Апелляционное определение № 2-416/2025 33-33432/2025 от 1 декабря 2025 г.

Судья ...........2 Дело ........ (2-416/2025)

УИД ........RS0........-25


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

02 декабря 2025 года ............

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего ...........1,

судей Губаревой А.А., Ганчевой В.В.,

при помощнике судьи ...........3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........4 на решение Ейского районного суда Краснодарского края от ..........,

заслушав доклад судьи ...........1 об обстоятельствах дела, содержании обжалуемого решения, доводах жалобы, возражений,

УСТАНОВИЛА:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ...........9 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что .......... между Банком ВТБ (ПАО) и ...........9 заключен кредитный договор ........, согласно условиям которого, банк выдал заемщику 115 358,00 рублей, сроком на 36 месяцев, под 12,9 % процентов годовых.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, предоставив денежные средства заемщику. Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем, у ...........9 перед истцом образовалась задолженность.

По состоянию на .......... включительно сумма задолженности по кредитному договору ........ от .......... составила 20 087,02 рублей, из которых: 18 958, 58 рублей - основной долг; 822,40 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 15,82 руб. - пени по процентам; 290, 22 руб. - пени по основному долгу.

.......... между Банком ВТБ (ПАО) и ...........9 посредством системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн заключили кредитный договор <***> посредством выдачи кредитной карты с лимитом кредита 70 000,00 рублей, сроком до .........., с процентной ставкой 19.90 % годовых, 39,90 % годовых и 49.90 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты пользование кредитом.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Должнику предоставлены денежные средства. Должник исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита.

По состоянию на .......... включительно сумма задолженности по кредитному договору <***> от .......... (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 69 740,93 рублей, из которых: 57 418,11 рублей - основной долг; 10 588,88 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 1 733, 94 рубля - пени.

Учитывая вышеизложенное, подан настоящий иск, в котором истец просил взыскать с ...........9 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору ........ от .......... в размере 20 087,02 рублей, из которых: 18 958, 58 рублей - основной долг; 822,40 рубля - плановые проценты за пользование кредитом, 15,82 рубля - пени по процентам; 290, 22 рублей - пени по основному долгу, задолженность по кредитному договору <***> от .......... в размере 69 740,93 рублей, из которых: 57 418,11 рублей - основной долг; 10 588,88 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 1 733, 94 рубля – пени, а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000, 00 рублей, зачесть сумму государственной пошлины в размере 2 000 руб., уплаченной по платежному поручению ........ от .......... за подачу настоящего иска.

...........9 подан встречный иск к Банку ВТБ (ПАО), в котором ...........9 просила признать кредитный договор <***> от .......... между Банк ВТБ (ПАО) и ...........9 незаключенным.

В обоснование требований встречного иска указано, что ...........9 кредитный договор <***> от .......... не оформляла, денежные средства не получала. Истец являлась клиентом банка ВТБ и неоднократно брала кредиты для приобретения бытовой техники. На ее имя в банке был открыт счет, на который ...........9 вносила платежи по кредитам. Ей стало известно, что от ее имени заключен вышеуказанный кредитный договор.

.......... по факту выдачи кредита было возбуждено уголовное дело ........ и ...........9 была признана потерпевшей.

Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был принять во внимание характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Кредитные денежные средства были предоставлены не ...........9, а постороннему лицу. В связи с чем, считает, что кредитный договор <***> от .......... недействителен.

Решением Ейского районного суда Краснодарского края от .......... в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ...........9 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

Встречное исковое заявление ...........9 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным удовлетворено.

Судом признан кредитный договор <***> от .......... между Банк ВТБ (ПАО) и ...........9 незаключенным.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........4 просит незаконное и необоснованное решение суда отменить, вынести новое решение об удовлетворении иска Банка ВТБ (ПАО) и об отказе в удовлетворении встречно иска ...........9 В обоснование доводов жалобы указывает, что кредитный договор был подписан аналогом собственноручной подписи посредством корректного ввода секретного кода из SMS, направленного Банком на номер ...........9, в связи с чем кредитный договор считается заключенным надлежащим образом. Частичный перевод денежных средств на счет ...........9 подтверждает действительности сделки по заключению договора от .......... Кроме того, судом первой инстанции неправомерно отказано в удовлетворении требований Банка о взыскании задолженности по договору от .......... Банком частично денежные средства были направлены на погашение задолженности по кредитному договору от .........., который не признан недействительным в судебном порядке. Оснований не производить списание денежных средств у Банка не имелось.

В возражениях на апелляционную жалобу ...........9 просит решение Ейского районного суда Краснодарского края от .......... оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........4 поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда первой инстанции отменить.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции ...........9 поддержала доводы возражений на апелляционную жалобу, просила решение суда первой инстанции оставить без изменения.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со ст. 327 и ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, возражений, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему выводу.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как указано в п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.

Как следует из материалов дела, .......... между Банком ВТБ (ПАО) и ...........9 заключен кредитный договор ........, согласно условиям которого, банк выдал заемщику 115 358,00 рублей, сроком на 36 месяцев, под 12,9 % процентов годовых.

Истец по основному иску указал, что по состоянию на .......... включительно сумма задолженности по кредитному договору ........ от .......... (с учетом отказа от взыскания с должника суммы штрафных санкций) составила 20 087,02 руб., из которых: 18 958, 58 руб. - основной долг; 822,40 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 15,82 руб. - пени по процентам; 290, 22 руб. - пени по основному долгу.

.......... между Банком ВТБ (ПАО) и ...........9 посредством системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ Онлайн заключили кредитный договор <***> посредством выдачи кредитной карты с лимитом кредита 70 000,00 рублей, сроком до .........., с процентной ставкой 19.90 % годовых, 39,90 % годовых и 49.90 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты пользование кредитом.

Договор и заявление-анкета подписаны простой электронной подписью ...........9, с использованием кода, направленного посредством СМС на номер заемщика ........, указанный в заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно ст. 7 Федерального закона от .......... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Кредитный договор заключен посредством электронного взаимодействия, подписан аналогом собственноручной подписи заемщика посредством корректного ввода секретного кода из СМС, направленного банком на номер ...........9

Вместе с тем, постановлением о возбуждении уголовного дела ........ от .........., возбужденным на основании заявления ...........9 по ч. 3 ст. 159 УК РФ, установлено, что в период времени с 16 часов 00 минут до 21 часа 00 минут .......... неустановленное лицо, имея умысел на хищение денежных средств под предлогом сохранения денежных средств на резервном расчетном счете завладело денежными средствами в сумме 770 000 рублей, путем оформления кредитов на сумму 700 000 рублей в АО «Хоумкредит» и на сумму 70 000 рублей в ПАО «ВТБ», которые были переведены на банковскую карту ........ (л.д.61).

С места совершения преступления неустановленное лицо скрылось, похищенными денежными средствами распорядилось по своему усмотрению, причинив ...........5 значительный материальный ущерб на сумму 770 000 рублей (л.д. 31).

Постановлением следователя СО Отдела МВД России по ............ ...........6 от .......... ...........9 признана потерпевшей по данному уголовному делу.

В выписке по счету ...........9, в котором отражено движение денежных средств по кредитному договору <***>, также имеются сведения о переводе денежных средств на другую карту .........., ФИО владельца не указаны.

Вместе с тем, следует учесть, что при немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на счет истца с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Между тем, все действия по заключению кредитного договора <***> от .......... и переводу денежных средств на другую карту от имени потребителя совершены одним действием - путем введения цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, на мобильный телефон.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума ........ разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от .......... № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от .......... ........-О обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При таких обстоятельствах Банк ВТБ (ПАО) обязан был заблокировать операции, совершаемые от имени истца, как подозрительные.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, что кредитный договор <***> от .......... считается заключенным надлежащим образом, Банк, как профессиональный участник кредитных правоотношений, действуя добросовестно и осмотрительно, должен был принять во внимание характер операции – получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет, принадлежащий другому лицу и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом Банка и соответствуют его волеизъявлению.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.

Из выписки по счету ...........9 следует, что, поступившими на ее счет денежными средствами она не воспользовалась, поскольку сумма в размере 70 000 рублей была перечислена на счет постороннему лицу, а доказательств того, что такой способ предоставления кредита действительно выбран истцом и именно ею указан этот номер карты, Банком не представлено.

Учитывая, что воля на совершение оспариваемой сделки у ...........9 отсутствовала, принимая во внимание, что все фактические обстоятельства дела указывают на то, что спорная сделка была совершена в результате мошеннических действий со стороны иного лица, действовавшего от имени ...........9, судебная коллегия приходит к выводу, что суд первой инстанции правомерно не нашел оснований для взыскания с ...........9 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по кредитному договору ........ от .......... в размере 20 087,02 рублей, поскольку, как усматривается из выписки по счету заемщика, открытого в рамках данного кредитного договора, за период с .......... по .........., .......... ...........9 внесла на счет платеж в сумме 22 800 рублей, однако, денежные средства не зачислены Банком для погашения задолженности по кредитному договору ........, а переведены на другой счет (л.д. 63, оборот).

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции законно и обоснованно пришел к выводу о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ...........9 о взыскании задолженности по кредитному договору, и удовлетворении встречного иска ...........9 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, не свидетельствуют о нарушении судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Оснований для отмены судебного решения по доводам апелляционной жалобы, вынесенного с соблюдением норм процессуального права и в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ейского районного суда Краснодарского края от .......... оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ...........4 – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено ..........

Председательствующий ...........1

Судьи Ганчева В.В.

Губарева А.А.