Решение № 2-314/2019 2-314/2019~М-293/2019 М-293/2019 от 18 августа 2019 г. по делу № 2-314/2019

Мотивированное
решение изготовлено 19 августа 2019 года.

Дело № 2-314/2019

УИД 27RS0021-01-2019-000464-71

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п. Переяславка 14 августа 2019 года

Суд района имени Лазо Хабаровского края, в составе: председательствующего судьи Дубс Н.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

при секретаре судебного заседания Ревоненко О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4ой ФИО8, ФИО4ой ФИО9, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование», о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с данным иском к ответчикам ФИО1, ФИО2, указывая, что между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк) с одной стороны и Б-вым ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее по тексту – Заемщик) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №. В соответствии с п.1.1 Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 43000 рублей под 20,65 % годовых на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления. Факт получения Заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика (счет кредитования) на дату получения кредита. Заёмщик умер ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства Заемщика по Кредитному договору перестали исполняться. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 83702,25 рублей, из них ссудная задолженность – 43000,00 рублей, проценты за кредит – 40702,25 рублей. Просили взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2, как наследников умершего заемщика ФИО3, долг по кредитному договору от 26.06.2014 № 316086 в сумме 83702,25 рубля, оплаченную государственную пошлину в размере 2711,07 рублей.

Определением суда района имени Лазо Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование».

Определением суда района имени Лазо Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» из третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, переведено в соответчики.

Истец ПАО «Сбербанк России» своего представителя для участия в деле не направил, просили гражданское дело рассмотреть без их участия. Требования иска поддержали в полном объеме к соответчикам ФИО1, ФИО2, ООО Страховой компании «Сбербанк Страхование».

Ответчик ФИО1 с требованиями иска не согласилась, указав, что умерший заемщик ФИО3 был застрахован, его смерть явилась страховым случаем и взыскания с наследников не требуется. Пояснила, что после смерти ФИО3 она обращалась в банк и представляла все необходимые документы для погашения кредита посредством выплаты страховки, для чего запрашивала выписку из медицинской карты, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела и др. Просила в требованиях иска к наследникам отказать.

Ответчик ФИО2 также не признала исковые требования, ссылаясь на договор страхования, заключенный ФИО3

ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» о времени и дате уведомлена надлежащим образом, ходатайств, возражений к дате судебного заседания не представила.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В судебном заседании установлено, что истец ОАО «Сбербанк России» и ФИО4 ФИО10, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (далее по тексту – Заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № №. В соответствии с п.1.1 Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в сумме 43000 рублей под 20,65 % годовых на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления.

Факт получения Заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету Заемщика (счет кредитования) на дату получения кредита.

Заёмщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой о смерти № №, причина смерти: острое отравление окисью углерода (угарным газом). Обязательства Заемщика по Кредитному договору перестали исполняться.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер полной задолженности составляет 83702,25 рублей, из них ссудная задолженность – 43000,00 рублей, проценты за кредит – 40702,25 рублей.

Расчет долга по кредиту судом проверен и признан правильным.

Согласно ответа нотариуса нотариального округа района имени Лазо от ДД.ММ.ГГГГ №№ после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ в права наследования вступили ФИО4 ФИО8, ФИО4 ФИО9, по 1/2 доли каждая. Наследственная масса 1/3 доля жилого дома, расположенного по адресу: п. <адрес>

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в пунктах 58,59,60 под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810,819ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что возложение обязанности по оплате долга по кредит умершего заемщика не будет соответствовать требованиям закона ввиду следующего.

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 выразил желание быть застрахованным и присоединился к программе коллективного добровольного страхования, заключенного между истцом и ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование»; выгодоприобретателем по данному договору является банк.

Согласно заявлению на страхование жизни и здоровья заемщик ФИО3 в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» был согласен, что по договору страхования покрываются следующие риски: 1. смерть застрахованного по любой причине; 2. инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности.

Согласно платежного поручения, а также копии лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ произведено списание в счет платы за добровольное страхование заемщика по кредиту в размере 2322,00 рублей.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела следует, что при подключении к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования жизни и здоровья, заключенным между ОАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» в день заключения договора страхования, заемщик подтвердил, что на момент подписания заявления у него отсутствовали ограничения для участия в программе страхования, и он может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений он обязался незамедлительно уведомить об этом банк; он не являлся инвалидом I, II, III группы и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу; являлся дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отравлением или болезнью; он подтвердил, что ранее не переносил инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, терминальной почечной недостаточностью, гепатитом С, злокачественными заболеваниями крови, онкологическими заболеваниями, эпилепсией; он не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему не известно, является ли он носителем ВИЧ и/или болен СПИДом; на протяжении года он осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений.

Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым случаем признается страховое событие, описанное в п. 3.2.3, произошедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящиеся к исключениям, изложенным в Приложении 1к настоящим условиям участия в программе страхования (п.3.2.2); срок страхования устанавливается равный сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенным кредитным договором (п. 3.2.3); страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме Кредита, предоставленного банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 5000000 рублей, далее равной остатку ссудной задолженности Заемщика по Кредиту, но не более Страховой суммы за первый день страхования (п. 3.2.5); страховая выплата устанавливается равной Страховой сумме на дату наступления страхового события (п. 3.2.6).

Согласно медицинской карты ФИО3 по запросу родственников выдавалась выписка из амбулаторной карты за 10 лет. Болезней, препятствующих заключению договора коллективного страхования жизни и здоровья, сведения амбулаторной карты не содержат.

По запросу суда СО по району имени Лазо СУ СК России по Хабаровскому краю предоставлено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ по факту смерти ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ согласно которого в ходе доследственной проверки не установлено обстоятельств, свидетельствующих о самоубийстве ФИО3, а также в результате преступных действий третьих лиц. В постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела содержатся выводы о том, что смерть наступила в результате несчастного случая.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Из пояснений, данных ответчиками ФИО1, ФИО2 следует, что они предоставили полный пакет документов в банк, являющийся выгодоприобретелем по договору страхования, однако до настоящего времени сведений о том принималось ли решение по заявлению банка страховой компанией им не известно, от страховой компании писем о предоставлении дополнительных документов им не приходило.

Установленные в судебном заседании обстоятельства свидетельствуют о том, что несчастный случай, произошедший с заемщиком ФИО3 в результате которого наступила его смерть является страховым, поскольку смерть застрахованного лица наступила в период действия договора страхования.

Обстоятельств по которым страховщик мог бы быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица и по иным обстоятельствам, предусмотренным ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ, судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО3 является страховым случаем. Доказательств обратного ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование», надлежащим образом извещенное о времени и месте слушания дела, не представило.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Исследовав представленные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии вины наследников, поскольку действуя добросовестно, зная о наличии договора страхования и его условиях, они предприняли все необходимые меры для надлежащего исполнения обязательства, сообщив о наступлении страхового случая Банку и предоставив пакет документов, необходимых для выплаты страховой выплаты.

Кроме того, суд обращает внимание на то обстоятельство, что согласно заявлению на страхование ФИО3 дал разрешение любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья предоставлять страховщику, а также банку по его запросу полную информацию о состоянии здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, если такие запросы связаны с обязанностью страховщика осуществить страховую выплату.

Таким образом, в случае отсутствия документов, необходимых для признания события страховым случаем, страховщик мог истребовать недостающие документы, однако таким правом не воспользовался. При этом в материалах дела отсутствуют доказательства, которые бы свидетельствовали о наличии оснований для признания смерти ФИО3 не страховым случаем.

Поскольку ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика, суд, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению за счет страховой выплаты.

Сумма задолженности по кредитному договору, включая сумму долга, процентов не превышает страховой суммы по договору страхования.

Определяя размер страховой выплаты суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, Полисными условиями страхования, полагает его равным сумме полной задолженности, которая составляет 83702,25 рубля, согласно расчету по иску, который судом проверен и принят во внимание в качестве верного.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования иска удовлетворены за счет страховой выплаты с ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование», в связи с этим, с ответчика следует взыскать в пользу истца, уплаченную государственную госпошлину в сумме 2711,07 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4ой ФИО8, ФИО4ой ФИО9, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование», о взыскании долга по кредиту умершего заемщика удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 83702,25 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2711,07 рублей, а всего 86413 (восемьдесят шесть тысяч четыреста тринадцать) рублей 32 копейки.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший, в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Дубс