Решение № 2-265/2025 2-265/2025~М-1637/2024 М-1637/2024 от 11 февраля 2025 г. по делу № 2-265/2025

Дело № 2-265/2025 УИД 47RS0007-01-2024-003577-75

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2025 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Улыбиной Н.А.,

при секретаре Инягиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратился в Кингисеппский городской суд Ленинградской области с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 542 340 руб. 58 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 846 руб. 81 коп.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 611 648 руб., в том числе: 503 000 рублей сумма кредита к выдаче, 108 648 рублей для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту 7,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 611 648 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», из которых 108 648 руб. во исполнение распоряжения заемщика банк перечислил для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита».

Между тем, обязательства по кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом, в адрес ФИО1 31.01.2023 банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, в связи с чем, по состоянию на 23 октября 2024 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 542 340,58 руб., из которых: сумма основного долга 471 238,38 руб., сумма процентов за пользование кредитом 7 173,17 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 60 854,67 руб., штраф за возникновение задолженности 2 678,36 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб., которые истец просит взыскать с ответчика, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 846 руб. 81 коп. (л.д. 5-7).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, при предъявлении иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, почтовая корреспонденция осталась невостребованной (л.д. 35, 36), о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Согласно ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 2 статьи 437 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфа 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Как установлено частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Ст. 6 указанного Закона определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

При анализе и внедрении процедур заключения кредитных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа, следует учитывать также положении п. 3 ст. 434 ГК РФ о том, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Таким образом, заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; обмена электронными документами между сторонами; совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; комбинации этих способов.

В связи с изложенным, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (кредитором) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 611 648 рублей, в том числе: сумма к перечислению 503 000 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Финансовая защита» 108 648 рублей, процентная ставка по кредиту 7,9% годовых, срок кредитования 60 месяцев. В случае отключения от Программы «Финансовая защита», банк вправе увеличить процентную ставку по договору, после увеличения процентная ставка по договору составит 17,5% годовых. В свою очередь заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки и на условиях данного договора. Договор заключен в письменной форме и подписан простой электронной подписью заемщика (л.д. 17-19).

Истцом ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по кредитному договору были исполнены, денежные средства предоставлены ФИО1, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 15-16).

В соответствии с п.15 индивидуальных условий кредитования, подпись заемщика в разделе «подписи означает его согласие на подключение к программе «Финансовая защита» (л.д. 17 оборот). Банком во исполнение поручения заемщика о подключении к программе «Финансовая защита» оплачена комиссия в размере 108 648 руб. по кредитному договору №, что также подтверждается выпиской по счету (л.д. 15).

Согласно пункта 6 индивидуальных условий кредитного договора, погашение кредита и процентов по нему производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12 478 руб. 77 коп., график погашения кредита согласован сторонами и подписан заемщиком (л.д. 19 оборот – 20).

Между тем, ответчиком исполнение обязательств по кредитному договору осуществлялось ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно и не в полном объеме, что следует из выписки по лицевому счету (л.д. 15-16), в результате чего, образовалась просроченная задолженность.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана представить в суд доказательства своих требований и возражений.

Доказательств надлежащего выполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено, а в ходе судебного разбирательства не добыто.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий кредитования, являющихся составной частью кредитного договора, заключенного с ответчиком, за нарушение договора Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, (л.д.13-14).

Право Банка потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и иными платежами по кредитному договору при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата части займа, закреплено также в пункте 2 статьи 811 ГК РФ.

Как установлено судом, ФИО1 исполнял свои обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом, вносил ежемесячные платежи несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается представленными истцом письменными доказательствами.

Как указал истец, 31.01.2023 года Банк потребовал от заемщика полного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования, то есть до 02.03.2023. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени, штрафа) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150-й день (л.д. 17-18).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 23 октября 2024 года у ответчика сформировалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 542 340,58 руб., из которых, сумма основного долга 471 238,38 руб., сумма процентов за пользование кредитом 7 173,17 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 60 854,67 руб., штраф за возникновение задолженности 2 678,36 руб., сумма комиссии за направление извещений 396 руб. (л.д. 9-12).

Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспорен.

В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств по кредитному договору, согласно которому стороны договорились о возврате кредита ежемесячными платежами с ежемесячной выплатой процентов за пользование кредитом. Ответчик ФИО1 не выполняет условия кредитного договора и не производит ежемесячную выплату основного долга по договору, процентов за пользование кредитом, в связи с чем, суд находит возможным, взыскать с ответчика задолженность по кредиту.

Руководствуясь положениями статей 309, 408, 420, 809, 810, 819, 820 ГК РФ, оценив представленные доказательства в совокупности, с учетом условий заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по погашению задолженности, правомерности требования банка о досрочном ее взыскании. Проверив представленный истцом расчет задолженности, и признав его верным, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность в сумме основного долга 471 238,38 руб., проценты за пользование кредитом 7 173,17 руб., штраф за возникновение задолженности 2 678,36 руб., сумму комиссии за направление извещений 396 руб.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Вместе с тем, руководствуясь указанными положениями закона, суд приходит к выводу о том, что взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по 13.06.2026, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств, в том числе, в виде единовременного исполнения требований исполнительного документа на стадии принудительного исполнения.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, что прямо следует из вышеприведенных норм права.

Заявленные банком убытки, предусмотрены пунктом 3 раздела 3 Общих условий договора, являются санкцией (имущественная ответственность за нарушение договора), исчисляемой по процентной ставке за пользование кредитом с даты выставления требования о досрочном взыскании задолженности (л.д. 13).

В этой связи, исковые требования ООО «ХКФ Банк» в части взыскания убытков (неоплаченных процентов за пользование кредитом) за период с 31.01.2023 по 13.06.2026, подлежит удовлетворению частично. Суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в части взыскания с ФИО1 убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 50 787 руб. 60 коп., то есть за период до даты вынесения решения суда.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 532 273 руб. 51 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом, составляют сумму 15 846 руб. 81 коп. и подтверждены документально (л.д. 8), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 15 645 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 532 273 руб. 51 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 15 645 руб., всего 547 918 (пятьсот сорок семь тысяч девятьсот восемнадцать) рублей 51 копейка.

В удовлетворении остальной части иска «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Ответчик вправе подать в Кингисеппский городской суд Ленинградской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке с подачей апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято 26 февраля 2025 года

Судья: Улыбина Н.А.