Решение № 2-1191/2020 2-1191/2020~М-1133/2020 М-1133/2020 от 22 сентября 2020 г. по делу № 2-1191/2020

КОПИЯ

70RS0003-01-2020-001928-36

2-1191/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Аюшевой Р.Н.,

при секретаре Юдиной М.О.,

помощник судьи Опенкина Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере 50000 рублей. В соответствии с соглашением о кредитовании, содержащихся в Общих условиях выдачи Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» №732 от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредита составила в размере 50 000 рублей, процентная ставка - 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщиком обязательства по кредитному договору были нарушены, допущены просрочки платежей. Размер задолженности по кредитному договору ответчика перед банком по состоянию на 14.02.2020 составляет 57633,75 рублей, из которой: задолженность по основному долгу – 49992,93 рублей; начисленные проценты – 7002,64 рублей; штрафы и неустойки – 638,18 рублей. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность и расходы по оплате государственной пошлины в размере 1929,01 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно Уставу от 16.12.2014 новое наименование банка – Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК».

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банкахи банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 10.05.2017 ФИО1 обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением, в котором просила заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк».

Подписывая вышеуказанное заявление, ФИО1 своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее счета Кредитной карты банком будет означать согласие банка на заключение договора с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка ее предложения. Подтвердила, что ее согласие с Общими условиями выдачи Кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» (далее – Общие условия), изложенными в анкете-заявлении на получение Кредитной карты и уведомлении об индивидуальных условий кредитования № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 (далее Уведомление), будет означать заключение банком соглашения о кредитовании на условиях, указанных в Общих условиях и Уведомлении. Подтвердила свое согласие с условиями договора: Общими условиями, Уведомлением, ознакомилась с ними и обязалась их выполнять.

Как следует из заявления, акцептом ее оферты об открытии текущего кредитного счета является открытие ей счета Кредитной карты банком, акцептом ее предложения о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в анкете-заявлении от 10.05.2017 и Уведомлении, на номер счета кредитной карты. Аналогичный способ заключения соглашения о кредитовании прописан и в Общих условиях (п.2.2).

На основании данного заявления от 10.07.2017 банк открыл ответчику текущий счет № 40817810708420027538, подписал с ней соглашение о кредитовании № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, Уведомлении) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным с 10.05.2017, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2.2 Общих условий, указано, что при выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты.

Согласно п. 3.1 Общих условий, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования / в Предложении об индивидуальных условиях кредитования кредитной карты. Для учета задолженности клиента по кредитной карте банк открывает ссудный счет (п. 3.3).

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком был подписаны индивидуальные условия № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее договор № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017), по которому банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 50000 рублей, что следует из договора № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 (п. 1).

К договору № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 было между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение от 10.05.2017, устанавливающее процентную ставку по кредиту, минимальный платеж, комиссию – 990 рублей ежегодно.

Пунктом 3.4 Общих условий предусмотрено, что под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита с ссудного счета на счет кредитной карты.

Судом установлено, что подтверждается выпиской по счету ...

за период с 10.05.2017 по 09.01.2020, ответчику в соответствии с договором № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 была предоставлена кредитная карта с лимитом – 50000 рублей.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила, тем самым банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению ей кредита исполнил в полном объеме.

Согласно п. 4.1 Общих условий, в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа.

Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитываются в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования (п. 5), что также следует из п. 4.2 Общих условий.

Как указано в п. 6 договора № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017, дата расчета минимального платежа 10 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие Индивидуальные условия кредитования. Дата для начала платежного период – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23-00 часов по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (абз. 2 п.3.7 Общих условий).

Пунктом 9.3 Общих условий, установлено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Из представленной банком выписки по счету ... за период с 10.05.2017 по 09.01.2020 следует, что истец изначально предоставил кредит в размере 50000 рублей, однако ответчик допустила нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу и уплаты процентов.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 9.4 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами спора.

Как было установлено судом, банком был предоставлен кредитная карта в лимитом в размере 50000 рублей, за период пользования кредитной картой ответчиком произведены операции на общую сумму 79942,74 рублей, в счет погашения задолженности внесены денежные средства – 29949,81 рублей, сумма задолженности составила – 49992,93 рублей (79942,74-29949,81).

Пунктом 3.7 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка.

В п. 3.10 Общих условий указано, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставка, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета кредитной карты и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредита. При этом год принимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления сумма процентов со счета кредитной карты на счет банка.

Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом и при погашении клиентом задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты по кредиту не начисляются. При непогашении задолженности по кредитам в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.7 Общих условий (п. 3.11).

Согласно п. 4 договора № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 и дополнительного соглашения от 10.05.2017, процентная ставка за пользование кредитом – 39,99%. Срок действия беспроцентного периода – 100 дней.

За период с 12.05.2017 по 28.02.2018 банком были начислены проценты по формуле: остаток ссудной задолженности *39,99%/365(366)*количество дней пользования, в сумме 15042,61 рублей, ответчиком уплачены проценты в сумме 8039,97 рублей. Задолженность по процентам составит 7002,64 (15042,61-8039,97) рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному соглашению банком заемщику начислялась неустойка, которую истец просит взыскать с ответчика.

Условие о начислении неустойки за просрочку оплаты основного долга и несвоевременную уплату процентов предусмотрено Общими условиями, а именно п. 8.1, в котором сказано, что по кредитной карте, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением / кредитным предложением неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год понимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга период с 31.10.2017 по 28.02.2018 по формуле: сумма просроченного основного долга *0,1%* в день (36,5% годовых)* количество дней пользования кредитом, что составило – 391,01 рублей, ответчиком внесено – 6,64 рублей, задолженность составила – 384,37 рублей (391,01-6,64).

Банком начислена неустойка за просрочку уплаты процентов период с 31.10.2017 по 28.02.2018 формуле: сумма просроченного основного долга *1% (36,5% годовых)*количество дней пользования кредитом, что составило – 257,39 руб., ответчиком внесено – 3,58 рублей, задолженность составила – 253,81 руб. (257,39-3,58)

По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как установлено судом неустойка составляет 0,1% в день от суммы задолженности, что равно 36,5% годовых.

Суд оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, не находит, заявленный размер неустойки соразмерен нарушенному ответчиком обязательству.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на 14.02.2020 ответчика перед истцом по договору № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 в общей сумме составит 57633,75 рублей (49992,93+7002,64+253,81+384,37). Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному соглашению, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с ответчика задолженность по договору № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Принимая во внимание изложенное, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1929,01 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Индивидуальным условиям № F0GERC20S17050402121 от 10.05.2017 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты по состоянию на 14.02.2020 в размере 57633,75 рублей, из которой:

- задолженность по основному долгу – 49992,93 рублей;

- начисленные проценты – 7002,64 рублей за период с 12.05.2017 по 28.02.2018

- неустойка за неуплату основного долга – 384,37 рублей, за период с 31.10.2017 по 28.02.2018,

- неустойка за неуплату процентов – 253,81 рублей, за период с 31.10.2017 по 28.02.2018

Взыскать со ФИО1 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1929,01 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Копия верна.

Судья: Аюшева Р.Н.

Секретарь: Юдина М.О.

«__» _____________ 20 __ года

Судья: /подпись/

Мотивированный текст изготовлен 30.09.2020

Судья: /подпись/

Оригинал хранится в деле № 2-1191/2020 в Октябрьском районном суде г. Томска.