Решение № 2-757/2017 2-757/2017~М-594/2017 М-594/2017 от 9 августа 2017 г. по делу № 2-757/2017

2-757/2017

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Великий Устюг 09 августа 2017 года

Великоустюгский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Чистяковой Е.Л.,

при секретаре Подосеновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в лице представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указал, что согласно кредитному договору <***> от 03 сентября 2014 года ОАО «Банк СГБ» предоставило ответчику кредит в сумме 1750000 рублей на срок 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа (п. 1.2 кредитного договора). Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ответчика квартиры по адресу ... (п.1.2.5 кредитного договора). В силу п.1.2.8.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является ипотека в силу закона квартиры, принадлежащей в настоящее время на праве собственности ответчику. Права первоначального залогодержателя квартиры по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной, составленной ответчиком и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Вологодской области первоначальному залогодержателю - ОАО «Банк СГБ» 06 сентября 2014 года. В настоящее время законным владельцев закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», что подтверждается отметкой на закладной о смене владельца закладной.

Согласно п.2.4.1.1 общих условий кредитного договора заемщик обязуется вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.2.2 кредитного договора (п.2.3.1 кредитного договора). Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В соответствии с п.2.5.2 кредитного договора, при нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п.2.5.3 кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В нарушение условий закладной и кредитного договора, платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им производятся ответчиком с нарушением сроков и в недостаточном размере. По состоянию на 25 января 2017 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 1864439 рублей 77 коп., из них: 1728782 рубля 80 коп. – задолженность по основному долгу, 124312 рублей 95 коп. – задолженность по процентам, 556 рублей 37 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, 10787 рублей 65 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты.

Ввиду допущения ответчиком просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, допущения ответчиком просрочки осуществления очередного ежемесячного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, у АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возникли основания для досрочного истребования задолженности по кредитному договору. Ответчику были направлены требования о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, до настоящего времени указанные требования ответчиком не исполнены.

Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору, на момент подачи иска заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета ипотеки, что свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства, размер требований истца является соразмерным стоимости заложенного имущества, указанные обстоятельства являются безусловным основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество. При составлении закладной сторонами была согласована стоимость квартиры в размере 2504000 рублей 00 коп. Истец полагает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2504000 рублей 00 коп.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору <***> от 03 сентября 2014 года в размере 1864439 рублей 77 коп., из них: 1728782 рубля 80 коп. – задолженность по основному долгу, 124312 рублей 95 коп. – задолженность по процентам, 556 рублей 37 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, 10787 рублей 65 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, а также начиная с 26 января 2017 года до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной взыскать с ФИО1 на остаток задолженности по основному долгу проценты в размере, установленном п.1.2.2 кредитного договора; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу ..., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 2504000 рублей 00 коп.; взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 23522 рубля 20 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил ходатайство об уточнении исковых требований, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору <***> от 03 сентября 2014 года в размере 1864439 рублей 77 коп., из них: 1728782 рубля 80 коп. – задолженность по основному долгу, 124312 рублей 95 коп. – задолженность по процентам, 556 рублей 37 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, 10787 рублей 65 коп. – задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, а также начиная с 26 января 2017 года до вступления решения суда в законную силу в соответствии с условиями кредитного договора и закладной взыскать с ФИО1 на остаток задолженности по основному долгу проценты в размере, установленном п.1.2.2 кредитного договора; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу ..., путем реализации с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1345600 рублей 00 коп.; взыскать с ФИО1 расходы по оплате госпошлины в размере 23522 рубля 20 коп.; не возражал против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик Рябев А.Г. в судебное заседание не явился, судебные повестки вернулись по истечении срока хранения, в связи с чем считаю его извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 03 сентября 2014 года между ОАО «Банк СГБ» в лице заместителя управляющего Великоустюгским филиалом «БАНК СГБ» Е.Н., действующей на основании доверенности №1011 от 18 декабря 2013 года, с одной стороны, и ФИО1, именуемым в дальнейшем заемщик, с другой стороны, заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, сумма кредита – 1750000 рублей, срок пользования кредитом – с даты фактического предоставления кредита по последнее число 300-го календарного месяца при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет не позднее 3 рабочих дней, считая с даты предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих переход права собственности по договору купли-продажи квартиры (п.1.3.1). Предоставленная сумма кредита по распоряжению заемщика перечисляется в счет оплаты по договору приобретения путем безналичного перечисления на счет продавца (п.1.3.2). Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет (п.1.3.3 кредитного договора). Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 квартиры, расположенной по адресу ... стоимостью 2500000 рублей (п.1.2.5, п.1.2.6).

Процентная ставка по кредиту – 12,75% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита, в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по личному страхованию, действующая процентная ставка по кредиту уменьшается на 0,7% (п.1.2.2.1, п.1.2.2.2 кредитного договора). На дату заключения договора процентная ставка составляет 12,05% годовых (п.1.2.2.5). Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 18516 рублей (п.1.2.9 кредитного договора).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды.

Сроки перечисления денежных средств, достаточных для совершения соответствующих платежей установлены п.2.3.8 общих условий кредитного договора.

Согласно п.2.4.1 общих условий кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить неустойки (при наличии).

В соответствии с п.2.5.2 общих условий кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

Согласно п.2.5.3 общих условий кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.

В силу п.2.4.4.1 общих условий кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в частности, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств во внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору от 03 сентября 2014 года Заемщик передал в залог (ипотеку) банку квартиру, расположенную по адресу ..., оцененную в 2502000 рублей. Залогодателем является Рябев А.Г., первоначальный залогодержатель – ОАО «Банк СГБ». 28 ноября 2014 года права на закладную переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) от 01 июля 2014 года.

В нарушение условий кредитного договора ответчик нарушил сроки платежей по кредитному договору.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из представленных суду документов следует, что долг ответчика по кредитному договору <***> от 03 сентября 2014 года по состоянию на 25 января 2017 года составил 1 864 439 рублей 77 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 1 728 782 рубля 80 коп.; задолженность по процентам – 124 312 рублей 95 коп., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 556 рублей 37 коп.; задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 10787 рублей 65 коп.

Поскольку заемщик Рябев А.Г. допустил просрочку платежей по кредиту, о требовании полного исполнения обязательств по кредитному договору были уведомлены, что подтверждается требованиями банка, реестром почтовых отправлений, почтовой квитанцией, но мер к надлежащему исполнению обязательств не принял, требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита, процентов, неустойки являются законными и обоснованными, а также имеются основания.

Учитывая отсутствие явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, с учетом соотношения неустойки с размером основного долга и процентов, оснований для ее снижения в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Требование истца об определении подлежащими выплате процентов в размере 12,75 % годовых процентов, начисляемых на сумму просроченного основного долга с 26 января 2017 года по день вступления решения суда в законную силу удовлетворению не подлежит, поскольку оно носит неопределенный характер и заявлено, в том числе, на будущее время, когда соответствующее право истца ответчиком еще не нарушено, определить период просрочки, а, следовательно, и размер процентов, подлежащих взысканию, в настоящее время невозможно, требования в указанной части будут неисполнимы.

В соответствии с п.11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2011 года № 23 «О судебном решении», решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств, решение не должно вызывать затруднений при исполнении.

Отказом в удовлетворении требований в данной части права кредитора не нарушены, поскольку в дальнейшем он не лишен возможности обратиться в суд с самостоятельным иском по наступлении соответствующей даты и при наличии нарушения его прав заемщиком.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» процентов за пользованиекредитомиз расчета 12,75 % годовых на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 26 января 2017 года по день вступления решения суда в законную силу, не подлежат удовлетворению.

Кредитные обязательства ответчика обеспечены залогом.

Согласно п.6.2.4 Условий и порядка исполнения денежного обязательства, являющегося неотъемлемой частью закладной, основаниями потребовать от должника (залогодателя) полного досрочного возврата суммы обязательства, начисленных процентов за пользование этой суммой и уплаты неустойки, является, в частности, просрочка очередного ежемесячного платежа более чем на 30 календарных дней, просрочка очередного ежемесячного платежа более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст.337 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласноп.1 ст.77Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии со ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из п.п.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом представлен отчет №2397-СВ/17 об оценке квартиры по адресу ... согласно которому рыночная стоимость квартиры составляет 1682000,00 рублей.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества – квартиры должна быть определена в размере 1345600 рублей, возражений ответчиком относительно данного обстоятельства не представлено.

В соответствии со ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Поскольку в соответствии с заключенным кредитным договором исполнение обязательств ФИО1 перед истцом обеспечено залогом квартиры, ответчик допустил нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, исковые требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В связи с чем следует обратить взыскание для удовлетворения требований кредитора на заложенное имущество – квартиру, находящуюся по адресу ....

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Пункт 1 статьи 421 ГК РФ гласит: граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия кредитного договора ответчику были разъяснены, что подтверждается его подписью в договоре. Разрешая спор, суд руководствуется положениями заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 1864439 рублей 77 коп. и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Расходы по уплате госпошлины, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233-244 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по кредитному договору <***> от 03 сентября 2014 года в размере 1864439 (один миллион восемьсот шестьдесят четыре тысячи четыреста тридцать девять) рублей 77 копеек, из них:

- задолженность по основному долгу – 1728782 рубля 80 коп.;

- задолженность по процентам – 124312 рублей 95 коп.,

- задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 556 рублей 37 коп.;

- задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 10787 рублей 65 коп.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1, площадью 68,7 кв.м., назначение – жилое, этаж - 1, находящуюся по адресу ..., кадастровый №, определив способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 1345600 (один миллион триста сорок пять тысяч шестьсот) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» расходы по оплате госпошлины в размере 23522 (двадцать три тысячи пятьсот двадцать два) рубля 20 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Великоустюгский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья- Е.Л. Чистякова