Решение № 2-225/2025 2-225/2025(2-4621/2024;)~М-4500/2024 2-4621/2024 М-4500/2024 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-225/2025

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу №

Альметьевского городского суда Республики Татарстан

УИД 16RS0№-51


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 февраля 2025г. г.Альметьевск РТ дело № 2-225/2025

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

судьи Хабибуллиной Р.А.,

при секретаре Гариповой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО Ингосстрах Банк к ФИО1 <данные изъяты> и ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО Ингосстрах Банк обратилось в суд с иском ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что на основании кредитного договора № от 24.09.2020г. ООО «Экспобанк» предоставил ФИО2 кредит на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты>, в размере 457 691 руб. на срок до 24.09.2027г.

Обеспечением исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору является залог приобретаемого автомобиля, залог зарегистрирован 26.09.2020г.

13.07.2023г. между ООО «Экспобанк» и АО Ингосстрах Банк заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого право требования к заемщику перешло к истцу.

Заемщик систематически не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 30.10.2024г. общая задолженность составляет 273 013,18 руб., из них: основной долг – 261 665,74 руб., проценты– 11 347,44 руб.

В нарушение условий договора заемщик без согласия залогодержателя отчудил предмет залога, автомобиль в настоящее время принадлежит его супруге ФИО3

Просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 273 013,18 руб., расходы по оплате госпошлины – 19 190 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство: <данные изъяты>, определив способ реализации – с публичных торгов, взыскать с ФИО3 расходы по оплате госпошлины в размере 20 000 руб.

Протокольным определением от 09.12.2024г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечен Банк Зенит (ПАО).

Представитель истца на рассмотрение дела не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчиков ФИО2 и ФИО3 – ФИО4, иск не признала, пояснила, что 03.09.2021г. ФИО2, заключил с Банком Зенит (ПАО) кредитный договор на сумму 1 295 652,71 руб., в том числе, для погашения задолженности перед ООО «Экспобанк» по кредитному договору <***> от 24.09.2020г. Платежным поручением № от 03.09.2021г. ФИО2 перечислил денежные средства в размере 421 710,77 руб. на банковский счет ООО «Экспобанк» в счет погашения кредита. На момент заключения договора уступки права требования от 13.07.2023г. задолженность по кредитному договору отсутствовала. Кроме того, заявила о пропуске истцом срока исковой давности по спору.

Представитель третьего лица Банка Зенит (ПАО) на рассмотрение дела не явился, отзыв на иск не представил.

Выслушав доводы представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.(ч.1)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. (п.1)

Из материалов дела следует, что 24.09.2020г. ООО «Экспобанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику целевой кредит на оплату стоимости автотранспортного средства <данные изъяты>, в размере 457 691 руб. на срок до 24.09.2027г. включительно.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по 26.10.2020г., установлена в размере 24.400% годовых, процентная ставка за пользование кредитом, действующая с 27.10.2020г. установлена в размере 12.4% годовых.

Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком условий кредитного договора является залог автомобиля <данные изъяты>.

Залог зарегистрирован банком в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 24.09.2020г. за N№242.

13.07.2023г. между ООО «Экспобанк» и АО Ингосстрах Банк заключен договор уступки прав (требований), по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору № от 24.09.2020г. перешло к истцу.

Размер задолженности по кредиту, исчисленный истцом в соответствии с условиями договора, на 30.10.2024г. составляет 273 013,18 руб., из них: основной долг – 261 665,74 руб., проценты– 11 347,44 руб.

Правовая позиция представителя ответчика о том, что кредит был погашен 03.09.2021г. судом отклоняются, на основании следующего.

Из представленных ответчиком данных следует, что 03.09.2021г. ФИО2 заключил с Банком Зенит (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого получил кредит в размере 1 295 652,71 руб., в том числе, для погашения(рефинансирования) кредита, предоставленного ООО «Экспобанк» по кредитному договору <***> от 24.09.2020г. (л.д.146-151)

03.09.2021г. со счета ФИО2 в Банке Зенит (ПАО) на его счет в ООО «Экспобанк» было перечислено 421 710,77 руб. в счет погашения кредита № от 24.09.2020г., что подтверждается платежным поручением №. (л.д.163)

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Пунктом 3.12 Общих условий потребительского кредита ООО «Экспобанк», являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами кредитного договора №1939-А-03-10 от 24.09.2020г., предусмотрено, что полное досрочное погашение осуществляется при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение Кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении Клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения Кредитной задолженности Клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на Счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения Кредитной задолженности. В случае если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с Счета в порядке, предусмотренном п. 3.7 Общих условий.

Согласно 3.7 Общих условий Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с Счета денежных средств, в размере предусмотренного Индивидуальными условиями Ежемесячного платежа в предусмотренную Индивидуальными условиями дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на Счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 3.15 Общих условий очередностью, без дополнительных распоряжений Клиента при наличии согласия/заранее данного акцепта, предоставленного Клиентом, в т.ч., в соглашении между Банком и Клиентом.

По данным представленным ООО «Экспобанк» по запросу суда, следует, что ФИО2 в период с 24.09.2020г. по 13.07.2023г.( дата заключения договора цессии) в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредиту не обращался. (л.д.179)

Данный факт представителем ответчика ФИО2 в судебном заседании не оспаривался.

Как видно из выписки по лицевому счету заемщика поступившие 03.09.2021г. на его счет денежные средства в размере 421 710,77 руб. ежемесячно банком и его правопреемником списывались в погашение основного долга и процентов по кредиту в соответствии с графиком платежей. (л.д.20-21, 180-182)

Поскольку заемщиком в банк не было подано заявление о полном досрочном погашении кредита, досрочное погашение не было произведено, в соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ деньги списывались платежами согласно графику, с 24.07.2024г. возникла задолженность по кредитному договору.

Заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по спору, суд также находит несостоятельным.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. (п.2)

Истцом заявлено требования о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей, начиная с 24.07.2024г., то есть задолженности в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Поскольку условия договора потребительского займа о сроках возврата кредита и начисленных процентов за пользование кредитом заемщик с 24.07.2024г. не исполняет, суд исковые требования о взыскании задолженности по договору и досрочном возврате кредита находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С 26.09.2020г. спорный автомобиль <данные изъяты>, в органах ГИБДД зарегистрирован за супругой заемщика ФИО3

Отчуждение автомобиля произведено ФИО2 в нарушение положений пункта 2 статьи 346 ГК РФ, согласно которым залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В результате приобретения спорного автомобиля ответчик ФИО3 приобрела обязанности залогодателя в результате материального правопреемства.

Согласно ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.1 ст.342 ГК РФ в случаях, если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

В силу п.1 ст.442.1 ГК РФ если иное не предусмотрено настоящим Кодексом или другим законом, очередность удовлетворения требований залогодержателей устанавливается в зависимости от момента возникновения каждого залога.

03.10.2024г. Банк Зенит (ПАО) заключил с ФИО3 кредитный договор № NJD-KD№, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 400 000 руб. на срок 5 лет, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является залог автомобиля <данные изъяты>. (л.д.101)

Залог зарегистрирован Банк Зенит (ПАО) в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 04.10.2024г. за N№459.

Поскольку залог спорного автомобиля в обеспечение кредитного договора №1939-А-03-10 от 24.09.2020г. зарегистрирован ранее залога в обеспечение кредитного договора№ NJD-KD№ от 03.10.2024г., истец имеет первоочередное право на удовлетворение его требований из стоимости залогового автомобиля.

Нарушение заемщиком ФИО2 сроков внесения периодических платежей по погашению кредита по договору <***> от 24.09.2020г. является систематическим, размер задолженности по кредиту составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества. Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

Взыскание в счет погашения задолженности ФИО2 по кредитному договору <***> от 24.09.2020г. подлежит обращению на заложенное имущество- принадлежащий ответчику ФИО3 автомобиль <данные изъяты>.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. (ч.1)

Расходы истца по оплате иска госпошлиной подлежат возмещению ответчиками.

Руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО Ингосстрах Банк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу АО Ингосстрах Банк (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от 24.09.2020г. в размере 273 013 (двести семьдесят три тысячи тринадцать) руб. 18 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 190 (девятнадцать тысяч сто девяносто) руб.

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 24.09.2020г. обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль <данные изъяты>, определив способ реализации – с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу АО Ингосстрах Банк (<данные изъяты>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 (двадцати тысяч) руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Альметьевский горсуд РТ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 07.02.2025г.

Судья: Хабибуллина Р.А.

Копия верна.

Судья Альметьевского горсуда РТ: Р.А. Хабибуллина

Решение вступило в законную силу « »_____________________2025г.

Судья: