Решение № 2-59/2020 2-59/2020(2-822/2019;)~М-812/2019 2-822/2019 М-812/2019 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-59/2020

дело № 2-59/20


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 февраля 2020 года г. Морозовск

Морозовский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Целованьевой Н.А.,

при секретаре Шейченко М.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо: ПАО «Сбербанк России» о признании страховым случаем, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании страховым случаем, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда, приводя следующие доводы.

23.05.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор потребительского кредитования на срок 42 месяца с даты фактического предоставления. Сумма кредита составила 323 700 рублей.

24.05.2018 ФИО2 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк, по условиям которого истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», и изъявил просьбу ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении его Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с п. 5 Заявления Страховая сумма по расширенному страховому покрытию составляет 323 700 руб.

ФИО2 в соответствии с указанным Заявлением оплатил за подключение к Программе страхования в размере 23 678,66 руб. в счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк, что подтверждается кредитным договором от 23.05.2018 и графиком платежей.

При оформлении Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истцом было сообщено ПАО «Сбербанк России» о том, что 01.05.2015 ему установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой об инвалидности.

В соответствии с и. 1.1. Заявления страховым риском является, в том числе, инвалидность второй группы в результате заболевания.

Ответчик на заявление истца о рассмотрении вопроса о выплате ФИО2 страховой суммы отказал в выплате страхового покрытия в связи с отсутствием оснований.

Полагает, что ПАО «Сбербанк страхование жизни» необоснованно отказало истцу в выплате в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения, вследствие чего у истца возникли убытки, поскольку он нес расходы на оплату кредита, который при надлежащем исполнении ответчиком своих обязательств должен был быть погашен за счет страхового возмещения. Страховая сумма определяется на дату наступления страхового случая.

Страховой случай наступил 01 мая 2015 г., заявление на признание события страховым случаем подано истцом 11 октября 2019., 16 октября 2019 ответчик отказал в выплате страховой суммы.

В результате виновных действий ответчика, выразившихся в невыплате страхового возмещения, ФИО2 инвалиду 2 группы причинен моральный вред, который им оценивается в 300000 руб.

В связи с тем, что ответчик как страховщик в добровольном порядке невыплатил выгодоприобретателю страховое возмещение, истец полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, просит суд:

- признать страховым случаем установление ФИО2 инвалидности 2 группы в результате заболевания,

- взыскать с ответчика в его пользу страховую сумму 323700 руб.

- взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере 300000руб.

- взыскать с ответчика в его пользу штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец ФИО2 о месте и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Обеспечил явку в суд своего представителя ФИО1, которая исковые требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, представили свои возражения на иск, согласно которых обращают внимание суда на то, что ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Данное положение закреплено между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк в Соглашении об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018, согласно которого, Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которое заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Страховой полис оформляется Сраховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

Полагают, что страховой случай не наступил, в связи с чем, обязанность страховщика но страховой выплате не возникла.

Событие - инвалидность Истца не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договорах страхования.

Заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования Застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу. Застрахованное лицо ознакамливается с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования и подписывает его (заявление), соглашаясь быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний.

Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для Застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1-й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие инвалидности 1-й, 2-й или 3-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы связанной с повышенным риском для жизни.

Таким образом следует, что ответчик не оценивает субъективные действия клиента (сознательное скрытие или бессознательное умолчание) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью, а именно, тем фактом, что Клиент является инвалидом 1-й, 2-й или 3-й группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по возмещению ущерба истцу.

Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

В связи с тем, что требования истца неправомерны, просят отказать и во взыскании неустойки и штрафа, а в случае удовлетворения, Ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, в своем отзыве оставил решение данного спора на усмотрение суда. По состоянию на 23.01.2020 остаток задолженности по кредитному договору № от <дата> составляет 198761 руб. 08 коп.

Суд принял решение рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должныисполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства итребованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий итребований, в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычнопредъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщикам либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГГК РФ (п. 3). Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя (п. 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного нрава, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В пункте 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (далее Пленум) указано, что убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (пункты 2, 3 статьи 11Закона РФ «О защите прав потребителей»). Под убытками следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

По ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

В пункте 28 Пленума указано, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

К отношениям, вытекающим из договора личного страхования, подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальным законом.

Как следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 30 мая 2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. Условия участия в программе страхования по данному страховому продукту распространяются на правоотношения, возникшие начиная с 04 февраля 2018 года.

23.05.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор потребительского кредитования на срок 42 месяца, с даты фактического предоставления. Сумма кредита составила 323 700 рублей.

24.05.2018 ФИО2 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк, по условиям которого истец выразил согласие быть застрахованным в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», и изъявил просьбу ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении его Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование.

Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь).

Согласно п. 1.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 24.05.2018, страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии):

- смерть Застрахованного лица;

- установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни;

- установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая;

- установление инвалидности 2 группы в результате заболевания;

- временная нетрудоспособность;

- дистанционная медицинская консультация.

При этом согласно п. 1.2. Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

для Группы 1: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»;

для Группы 2: «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»;

для лиц, входящих одновременно в обе Группы: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно п.п. 2.2. к группе № относятся лица, у которых до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, является <адрес> группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В Заявлении на страхование, ФИО2 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления.

11.10.2019 ФИО2 подано заявление в ООО «Сбербанк Страхование» о страховой выплате, на которое был дан ответ, что страховщик отказывает в страховой выплате, так как событие произошло до начала срока страхования (л.д. 24).

Суд соглашается с выводами Общества об отсутствии события, подпадающего под понятие наступления страхового случая.

Из представленных документов следует, что 01.05.2015, ФИО2 установлена <адрес>

Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица, в результате несчастного случая.

Таким образом, заявленное событие - временная нетрудоспособность, а также инвалидность ФИО2 в период действия договора страхования, не может быть признано страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для произведения страховой выплаты.

Ссылки ФИО2 в исковом заявлении и его представителя ФИО3 в судебном заседании на буквальное толкование договора, является неправильным толкованием и пониманием изложенных условий. В данном случае применению подлежит п. 3 ст. 940 ГК РФ согласно которого, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Перечень событий, являющихся страховыми случаями (реализовавшимся страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Истец ФИО2 был ознакомлен с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования, соглашаясь быть застрахованным по ограниченному покрытию, в связи с наличием у него инвалидности.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что заявленные требования истца необоснованны и не подлежат удовлетворению.

Так как основное требование истца оставлено судом без удовлетворения, отсутствуют основания к удовлетворению его требований о компенсации морального вреда, о взыскании неустойки и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о признании страховым случаем, взыскании страховой суммы и компенсации морального вреда, - отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд, через Морозовский районный суд, в апелляционном порядке, в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 февраля 2020 года.

Судья