводы ФИО1 о несогласии с размером основного долга по Договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом, суд не может признать состоятельными.

Таким образом, иск подлежит удовлетворению частично, всего в пользу АО «Т. Банк» с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по Договору кредитной карты, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общем размере <данные изъяты>, из которых просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением иска, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из размера уплаченной истцом государственной пошлины в сумме – <данные изъяты>, от первоначальной цены иска – <данные изъяты>, размер удовлетворенных судом требований составил – <данные изъяты>, соответственно взысканию подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме – <данные изъяты>

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка было изменено с ЗАО «Т. Кредитные Системы» Банк на Акционерное общество «Т. Банк».

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, районный суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Т. Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Т. Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, из которых просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>; просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте – <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Всего к взысканию <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Венгеровский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: С.В.Симакова