Решение № 2-1183/2018 2-1183/2018~М-1093/2018 М-1093/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-1183/2018

2-1183/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Великий Устюг 26 ноября 2018 года

Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Бобковой А.Н.,

при секретаре Каниной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителей страховых услуг

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Альфа Страхование Жизнь» о защите прав потребителя страховых услуг.

В обоснование указала, что между истцом и ПАО «Почта-Банк» 21.12.2017 был заключен кредитный договор <***> от 21.12.2017, согласно которому ей был выдан кредит в размере 596 000 рублей на срок 48 месяцев по 19,90% годовых и одновременно был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «Альфа страхование-Жизнь» по риску смерть застрахованного лица с установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая премия по рискам составила 96 000 рублей. Обязательства по кредитному договору в полном объеме исполнены ФИО1 07.09.2018. ФИО2 в адрес ООО «Альфа Страхование Жизнь» было направлено заявление о расторжении договора добровольного страхования и возврате части страховой премии за 39 месяцев, в размере 78 000 рублей в связи с досрочным погашением кредита. Письмом № 06981 от 08.10.2018 ООО «Альфа Страхование Жизнь» отказало ФИО1 в возврате части страховой премии.

Просит расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L032/504/27102171/7 ОПТИМУМ 3 от 21.12.2017, заключенный с ООО «Альфа Страхование Жизнь» и взыскать с ответчика часть страховой премии, за оставшийся не истекший период времени до 21.12.2021 (39 месяцев) в размере 78 00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истица ФИО1 в судебном заседании требования изложенные в иске поддержала. Считает, что отказ в возврате страховой премии нарушает ее права как потребителя, поскольку договор страхования взаимосвязан с договором кредитования и направлен на обеспечение обязательств по кредитному договору. Досрочное прекращение кредитного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его страхового обязательства.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Третье лицо ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, заслушав истицу, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 21.12.2017 между ПАО «Почта России» и ФИО1 был заключен кредитный договор в соответствии с которым, заемщику выданы денежные средства в сумме 596 000 рублей под 19,90% годовых сроком возврата 21.12.2021.

При заключении кредитного договора между ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L032/504/27102171/7 ОПТИМУМ 3 от 21.12.2017, страховым рисками по которому являются "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного". Срок действия договора страхования 48 месяцев, страховая премия составляет 96 000 рублей.

Страховая премия уплачена истцом в полном объеме.

При подаче заявления на страхование, ФИО1 была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать указанные риски (или часть из них) или застраховать их в любой компании.

Задолженность по кредитному договору полностью погашена заемщиком перед ПАО «Почта России» 07.09.2018.

В связи с чем, ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизни» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за частично досрочное погашение кредита в размере 78 000 рублей.

В ответ на заявление ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что в договоре страхования имеется запись о том, что акцепт полиса-оферты не является обязательным условием для получения банковских услуг, страхователь/застрахованный уведомлен, что он вправе не принимать полис- оферту и вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риск или застраховать его в иной страховой компании по своему усмотрению. Погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поскольку по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита. В связи с этим возврат страховой премии по договору страхования не может быть произведен.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истицы о том, что в связи с досрочным погашением кредита она приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья.

С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, так как досрочное погашение кредита не влечет прекращения страховых рисков и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Доводы истицы о том, что получение кредита в банке было обусловлено заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. Допустимых доказательств этому истец не предоставила.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, соответственно не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей страховых услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Великоустюгский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья- А.Н.Бобкова

Мотивированное решение изготовлено 27 ноября 2018 года.