Решение № 2-2422/2018 2-2422/2018~М-2199/2018 М-2199/2018 от 25 сентября 2018 г. по делу № 2-2422/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год. Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Суворовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что ****год между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (Договор о карте). Договор был заключен путем совершения Банком действий по принятия предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от ****год, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». ****год Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте Клиент просил Банк на условиях. изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. Согласно Условиям, договор заключается путем акцепта Банка оферты Клиента, в этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты. Подписывая Заявление от ****год, ответчик согласился с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета карты. ****год Клиент обратился в Банк за получением карты, Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятия предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении от ****год, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении от ****год, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся по условиям договора его неотъемлемыми частями. Клиент своей подписью в Заявлении от ****год подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от ****год располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период с ****год по ****год Должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупок товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 283503, 78 руб.

Просили суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору № в размере 283503, 78 руб., а также расходы по госпошлине в размере 6035, 04 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежаще, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о месте и времени судебного заседания надлежаще, о причинах неявки суду не сообщила о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. Почтовая корреспонденция, направленная по известному суду адресу, возвратилась в суд за истечением срока хранения. С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в определении от ****год №-О-о, суд оценивает данное обстоятельство как отказ принять судебную повестку, в связи, с чем приходит к выводу о том, что ответчик о времени и месте судебного разбирательства извещена.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

АО «Банк Русский Стандарт» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ****год

Судом установлено, что ****год ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432,435 и 438 ГК РФ и включает в себя анкету-заявление, Условия о предоставлении и обслуживание карты «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

Как следует из анкеты – заявления на получение кредитной карты в ЗАО «Банк Русский Стандарт», ****год ФИО1 обратилась в Банк с предложением о предоставлении кредитной карты.

****год ФИО1 представлено заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого - выпустить карту «Русский Стандарт» и открыть банковский счет для осуществления операция по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере 230000 руб.

****год между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту.

Оферта ФИО1 принята банком путем зачисления на счет заемщика денежных средств в размере 230 000 руб., что подтверждается распиской о получении карты/ПИНа от ****год; ****год; ****год.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением письменной формы, путем акцепта банком оферты ФИО1, заключен договор.

Общие условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт» (Приложение № к приказу № от ****год) с которыми ознакомлен ответчик, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1 в Условиях, представлены в материалах дела и были исследованы судом.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, Договор заключается одним из следующих способов:

- путем подписания Клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания Клиентом и Банком;

- путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета.

Согласно п. 2.5. Общих условий, в рамках заключенного Договора Банк выпускает Держателю карту и предоставляет информацию о ПИНе, при этом:

- карта, в том числе дополнительная карта, может быть передана Клиенту путем направления заказным письмом или письмом с объявленной ценностью, содержащим карту, по указанному клиентом адресу, либо путем выдачи клиенту при его личном обращении в Банк, либо передана иным способом, согласованным Банком с Климентом;

- информация о ПИН, в том числе и для Дополнительной карты, может быть передана Клиенту путем ее направления заказным письмом или письмом с объявленной ценностью по указанному адресу Клиентом, либо путем выдачи Клиенту при его личном обращении в Банк, либо при обращении Клиента в Банк по телефону Call-центра Русский Стандарт (при условии идентификации Клиента Банком на основании Кодов доступа).

Пунктом 2.7. Общих условий установлено, что до начала совершения Держателем расходных операций с использованием Карты (как Основной карты, так и Дополнительной карты) Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной карты.

Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично (при условии предъявления Клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Call-Центра Русский Стандарт (при условии идентификации Клиента Банком на основании Кодов доступа).

Попытка совершения расходных операций с использованием карты до ее активации рассматривается Банком как нарушение Клиентом условий Договора. В случае совершения Держателем расходных операций с использованием карты до момента ее активации, при отсутствии (либо недостаточности) на Счете денежных средств, такие действия влекут за собой возникновение Сверхлимитной задолженности, которую Клиент обязан погасить в порядке, определенном Условиями.

В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной Клиентом в Анкете. При этом (если иное не установлено Дополнительными условиями):

- до момента отражения на Счете первой расходной Операции, совершенной после Активации, Лимит равен нулю;

- при активации Банк информирует Клиента о размере Лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной Операции (при этом Лимит считается установленным в дату отражения на Счете такой расходной Операции) /п. 2.9. Общих условий/.

С учетом п. 3 Общих условий, в рамках Дог7овора Банк открывает Клиенту Счет:

- счет открывается в валюте, указанной в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п. 2.2.2 Условий);

- номер Счета указывается в Договоре (при заключении Договора в соответствии с п. 2.2.1 Условий) либо в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с Картой (при заключении Договора в соответствии с п.2.2.1 Условий) либо в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с Картой (при заключении Договора в соответствии с п. 2.2.2. Условий/.

Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

- - предоставления Банком Клиенту Кредита;

- начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

- начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

- возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифам /п. 4 Общих условий/.

В соответствии с п.п. 4.3., 4.4 Общих условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете суммы операций, указанных в п. 4.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В случае превышения сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 4.2. Условий, над платежным лимитом возникает Сверхлимитная задолженность. При этом Банк взимает дополнительно к начисленным на сумму Сверхлимитной задолженности процентам за пользование Кредитом комиссию за Сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами.

Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициента расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

Согласно выписке из лицевого счета, ответчик ФИО1 неоднократно пользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита.

Договор между Банком и ответчиком о предоставлении карты заключен с учетом действующего Тарифного плана ТП 57 «Тарифный план по картам «Русский Стандарт Классик».

Как следует из п. 10 Тарифного Плана ТП 57, минимальный платеж рассчитывается по следующей схеме: коэффициент расчета минимального платежа- 10 %; схема расчета минимального платежа- №.

Заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету за период с ****год по ****год

Как установлено в ходе судебного заседания, в нарушение условий договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные минимальные платежи по кредитной карте и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ****год по ****год гг.

Как уже указано выше, в силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения, ФИО1 обязана исполнить возложенные на неё договором обязанности и не вправе в одностороннем порядке отказаться от их исполнения.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено доказательств исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями договора, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено. Как следует из искового заявления, ответчиком каких-либо действий по погашению задолженности предпринято не было.

Поскольку ответчик допускал просрочку исполнения обязательств, ненадлежащее выполнение обязательств по возврату кредита, основания для взыскания досрочно суммы задолженности с причитающимися процентами заявлено обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности по основному долгу составляет 218109, 63 руб., и процентам за пользование денежными средствами -54440, 62 руб. по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ****год

Указанный расчет произведен правильно, стороной ответчика не оспорен, иного расчета суду не представлено, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу 218109, 63 руб. и процентам по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в размере 54440, 62 руб.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 11 Тарифного плана ТП 57 плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, второй раз подряд- 300руб.; плата за пропуск совершенный 3-й раз подряд составляет 1000 руб.; плата за пропуск, совершенный 4-й раз подряд составляет 2 000 руб.

Истцом представлен расчет задолженности по штрафу за просроченный основной долг и проценты в размере 9503, 53 руб.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя размер неустойки (штрафа), подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает, что неустойка(штраф) за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах, исходя из размера задолженности, периода просрочки уплаты, суд приходит к выводу о том, что подлежащий уплате штраф за пропуск минимального платежа в размере 9503, 53 руб., соразмерен последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п. 1 Тарифного плана 57, плата за выпуск и обслуживание Карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты основной составляет- 600 руб.

Из представленных в материалы дела расписок о получении карты «Русский Стандарт» ФИО1 установлено, что последней была выпущена и получена карта ****год, ****год и ****год, следовательно с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма платы за выпуск карты в размере 600 руб.

Кроме того, п. 2.2. Тарифного плана 57 установлена плата за предоставление информации об Операциях, совершенных с использованием Карты (за исключением Операций, совершенных с использованием карт платежной системы American Express) ежемесячная в размере 30 руб.

Исходя из представленного расчета, размер задолженности за дополнительную услугу смс-сервис составил 850 руб., в связи с чем, суд находит подлежащим взысканию указанную задолженность с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие, согласно ст.88 ГПК РФ, из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.333.19 НК РФ государственная пошлина по настоящему иску с учетом суммы удовлетворенных исковых требований составляет 6035, 04 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, и подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ****год в размере 283503, 78 руб., из которых основной долг – 218109, 63 руб., проценты в размере 54440, 62 руб., плата за пропуск минимального платежа - 9503, 53 руб., смс-сервис- 850 руб., плата за выпуск и обслуживание карты- 600 руб., а также расходы по госпошлине в размере 6035, 04 руб. Всего 289538, 82 руб.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней с момента получения копии мотивированного решения в Ленинский районный суд г. Иркутска.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного заочного решения суда ****год 18-00 час.

Судья: Е.В. Хамди