Решение № 2-1486/2019 2-1486/2019~М-1141/2019 М-1141/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-1486/2019

Дело №2-1486/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июня 2019 года г. Барнаул

Октябрьского районного суда г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Авсейковой Л.С.

при секретаре Инюшиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к П. о взыскании задолженности по кредитному. Истец просил суд взыскать с ответчика в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору <***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4799698,57 (Четыре миллиона семьсот девяносто девять тысяч шестьсот девяносто восемь) рублей 57 копеек, в том числе сумма основного долга – 257480, 69 руб., сумма начисленных процентов – 200 140.88 руб., сумма пени – 4342 077 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 32 198 руб.

В обоснование иска указал истец, что был заключен Кредитный договор <***> с физическим лицом от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор) (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 280701,75 (Двести восемьдесят тысяч семьсот один) рубль. Кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 29,90% (двадцать девять целых девять десятых) процентов годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету Ответчика (прилагаются). За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности. Согласно п.2.5. Кредитного договора Ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

В судебное заседание стороны не явились. О времени и месте рассмотрения иска уведомлены в установленном законом порядке.

Истец просил рассмотреть иск в отсутствие его представителя.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк "Западный" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 127 "О несостоятельности (банкротстве)" возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Порядок отзыва лицензии у банка и последствия отзыва лицензии регламентированы ст. 20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Указанной нормой предусмотрено, что в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

При таких обстоятельствах факт отзыва лицензии у банка на осуществление банковских операций не лишает его права получать задолженность по кредитному договору, заключенному с ответчиком.

Сведения о признании истца несостоятельным (банкротом) и порядке и способе оплаты задолженности были размещены на официальном сайте кредитной организации, а также на информационном ресурсе Арбитражного суда <адрес>. Кроме того, не имея сведений о реквизитах истца, на которые необходимо производить оплату задолженности по кредитному договору, и во избежание начисления штрафных санкций ответчик не лишена была возможности внести денежные средства в размере задолженности по кредитному договору в депозит нотариуса в соответствии с положениями ст. 327 ГК РФ.

Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено (п. п. 1 п. 1 ст. 327 ГК РФ).

Доказательств тому, что ответчиком были предприняты какие-либо меры для внесения причитающихся с нее платежей по кредитному договору на реквизиты, размещенные на официальном сайте кредитной организации, или же на депозит нотариуса, не представлено.

Судом установлено, что ответчиком было подано заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ответчиком заключен кредитный договор <***>., в соответствии с условиями которого Банк предоставил ему кредит в сумме 280701.75 рубль 75 копеек.

Дата гашения кредита согласно п.2.4. Кредитного договора - ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 2.5 договора плата за пользование кредитом согласно графику погашения составляет 29,90% годовых.

При заключении договора между кредитной организацией и ответчиком были согласованы все условия, в том числе размер процентной ставки по кредиту и неустойки за неисполнение обязательств, истца кредитный договор подписан, частично исполнялся, недействительным в установленном законом порядке не признан. Проценты за пользование кредитом не подлежат исчислению исходя из средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам, так как Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ограничивающий полную стоимость кредита и, соответственно, процентную ставку по кредиту,

Вступил в законную силу ДД.ММ.ГГГГ и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету Ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика, представленной истцом и Ответчиком не оспорен.

Согласно п.2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение № к Договору). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

Согласно пункту 4.1.3. кредитного договора, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае, если клиент нарушил на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту; если клиент нарушил иные условия Договора, что ставит под угрозу своевременный возврат кредита и уплату процентов за пользование им.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора истцом принято решение об истребовании суммы кредита, начисленных процентов по кредиту.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от выполнения обязательств не допускается.

На основании ст.ст. 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность, согласно графику погашения.

Претензия о необходимости погашения задолженности с указанием реквизитов, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредиту, направлена в адрес ответчика только ДД.ММ.ГГГГ, в котором указана сумма просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 257 480 руб.69 коп. и процентам в размере 200 140 руб. 88 коп., размер пени за кредит составила 2045597 руб. 84коп. размер задолженности по пени по процентам 2291902 руб. 94 коп.

Из материалов дела видно, что в период действия кредитного договора истец оплатил последний платеж ДД.ММ.ГГГГ и, следовательно, его задолженность по сумма основного долга составила – 257480,69 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 200140.88 руб., всего 457 621руб. 57коп.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика неустойки в виде пени в размере – 4342 077 руб. суд полагает их подлежащими частичному удовлетворению, поскольку суд приходит к выводу о несоразмерности пени, установленной договором в размере 1% в день, т.е. 365% годовых

Положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" применяются к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ). Кредитный договор между ОАО Банком "Западный" и ответчиком заключен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом суд принимает во внимание правовую позицию Конституционного суда Российской Федерации, изложенную в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, согласно которой положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер (ставку) неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, который направлен против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор

умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Банком в течение длительного периода времени в нарушение требований п. 4.1.3 названного кредитного договора меры ко взысканию долга не предпринимались, что способствовало увеличению срока неисполнения обязательства со стороны ответчика, а следовательно, увеличению размера неустойки.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению распоряжаются своими правами.

Ответчик обязательства по договору не исполнял. В судебное заседание не явился, ходатайств о снижении неустойки не заявлял. Вместе с тем, суд считает возможным, исходя из несоразмерности предусмотренной договором неустойки, понизить и взыскать с ответчика в пользу истца в общей сложности пени в размере 150 тыс. руб.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абзац 4 пункт 21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации), в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 32198 руб.

Руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к П. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с П. в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 607 621, 57 руб., из которых сумма основного долга – 257 480,69 руб., сумма начисленных процентов – 200 140, 88 коп., сумма пени – 150 тыс. руб., а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32198 руб.

В удовлетворении иска в оставшейся части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Л.С. Авсейкова