Решение № 2-51/2018 2-51/2018(2-8431/2017;)~М-8520/2017 2-8431/2017 М-8520/2017 от 24 декабря 2017 г. по делу № 2-51/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 г. <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Даниленко А.А.,

при секретаре Фадеевой М.Е.,

с участием представителя ответчика

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по ФИО1 договору,

установил:

Истец обратился с иском в суд, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор использования ФИО1 карты № и получена банковская карта с установленным лимитом 140 000 руб. с процентной ставкой за пользование овердрафтом 12,9 % годовых. Просит взыскать задолженность в размере 210 234 руб. 07 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 138 941 руб. 18 коп., 52 063 руб. 39 коп. – просроченные проценты; 19 229 руб. 50 коп. – штраф за просроченные проценты. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5302 руб. 34 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Указала, что ответчице была выдана карта с лимитом в 56 000 руб. В анкете-заявлении ответчица указала об отказе о нежелании получать услугу смс-уведомления. Однако банк производил удержание денежных средств за указанную услугу. Кроме того, предоставление ФИО1 карты было обусловлено приобретением другой услуги - страхования. Сумма страхования была включена в кредит, таким образом общий размер платежей по кредиту увеличился на 0,89%. Банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуг. В случае удовлетворения иска просила применить ст.333 ГПК РФ, поскольку размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Ответчица является инвалидом второй группы.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор ФИО1 линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг.. Договор не является ФИО1 договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

Пункт 1.5. Положения ЦБ РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) ФИО1 организациями денежных средств и их возврата (погашения)», не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием ФИО1 карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверяедения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П).

В соответствии со ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по ФИО1 договору банк или иная ФИО1 организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ ФИО1 договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор ФИО1 карты № и получена банковская карта с установленным лимитом 140 000 руб. с процентной ставкой за пользование овердрафтом 12,9 % годовых.

Ответчик заполнил и направил в адрес Банка Заявление-Анкету на получение ФИО1 карты, Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил ФИО1 лимит и выпустил персонифицированную ФИО1 карту, которая была направлена Ответчику через ФГУП "Почта России".

Ответчик получил пакет документов: ФИО1 карту, общие условия и тарифный план и ДД.ММ.ГГГГ в 16:31:29 ч. (время московское) с телефонного номера +78452751202 позвонил в Банк с просьбой активировать ФИО1 карту (выставил оферту), Банк активировал ФИО1 карту (акцептовал оферту) на условиях, указанных в Договоре.

Номер договору присваивается системой автоматически при поступлении Заявления-Анкеты в Банк, Номер договора является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

Началом действие договора ФИО1 линии в соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания ФИО1 карт ТКС Банка (ЗАО) (Далее - Общие условия) считается момент активации Банком ФИО1 карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

До активации ФИО1 карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в Общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным. Окончание договора может наступить как по воле клиента, так и по воле Банка.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в ФИО1 договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются ФИО1 организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

До заключения Договора (до момента активации ответчиком ФИО1 карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по ФИО1 карте (направлена почтой вместе с ФИО1 картой), информация была представлена ответчику в наглядной и доступной форме.

ФИО1 вся информация о пользовании ФИО1 картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка по адресу www.tcsbank.ru. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в счетах-выписках.

В Заявлении-Анкете, указан текст следующего содержания, под которым подписался ответчик:

Я, нижеподписавшийся (далее Клиент),.. .предлагаю «Тинькофф ФИО1 Системы» Банку (закрытому акционерному обществу), заключить со мной договор о предоставлении и обслуживании ФИО1 карты (далее Договор) на условиях, установленных настоящим Предложением; Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом настоящего Предложения и, соответственно, заключением Договора будут являться действия Банка по активации ФИО1 карты; настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по ФИО1 картам (далее Тарифы), Общие условия выпуска и обслуживания ФИО1 карт (далее Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем Заявлении-Анкете специально не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то я согласен быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручаю Банку включить меня в Программу страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами; я подтверждаю, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимаю их и в случае заключения Договора обязуюсь их соблюдать. Я выражаю свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание ФИО1 карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и Заявлением – Анкетой.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика ФИО1 карту с лимитом задолженности 140000 рублей РФ.

п. 6.1. Общих условий - Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и ФИО1 карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете- выписке.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой ФИО1 карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифным планом 1.0, Ответчику были предоставлены денежные средства. В п. 2 Тарифного плана 1.0 указано, что Базовая процентная ставка в размере 12.9 % действует на Кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета-выписки плюс 30 дней при условии неприменимости Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2 (0,2% в день), т.е. данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с ФИО1 картой осуществляются без операций снятия наличных, т.е. в безналичном виде.

Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования ФИО1 ФИО1 карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в котором указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора. Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержаться на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, (Клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону).

Во время активации ФИО1 карты ответчик изъявил желание на получение ФИО1 услуги СМС-Банк.

Ответчик ежемесячно получал Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты и за услугу СМС-Банк. При этом Ответчик не обращался в Банк с просьбой об исключении его из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия) и отключении услуги СМС-Банк.

Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты, предусмотрен условиями Договора и мог быть осуществлен ответчиком в любое время.

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете- выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Кроме того, требование ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются одним и тем же лицом. Включение же в договор ФИО1 линии условий о возможности, по желанию клиента, страхования у другого лица не подпадает под запрет, установленный указанной нормой закона.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №- П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление ФИО1 организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием ФИО1 карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено ФИО1 договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в ФИО1 организацию реестр операций, если иное не предусмотрено ФИО1 договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является выписка реестра платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по ФИО1 карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 28.02.2017г. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором ФИО1 карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 210 234 руб. 07 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 138 941 руб. 18 коп., 52 063 руб. 39 коп. – просроченные проценты; 19 229 руб. 50 коп. – штраф за просроченные проценты.

Истец рассчитывал получить возврат суммы кредита, а также рассчитывал на ежемесячное погашение части кредиты, получение процентов по кредиту, а невыплата суммы кредита, неуплата процентов по нему наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договора.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга, просроченных процентов, принцип соразмерности пени и последствий неисполнения обязательства, наличие у ситца второй группы инвалидности, суд обсудив вопрос о применении ст.333 ГК РФ считает возможным снизить штрафные проценты с 19 229 руб. 50 коп. до 9 000 руб. 00 коп.

На основании изложенного, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности по кредиту с учетом снижения судом сумм по ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5 302 руб. 34 коп., что подтверждается платежными поручениями. Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору ФИО1 линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 004 руб. 57 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 302 руб. 34 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.А. Даниленко