Решение № 2-2341/2020 2-2341/2020~М-2435/2020 М-2435/2020 от 24 ноября 2020 г. по делу № 2-2341/2020

К делу №

УИД: 23RS0№-33


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 25 ноября 2020 года

Лазаревский районный суд <адрес> края в составе:

Судьи Радченко Д.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ», ПАО «Почта Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании необоснованно удержанных денежных средств в связи с заключением кредитного договора, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ», ПАО «Почта Банк», в котором просит признать договор страхования №.20.159.48126343 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК КАРДИФ» недействительным; применить последствия ничтожности сделки и взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу истца оплату за страхование 125 475 рублей; взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 125 475 рублей.

В обоснование требований указано, что между истцом и ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ был подписан кредитный договор на денежную сумму 239 000 рублей. При подписании кредитного договора не разъяснялось о заключенном договоре страхования. Были произведены зачисления денежных средств, а потом еще зачисление 125 475 рублей, а в последующем их снятие. Когда истец начала производить ежемесячные платежи выяснилось, что заключен договор страхования. Истец неоднократно обращалась в ПАО «Почта Банк» и страховую организацию ООО «СК КАРДИФ» по вопросу расторжения договора страхования и возврата страховой премии, переведенной ПАО «Почтой Банк» со счета ФИО1 на счет страховой организации в сумме 125 475 рублей. Таким образом, в настоящий момент сумма процентов начисляется не на 239 000 рублей, а на 364 475 (239 000+125 475) рублей. На сегодняшний день пришел ответ из страховой организации, что договор может быть расторгнут, но страховая премия не возвращена. Из ПАО «Почта Банк» поступил ответ на устное обращение заявителя, что к ним невозможно предъявлять требования, так как они не связаны с страховой организацией и что необходимо обратиться в страховую организацию. Истец полагает, что данная позиция ответчиков свидетельствует о явном злоупотреблением правом. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Таким образом, истцу была навязана услуга, напрямую не связанная с получением кредита, и заявитель понесла убытки по уплате страховой премии в размере 125 475 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования искового заявления поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, пояснила, что услуга страхования была навязана.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. В письменном возражении на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований истца, рассмотреть дело в отсутствие представителя страховой организации.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщил. В письменном возражении на исковое заявление просил отказать в удовлетворении требований истца, в случае удовлетворения требований истца – снизить размер неустойки.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В связи с изложенным суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способах, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что между истцом и ПАО «Почта Банк» (далее -Банк) заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор), включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует простая электронная подпись (ПЭП) Истца в Согласии.

В соответствии с п. 9.1. общих Условий ПЭП используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов. Согласно п. 9.4. общих Условий, в случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП и получения такой информации Банком по любым, предусмотренным Договором каналам взаимодействия с Клиентом, признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Своей Простой электронной подписью (ПЭП) в Согласии Истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об электронной подписи» «информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Прежде чем заключать договор Истец ознакомилась с условиями, на которых Банк предоставляет денежные средства, после чего договор был подписан ФИО1

Подписывая индивидуальные условия Истец добровольно выбрала подходящие для него условия и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Своей подписью в индивидуальных условиях Истец подтвердила, что до заключения договора была полностью и достоверно информирован о максимальном кредитном лимите, о платежах по кредиту, о формуле расчета.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона не могут быть применены в данной ситуации.

Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате.

Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договор страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 2.9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования.

Согласно условиям кредитного договора №, заключенного между Истцом и Банком, заключение отдельных договоров в целях заключения кредитного договора не требуется.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонних отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив Истцу кредит.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. ч. 1 2 ст. 954 ГК РФ страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Договор страхования является двустороннем соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора.

Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В дату заключения кредитного договора на основании заявления, сформированного на базе интернет-платформы АО «Почта Банк», между Истцом и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования №.20.159.48126343 (далее - также Полис).

Страховщиком по полису страхования является ООО «СК КАРДИФ», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, в следствии чего ДД.ММ.ГГГГ Истец была ознакомлена и подписала (путем направления Страховщику заявления па страхование в электронной форме) Договор страхования от несчастных случаев и болезней №.20.159.48126343 (далее - «Договор страхования»), чем выразила согласие стать Страхователем по Договору страхования.

Приобретение заемщиком услуг Банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «СК КАРДИФ», а не Банк.

С учетом вышеизложенного, Банк не нарушал требования и. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Договор страхования с Истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) и условий страхования по программе «Максимум» (являются неотъемлемой частью Договора страхования, в суд предоставлены Истцом, далее вместе также - «Правила страхования»).

Личное страхование Истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку Истец добровольно выразила свое согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица.

Пописав Договор страхования, Истец подтвердила, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием ею лично прочитан и проверен; с текстом Правил страхования Страхователь ознакомлена.

Истец подписала простой электронной подписью договор страхования, без каких-либо замечаний/пожеланий, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги и надлежащее информирование Истца об условиях страхования.

Также, согласно условиям Договора страхования, страховая сумма является постоянной в любой день действия Договора страхования и составляет 597 500 рублей.

Из содержания кредитного договора видно, и это подтверждается личной подписью Истца в электронном формате, что ни одно из положений Кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры страхования.

Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имела возможность отказаться от оформления договора или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, Истец добровольно и осознано приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключила со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствуют Заявление на страхование, договор страхования, подписанные Истцом с использованием простой электронной подписи. В договоре страхования отражены все существенные условия, в том числе сумма страховой премии, подлежащая уплате Страхователем.

Как установлено п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, по сделкам с участием граждан-потребителей агент (посредник) может рассматриваться в качестве самостоятельного субъекта ответственности в силу ст. 37 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 1005 ГК РФ, если расчеты по такой сделке совершаются им от своего имени. При этом размер ответственности посредника ограничивается величиной агентского вознаграждения, что не исключает права потребителя требовать возмещения убытков с основного исполнителя (принципала). В случае возникновения споров о предоставлении услуг посредниками уплачиваемое им потребителями комиссионное вознаграждение, исходя из вышеназванных статей и ст. 15 ГК РФ, может рассматриваться как убыток потребителя, отнесенный на счет основного исполнителя (изготовителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера).

В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика, что подтверждается выпиской.

Истец поручил Банку перевести денежные средства в размере 125 475 рублей на счет Страховщика в счет страховой премии. Размер страховой премии указан в Договоре страхования. Страховая премия перечислена Банком на счет Страховщика в полном объеме, в размере 125 475 рублей. С момента заключения Договора страхования Страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного Договора страхования в полном объеме, а также Страховщик не отказывалась от принятых на себя обязательств по исполнению Договора страхования; не прекращала какие-либо обязательства в одностороннем порядке; не свидетельствовала о недействительности заключенного договора страхования.

На основании изложенного, ПАО «Почта Банк» как агент (посредник) не может рассматриваться в качестве самостоятельного субъекта ответственности по Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

При данных обстоятельствах нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у Истца не было намерений для заключения договора страхования.

Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, начало действия - ДД.ММ.ГГГГ (далее - Указание), предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10 Указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда Страхователь может отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Указанием ЦБ от ДД.ММ.ГГГГ №-У Договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящею Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; - договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Обращений о расторжении Договора страхования, направленных Истцом в адрес Страховщика в течение срока, предусмотренного Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало.

Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовалась своим правом ввиду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного суду не представлено.

Порядок прекращения (расторжения) Договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также Правил страхования, на основании которых был заключен Договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, на которые, согласно ст. 943 ГК РФ имеется ссылка в Договоре страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правшах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правша изложены в одном документе с договором (страховым полисом) ши на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь может отказаться от договора страхования в одностороннем (безакцептном) порядке в любое время, однако вопрос о возврате премии при этом отнесен к договорному урегулированию. В данном случае по условиям договора страхования (п. 7.6 Условий страхования) возврат премии за пределами 14 календарных дней с момента заключения договора не производится.

С учетом изложенного, отказывая в удовлетворении требований иска, суд пришел к выводу, что в соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 394, 421, 431 ГК РФ, заключив кредитный договор и договор страхования, истец согласилась со всеми условиями договоров. Кроме того, представленные документы свидетельствуют о получении полной информации как по кредиту, так и по услуге страхования, о сумме премии в частности и способе ее оплаты. Таким образом, права истца не были нарушены, ФИО1 самостоятельно определила параметры кредита, указав на желание быть застрахованной, включение страховой премии в сумму кредита.

Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования, не содержит условий, предусматривающих удержание платы за страхование, соответственно не доказан факт возложение на истца дополнительной услуги, таких условий в кредитном договоре нет. Следовательно, вывод истца о навязывании услуги страхования, не соответствует обстоятельствам дела и противоречит представленным в суд доказательствам.

От оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказалась, не воспользовалась правом досрочного прекращения договора страхования, установленного указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Изложенное свидетельствует о том, что, кредитный договор не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условий, поскольку услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора; каких-либо доказательств того, что при предоставлении кредита ПАО «Почта Банк» навязал истцу услугу по заключению договора страхования, а отказ от приобретения услуги по страхованию мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В пункте 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ указано на необходимость анализа существенных условий договора страхования - в одном случае в договорах может иметься связь с фактическим остатком задолженности по кредиту и тогда это прямо указано в договоре, а во втором случае - такая связь отсутствует и при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в оговоренной договором сумме (независимо от фактической задолженности по кредиту).

Судом установлено, что услуга по страхованию была предложена истцу отдельно от кредитного договора, и не является мерой обеспечения кредита. Выплата страхового возмещения по договору страхования заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался не в связи с кредитным договором и не имеет прямых отсылок на условия договора кредита, ввиду чего в удовлетворении требований искового заявления следует отказать.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требования искового заявления ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ», ПАО «Почта Банк» о признании недействительным договора страхования, взыскании необоснованно удержанных денежных средств в связи с заключением кредитного договора, компенсации морального вреда – отказать.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Лазаревский районный суд.

Судья Лазаревского

районного суда <адрес> Д.В. Радченко