Решение № 2-256/2025 2-256/2025(2-9417/2024;)~М-10052/2024 2-9417/2024 М-10052/2024 от 2 февраля 2025 г. по делу № 2-256/2025

УИД:50RS0039-01-2024-015454-18


Решение

Именем Российской федерации

03 февраля 2025 года г. Раменское

Раменский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Камшилиной И.А.

при помощнике судьи Еникеевой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-256/25 по иску АО «Россельхозбанк» к Федеральному агентству по управлению государственным имуществом, Администрации Раменского муниципального округа, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» обратился в суд с иском к ответчикам Федеральному агентству по управлению государственным имуществом, Администрации Раменского муниципального округа, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» и просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору <номер> от <дата>г. в размере 331 783,04 руб., по договору <номер> от <дата>г. в размере 259 349,10 руб., по договору <номер> от <дата>г. в размере 226073,86 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 21 344 руб.

В обоснование иска указав, что <дата>г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашение <номер>. Размер кредита составил 500 000 рублей. Процентная ставка установлена в размере 10,40% годовых, с <дата>. по <дата>.-14,90% годовых. Окончательный срок возврата кредита- не позднее <дата>. Цель кредита-нецелевой. В соответствии с пунктом 2.2 Соглашения стороны договорились, что размере и на условиях договора банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора и предоставлены заемные денежные средства в сумме 500 000 рублей. Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в АО «Россельхозбанк»-«ЦРМБ», Заемщику было перечислено 500 000 рублей, что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>г.

<дата>г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашение <номер>. Размер кредита составил 383 802,13 руб. Процентная ставка установлена в размере 10,40% годовых, с <дата>. по <дата>.-14,90% годовых. Окончательный срок возврата кредита- не позднее <дата>. Цель кредита-нецелевой. В соответствии с пунктом 2.2 Соглашения стороны договорились, что размере и на условиях договора банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора и предоставлены заемные денежные средства в сумме 383 802,13 руб. Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в АО «Россельхозбанк»-«ЦРМБ», Заемщику было перечислено 383 802,13 руб., что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>г.

<дата>г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашение <номер>. Размер кредита составил 303 197,34 руб. Процентная ставка установлена в размере 12,40% годовых, окончательный срок возврата кредита- не позднее <дата>. Цель кредита-нецелевой. В соответствии с пунктом 2.2 Соглашения стороны договорились, что размере и на условиях договора банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Соглашением и Правилами. Банком были выполнены обязательства перед Заемщиком, вытекающие из Договора и предоставлены заемные денежные средства в сумме 303 197,34 руб. Заемщику был открыт ссудный счет <номер> для отражения операций по выдаче кредита. С указанного ссудного счета на счет <номер>, открытый в АО «Россельхозбанк»-«ЦРМБ», Заемщику было перечислено 303 197,34 руб., что подтверждается банковским ордером <номер> от <дата>г.

Заемщик ФИО1 умер <дата>. Реестр наследственных дел содержит запись об открытии наследственного дела <номер>. <дата>г. Банк направил претензию к наследственной массе умершего заемщика, на которую получен ответ от <дата>г. <номер>. В ответе указано об отсутствии в деле информации о наследниках, принявших наследство.

Заемщик предоставил в Банк заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование», Программу коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

<дата>. заемщиком произведена оплата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 4 383,50 руб., что подтверждается банковским ордером <номер>. Плата Заемщиком за присоединение к программе коллективного страхования также подтверждается выпиской по счету <номер>.

<дата>. заемщиком произведена оплата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 3 364,79 руб., что подтверждается банковским ордером <номер>. Плата Заемщиком за присоединение к программе коллективного страхования также подтверждается выпиской по счету <номер>.

В соответствии с Программой и Правилами страхования Страховщик принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховые выплаты на условиях Программы страхования.

Программой, Заявлением и Договором страхования определен получатель страховой выплаты в части суммы фактической задолженности АО «Российский Сельскохозяйственный Банк».

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерти, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску, то есть сумма остатка по кредиту.

Банк направил заявление на страховую выплату по программе страхования к Договору коллективного страхования, в том числе представил справку о смерти <номер> с указанием даты, места, времени и причины смерти заемщика/застрахованного лица. Между тем, Страховщик страховую выплату не уплатил, запросив дополнительные документы, заведомо отсутствующие в Банке- выписку из медицинской карты амбулаторного больного за период с начала ведения карты, в силу закона Банку указанные сведения медицинским учреждением не представляются, о чем приложено письмо ГБУЗ Московской области «Раменская больница» об отказе в предоставлении сведений.

Вышеуказанные сведения составляют врачебную тайну, доступ к которой без согласия пациента или его законного представителя имеется лишь у ограниченного круга субъектов.

Следовательно, уклонение Страховщика от выплаты страхового возмещения нарушает права Банка и подлежит признанию незаконным.

По состоянию на <дата>г. по Соглашению <номер> от <дата> перед Банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 331 783,04 руб., в том числе: срочная задолженность- 274 072 руб., просроченный основной долг- 23 956,88 руб., проценты за пользование кредитом- 30 934,21 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 986,04 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 833,91 руб.

По состоянию на <дата> по Соглашению <номер> от <дата> перед банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 259 349, 10 руб., в том числе: срочная задолженность- 215 001,12 руб., просроченный основной долг- 18 228,04 руб., проценты за пользование кредитом- 24 016,75 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 710,38 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 392,33 руб.

По состоянию на <дата> по Соглашению <номер> от <дата> перед банком имеется непогашенная задолженность в общей сумме 226 073,86 руб., в том числе: срочная задолженность- 181 735,25 руб., просроченный основной долг- 17 328,92 руб., проценты за пользование кредитом- 24 912,70 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 592,42 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 504,57 руб.

В настоящее время обязательства по кредитному договору не исполнены, в добровольном порядке денежные средства не возвращены, что послужило причиной для обращения в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о слушании дела извещался надлежащим образом, просил рассматривать дело в отсутствие представителей (л.д.9)

Ответчик представитель Федерального агентства по управлению государственным имуществом в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Ответчик представитель администрации Раменского муниципального округа Московской области в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Ответчик представитель АО «Страховая компания РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

На основании 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и Кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, что <дата>г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашение <номер>. Размер кредита составил 500 000 рублей. Процентная ставка установлена в размере 10,40% годовых, с <дата>. по <дата>.-14,90% годовых. Окончательный срок возврата кредита- не позднее <дата>.

<дата>г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашение <номер>. Размер кредита составил 383 802,13 руб. Процентная ставка установлена в размере 10,40% годовых, с <дата>. по <дата>.-14,90% годовых. Окончательный срок возврата кредита- не позднее <дата>.

<дата>г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен договор, состоящий из Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения» и Соглашение <номер>. Размер кредита составил 303 197,34 руб. Процентная ставка установлена в размере 12,40% годовых, окончательный срок возврата кредита- не позднее <дата>.

<дата>г. ФИО1 умер, что подтверждается справкой о смерти <номер>.

Поскольку после его смерти платежи в погашение задолженности не вносились, возникла просроченная задолженность, размер которой по состоянию на <дата>г. по Соглашению <номер> от <дата> составляет 331 783,04 руб., в том числе: срочная задолженность- 274 072 руб., просроченный основной долг- 23 956,88 руб., проценты за пользование кредитом- 30 934,21 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 986,04 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 833,91 руб.; по состоянию на <дата> по Соглашению <номер> от <дата> составляет 259 349, 10 руб., в том числе: срочная задолженность- 215 001,12 руб., просроченный основной долг- 18 228,04 руб., проценты за пользование кредитом- 24 016,75 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 710,38 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 392,33 руб.; по состоянию на <дата> по Соглашению <номер> от <дата> составляет 226 073,86 руб., в том числе: срочная задолженность- 181 735,25 руб., просроченный основной долг- 17 328,92 руб., проценты за пользование кредитом- 24 912,70 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 592,42 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 504,57 руб.

Наследственное имущество умершего ФИО1 состоит из денежных средств на счетах, открытых в ПАО Сбербанк, а именно: на счете <номер>-10,21 руб., на счете <номер>- 4 405,11 руб., а всего 4 415,32 руб.

Сведений об ином имуществе ФИО1 судом не установлено, доказательств обратного сторонами не представлено.

На основании претензии АО «Россельхозбанк» нотариусом ФИО2 было открыто наследственное дело <номер> к имуществу умершего <дата>г. ФИО1

Согласно ст. 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным (ч. 1).

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории (ч. 2).

В настоящее время отсутствует специальный закон, определяющий порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность РФ, а также порядок передачи его в собственность субъектов РФ или в собственность муниципальных образований (п. 3 ст. 1151 ГК РФ).

В связи с этим наследование выморочного имущества осуществляется согласно общим правилам о наследовании, установленным гражданским законодательством, с учетом некоторых особенностей. В частности, для приобретения выморочного имущества не требуется принятие наследства, кроме того, не допускается отказ РФ, субъекта РФ или муниципального образования от принятия выморочного имущества (п. 1 ст. 1152, п. 1 ст. 1157 ГК РФ).

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N9 "О судебной практике по делам о наследовании", на основании пункта 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьи 4 Федерального закона от 26.11.2001 N 147-ФЗ "О введении в действие части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 N432); от имени городов федерального значения Москвы и Санкт-Петербурга и муниципальных образований - их соответствующие органы в рамках компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

Таким образом, Российская Федерация как наследник выморочного недвижимого имущества должна отвечать по долгам наследодателя, Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в лице его территориального органа - Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом по Московской области, уполномочено выступать от имени Российской Федерации в спорных правоотношениях.

Поскольку на счете ФИО1 на день смерти имелись денежные средства в размере 4 415,32 руб., указанное имущество составляет наследственную массу после смерти ФИО1, следовательно, ответственность по долгам, в пределах указанной суммы, являющейся выморочным имуществом, несет Федеральное агентство по управлению государственным имуществом.

Из материалов дела также следует, что в рамках кредитного договора <номер> от <дата>г. ФИО1 <дата>г. заключил договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) <номер> с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В соответствии с п.4.1 срок действия Договора с <дата>г. по <дата>г.

В рамках кредитного договора <номер> от <дата>г. ФИО1 <дата>г. заключил договор страхования от несчастного случая и болезней (заемщиков банка) <номер> с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

В соответствии с п.4.1 срок действия Договора с <дата>г. по <дата>г.

Таким образом, правоотношения сторон по делу вытекают как из кредитного договора, так и из договора страхования.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше п. 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

АО «Россельхозбанк» как выгодоприобретатель обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о страховой выплате в связи с наступившей смертью заемщика ФИО1, застрахованного в соответствии с договором страхования.

АО «Россельхозбанк» обратился с запросом в ГБУЗ МО «Раменская больница» о предоставлении выписки из медицинской амбулаторной карты больного, содержащую информацию об имеющихся у застрахованного лица заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в т.ч. стационарного, с момента начала ведения медицинской карты и по 20.08.2023г.

В силу закона Банку указанные сведения медицинским учреждением не представлены, о чем приложено письмо ГБУЗ Московской области «Раменская больница» об отказе в предоставлении сведений.

АО СК «РСХБ-Страхование» выплату страхового возмещения не произвело.

Как следует из справки о смерти <номер> причина смерти ФИО1: недостаточность сердечная левожелудочковая.

Согласно заявления на страхование (от несчастных случаев и болезней) ФИО1 дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять Страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну (любые медицинские документы и/или их заверенные копии (результаты лабораторных и инструментальных исследований, результаты лечения, прогноз по заболеванию и т.д.), как в связи с оценкой степени страхового риска, так и в связи с событиями, обладающими признаками страхового случая. Данное согласие действует с даты подачи (подписания) настоящего Заявления до истечения 3 (трех) лет после прекращения Страховщиком обязательств по страхованию.

Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не утрачено право на истребование указанных сведений.

В материалы дела представлено обращение главному врачу ГБУЗ МО «Раменская областная больница» о предоставлении документов, однако сведений о получении ответа либо отказ в предоставлении сведений в материалы дела не представлен, сведений об оспаривании действий по не предоставлению ответа также материалы дела не содержат.

Таким образом, АО СК «РСХБ-Страхование» не лишено права запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

Таким образом, смерть застрахованного лица ФИО1 относится к страховому случаю, предусмотренному договором страхования.

Обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, условиям страхования в ходе судебного разбирательства не установлено.

В связи с изложенным на АО СК «РСХБ-Страхование» лежит обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк».

По сведениям банка задолженность по состоянию на <дата>г. по Соглашению <номер> от <дата> составляет 331 783,04 руб., в том числе: срочная задолженность- 274 072 руб., просроченный основной долг- 23 956,88 руб., проценты за пользование кредитом- 30 934,21 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 986,04 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 833,91 руб.; по состоянию на <дата> по Соглашению <номер> от <дата> составляет 259 349, 10 руб., в том числе: срочная задолженность- 215 001,12 руб., просроченный основной долг- 18 228,04 руб., проценты за пользование кредитом- 24 016,75 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 710,38 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 392,33 руб.

Согласно п. 5.1 Договора страхования <номер> от <дата>г. страховая сумма по Договору составляет 385 252 руб.

Согласно п. 5.1 Договора страхования <номер> от <дата>г. страховая сумма по Договору составляет 300 269 руб.

В соответствии с п. 5.1.1 Договора страхования при страховании по рискам, указанных в подпунктах 3.2.1, 3.2.2 Договора,- АО «Россельхозбанк», являющийся кредитором по кредитному договору, является Выгодоприобретателем первой очереди в пределах суммы непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору, включая основной долг, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, неустойки (штрафы, пени), расходы Банка- Выгодоприобретателя по взысканию задолженности.

Учитывая изложенное, поскольку заявленная АО «Россельхозбанк» ко взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 331 783,04 руб., по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 259 349, 10 руб. не превышает размер страховой выплаты, установленной равной страховой сумме, требования АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> и кредитному договору <номер> от <дата> в общем размере 591 132,14 руб. подлежат удовлетворению.

Разрешая ходатайство ответчика АО «РСХБ-Страхование» о снижении штрафных санкций суд исходит из следующего.

Согласно п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г., страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Как указано выше, в силу закона и заключенного договора добровольного личного страхования жизни у страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» возникла обязанность выплатить в пользу АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Учитывая, что страховая компания не воспользовалась своими правами и возможностями на истребование необходимых документов для разрешения вопроса о признания смерти заемщика страховым случаем, такое поведение ответчика АО «РСХБ-Страхование» не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав. Указанное повлекло невыплату банку страхового возмещения.

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении страховой компанией своих обязательств по договору добровольного личного страхования, заключенному с ФИО1, что повлекло возникновение у банка убытков в размере начисленных штрафных санкций в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Именно страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» по договору добровольного личного страхования ФИО1 несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших вследствие задержки страховой выплаты.

При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

В связи с чем, оснований для снижения штрафных санкций у суда не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Федерального агентства по управлению государственным имуществом в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 226 073,86 руб., в том числе: срочная задолженность- 181 735,25 руб., просроченный основной долг- 17 328,92 руб., проценты за пользование кредитом- 24 912,70 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 592,42 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 504,57 руб., в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества в размере 4 415,32 руб.

Взыскать с АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию <дата>г. в размере 331 783,04 руб., в том числе: срочная задолженность- 274 072 руб., просроченный основной долг- 23 956,88 руб., проценты за пользование кредитом- 30 934,21 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 986,04 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 833,91 руб.; по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 259 349, 10 руб., в том числе: срочная задолженность- 215 001,12 руб., просроченный основной долг- 18 228,04 руб., проценты за пользование кредитом- 24 016,75 руб., пеня за несвоевременный возврат основного долга- 710,38 руб., пеня за несвоевременную уплату процентов- 1 392,33 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 16 822,64 руб.

В остальной части иска-отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Раменский городской суд Московской области путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И.А. Камшилина

Мотивированное решение составлено 12.02.2025г.