Решение № 2-2/2024 2-2/2024(2-88/2023;)~М-66/2023 2-88/2023 М-66/2023 от 8 февраля 2024 г. по делу № 2-2/2024

Дело № УИД 76RS0№-30

М.Р. 09.02.2024г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>

08 февраля 2024 года

Некоузский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пикуновой Е.Ю.,

при секретаре Моховой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала и ФИО2 было заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита в сумме 128000 руб. под 15,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГг.

15.05.2020г. ФИО2 скончался.

АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала обратился в суд с иском к потенциальным наследникам ФИО2, указывая, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО2 имеется задолженность в общем размере 148330,30 руб. Указанную сумму, а также расходы по уплате государственной пошлины просил взыскать с принявших наследство наследников заемщика в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества.

В ходе судебного разбирательства установлена наследница ФИО3 – умершей ДД.ММ.ГГГГ. наследницы заемщика ФИО2 – ФИО1, фактически принявшая наследство.

В дальнейшем, истец уточнил заявленные требования, просил взыскать задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в общем размере 168886,72 руб., в том числе: просроченная задолженность 89463,43 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 34837,57 руб., пени – 44585,72 руб.

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя, поддержал уточненный иск.

ФИО1, не оспаривая оснований иска и обязанности погасить задолженность в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2, пояснила, что она знала о наличии кредитных обязательств отца, но полагала, что задолженность подлежит погашению за счет страховой выплаты по договору страхования, заключенному отцом одновременно с оформлением кредита, о чем после смерти отца ФИО4 был уведомлен. Просила предоставить ей рассрочку исполнения решения, указав, что размер ее пенсии по инвалидности и заработной платы не позволяют погасить задолженность единовременно.

Нотариус ФИО5 просила рассмотреть дело без ее участия.

Привлеченное в качестве третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» представителя в судебное заседание не направило, отзыва на иск не представило, о времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом.

Заслушав ФИО1, исследовав письменные материалы дела, изучив представленные доказательства во взаимосвязи и совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГг. между АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала и ФИО2 было заключено соглашение № о предоставлении потребительского кредита в сумме 128000 руб. под 15,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГг., неотъемлемой частью которого являются Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Погашение кредита и процентов определено согласно графику – приложению № 1 к Соглашению от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, ФИО4 вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического пользования кредитом, а также вправе досрочно расторгнуть договор в случаях, предусмотренных п. 4.7.1 Правил.

В силу п. 4.8.2 Правил дата возврата кредита, уплаты начисленных процентов, установленная в требовании о досрочном возврате кредита, считается вновь установленной датой окончательного возврата кредита и уплаты начисленных процентов, при несоблюдении которой Заемщик несет ответственность, установленную настоящими правилами и действующим законодательством.

На основании п. 4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п.п. 6.1 Правил и п. 12 кредитного соглашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого – либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплаты процентов, Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку, размер которой определен в период с даты предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых; в период с даты, следующей за датой начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита Банку в полном объеме – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

ФИО4 выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, предоставив ФИО2 кредит в размере 128000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ., ФИО2 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование», по условиям которого Страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных программой коллективного страхования.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

ФИО2 в одностороннем порядке перестал производить погашение кредита и начисленных на его сумму процентов в предусмотренные договором сроки, чем нарушил общие условия договора. Из расчета задолженности следует, что с января 2020г. платежи по кредиту вносились нерегулярно, а с 13.05.2020г. были прекращены.

ФИО2 умер 15.05.2020г.

По получении информации о смерти ФИО2, Ярославский региональный филиал АО «Россельхозбанк» 29.05.2020г. направил пакет документов для рассмотрения и заявление на страховую выплату.

Письмом от 14 сентября 2020г. АО СК «РСХБ-Страхование» информировал АО «Россельхозбанк» о недействительности договора страхования в отношении ФИО2 как не отвечающего требованиям программы по состоянию здоровья, исключения его из списка застрахованных лиц и возврате страховой премии в размере 7744 руб. Страхования сумма поступила в ФИО4 23.09.2020г.

По состоянию на 29 ноября 2023г. задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГг. исчислена истцом в общем размере 168886,72 руб., в том числе: просроченная задолженность 89463,43 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 34837,57 руб., пени – 44585,72 руб. Уточненный расчет задолженности суд принимает, поскольку он выполнен арифметически правильно, соответствует требованиям закона, в том числе учитывает перерыв начисления неустойки после открытия и до момента принятия наследства, учитывает зачисление возвращенной страховой премии в счет погашения задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку кредитный договор не связан с личностью заемщика, в состав наследства кроме принадлежавшего наследодателю на день открытия наследства имущества входят имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследства, как это предусмотрено положениями п. 1 ст. 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятия наследства либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Установлено и документально подтверждено, что в производстве нотариуса Некоузского нотариального округа Ярославской области ФИО5 находится наследственное дело №, согласно которого с заявлением о принятии наследства к имуществу ФИО2 обратилась жена наследодателя ФИО3 Иных наследников ФИО2, принявших наследство, не установлено.

В соответствии с п. п. 1,3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании»).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Поскольку наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее, возлагается на его наследников.

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество ФИО2 включает автомобиль марки ВАЗ 21104, 2005 года выпуска, и остаток денежных средств в размере 11,95 руб. по вкладу №, открытому в <данные изъяты> и не подлежащему компенсации.

Из отчета об оценке, выполненного ООО «Эксперт-А» по поручению нотариуса 07.12.2020г. следует, что рыночная стоимость автомобиля <данные изъяты> по состоянию на дату смерти ФИО2 составила 64000 руб. (л.д. 52-54). На вышеуказанный автомобиль ФИО3 выдано нотариальное свидетельство о праве на наследство от 23.12.2020г.

В совокупности стоимость наследственного имущества ФИО2 составляет 64011,95 руб.(64000 + 11,95).

Из положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ следует, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Приняв наследство после ФИО2, ФИО3 приняла и обязанность наследодателя по погашению задолженности по кредитному соглашению в размере 64011,95 руб.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГг.

В производстве нотариуса Некоузского нотариального округа Ярославской области ФИО5 находится наследственное дело №, согласно которого дочь наследодателя ФИО6 отказалась от наследства, причитающегося после матери ФИО3, по всем основаниям. Сведений о наследственном имуществе и иных наследниках ФИО3 не имеется.

В то же время, в силу ч.ч. 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ наследство может быть принято не только подачей нотариусу заявления о принятии наследства, но и путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Установлено, что на момент смерти ФИО3 принадлежала 1/2 доля в праве собственности на жилое помещение по адресу: <данные изъяты>. По указанному адресу с ДД.ММ.ГГГГ. и на момент смерти ФИО3 совместно с наследодателем была зарегистрирована дочь ФИО1, что подтверждается выпиской из похозяйственной книги, представленной администрацией Некоузского сельского поселения НМР ЯО по запросу суда (л.д. 136-137), а также данными адресно – справочного бюро (л.д. 151).

Факт родственных отношений между матерью ФИО3 и дочерью ФИО1 подтверждается свидетельством о рождении (л.д. 152).

ФИО1 подтвердила факт дальнейшего проживания в квартире, вступление во владение и управление наследственным имуществом.

При указанных обстоятельствах, надлежащим ответчиком по требованиям истца является ФИО1, к которой после смерти матери ФИО3 в порядке наследования перешла обязанность погашения долга ФИО7 в пределах стоимости его наследственного имущества - 64011,95 руб.

Поскольку размер заявленных требований превышает стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества, иск подлежит удовлетворению частично.

Наличие у принявшего наследство наследника заемщика финансовых трудностей, равно как и иные жизненные обстоятельства не предусмотрены действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего его от обязанности погашать долги наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества и не препятствует взысканию причитающихся сумм.

В то же время, принимая во внимание тяжелое материальное положение ФИО1, наличие у нее 3 группы инвалидности, низкий размер пенсии и заработной платы, подтвержденные документально, учитывая мнение истца, а также конкретные обстоятельства дела, суд полагает возможным на основании ст. 203 ГПК РФ по ходатайству ФИО1 предоставить ей рассрочку исполнения решения в разумных пределах.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198, 203 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала (ОРГН 1027700342890) задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении потребительского кредита в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГг., в размере 64011,95 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 2120,35 руб., а всего – 66132 (шестьдесят шесть тысяч сто тридцать два) руб. 30 коп. В остальном в иске отказать.

Предоставить ФИО1 рассрочку исполнения решения на 33 месяца (два года 9 месяцев), путем оплаты ежемесячно в течение 32 месяцев денежной суммы в размере 2000 руб., в последний месяц – денежной суммы в размере 2132 руб. 30 коп.; оплату производить до последнего числа соответствующего месяца.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Некоузский районный суд Ярославской области в течение 1 месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Пикунова